Дело № 2-715/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Гуково Ростовской области                                                        10 июня 2011 г.

    Судья Гуковского городского суда Ростовской области Серикова В.И.,

при секретаре Писаревой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КИТ Финанс Капитал (Общество с ограниченной ответственностью) к Кобзову Э.А., Халину А.В. об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пеней,

УСТАНОВИЛ:

    КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) обратилось в суд с иском к Кобзову Э.А., Халину А.В. об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пеней, ссылаясь на то, что согласно Кредитному договору № от 04.08.2008 г., заключенному между Банком и ответчиками, кредитор предоставил заемщикам кредит в сумме 3000000,00 руб. сроком на 350 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита. Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения земельного участка площадью 609,93 кв.м с расположенным на нем двухэтажным жилым домом, находящимся по адресу: <данные изъяты> (далее по тексту - «Дом с земельным участком»), в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет представителя заемщиков. Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по Кредитному договору является ипотека дома с земельным участком в силу закона. Права кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной от 04.08.2008 г. (далее по тексту - «Закладная»). Согласно п.3.1 Кредитного договора за пользование кредитом заемщики обязаны уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14,90% годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п.3.2). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 37967,50 рублей (п.3.3.4) и указывается в Графике платежей, приведенном в Информационном расчете, являющимся Приложением к Кредитному договору и носящим информативный характер. В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 Кредитного договора заемщики обязаны возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. 20.04.2009 г. ответчикам направлены Требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору № от 04.08.2008 г. По истечении срока, указанного в Требовании, задолженность не была погашена. Таким образом, согласно п.3.3.8 Кредитного договора 03.06.2009 г. остаток ссудной задолженности в размере 2993200,78 руб. перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с 09.05.2009 г. по 03.06.2009 г. в размере 31960,82 руб. перенесены на счет просроченных процентов. На сегодняшний день по данному Кредитному договору имеется 8 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших 08.10.2008 г., 10.11.2008 г., 08.12.2008 г., 11.01.2009 г., 09.02.2009 г., 10.03.2009 г., 08.04.2009 г., 08.05.2009 г. На 01.07.2010 г. сумма задолженности ответчиков составляет 5862593,96 руб., из них: 3000000,00 руб. - сумма просроченного основного долга; 256328,73 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту; 246813,27 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 2359451,96 - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору. На 01.07.2010 г. по данному Кредитному договору заемщики допустили нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев. Кроме того, сумма неисполненного заемщиками обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества. Как считает истец, вышеуказанные обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество.

    В соответствии с пп.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Соглашением между залогодателем и залогодержателем в Закладной была установлена начальная продажная цена заложенного имущества в размере 4050000,00 руб. Согласно ч.1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. При этом суд не вправе своими действиями ставить какую-либо из сторон в преимущественное положение, равно как и умалять права одной из сторон. В связи с изменением на дату подачи настоящего искового заявления рыночной стоимости заложенного имущества истец считает необходимым установить размер начальной продажной цены исходя из реальной рыночной стоимости объекта. Указание в решении суда начальной продажной цены заложенного имущества, существенно отличающейся от его рыночной стоимости на момент реализации, может привести впоследствии к нарушению прав кредитора или должника в ходе осуществления исполнительного производства. Поэтому, как полагает истец, если при рассмотрении таких споров по инициативе любой из заинтересованных сторон будут представлены доказательства, свидетельствующие о том, что рыночная стоимость имущества, являющегося предметом залога, существенно отличается от его оценки, произведенной сторонами в договоре о залоге, суд может предложить лицам, участвующим в деле, принять согласованное решение или определить начальную продажную цену такого имущества в соответствии с представленными доказательствами независимо от его оценки сторонами в договоре о залоге. Оценка данных доказательств осуществляется судом в соответствии с правилами главы 6 ГПК РФ (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 15.01.1998 г. «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге»). Так как с момента заключения соглашения между залогодателем и залогодержателем рыночная стоимость заложенного имущества существенного изменилась, истец полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества - земельного участка площадью 609,93 кв.м. с расположенным на нем двухэтажным жилым домом, находящимся по адресу: <данные изъяты>, в размере 2045000,00 рублей согласно отчету об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости <данные изъяты> от 16.09.2010 г. Истец просит обратить взыскание на предмет ипотеки - земельный участок площадью 609,93 кв.м с расположенным на нем жилым домом, находящимся по адресу: <данные изъяты>; определить начальную продажную цену заложенного имущества - земельного участка площадью 609,93 кв.м с расположенным на нем двухэтажным жилым домом, находящихся по адресу: <данные изъяты>, в размере 2045000,00 рублей согласно отчету об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости <данные изъяты> от 16.09.2010 г.; взыскать солидарно с ответчиков в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по Кредитному договору от 04.08.2008 г. № в размере 5862593,96 руб., из них: 3000000,00 руб. - сумма просроченного основного долга; 256328,73 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту; 246813,27 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 2359451,96 - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита; взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца расходы по государственной пошлине в размере 41512,97 руб.

