о взыскании задолженности по кредитному договору

2-647/09

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Дата обезличена года г.Губкин

Губкинский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Комаровой И.Ф.,

при секретаре Ченцовой М.А.,

с участием представителя истца по доверенности Номер обезличен от Дата обезличена г. - М.

ответчиков - К., Ш.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» к К., Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Дата обезличена года между Закрытым акционерным обществом Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» (далее Банком) и К., (Заемщиком) был заключен кредитный договор Номер обезличенМК, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит «на потребительские цели» в сумме 1 940 000 руб. на срок погашения до Дата обезличена г. под 20.5% годовых с условием его ежемесячного погашения и уплаты процентов.

В обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору К. заключил договоры залога Номер обезличенНомер обезличенМЗ1, 2050/МЗ1 от Дата обезличенаг., по условиям которых предметом залога являются транспортные средства: грузовой самосвал марки, модели Номер обезличен, год выпуска - 2007 г., регистрационный знак Номер обезличен 31RUS; пикап марки, модели Номер обезличен, год выпуска - 1996 г., регистрационный знак Номер обезличен 31RUS; прицеп марки, модели Номер обезличен, год выпуска - 1986 г., регистрационный знак Номер обезличен.

Исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечивается также поручительством Ш. на основании договора поручительства Номер обезличенМП1 от Дата обезличенаг..

Условия договора К. нарушил, платежи производил несвоевременно, что привело к возникновению просроченной задолженности с января 2009 года по Дата обезличена года. Требования Банка о необходимости исполнения своих обязательств ответчиками оставлены без внимания.

Дело инициировано иском ЗАО МКБ «Москомприатбанк». Истец просит взыскать в солидарном порядке с К. и Ш. задолженность по кредитному договору в сумме 1795 908 руб. 74 коп, из которых: основной долг - 1660833 руб. 34 коп., просроченный основной долг - 46739 руб. 81 коп., просроченные проценты - 49727 руб. 90 коп., начисленные проценты - 24283 руб. 64 коп., проценты на просроченный основной долг - 931 руб. 23 коп., пени - 13 342 руб., 82 коп.. Взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 13079 руб. 54 коп..

При подготовке дела в предварительном судебном заседании представитель истца увеличил размер исковых требований с учетом расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на день подачи иска в суд - Дата обезличенаг.. Просит взыскать солидарно с ответчиков К. и Ш. задолженность по кредитному договору в сумме 1968 251 руб. 73 коп, из которых: основной долг - 1 560 401 руб. 93 коп., просроченный основной долг - 147221руб. 22 коп., просроченные проценты - 161026 руб. 80 коп., начисленные проценты - 7011 руб. 12 коп., проценты на просроченный основной долг - 6648 руб. 75 коп., пени - 85941 руб., 91 коп.. Взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 13079 руб. 54 коп..

В судебном заседании представитель истца по доверенности М. исковые требования на сумму 1968 251 руб. 73 коп. поддержал по указанным в заявлении основаниям и просил их удовлетворить, дополнительно пояснив, что обращения взыскания на заложенное имущество ответчика они не требуют.

Ответчик К. исковые требования признал частично, пояснив, что согласен с суммой просроченного основного долга - 147221 руб. 22 коп., просроченных процентов - 161026 руб. 80 коп. и начисленных процентов - 7011 руб. 12 коп.. В остальной части не согласен с иском, в связи с тем, что Банк необоснованно включил в него всю сумму основного долга, хотя срок погашения кредита заканчивается Дата обезличена года, необоснованны двойные проценты на просроченный основной долг в сумме 6648 руб. 75 коп. и завышен размер пени. Допустил просрочку оплаты по кредиту по уважительной причине, так как с января 2009 года находится в трудном материальном положении, в связи с тем, что являясь индивидуальным предпринимателем, занимается грузоперевозками, объем которых из-за экономического кризиса резко снизился, что явилось основной причиной отсутствия работы в течение четырех месяцев и неполучения доходов. При этом с января по май 2009г. внесённые им денежные суммы в счет погашения кредита, Банком были распределены на погашение пеней и погашение процентов, а не основного долга. В настоящее время предпринимает все меры для погашения задолженности по кредиту, в августе 2009г. передал менеджеру Банка сумму 34000 руб. для погашения задолженности по кредитам.

