Дело № 2-1067/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Гуково Ростовской области                                                   09 ноября 2011 г.

Гуковский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Сериковой В.И.,

при секретаре Писаревой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «ОТП Банк» в лице филиала «Ростовский» ОАО «ОТП Банк» к Овакимян А.Р., Овакимян Г.Р., Овакимян М.С., Овакимян Р.А. о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

         ОАО «ОТП Банк» в лице филиала «Ростовский» ОАО «ОТП Банк» обратилось в суд с иском к Овакимян А.Р., Овакимян Г.Р., Овакимян М.С., Овакимян Р.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что согласно комплексному кредитному договору № от 06.10.2008 года, заключенному между ООО «Донской народный банк» и Овакимян А.Р., Овакимян Г.Р., Овакимян М.С., Овакимян Р.А., истец предоставил кредит в сумме 200 000 руб. сроком с 06.10.2008 г. по 30.09.2013 г. путем выдачи наличных денежных средств Овакимян А.Р.. Произведя частичное погашение кредита, заемщики нарушили свои обязательства по поэтапному погашению кредита, не оплатив до 28.02.2009 г. - 2306,15 руб., до 30.06.2009 г. - 2090,07 руб., до 31.10.2009 г. - 1740,02 руб., до 30.11.2009 г. - 1639,78 руб., до 31.01.2010 г. - 2489,16 руб., до 28.02.2010 г. - 2940,55 руб., до 31.03.2010г. - 2791,87 руб., до 30.04.2010 г. - 2890,65 руб., до 30.06.2010 г. - 3040,20 руб., до 31.07.2010 г. - 3013,40 руб., до 31.08.2010 г. - 670,95 руб., до 30.09.2010 г. - 3169,37 руб., до 31.10.2010 г. - 3148,78 руб., до 30.11.2010 г. - 3258,95 руб., до 31.12.2010 г. - 3242,65 руб., до 31.01.2011 г. - 1532,81 руб., до 28.02.2011г. - 49,43 руб., до 31.03.2011 г. - 3389,89 руб., до 03.05.2011 г. - 3495,70 руб., до 16.05.2011 г. - 118819,06 руб., до 30.05.2011 г. - 113719, 06 руб. и не уплатив проценты за пользование кредитом. Как считает истец, нарушение условий кредитного договора дает ему право требовать погашения всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами, взимать штраф в размере 10% от суммы просроченного ежемесячного платежа и требовать уплаты повышенных процентов за пользование кредитом. Ранее Банком в адрес ответчиков было направлено требование о досрочном погашении в добровольном порядке задолженности по кредитному договору с указанием срока исполнения требования не позднее 16.05.2011 г. Данное требование ответчиками не исполнено. Согласно расчету остаток задолженности заемщиков по состоянию на 02.06.2011 г. составляет 216449,20 руб., в том числе: по просроченному кредиту - 113719,06 руб., по срочным процентам (за период с 31.05.2011 г. по 30.09.2013 г.) - 45789, 84 руб., по просроченным процентам - 34040,82 руб., повышенные проценты по просроченному долгу - 2167,64 руб., штрафы за просрочку - 20731,84 руб. ООО «Донской народный банк» реорганизован путем преобразования в ЗАО «Донской народный банк», о чем в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись 17.08.2009 г. Государственная регистрация кредитной организации подтверждена письмом ЦБ РФ № ДСП от 01.09.2009 г. 05.02.2010 года внесена запись в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности ЗАО «Донской народный банк» в связи с его присоединением к ОАО «ОТП Банк» и создании на его основе Филиала «Ростовский» ОАО «ОТП Банк», о чем в ЕГРЮЛ внесена запись от 05.02.2010 г. Государственная регистрация кредитной организации подтверждена письмом ЦБ РФ № от 12.02.2010 г. ОАО «ОТП Банк» является правопреемником ЗАО «Донской народный банк» в отношении всех его кредиторов и должников. Истец просит расторгнуть кредитный договор № от 06.10.2008 г., взыскать в солидарном порядке с ответчиков задолженность по кредиту в сумме 216449,20 руб. и уплаченную при подаче иска госпошлину в сумме 5364,49 руб.

