Дело № 2-7/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Гуково Ростовской области                                                    12 января 2011 г.

Гуковский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Сериковой В.И.,

при секретаре Писаревой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «О» в лице филиала «Р» ОАО «О» к Мальцевой Т.Н., Мальцеву А.Д., Говорову Д.В. о взыскании денежных средств по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «О» в лице филиала «Р» ОАО «О» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору с Мальцевой Т.Н., Мальцева А.Д., Говорова Д.В., ссылаясь на то, что согласно комплексному кредитному договору № 52/0011 от 31.01.2008 года, заключенному между ООО «Д» и Мальцевой Т.Н., Банком был предоставлен кредит в сумме 130000 руб. сроком с 31.01.2008 г. по 31.01.2013 г. В соответствии с условиями договора Мальцев А.Д., Говоров Д.В. обязались солидарно отвечать за исполнение заемщиками обязательств по кредитному договору. Однако заемщики нарушили свои обязательства по поэтапному погашению кредита, не оплатив до 31.01.2009 г. 1498,58 руб., до 28.02.2009 г. - 3209,22 руб., до 31.03.2009 г. - 4762,31 руб., до 30.04.2009 г. - 6382,24 руб., до 31.05.2009 г. - 8003,53 руб., до 30.06.2009 г. - 9726,03 руб., до 31.07.2009 г. - 11420,62 руб., до 31.08.2009 г. - 13142,56 руб., до 30.09.2009 г. - 14945,31 руб., до 31.10.2009 г. - 16724,12 руб., до 30.11.2009 г. - 18582,80 руб., до 31.12.2009 г. - 20420,31 руб., до 31.01.2010 г. - 22287,47 руб., до 28.02.2010 г. - 24329,57 руб., до 31.03.2010 г. - 26259,82 руб., до 30.04.2010 г. - 28267,42 руб., до 31.05.2010 г. - 30261,21 руб. и не уплатив проценты за пользование кредитом. ООО «Д» реорганизован путем преобразования в ЗАО «Д», о чем в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись 17.08.2009 г. Государственная регистрация кредитной организации подтверждена письмом ЦБ РФ № ДСП от 01.09.2009 г. 05.02.2010 г. внесена запись в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности ЗАО «Д» в связи с его присоединением к ОАО «О» и создания на его основе Филиала «Р» ОАО «О», о чем в ЕГРЮЛ внесена запись от 05.02.2010 г. Государственная регистрация кредитной организации подтверждена письмом ЦБ РФ № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «О» является правопреемником ЗАО «Д» в отношении всех его кредиторов и должников. Как считает истец, нарушение условий кредитного договора дает ему право требовать досрочного погашения оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами и требовать уплаты повышенных процентов за пользование кредитом. Истец просит взыскать в солидарном порядке с ответчиков задолженность по кредиту в сумме 214224 руб. 20 коп. и уплаченную при подаче иска госпошлину в сумме 5342 руб. 24 коп.

В судебном заседании представитель истца Л.И, действующая на основании доверенности № от 02.02.2010 г., исковые требования поддержала в полном объеме, пояснив, что в исковом заявлении и в представленных в судебное заседание требованиях о погашении задолженности от 28.02.2009 г. № 149 и от 30.09.2009 г. № 538 ошибочно указан номер кредитного договора 52/0011 вместо 52/0012.

Определением Гуковского городского суда по делу было направлено судебное поручение в Советский районный суд г.Ростова-на-Дону о допросе ответчиков Мальцевой Т.Н. и Мальцева А.Д. и в Первомайский районный суд г.Ростова-на-Дону о допросе ответчика Говорова Д.В. Ответчики не были допрошены по судебному поручению в связи с неявкой в суд.

         Ответчики по неоднократному вызову в судебное заседание не явились, извещались своевременно. Судебные повестка на имя Мальцевой Т.Н. и Мальцева А.Д. возвратилась в суд с пометкой «адресат по указанному адресу не проживает». Ответчик Говоров Д.В. извещался по месту жительства и месту регистрации. В возвратившемся в суд почтовом отправлении, направленном по указанному им в сведениях о поручителе месту жительства, имеется отметка «абонентский ящик указан неправильно» (л.д.66). По месту регистрации ответчик не проживает, что подтверждается поступившей в суд телеграммой (л.д.81).

