о взыскании процентов и штрафных санкций по кредитному договору

Судебные акты /
ЮФО /
Ростовская область /
Гуковский городской суд /
о взыскании процентов и штрафных санкций по кредитному договору

о взыскании процентов и штрафных санкций по кредитному договору

Дело № 2-428

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Гуково Ростовской области 09 июня 2011 г.

Гуковский городской суд Ростовской области в составе

председательствующего судьи Ушаковой Ж.А., при секретаре О.Л. Войловой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного общества «ОТП Банк» в лице Филиала «Ростовский ОАО «ОТП Банк» к Ровной Н.И. и Шошкиной Т.Ф. о взыскании процентов и штрафных санкций по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «ОТП Банк» в лице Филиала «Ростовский ОАО «ОТП Банк» обратилось в суд с иском к Ровной Н.И. и Шошкиной Т.Ф. о взыскании денежных средств по кредитному договору в общей сумме 499454 руб. 25 коп., ссылаясь на то, что согласно комплексного кредитного договора № от 15.02.2008 г., заключенному между ООО «Донской народный банк» и Ровной Н.И. Банк предоставил кредит в сумме 1 700 000 руб. сроком с 15.02.2008 г. по 28.02.2010 год.

В соответствии с условиями договора, Шошкина Т.Ф. обязалась солидарно отвечать за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. В качестве обеспечения обязательства Заемщика Банком был заключен с Ровной Н.И. договор ипотеки № от 26.02.2009 года, согласно которому предметом залога являются:

- 1/2 доля жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, общей площадью 144,10 кв.м., инвентарный номер: №; право собственности на жилой дом зарегистрировано в Управлении федеральной регистрационной службы <данные изъяты>, 06.06.2008 года, о чем в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись регистрации за №, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права серия №, выданным Управлением Федеральной регистрационной службы <данные изъяты> 06.06.2008 г;

-1/2 доля земельного участка, кадастровый номер №, категория земель: земли населенных пунктов - для эксплуатации жилого дома, общей площадью 584 кв.м., адрес: <адрес>; право собственности на жилой дом зарегистрировано в Управлении федеральной регистрационной службы <данные изъяты>, 06.06.2008 года, о чем в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись регистрации за №, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права серия №, выданным Управлением Федеральной регистрационной службы <данные изъяты> 06.06.2008 г;

На момент подписания настоящего договора жилой дом и земельный участок, как предмет ипотеки оцениваются по соглашению сторон в 2100 000,00 руб.( Два миллиона сто тысяч рублей).

Согласно п.3.1 договора ипотеки № от 26.02.2009 года при просрочке должником ежемесячного платежа по исполнению денежного обязательства и (или) уплате начисленных процентов не более чем через 30 (тридцать) календарных дней, залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

Произведя частичное погашение кредита, заемщик в период с 31.01.2010 года по 01.12.2010 года нарушила свои обязательства по поэтапному погашению кредита, погашение задолженности по основному долгу было произведено только 01.12.2010 года.

Нарушение заемщиком условий кредитного договора по погашению кредита дает истцу право в соответствии со ст.811 и ст.819 ГК РФ требовать погашения оставшейся суммы задолженности с причитающимися процентами.

В соответствии с п.3.2 договора с даты, следующей за датой наступления обязательств, признанных в соответствии с п.3.1 договора как значительное нарушение обязательств заемщика, Банк вправе требовать уплаты процентов в трехкратном размере относительно процентной ставки, указанной в разделе 2 договора.

Истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке проценты и штрафы в сумме 499 454 руб. 25 коп., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 8194 руб. 54 коп., обратить взыскание на заложенное имущество: 1/2 доля жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> и 1/2 доля земельного участка, кадастровый номер №, определив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации и способ реализации данного имущества.

Представитель истца Налиткина О.В. действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме. Представитель истца пояснила что на настоящий момент кредитные обязательства по основному долгу и срочным процентам ответчиками выполнены, но поскольку ответчиками были допущены нарушения условий кредитного договора, Банком производилось начисление процентов за использование средств в трехкратном размере, сумма повышенных процентов составляет 308108 руб.43 коп; а также Банком начислены штрафные санкции в размере 10% от просроченных платежей, сумма штрафа составляет 191345 руб.82 коп., всего представитель истца просит суд взыскать в пользу Банка повышенные проценты и штрафные санкции за нарушение условий кредитного договора в размере 499454 руб.25 коп.