     В судебном заседании представитель истца Налиткина О.В., действующая на основании доверенности № 15-1 от 26.01.2011 г., уточнила исковые требования в части взыскания задолженности, которая по состоянию на 09.11.2011 г. составляет 197002,57 руб., в том числе: по просроченному кредиту - 87519,06 руб., по срочным процентам (за период с 31.05.2011 г. по 30.09.2013 г.) - 29656,37 руб., по просроченным процентам - 58350,09 руб., штрафы за просрочку - 21477,05 руб.

Ответчики Овакимян М.С., Овакимян Р.А. исковые требования не признали, пояснив, что они платят ежемесячно. В марте 2009 г. заплатили позже, так как приехали перед закрытием Банка. Руководитель Дополнительного офиса сказал им, что если они заплатят до 30 числа, то просрочки не будет. Они не знали, что образовалась задолженность и платить надо было чуть больше, чтобы ее погасить. О том, что имеется задолженность, работники Банка им не сказали.

     Ответчики Овакимян А.Р., Овакимян Г.Р. в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом, о чем в деле имеются расписки. Определением Гуковского городского суда Ростовской области от 29.06.2011 г. в Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону - по месту жительства ответчиков было направлено судебное поручение об их допросе. Судебное поручение не было исполнено ввиду неявки ответчиков в судебное заседание.

         Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, ответчиков Овакимян М.С., Овакимян Р.А., суд пришел к следующему.

     Установлено, что 06.10.2008 г. между ООО «Донской народный банк» и Овакимян А.Р., Овакимян Г.Р., Овакимян М.С., Овакимян Р.А. был заключен кредитный договор №, согласно которому ООО «Донской народный банк» предоставил кредит ответчикам в сумме 200000 руб. сроком с 06.10.2008г. по 30.09.2013 г. (л.д.13-14). Кредит был предоставлен путем выдачи денежных средств Овакимян А.Р., что подтверждается расходным кассовым ордером № 27 от 07.10.2008 г. (л.д.11). Согласно п.4.7 договора местом исполнения обязательств по кредитному договору является местонахождение Банка - г.Гуково Ростовской области.

     Произведя частичное погашение кредита, Овакимян А.Р., Овакимян Г.Р., Овакимян М.С., Овакимян Р.А. нарушили свои обязательства по поэтапному погашению кредита, не оплатив до 28.02.2009 г. - 2306,15 руб., до 30.06.2009 г. - 2090,07 руб., до 31.10.2009 г. - 1740,02 руб., до 30.11.2009 г. - 1639,78 руб., до 31.01.2010 г. - 2489,16 руб., до 28.02.2010 г. - 2940,55 руб., до 31.03.2010г. - 2791,87 руб., до 30.04.2010 г. - 2890,65 руб., до 30.06.2010 г. - 3040,20 руб., до 31.07.2010 г. - 3013,40 руб., до 31.08.2010 г. - 670,95 руб., до 30.09.2010 г. - 3169,37 руб., до 31.10.2010 г. -3148,78 руб., до 30.11.2010 г. - 3258,95 руб., до 31.12.2010 г. - 3242,65 руб., до 31.01.2011 г. - 1532,81 руб., до 28.02.2011г. - 49,43 руб., до 31.03.2011 г. - 3389,89 руб., до 03.05.2011 г. - 3495,70 руб., до 16.05.2011 г. - 118819,06 руб., до 30.05.2011 г. - 113719, 06 руб., до 29.06.2011 г. - 108619,06 руб., до 28.07.2011 г. - 103469,06 руб., до 31.08.2011 г. - 98119, 06 руб., до 29.09.2011 г. - 92919, 06 руб., до 28.10.2011 г. - 87519,06 руб. и не уплатив проценты за пользование кредитом в сумме 58350,09 руб.