Ответчик Ш. исковые требования признал частично, не согласившись с тем, что Банк необоснованно просит взыскать всю сумму основного долга, хотя срок погашения кредита заканчивается Дата обезличена года, необоснованно включил в сумму иска двойные проценты на просроченный основной долг в сумме 6648 руб. 75 коп., а также завышен размер пени. Пояснил, что не имеет возможности погасить задолженность по кредиту за К., в связи с тем, что его семья также находится в трудном финансовом положении, так как он работает индивидуальным предпринимателем и занимается перевозками грузов, объем работ, по которым резко сократился в связи с финансовым кризисом в стране. Его ежемесячный доход составляет около 30000 руб., из которых он выплачивает кредит в ЗАО МКБ «Москомприватбанк», по которому является основным заемщиком, а также должен производить оплату за коммунальные услуги и за телефон, задолженность по которым составляет около 20000 руб.. Кроме того, имеет на иждивении двух несовершеннолетних детей.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признает исковые требования заявителя обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк… (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из представленных истцом письменных доказательств следует, что Дата обезличена года между Банком и заемщиком К., был заключен кредитный договор Номер обезличенМК л.д.4-5), по условиям которого последний получил от Банка кредит на потребительские цели в сумме 1940 000 руб., сроком погашения до Дата обезличена года. По условиям договора. За пользование кредитом Заёмщик должен выплачивает Банку проценты из расчёта 20.5% годовых. Погашение кредита производится Заемщиком ежемесячно, проценты уплачиваются ежемесячно (п.п.2.3-2.5), одновременно с погашением кредита, согласно графику л.д.6-7). Исполнение обязательств по кредитному договору истцом перед К. подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличенаг. л.д.19).

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов за пользование им и внесения всех предусмотренных договором платежей с заемщиком К. были заключены договоры залога транспортных средств Номер обезличенМЗ1, 2050/МЗ2 от Дата обезличенаг. л.д.8-12) в соответствии с которыми К. передал в залог Банку: грузовой самосвал марки, модели Номер обезличен, год выпуска - 2007 г., регистрационный знак Номер обезличен 31RUS; пикап марки, модели Номер обезличен, год выпуска - 1996 г., регистрационный знак Номер обезличен 31RUS; прицеп марки, модели Номер обезличен, год выпуска - 1986 г., регистрационный знак Номер обезличен, документы на которые были переданы Банку л.д.20-22).

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено поручительством Ш., который обязался перед Банком, полностью отвечать за исполнение Заемщиком его обязательств в том же объеме, как и Заемщик, включая уплату суммы кредита, процентов, пени, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков. Условия поручительства, права и обязанности поручителя оговорены в Договоре поручительства л.д.13).

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Кредитный договор Номер обезличенМК (п.2.3.) предусматривает возврат кредита и уплату процентов ответчиком ежемесячно, согласно графику погашения л.д.6-7,14). Однако заемщик обязательства по договору выполняет недобросовестно, оплату по кредиту прекратил производить с января 2009г., что привело к возникновению задолженности, которая по состоянию на Дата обезличенаг. составила 1968 251 руб. 73 коп..

На основании п.2.10 кредитного договора, за просроченную задолженность по Кредиту заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени из расчета 1.0% в день от суммы соответствующей просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки л.д.4). Согласно расчета истца размер пени составил - 85941 руб. 91 коп. по состоянию на Дата обезличенаг..

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Вышеуказанным кредитным договором (п.3.4.1.) предусмотрено право Кредитора потребовать, и обязанность Заемщика и Поручителя досрочно погасить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные договором, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом. В соответствии со ст. 361-363 ГК РФ, по договору поручительства поручители при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства отвечают перед кредитором солидарно,. .. в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником…

Поручитель по данному кредитному договору Ш. наравне с заемщиком отвечает перед кредитором в солидарном порядке.

Из требований о возврате кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки от Дата обезличенаг. л.д.24-25), направленных в адрес К. и Ш., видно, что они были своевременно извещены о том, что образовалась задолженность по кредитному договору, однако после получения требований, ответчики не приняли никаких мер, направленных на погашение задолженности и не сообщили в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» о причинах невыполнения обязательств по кредитному договору.