В соответствии со ст. 50 ГПК РФ судом назначен адвокат Г филиала РОКА в качестве представителя ответчиков Мальцевой Т.Н., Мальцева А.Д., Говорова Д.В., место жительства которых не известно. В судебном заседании представитель ответчика адвокат Сидловский С.И., действующий по ордеру № 752 от 12.01.2011 г., исковые требования не признал, считает, что при заключении кредитного договора Банком неправомерно включены в кредитный договор условия о взимании платы за ведение лицевого счета, расчетное обслуживание счета заемщика по тарифам Банка путем списания денежных средств со счета заемщика. Взимание банком платы за открытие и ведение лицевого счета вкладчика-заемщика ущемляет права потребителей, установленные законом.

         Изучив материалы дела, выслушав представителей истца и ответчиков, суд считает, что иск обоснован и подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем) ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Установлено, что 31.01.2008 г. между ООО «Д» и Мальцевой Т.Н. был заключен кредитный договор № 52/0012, согласно которому ООО «Д» предоставил кредит ответчику Мальцевой Т.Н. в сумме 130000 руб. сроком с 31.01.2008 г. по 31.01.2013 г. (л.д.16). Справкой УМКР от 01.02.2008 года подтверждается факт выплаты ссуды Мальцевой Т.Н. в размере 130000 руб. на открытый в УМКР счет, из них на вклад - 120250 руб. (л.д.15). Согласно п.4.8 договора местом исполнения обязательств по кредитному договору является местонахождение Банка - <адрес>. В соответствии с разд. Ш, п.2.5 разд.У кредитного договора Мальцев А.Д., Говоров Д.В. обязались солидарно отвечать с заемщиками за своевременное и полное исполнение ими обязательств по данному кредиту, в том числе: по уплате платежей по возврату кредита, по уплате процентов за пользование кредитом (включая повышенные проценты), штрафов, по уплате комиссий за ведение лицевого счета вкладчика-заемщика.

ООО «Д» реорганизован путем преобразования в ЗАО «Д», о чем в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись 17.08.2009 г. Государственная регистрация кредитной организации подтверждена письмом ЦБ РФ № ДСП от 01.09.2009 г. 05.02.2010 внесена запись в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности ЗАО «Д» в связи с его присоединением к ОАО «О» и создания на его основе Филиала «Р» ОАО «О», о чем в ЕГРЮЛ внесена запись от 05.02.2010 г. Государственная регистрация кредитной организации подтверждена письмом ЦБ РФ № от 12.02.2010 г. ОАО «О» является правопреемником ЗАО «Д» в отношении всех его кредиторов и должников. Согласно Положению о филиале «Р» ОАО «О» Филиал «Р» ОАО «О» представляет собой обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения ОАО «О», созданное на основе ЗАО «Д» в связи с его присоединением к ОАО «О».

          Произведя частичное погашение кредита Мальцева Т.Н. нарушила свои обязательства по поэтапному погашению кредита, не оплатив до 31.01.2009 г. 1498,58 руб., до 28.02.2009 г. - 3209,22 руб., до 31.03.2009 г. - 4762,31 руб., до 30.04.2009 г. - 6382,24 руб., до 31.05.2009 г. - 8003,53 руб., до 30.06.2009 г. - 9726,03 руб., до 31.07.2009 г. - 11420,62 руб., до 31.08.2009 г. - 13142,56 руб., до 30.09.2009 г. - 14945,31 руб., до 31.10.2009 г. - 16724,12 руб., до 30.11.2009 г. - 18582,80 руб., до 31.12.2009 г. - 20420,31 руб., до 31.01.2010 г. - 22287,47 руб., до 28.02.2010 г. - 24329,57 руб., до 31.03.2010 г. - 26259,82 руб., до 30.04.2010 г. - 28267,42 руб., до 31.05.2010 г. - 30261,21 руб. и не уплатив проценты за пользование кредитом в сумме 89552,46 руб.