Ответчик Ровная Н.И. в судебном заседании иск не признала, пояснила, что заключила с Банком кредитный договор на приобретение домовладения, находящегося по адресу: <адрес>, кредит предоставлялся на срок 2 года 13 дней с 15.02.2008 года по 28.02.2010 года, в рамках заключенного кредитного договора ею произведена оплата по погашению основного долга, а также процентов в сумме 828025 руб.93 коп, из которых 578020,74 руб. - начисленные проценты из расчета 16% годовых и 250005,19 руб. - просроченные проценты, 28.12.2010 года ею было подано заявление в ОТП Банк о списании начисленных в трехкратном размере процентов, однако ответа со стороны Банка не последовало, в связи с трудным материальным положение, наличием на иждивении малолетнего ребенка, Ровная Н.И. просит суд в части взыскания повышенных процентов и штрафа Банку отказать.

Ответчик Шошкина Т.Ф. о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась по причине болезни, была допрошена в порядке судебного поручения с участием представителя по доверенности Москаленко Е.А., иск не признала, считает, что задолженность по кредитному договору погашена перед Банком полностью, Банк не вправе по исполненному кредитному договору требовать уплаты повышенных процентов и штрафных санкций.

Представитель ответчиков Ровной Н.И. и Шошкиной Т.Ф. по доверенности Е.А.Москаленко в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом.

Суд руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Шошкиной Т.Ф., представителя ответчиков по доверенности Е.А.Москаленко.

Выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

В судебном заседании установлено, что согласно комплексного кредитного договора № от 15.02.2008 г., и дополнительного соглашения к нему от 26.02.2009 года заключенному между ООО «Донской народный банк» и Ровной Н.И., Банк предоставил кредит Ровной Н.И. в сумме 1 700 000 руб. сроком с 15.02.2008 г. по 28.02.2010 год под учетную ставку банковского процента за пользование кредитами (ставка рефинансирования Банка России), плюс 5,75%, но не менее 16 процентов годовых на приобретение жилого дома и земельного участка, 26.02.2009 года между Ровной Н.И. и Банком было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от 15.02.2008 года (л.д. 11-12). Кредит был предоставлен путем зачисления денежных средств на лицевой счет открытый на имя Ровной Н. И.

В соответствии с условиями договора, Шошкина Т.Ф. обязался солидарно отвечать за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. В качестве обеспечения обязательства Заемщика Банком был заключен с Ровной Н.И. договор ипотеки № от 26.02.2009 года, ( л.д.16-18) согласно которому предметом залога являются:

На момент подписания настоящего договора жилой дом и земельный участок, как предмет ипотеки оцениваются по соглашению сторон в 2100 000,00 руб. (Два миллиона сто тысяч рублей) ( л.д.16)

ООО «Донской народный банк» реорганизован путем преобразования в ЗАО «Донской народный банк», о чем в единый государственный реестр юридических лиц внесена запись 17.08.2009г. Государственная регистрация кредитной организации подтверждена письмом ЦБ РФ № от 01.09.2009г.. ЗАО «Донской народный банк» являлся правопреемником ООО «Донской народный банк» в отношении всех его кредиторов и должников.

ЗАО «Донской народный банк» реорганизован путем присоединения к ОАО «ОТП Банк» и создания на его основе филиала «Ростовский» ОАО «ОТП Банк», о чем в единый государственный реестр юридических лиц внесена запись от 05.02.2010г. Государственная регистрация кредитной организации подтверждена письмом ЦБ РФ № от 12.02.2010г.. ОАО «ОТП Банк» являлся правопреемником ЗАО «Донской народный банк» в отношении всех его кредиторов и должников.

Согласно п.4.8 договора местом исполнения обязательств по кредитному договору является местонахождение Банка - <адрес>.

Согласно п.2.1 кредитного договора заемщик обязан погашать кредит, проценты по нем не позднее последнего рабочего дня каждого календарного месяца, для выполнения данной обязанности, ежемесячно до 25 числа каждого календарного месяца, обеспечить зачисление суммы денежных средств, указанной в Информационном расчете как ежемесячный платеж. Начисление повышенных процентов прекращается с даты, следующей за датой прекращения обстоятельств, наступление которых считается значительным нарушением обязательств Клиента. В силу п.3.1 договора Банк вправе требовать досрочного исполнения обязательств Клиента при значительном нарушении обязательства заемщика перед кредитором. Как значительное нарушение обязательства заемщика по кредитному договору считается хотя бы разовое нарушение заемщиком (в случае, когда предусмотрено поэтапное погашение кредита) обязанности по полному и своевременному погашению части долга.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В связи с тем, что Ровной Н.И. в период с 31.01.2010 года по 01.12.2010 года были допущены нарушения условий кредитного договора в части своевременного погашения ежемесячных платежей по кредиту, в соответствии с п. 3.2 раздела У кредитного договора, Банком производилось начисление процентов за использование средств кредита в трехкратном размере, а также начисление штрафных санкций в размере 10% от суммы просроченных платежей.

Общая сумма задолженности по повышенных процентам и штрафу составляет 499 454 руб. 25 коп. ( 308108, 43 руб. - проценты в трехкратном размере + 191 345 руб. 82 коп. - штраф в размере 10% от суммы просроченных платежей) ( л.д. 7-8).