В судебном заседании установлено, что заемщик К. несвоевременно исполнял свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем, истец потребовал от него и поручителя досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, всего в сумме 1968 251 руб. 73 коп., о чем предоставлен расчет цены иска по состоянию на Дата обезличенаг..

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что нарушение условий кредитного договора в связи с неисполнением заемщиком обязательств по договору, действительно имело место.

Вместе с тем, истец, требуя взыскания всей суммы долга и процентов с ответчиков, не ставит вопрос о расторжении договора и прекращении обязательств.

Доводы ответчиков об уважительности причин несвоевременного исполнения обязательства по договору, нашли доказательственное подтверждение в судебном заседании.

Как установлено в судебном заседании, заемщик К., работая индивидуальным предпринимателем, что подтверждается свидетельством ФНС о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя от Дата обезличенаг., занимается грузоперевозками, объем которых из-за экономического кризиса резко снизился. Указанное обстоятельство явилось основной причиной отсутствия работы в течение четырех месяцев с января по апрель 2009г. и неполучения доходов, что подтверждается выпиской по счету ИП К. за период с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг., из которой усматривается, что остаток денежных средств составляет 1567 руб. 36 коп.. При этом в период с января по май 2009г. К. вносил денежные суммы в счет погашения кредита, которые были списаны Банком на погашение пени и процентов, что подтверждается расчетом просроченной задолженности по кредиту по состоянию на Дата обезличенаг.. В сложившейся трудной финансовой ситуации, когда его работа, связанная с грузоперевозками, является основным источником его дохода и содержания семьи, несовершеннолетних детей, он не имел возможности своевременно производить платежи по кредиту. Поручитель Ш. также работает грузоперевозчиком и его семья находится в трудном финансовом положении, так как объем работ сократился. Его ежемесячный доход составляет около 30000 руб., из которых он выплачивает кредит в ЗАО МКБ «Москомприватбанк», по которому является основным заемщиком, а также должен производить оплату за коммунальные услуги и за телефон, задолженность по которым составляет около 20000 руб., что подтверждается предоставленными квитанциями. Кроме того, имеет на иждивении двух несовершеннолетних детей, один из которых является студентом техникума и обучается на коммерческой основе, что подтверждается справкой Старооскольского ГРТ от Дата обезличенаг. и свидетельствами о рождении детей.

Ответчиками представлены суду убедительные и достаточные доказательства, подтверждающие трудное финансовое положение их семей, в результате чего они не имеют возможности погасить образовавшуюся задолженность по кредиту.

Истцом представлен расчет, в соответствии с которым, на Дата обезличена года сумма задолженности составляет: 1 968 251 руб. 73 коп, из которых: основной долг - 1 560 401 руб. 93 коп., просроченный основной долг - 147221руб. 22 коп., просроченные проценты - 161026 руб. 80 коп., начисленные проценты - 7011 руб. 12 коп., проценты на просроченный основной долг - 6648 руб. 75 коп., пени - 85941 руб., 91 коп.

Требования истца о взыскании с ответчиков процентов на просроченный основной долг в сумме 6648 руб. 75 коп. суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку кредитным договором не предусмотрены проценты на просроченный основной долг. В расчете, предоставленном истцом, данные проценты рассчитаны от основного долга за период просрочки платежей. Однако, в таблице №3 расчета просроченных процентов истцом уже были учтены проценты на просроченный долг.

Суд, соглашаясь с доводами истца о ненадлежащем исполнении обязательств заемщиком, принимает во внимание также фактические обстоятельства дела - экономическую ситуацию, при которой взыскание суммы, которую как заемщик, так и поручитель рассчитывали выплачивать периодическими платежами в течение 5 лет, т.е. до 2013 года, повлечет еще большее ухудшение их материального положения.

Исходя из совокупности указанных обстоятельств, учитывая, что законом установлено лишь право кредитора требовать возврата всего долга и учитывая материальное положение ответчиков, суд приходит к выводу об отклонении исковых требований в части досрочного взыскания всей суммы основного долга.