В соответствии с разд.II договора заемщик обязан уплатить кредитору проценты на сумму кредита в размере учетной ставки банковского процента за пользование кредитами (ставка рефинансирования Банка России плюс 7 процентов, но не менее 17 процентов годовых). Согласно п.2.1 договора заемщик обязан ежемесячно, до 25 числа каждого календарного месяца, обеспечить зачисление суммы денежных средств, указанной в Информационном расчете, на счет заемщика, указанный в разделе 1V договора. Согласно п.3.2 договора с даты, следующей за датой наступления обязательств, признанных в соответствии с п.3.1 договора как значительное нарушение обязательств заемщика, Банк вправе требовать уплаты процентов в трехкратном размере относительно процентной ставки, указанной в разделе II договора. Начисление повышенных процентов заканчивается с даты, следующей за датой прекращения обстоятельств, наступление которых считается значительным нарушением обязательств заемщика по договору. В силу п.3.1 договора Банк вправе требовать полного досрочного исполнения обязательств по договору при значительном нарушении обязательства заемщика перед кредитором. Как значительное нарушение обязательства заемщика по кредитному договору считается хотя бы разовое нарушение заемщиком по полному и своевременному зачислению суммы денежных средств, указанной в Информационном расчете как ежемесячный платеж, на счет заемщика. В соответствии с пп.4.4.1 п. 4.4 клиент поручает Банку взимать штраф в размере 10 % от суммы просроченного ежемесячного платежа, а также повышенные проценты в соответствии с п.3.2 договора в случае несвоевременной и неполной уплаты ежемесячных платежей согласно Информационному расчету.

         Согласно расчету задолженность заемщиков по кредитному договору по состоянию на 22.06.2010 г. составила 214224,20 руб., в том числе: по срочному кредиту - 84754,57 руб., по просроченному кредиту - 30261,21 руб., по срочным процентам - 3535,55 руб., по просроченным процентам - 89552,46 руб., штраф - 6120,41 руб. (л.д.5-7).

Разделом II кредитного договора № 52/0012 от 31.01.2008 г. предусмотрено, что кредит предоставляется разовым зачислением денежных средств на лицевой счет вклада до востребования. Как следует из пп. 4.4.3 п. 4.4 кредитного договора, заемщик поручает Банку взимать плату за расчетное обслуживание счета заемщика согласно тарифам Банка, утвержденным протоколом правления Банка и действующими на момент их применения, путем списания денежных средств со счета заемщика без дополнительного поручения заемщика. Согласно уведомлению от 01.02.2008 г. с заемщика взимается плата за открытие лицевого счета вкладчика-заемщика в размере 8750 руб.

     Из заявки на предоставление кредита (п.20) следует, что при заключении банковского кредита заключается договор с ООО «Д» об оценке платежеспособности заемщика по договору, за что заемщиком производится оплата за счет денежных средств, полученных заемщиком по кредиту.

Открытие лицевого счета вкладчика-заемщика используется банком для выполнения операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, плату за открытие лицевого счета вкладчика-заемщика нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 г. условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Установление платы за открытие лицевого счета вкладчика-заемщика нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. То есть взимание банком платы за открытие лицевого счета вкладчика-заемщика ущемляет права потребителей, установленные законом.

Поскольку при заключении кредитного договора банком неправомерно была взята с заемщика плата за открытие лицевого счета вкладчика-заемщика в размере 8750 руб., а также плата за оценку платежеспособности заемщика по договору, произведенной ООО «Д», как установлено в судебном заседании, в размере 1000 руб., общая сумма задолженности в размере 214224 руб. 20 коп. подлежит уменьшению на сумму 9750 руб.

В соответствии с п.1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

Таким образом, задолженность по кредитному договору № 52/0012 от 31.01.2008 г. в общей сумме 204474 руб. 20 коп. (214224,20 руб. - 9750,00 руб. = 204474,20 руб.) подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которых истцу отказано. Таким образом, с ответчиков подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 5244 руб. 74 коп.

На основании изложенного, ст. 309, 361, 363, 810, 819 ГК РФ, руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Мальцевой Т.Н., Мальцева А.Д., Говорова Д.В. солидарно в пользу Открытого акционерного общества «О» в лице Филиала «Р» ОАО «О» задолженность по кредитному договору в сумме 204474 (Двести четыре тысячи четыреста семьдесят четыре) руб. 20 коп.

Взыскать с Мальцевой Т.Н., Мальцева А.Д., Говорова Д.В. в пользу Открытого акционерного общества «О» в лице Филиала «Р» ОАО «О» в возмещение расходов по оплате госпошлины с каждого по 1748 руб. 25 коп.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Гуковский городской суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 17.01.2011 г.

Судья                                                                                  В.И.Серикова