     В соответствии с разд. П договора заемщики обязаны уплатить кредитору проценты на сумму кредита в размере учетной ставки банковского процента за пользование кредитами (ставка рефинансирования Банка России плюс 6,25 процентов), но не менее 17,25 процентов годовых. Согласно п.2.1 договора заемщики обязаны погашать кредит, проценты по нему, оплачивать Банку комиссию за ведение лицевого счета вкладчика-заемщика согласно Информационному расчету, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, не позднее последнего рабочего дня каждого календарного месяца. Для выполнения данной обязанности ежемесячно, до 25 числа каждого календарного месяца, обеспечить зачисление суммы денежных средств, указанной в Информационном расчете как ежемесячный платеж, на счет заемщика, указанный в разделе IV кредитного договора. Если до вышеуказанной даты заемщик не обеспечил исполнение данных обязательств, то указанные обязательства заемщика считаются не исполненными в срок.

Согласно информационному расчету ежемесячных платежей общий ежемесячный платеж заемщиков составил 5164, 23 руб. исходя из ставки по кредиту 17,25 %. Впоследствии, в связи с изменением ставки рефинансирования Банка России ежемесячный платеж был рассчитан: с 11.11.2008 г. - по ставке 18.25%, с 30.11.2008 г. - по ставке 19,25%; с 23.04.2009 г. - по ставке 18,75%, с 04.06.2009 г. - по ставке 17,75%, с 12.07.2009 г. - по ставке 17,25%.

          Пунктом п.3.2 договора предусмотрено, что с даты, следующей за датой наступления обязательств, признанных в соответствии с п.3.1 договора как значительное нарушение обязательств заемщика, Банк вправе требовать уплаты процентов в трехкратном размере относительно процентной ставки, указанной в разделе 2 договора. Начисление повышенных процентов прекращается с даты, следующей за датой погашения просроченной задолженности. В силу п.3.1 договора Банк вправе требовать полного досрочного исполнения обязательств по договору при значительном нарушении обязательства заемщиков перед кредитором. Одним из значительных нарушений обязательств заемщика по кредитному договору считается хотя бы разовое нарушение заемщиком обязательств по своевременному и полному зачислению суммы денежных средств, указанной в Информационном расчете как ежемесячный платеж, на счет заемщика. Согласно пп. 4.3.1 п. 4.3 разд.У кредитного договора заемщик поручает Банку взимать штраф в размере 10% от суммы просроченного ежемесячного платежа, а также повышенные проценты в соответствии с п.3.2 договора в случае несвоевременной и неполной уплаты ежемесячных платежей согласно Информационному расчету.

Из содержания выписки по лицевому счету за период с 06.10.2008 г. по 31.12.2010 г. следует, что заемщиками были нарушены обязательства по своевременному погашению кредита, в связи с чем заемщикам начислялись повышенные проценты - в трехкратном размере. Уплаченные суммы распределялись на уплату основного долга, срочных процентов, повышенных процентов. Вносимой ежемесячно заемщиками суммы денежных средств на оплату кредита было недостаточно для погашения имеющейся задолженности.

29.03.2010 г. в адрес заемщиков Банком было направлено уведомление о нарушении ими обязательств по кредитному договору и об имеющейся у них просроченной ссудной задолженности в сумме 2940 руб. 55 коп.

         09.11.2011 г. Банком с участием ответчика Овакимян Р.А. произведена сверка поступления и расходования денежных средств по кредитному договору № от 06.10.2008 г. за период с 06.10.2008 г. по 09.11.2011 г., в результате которой установлено, что все денежные средства, перечисляемые ответчиками в погашение задолженности по кредиту, зачислены Банком на лицевой счет заемщика Овакимян А.Р.

        В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

       Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

       1) при существенном нарушении договора другой стороной;

       2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

       Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

       Нарушение ответчиками обязательств по своевременному погашению кредита является существенным нарушением договора, в связи с чем требование истца о расторжении кредитного договора № от 06.10.2008г. с даты вынесения судом решения подлежит удовлетворению.

     Согласно условиям кредитного договора № от 06.10.2008 г. кредит предоставлен Овакимян А.Р., Овакимян Г.Р., Овакимян М.С., Овакимян Р.А. с 06.10.2008 г. по 30.09.2013 г. Заемщики обязаны выплатить сумму в размере 296561 руб. 73 коп., из них основной долг -200 000 руб., проценты по кредиту, исходя из процентной ставки на момент заключения договора 17,25% годовых, - 96561 руб. 73 коп. - при условии своевременного, в установленный договором срок, внесения ежемесячных платежей (л.д.15).