Суд считает, что правоотношения заемщика и кредитора являются длящимися, в связи с чем истец не лишен права повторного обращения в суд в случае дальнейшего нарушения заемщиком обязанностей по кредитному договору. Досрочное взыскание всей суммы кредита является исключительной мерой, ухудшающей положение заемщика и оснований для её применения не усматривается.

При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства. Истцом заявлены требования о взыскании неустойки в виде пени в размере 85941 руб. 91 коп., с которой ответчики не согласны, считая её несоразмерной последствиям нарушенных обязательств.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах).

Суд признаёт обоснованным утверждение ответчиков о явной несоразмерности требуемой истцом неустойки последствиям нарушения обязательства. Как видно из материалов дела сумма просроченного основного долга составляет 147221 руб. 22 коп., а пеня в сумме - 85941 руб. 91 коп. составляет около 60% от указанной суммы долга, что является несоразмерной по отношению к последствиям нарушенных обязательств. Поэтому суд считает возможным на основании ст.333 ГК РФ уменьшить размер неустойки до 20% от заявленной суммы, что составляет 17188 руб. 38 коп..

С учетом указанных обстоятельств суд признаёт подлежащим удовлетворению требования истца о взыскании просроченного основного долга в сумме 147221 руб. 22 коп., просроченных процентов в сумме 161026 руб. 80 коп., начисленных процентов в сумме 7011 руб. 12 коп., пени - 17188 руб. 38 коп., а всего в сумме 332447 руб. 52 коп., которая и должна быть взыскана с ответчиков в солидарном порядке.

Вышеуказанная сумма должна быть выплачена ответчиками в разумные сроки в силу ст. 36 Закона «Об исполнительном производстве», ст. 204 ГПК РФ, п. 1 ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод 1950 года, ст. 1 Протокола № 1 к ней, предусматривающей право каждого в случае спора о его гражданских правах и обязанностях или при предъявлении ему любого уголовного обвинения на справедливое и публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона. В связи с чем, при неисполнении ответчиками решения в течение двух месяцев с момента предъявления исполнительного листа взыскателем для исполнения, будут начислены и взысканы проценты в размере учетной ставки банковского процента на остаток суммы задолженности со дня предъявления исполнительного листа до дня исполнения решения.

Размер учетной ставки рефинансирования согласно указанию ЦБ РФ от 7.08.2009 г. №2279-У с 10.08.2009 года составляет 10.75 % годовых.

В соответствии с положением ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны госпошлину пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В связи с чем, в пользу ЗАО МКБ «Москомприватбанк» с ответчиков, в солидарном порядке подлежит взысканию госпошлина в сумме 4924 руб. 47 коп..

Руководствуясь ст.ст. 309-310, 321-323, 361-363, 819, 333 ГК РФ, ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Иск Закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» к К., Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору, признать частично обоснованным.

Взыскать с К., Ш. в солидарном порядке в пользу закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» задолженность по кредитному договору Номер обезличенМК от Дата обезличена года сумму просроченного основного долга - 147221 руб. 22 коп., просроченные проценты - 161026 руб. 80 коп., начисленные проценты - 7011 руб. 12 коп., пени - 17188 руб. 38 коп., а всего в сумме 332447 руб. 52 коп. (триста тридцать две тысячи четыреста сорок семь) рублей 52 копейки.

Обязать К., Ш. выплатить в пользу закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» расходы по государственной пошлине в размере 4924 руб. 47 коп.

В остальной части исковые требования ЗАО МКБ «Москомприватбанк» отклонить.

При неисполнении решения в течение двух месяцев с момента предъявления исполнительного листа взыскателем для исполнения производить начисление и взыскание процентов в размере учетной ставки банковского процента, составляющего 10.75%, на остаток суммы задолженности со дня предъявления исполнительного листа до дня исполнения решения.

Решение может быть обжаловано в Белгородский областной суд в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей кассационной жалобы через Губкинский городской суд.

В суд надзорной инстанции решение может быть обжаловано в течение шести месяцев со дня вступления его в законную силу при условии, что участниками процесса было использовано право на кассационное обжалование решения.

Судья: Комарова И.Ф.

....