о взыскании задолженности по кредитному договору



Дело № 2-1384 (2011г.)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Гуково. Ростовская область                                      «30» декабря 2011 года                                                                            

Гуковский городской суд Ростовской области

в составе:

председательствующего федерального судьи Козинцевой И.Е.,

при секретаре Матвиевской Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуОткрытого акционерного общества «ОТП Банк» в лице филиала «Ростовский» ОАО «ОТП Банк» к Ковалеву А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

        Открытое акционерное общество «ОТП Банк» в лице филиала «Ростовский» ОАО «ОТП Банк»обратилось в суд с иском к Ковалеву А.Н. о взыскании задолженности по кредиту, ссылаясь на то, что согласно кредитному договору № от 20.04.2010 года, заключенному между ОАО «ОТП Банк» в лице филиала «Ростовский» ОАО «ОТП Банк» и Ковалевым А.Н., истец предоставил ответчику кредит в сумме 100 000 рублей сроком с 20.04.2010 г. по 31.03.2015 г. с оплатой 26,9 процентов годовых. Кредит был предоставлен путем выдачи наличных денежных средств, что подтверждается расходным кассовым ордером № от 20.04.2010г. Местом исполнения обязательств по кредитному договору является место нахождения банка - г.Гуково Ростовской области. Произведя частично выплаты, заемщик нарушил свои обязательства по поэтапному погашению кредита, не оплатив до 31.08.2010г. - 712,19 руб., до 30.09.2010г. - 1704,62 руб., до 31.10.2010г. - 2648,64 руб., до 30.11.2011г. - 3683,88 руб., до 31.12.2010г. - 4673,12 руб., до 31.01.2011г. - 5684,96 руб., до 28.02.2011г. - 6922,17 руб., до 16.03.2011г. - 97158,19 руб., до 06.04.2011г. - 72158,19 руб. и не уплатив проценты за пользование кредитом. Нарушение условий кредитного договора заемщиком, по мнению истца, дает ему право требовать досрочного погашения оставшейся суммы кредита с причитающими процентами, а также требовать уплаты неустойки за период просрочки в размере 0.5% от просроченной суммы за каждый день просрочки. Кроме того, согласно ст. 809 ГК РФ ОАО «ОТП Банк» имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных кредитным договором. По условиям кредитного договора № от 20.04.2010г. кредит предоставлен Ковалеву А.Н. сроком с 20 апреля 2010г. по 31 марта 2015 года, в связи с чем банк с учетом положений п.2 ст.811 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами, при этом проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию банка до дня, когда сумма кредита в соответствии с условиями договора должна быть возвращена, то есть по 31.03.2015г. В адрес ответчика банком было направлено требование о досрочном погашении в добровольном порядке задолженности по кредитному договору с указанием срока исполнения требования не позднее 16.03.2011г, однако это требование ответчиком не исполнено. Остаток задолженности заемщика по состоянию на 10.08.2011 г. согласно расчету банка составляет 249079 (двести сорок девять тысяч семьдесят девять) руб. 36 коп., в том числе по просроченному кредиту - 72158 руб. 19 коп., по срочным процентам - 71154 руб. 31 коп., по просроченным процентам - 24002 руб. 59 коп., штрафы за просрочку - 81764 руб. 27 коп. В связи с изложенным истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредиту в сумме 249079 руб. 36 коп., расторгнуть кредитный     договор № от 20.04.2010 года, а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 5690 руб. 79 коп.

В судебном заседании представитель истца Налиткина О.В. исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик Ковалев А.Н. в судебное заседание не явился, судебные повестки, направленные ответчику, возвращены с отметкой «Истек срок хранения». Судебное поручение о допросе ответчика Ковалева А.Н., направленное в Ворошиловский районный суд г.Ростова-на-Дону, исполнено не было в связи с неявкой ответчика в судебные заседания.

В соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд пришел к следующему мнению.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Установлено, что между ОАО «ОТП Банк» в лице филиала «Ростовский» ОАО «ОТП Банк» и Ковалевым А.Н. был заключен кредитный договор № от 20.04.2010 года, согласно которому истец предоставил заемщику кредит в сумме 100 000 рублей на период с 20.04.2010 г. по 31.03.2015 г. Кредит был предоставлен путем выдачи наличных денежных средств Ковалеву А.Н., что подтверждается расходным кассовым ордером № от 20.04.2010г.

В силу п.2.1 раздела 2 Договора заемщик обязан погашать кредит, проценты по нему согласно Информационному расчету не позднее последнего рабочего дня каждого календарного месяца.

Пунктом 3.1 раздела 3 кредитного договора предусмотрено, что при значительном нарушении обязательства Заемщика перед Кредитором, последний имеет право требовать досрочного исполнения обязательств. Как значительное нарушение обязательств в договоре указано хотя бы разовое нарушение Заемщиком обязательств по полному и своевременному зачислению ежемесячных платежей.(л.д.8)

Заемщиком были значительно нарушены условия кредитного договора по поэтапному погашению кредита, им не было оплачено до 31.08.2010г. - 712,19 руб., до 30.09.2010г. - 1704,62 руб., до 31.10.2010г. - 2648,64 руб., до 30.11.2011г. - 3683,88 руб., до 31.12.2010г. - 4673,12 руб., до 31.01.2011г. - 5684,96 руб., до 28.02.2011г. - 6922,17 руб., до 16.03.2011г. - 97158,19 руб., до 06.04.2011г. - 72158,19 руб. и не уплачены проценты за пользование кредитом, то есть имеет место ненадлежащее исполнение обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В силу п.3.2 кредитного договора с даты, следующей за датой наступления обстоятельств, признанных в соответствии с п.3.1 Договора как значительное нарушение обязательств клиента, банк вправе требовать уплаты процентов в трехкратном размере относительно процентной ставки, указанной в разделе 2 Договора; начисление повышенных процентов прекращается с даты, следующей за датой погашения просроченной задолженности или прекращения обстоятельств, перечисленных в п.3.1 Договора.

         Кроме того, заключенным между сторонами договором предусмотрено право банка в случае несвоевременного возврата суммы кредита (либо его части) и уплаты процентов за пользование кредитными средствами взимать неустойку в размере 0,5% от неуплаченной суммы за каждый день просрочки до дня уплаты включительно (п.4.3.1).

        Учитывая, что ответчиком были значительно нарушены обязательства по полному и своевременному зачислению ежемесячных платежей согласно действующему гражданскому законодательству, условиям кредитного договора истец вправе требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, в том числе повышенные, за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные договором.

       Согласно расчету Банка остаток задолженности по кредиту Ковалева А.Н. по состоянию на 10.08.2011 года составляет 249079 (двести сорок девять тысяч семьдесят девять) руб. 36 коп., в том числе по просроченному кредиту - 72158 руб. 19 коп., по срочным процентам - 71154 руб. 31 коп., по просроченным процентам - 24002 руб. 59 коп., штрафы за просрочку - 81764 руб. 27 коп.

      По мнению суда, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца задолженность по просроченному кредиту - 72158 руб. 19 коп., по просроченным процентам, начисленным в трехкратном размере, - 24002 руб. 59 коп.

      Что касается взыскания задолженности по срочным процентам, начисленным за период с 31 июля 2011г. по 31 марта 2015г., то есть до даты, на которую был предоставлен кредит, в сумме 71154 руб.31 коп., суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

      При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

       В рассматриваемом случае ответчиком были существенно нарушены условия договора в части своевременной оплаты ежемесячных сумм в погашение кредита, что нашло подтверждение в судебном заседании,     в связи с чем суд считает возможным расторгнуть кредитный договор с даты, о которой просит истец - с момента принятия решения.