Согласно расчету истца задолженность по кредиту Овакимян А.Р., Овакимян Г.Р., Овакимян М.С., Овакимян Р.А. по состоянию на 09.11.2011 года составляет 197002, 57 руб., в том числе: по просроченному кредиту - 87519,06 руб., по срочным процентам (за период с 31.05.2011 г. по 30.09.2013 г.) - 29656,37 руб., по просроченным процентам - 58350,09 руб., штрафы за просрочку - 21477,05 руб.

В силу положений п.2 ст.811, ст.809 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части с причитающимися процентами, при этом проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Суд считает необходимым взыскать с ответчиков задолженность по просроченному кредиту в сумме 87519 руб. 06 коп., по просроченным процентам, начисленным по 31.10.2011 г. - 58350,09 руб., по срочным процентам с 31.10.2011 г. по 09.11.2011 г. - 1116,77 руб.

В удовлетворении оставшейся суммы задолженности по срочным процентам за период с 10.11.2011 г. по 30.09.2013г. в размере 28539,60 руб. суд считает необходимым отказать истцу по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 ГК РФ. В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Приведенная норма не определяет, что следует понимать под причитающимися процентами - проценты, которые начислены на день фактического возврата средств или же проценты, начисленные за весь период, установленный договором для возврата суммы займа, а не только проценты, начисленные к моменту ее досрочного возврата.       

      В соответствии с п.2, 3 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются; в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

      Таким образом, обязательства сторон по настоящему кредитному договору прекращаются с момента расторжения договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГПК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст.333 ГК).

Условиями кредитного договора за значительное нарушение обязательств предусмотрена уплата процентов в трехкратном размере относительно процентной ставки. Согласно расчету задолженности по процентам за пользование кредитом Овакимян А.Р., Овакимян Г.Р., Овакимян М.С., Овакимян Р.А. были уплачены проценты в сумме 83769,06 руб. Проценты начислялись Банком по ставкам рефинансирования в размере 17,25%, 18,25%, 18,75%, 19,25% годовых. В связи с просрочкой ежемесячного платежа начислялись повышенные проценты в размере 51,75%, в отдельных случаях, в связи с изменением ставки рефинансирования, - в размере 57,75%, 53,25%. При этом суд отмечает, что ответчиками фактически выплачена сумма процентов по ставке рефинансирования в размере 17,25% годовых, начисленных согласно Информационному расчету по 30.09.2013 г. в размере 96561,73 руб. Начисленный штраф в размере 21477,05 руб. явно несоразмерен нарушению обязательства, в связи с чем, а также с учетом материального положения ответчиков, суд полагает возможным уменьшить размер штрафа до 1000 руб.

Согласно п.1 ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

     В соответствии с п.1, 2 ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

     В соответствии с п.1 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

Таким образом, задолженность по кредитному договору № от 06.10.2008 г. в общей сумме 147985,92 руб. подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

           В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части иска в сумме 4159 руб. 72 коп.

       На основании изложенного, ст. 309, 361, 363, 450, 453, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, руководствуясь ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

     Расторгнуть кредитный договор № от 06.10.2008 г., заключенный между Открытым акционерным обществом «ОТП Банк» и Овакимян А.Р., Овакимян Г.Р., Овакимян М.С., Овакимян Р.А. с 09 ноября 2011 года.

     Взыскать с Овакимян А.Р., Овакимян Г.Р., Овакимян М.С., Овакимян Р.А. солидарно в пользу Открытого акционерного общества «ОТП Банк» в лице филиала «Ростовский» ОАО «ОТП Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 147985 (сто сорок семь тысяч девятьсот восемьдесят пять) руб. 92 коп.

     Взыскать с Овакимян А.Р., Овакимян Г.Р., Овакимян М.С., Овакимян Р.А. в пользу Открытого акционерного общества «ОТП Банк» в лице филиала «Ростовский» ОАО «ОТП Банк» в возмещение расходов по оплате госпошлины с каждого по 1039 руб. 93 коп.

     Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Гуковский городской суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

     Решение в окончательной форме изготовлено 14.11.2011 г.

Судья                                                                             В.И.Серикова