    26.04.2011 г. в Гуковский городской суд Ростовской области поступило заявление от КИТ Финанс Капитал (ООО), в котором заявитель просил порядке ст.44 ГПК РФ заменить истца КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) по настоящему гражданскому делу его правопреемником КИТ Финанс Капитал (ООО). В ходе рассмотрения заявления было установлено, что 17.02.2011 г. между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и КИТ Финанс Капитал (ООО) был заключен договор кули-продажи закладных, в соответствии с которым законным владельцем закладной от 04.08.2008 г. стал КИТ Финанс Капитал (ООО). Закладная от 04.08.2008 г. содержит отметку о передаче прав по закладной от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) к КИТ Финанс Капитал (ООО), что подтверждает, что КИТ Финанс Капитал (ООО) стал законным владельцем закладной, а, следовательно, в силу п.2-3 ст.48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является надлежащим кредитором и истцом по настоящему гражданскому делу. Определением Гуковского городского суда от 04.05.2011 г. произведена замена истца КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) по делу по иску КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) к Кобзову Э.А., Халину А.В. об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пеней его правопреемником - КИТ Финанс Капитал (ООО).

    Представитель истца КИТ Финанс Капитал (ООО) в судебное заседание не явился, в письменном ходатайстве КИТ Финанс Капитал (ООО) просит рассмотреть дело в отсутствие его представителя на основании представленных надлежащим образом заверенных документов.

    Ответчики Кобзов Э.А. и Халин А.В., своевременно извещенные о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явились. Конверты с почтовыми отправлениями возвратились в суд с отметками «отсутствие адресата по указанному адресу». Согласно справке отдела адресно-справочной работы УФМС России <данные изъяты> от 30.05.2011 г. Кобзов Э.А. снят с регистрационного учета по адресу: <данные изъяты>, дальнейшей регистрации нет. В соответствии со ст. 50 ГПК РФ судом назначен адвокат <данные изъяты> в качестве представителя ответчиков Кобзова Э.А. и Халина А.В. В судебном заседании представитель ответчика - адвокат <данные изъяты> Сидловский С.И., представивший ордер № от 03.10.06.2011 г., иск не признал, пояснив, что ему не известна позиция ответчиков, интересы которых он представляет.

    Изучив материалы дела, суд считает, что иск обоснован и подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

    Установлено, что 04.08.2008 г. между КИТ Финанс Инвестиционный банк (Открытое акционерное общество) «Кредитор») и Кобзовым Э.А., Халиным А.В., выступающих в качестве солидарных заемщиков («Заемщик») был заключен кредитный договор №, согласно которому Кредитор предоставил кредит заемщику в сумме 3000000 руб. сроком на 350 месяцев считая от даты фактического предоставления кредита. Договором предусмотрено, что в тех случаях, где это применимо, термин «Кредитор» включает любых его настоящих и будущих правопреемников (в том числе некредитные и небанковские организации), как в силу договора, так и в силу закона, в том числе любое лицо, являющееся владельцем закладной, выданной в связи с настоящим Договором (л.д.1-19). Согласно п.1.3 Кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно: денежные средства в размере 3000000 руб. - для приобретения 2-этажного жилого дома Литер: А, общей площадью 115,90 кв.м, в том числе жилой площадью 64,40 кв.м, по адресу: <данные изъяты>, и земельного участка площадью 609,93 кв.м, находящегося по адресу: <данные изъяты>, категория земель: земли населенных пунктов (Предмет ипотеки). Стороны согласны, что предмет ипотеки приобретается и оформляется в собственность Кобзова Э.А.

    Денежные средства в размере 3000000 руб. были перечислены на счет представителя заемщиков платежным поручением № от 08.08.2008 г. (л.д.25).

    По договору купли-продажи дома и земельного участка от 04.08.2008 г. Кобзов Э.А. приобрел в собственность земельный участок, находящийся по адресу: <данные изъяты>, с расположенным на нем 2-этажным жилым домом Литер: А, находящимся по адресу: <данные изъяты>. Право собственности на жилой дом общей площадью 115,9 кв.м по адресу: <данные изъяты> и земельный участок площадью 609,93 кв.м, находящийся по адресу: <данные изъяты>, зарегистрировано 07.08.2008 г. в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним за № и № соответственно (л.д.41-44).

    Согласно п.1.4 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является ипотека предмета ипотеки.

    В соответствии с п.3 ст.334 ГК РФ залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

    В соответствии с п.1 ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

    Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

    По Кредитному договору № от 04.08.2008 г. права кредитора удостоверены Закладной от 04.08.2008 г. (л.д.26-33).