В соответствии с положениями ст. 363 ГК РФ при неисполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением либо ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Согласно п. 2.4-2.6 Кредитного договора поручитель отвечают перед кредитором солидарно с заемщиком за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик.

Следовательно, требование истца о взыскании повышенных процентов за пользование денежными средствами, неустойки и судебных издержек к ответчикам в солидарном порядке обоснованно.

Возражая относительно иска, ответчик Ровная Н.И. поясняла, что основной долг и проценты по кредитному договору погашены ею полностью, в рамках кредита ею произведена оплата основного долга в сумме 17000 000,00 руб., а также оплата начисленных процентов в сумме 828025 руб.93 коп., из которых 578020,74 руб. - начисленные проценты из расчета 16% годовых и 250005 руб.19 - просроченные проценты.

Судом установлено, что ответчики находятся в затруднительном материальном положении, Ровная Н.И. имеет на иждивении малолетнего ребенка (л.д.66), Шошкина Т.Ф. нетрудоспособна, ей 72 года, больна сахарным диабетом 11 ст. (л.д.67), платежеспособной является только Ровная Н.И.

В связи с тем, что подлежащие уплате повышенные проценты и штрафы явно несоизмеримы последствиям нарушения обязательств, чем суд считает необходимым уменьшить сумму подлежащих взысканию повышенных процентов и штрафов.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемым требованиям.

В соответствии со ст.333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

При оценке явной несоразмерности начисленных повышенных процентов в размере трехкратной процентной ставки за пользование кредитом и одновременном взыскании штрафа в размере 10% от суммы просроченного платежа суд учитывает следующее.

Конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским Кодексом РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства, при этом исходя из конституционной свободы договора, законодатель должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с целью чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности Российской Федерации соблюдения принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

В судебном заседании установлено, что ответчики обязательства по кредитному договору в установленный срок не исполняют, при этом со стороны истца досудебные меры по погашению задолженности предприняты не были. За судебной защитой своих прав истец обратился спустя несколько месяцев после неисполнения обязательства ответчиками.

Суд полагает, что с учетом установленных обстоятельств, повышенные проценты и штрафные санкции - неустойка подлежит уменьшению с учетом требований ст.333 ГК РФ, поскольку подлежащие взысканию штрафные суммы (308108,43 руб. и 191345,82 руб.) явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, а именно нарушению ответчиками условий кредитного договора.

На основании изложенного, размер подлежащих взысканию повышенных процентов и штрафных санкций подлежит уменьшению до 154054 руб. 22 коп. (т.е. на половину) и 10000,00 рублей соответственно.

В остальной части иска суд считает заявленные требования обоснованными. По мнению суда, исковые требования об обращении взыскания на имущество, находящееся в залоге - 1/2 жилого дома и 1/2 долю земельного участка по адресу: <адрес> обоснованы и подлежат удовлетворению.

Жилой дом и земельный участок, как предмет ипотеки оцениваются по соглашению сторон в 2100 000,00 руб.(Два миллиона сто тысяч рублей)

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 4481 руб. 08 коп., с каждого ответчика в равных долях пропорционально взысканной сумме по 2240 руб. 54 коп.

На основании изложенного, ст.ст. 309, 361, 363, 309, 810, 819 ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Открытого акционерного общества «ОТП Банк» в лице Филиала «Ростовский ОАО «ОТП Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Ровной Н.И. и Шошкиной Т.Ф. солидарно в пользу ОАО «ОТП Банк» в лице Филиала «Ростовский ОАО «ОТП Банк» повышенные проценты за пользование кредитом в сумме 154054 руб.22 коп., и штрафные санкции в размере 10000,00 руб., всего: 164054 руб.22 коп. (Сто шестьдесят четыре тысячи пятьдесят четыре руб.22 коп).

Обратить взыскание на заложенное имущество:

Определить начальную продажную цену заложенного имущества - 1/2 доля жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, общей площадью 144,10 кв.м., и -1/2 доля земельного участка, кадастровый номер №, категория земель: земли населенных пунктов - для эксплуатации жилого дома, общей площадью 584 кв.м., адрес: <адрес>; при его реализации в 2100 000,00 руб. (Два миллиона сто тысяч рублей 00 коп). Определить способ реализации заложенного имущества в виде реализации с публичных торгов.

Взыскать с Ровной Н.И. и Шошкиной Т.Ф. солидарно в пользу ОАО «ОТП Банк» в лице Филиала «Ростовский ОАО «ОТП Банк» расходы по уплате госпошлины в сумме 4481 руб.08 копейки, пропорционально по 2240 руб.50 копеек с каждого.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Гуковский городской суд в течение 10 суток со дня его вынесения.

Решение в окончательном виде изготовлено 14 июня 2011 года.

Судья Ж.А. Ушакова