Согласно ст.811 ч.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

      Приведенная норма не определяет, что следует понимать под причитающимися процентами - проценты, которые начислены на день фактического возврата средств или же проценты, начисленные за весь период, установленный договором для возврата суммы займа, а не только проценты, начисленные к моменту ее досрочного возврата.

      Банком начислены срочные проценты за весь период, установленный договором для возврата суммы займа - с 31 июля 2011г. по 31 марта 2015г. в сумме 71154 руб. 31 коп.

      В данном случае Банком поставлен вопрос о расторжении договора.

      В соответствии со ст. 453 ч.2, 3 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются: в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

      Таким образом, обязательства сторон по настоящему кредитному договору прекращаются с момента расторжения договора.

      В связи с этим проценты, согласно ст. 811 ч.2 ГК РФ, по мнению суда, следует исчислить за период с 31 июля 2011г. до дня расторжения договора, то есть до дня принятия судом решения о расторжении договора. Размер срочных процентов, исчисленных за период с 31 июля по 30 декабря 2011года, исходя из процентной ставки 26,9%, составит 8136 руб. 54 коп.:

     72158,19 руб. х 26.9 % : 365 х 153 дн.= 8136 руб. 54 коп.

       В соответствии с п.4.3.1 раздела 4 договора истцом начислен штраф в сумме 81764 руб. 27 коп.

       В данном случае повышенные проценты и штраф, предусмотренные договором, являются неустойкой, подлежащей уплате при нарушении условий кредитного договора.

       В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

       В связи с изложенным, учитывая, что банком за период просрочки исполнения обязательства начислены повышенные проценты -в трехкратном размере относительно процентной ставки, предусмотренной Договором, начисленный дополнительно к повышенным (в трехкратном размере) процентам размер штрафа суд находит явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства и считает возможным снизить размер штрафа и взыскать штраф в размере 40 000 руб., снизив таким образом, размер начисленных банком штрафных санкций, к которым относятся и повышенные проценты.

       На основании изложенного заявленная истцом сумма задолженности подлежит уменьшению до 144297 руб. 32 коп. ( 249079,36 руб. - 41764,27 руб.( штраф) - 63017,77 (срочные проценты за период с 31 июля 2011г. по 31 марта 2015г.).

       Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика Ковалева А.Н. в пользу истца ОАО «ОТП «Банк» в лице филиала «Ростовский» ОАО «ОТП Банк»задолженность по кредиту в сумме 144297 руб. 32 коп., в том числе, задолженность по просроченному кредиту - 72158 руб. 19 коп., по просроченным процентам, начисленным в трехкратном размере, - 24002 руб. 59 коп., штрафы за просрочку - 40000 руб., задолженность по срочным процентам - 8136 руб. 54 коп.

       В соответствии со ст. 103 ГПК РФ надлежит взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме 4085 руб. 95 коп.

       На основании изложенного, ст.ст. 309, 450, 453, 811, 819 ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 194-198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

       Иск Открытого акционерного общества «ОТП Банк» в лице филиала «Ростовский» ОАО «ОТП Банк» удовлетворить частично.       

       Расторгнуть кредитный договор № от 20.04.2010 года, заключенный между Открытым акционерным обществом «ОТП Банк» в лице филиала «Ростовский» ОАО «ОТП Банк»и Ковалевым А.Н. с 30 декабря 2011 года.

       Взыскать с Ковалева А.Н. в пользу Открытого акционерного общества «ОТП Банк» в лице филиала «Ростовский» ОАО «ОТП Банк» задолженность по кредитному договору в размере 144297 руб. 32 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4085 руб. 95 коп., а всего 148 383 руб. 27 коп.

       В остальной части иска отказать.

       Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Ростовский областной суд через Гуковский городской суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме.

      Решение в окончательной форме изготовлено 11 января 2012 года.

Федеральный судья                                             И.Е. Козинцева