    Согласно п.2 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

    право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;

    право залога на имущество, обремененное ипотекой.

    Согласно п.3.1 Кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14,90% годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п.3.2). Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов заемщик производит в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого на дату подписания Кредитного договора составляет 37967,50 руб., являющимся Приложением к Кредитному договору и носит информативный характер (п.3.3.4). Согласно п. 4.1.1, 4.1.2 Кредитного договора заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом; возвращать кредит и уплачивать начисленные кредитором проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору заемщик отвечает всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (п.5.1). Пунктами 5.2, 5.3 Кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита заемщик выплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик выплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

    В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

    Согласно п.3.3.11 Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по настоящему договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований кредитора: в первую очередь - издержки кредитора по получению исполнения обязательств заемщика; во вторую очередь - требование по выплате неустойки; в третью очередь - требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов; в четвертую очередь - требование по просроченным выплатам в счет уплаты основного долга; в пятую очередь - требование по выплатам в счет уплаты процентов по кредиту; в шестую очередь - требование по возврату основного долга. В соответствии с п.3.3.12 Кредитного договора кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения заемщиком требований кредитора и установить произвольную очередность погашения требований вне зависимости от очередности, указанной в п.3.3.11 настоящего договора и вне зависимости от назначения платежей, указанных заемщиком.

    В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    20.04.2009 г. ответчикам были направлены требования о полном досрочном возврате кредита по кредитному договору № от 04.08.2008 г. (исх.№ 01/14568, 01/14569, 01/14570 от 20.04.2009 г.). Срок исполнения требования - не позднее 30 календарных дней с момента его предъявления.

    В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Ответчики нарушили обязательства по ежемесячному погашению кредита. Нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей имели место 08.10.2008 г., 10.11.2008 г., 08.12.2008 г., 11.01.2009 г., 09.02.2009 г., 10.03.2009 г., 08.04.2009 г., 08.05.2009 г.

    В соответствии с п.1 ст.54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

    Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

    сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

    период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

    Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

    Ответчики систематически нарушали сроки внесения ежемесячных платежей по Кредитному договору № от 04.08.2008 г. Сумма неисполненного ответчиками обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке.

    Согласно п.4.4.1 Кредитного договора, п.12.1 Закладной Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в том числе: при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней (пп.б); при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна по сроку и/или сумме (пп.г). В силу п.4.1.13 Кредитного договора заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты направления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору в случаях, предусмотренных п.4.4.1 настоящего договора.

    В силу п.1 ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

    Согласно расчету по состоянию на 01.07.2010 г. сумма задолженности ответчиков составляет 5862593,96 руб., из них: 3000000,00 руб. - сумма просроченного основного долга; 256328,73 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту; 246813,27 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 2359451,96 - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита.

    Таким образом, сумма задолженности по Кредитному договору подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

    Пункт 1 статьи 348 ГК РФ предусматривает, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

    Согласно п.1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

    Согласно пп.4 п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

    Соглашением между залогодателем и залогодержателем в Закладной определена начальная продажная цена заложенного имущества в размере 4050000,00 руб. В связи с изменением на дату подачи иска рыночной стоимости заложенного имущества суд считает необходимым установить размер начальной продажной цены заложенного имущества - земельного участка площадью 609,93 кв.м с расположенным на нем двухэтажным жилым домом, находящимся по адресу: <данные изъяты>, исходя из реальной рыночной стоимости объекта, определенной в отчете об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости № от 16.09.2010 г., - в размере 2045000,00 руб.

    Таким образом, суд считает необходимым обратить взыскание на указанное заложенное имущество.

    В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 41512,97 руб.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Взыскать с Кобзова Э.А., Халина А.В. солидарно в пользу Кит Финанс Капитал (Общество с ограниченной ответственностью) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по кредитному договору от 04.08.2008 г. № в размере 5862593 (Пять миллионов восемьсот шестьдесят две тысячи пятьсот девяносто три) руб. 96 коп.

    Обратить взыскание на заложенное имущество - земельный участок площадью 609,93 кв.м с расположенным на нем жилым домом, находящихся по адресу: <данные изъяты>.

    Определить начальную продажную цену заложенного имущества - земельного участка площадью 609,93 кв.м. с расположенным на нем двухэтажным жилым домом, находящихся по адресу: <данные изъяты>, в размере 2045000,00 рублей согласно отчету об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости № от 16.09.2010 г.

    Взыскать с Кобзова Э.А., Халина А.В. в пользу Кит Финанс Капитал (Общество с ограниченной ответственностью) в возмещение расходов по оплате госпошлины с каждого по 20756 руб. 49 коп.

    Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Гуковский городской суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

    Решение в окончательной форме изготовлено 15.06.2011 г.

Судья                                                                                                   В.И.Серикова