Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
1 июля 2010 года г.Губкин
Губкинский городской суд Белгородской области в составе:
председательствующего судьи Комаровой И.Ф.,
при секретаре Ченцовой М.А.,
с участием ответчика Павлова И.Н.,
в отсутствие представителя истца ЗАО МКБ «Москомприватбанк» по доверенности №150 от 06.04.2010 г. – Зиньковой О.О., надлежаще извещенной о времени и месте судебного заседания, просившей дело рассмотреть в ё отсутствие, о чем направила суду письменное ходатайство,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» к Павлову Игорю Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
3 октября 2010 г. Павлов И.Н. обратился в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» с заявлением на оформление кредитной карты. В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление расценивается как оферта заключить с банком кредитный договор, договор банковского счета. 4 октября 2006г. в соответствии с заявлением ответчика между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Павловым И.Н. был заключен кредитный договор оферты №000 на условиях, определённых в «Условиях и правилах предоставления банковских услуг по направлению Кредитные карты» и тарифов на услуги согласно «Тарифов на обслуживание продуктивного ряда «Кредитка» физическим лицам». Согласно договору банк предоставил заёмщику кредитную карту с кредитным лимитом в размере 50000 рублей и конверт с пин-кодом к ней, с условием ежемесячного погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в размере 36% годовых.
Согласно Условиям и правилам предоставления банковских услуг по направлению Кредитные карты договор о предоставлении банковских услуг состоит из заявления, условий и правил предоставления банковских услуг, памятки клиента и тарифов. Минимальный обязательный платеж должен вноситься заемщиком на кредитный счет ежемесячно и не должен составлять менее 7% от суммы задолженности на конец предыдущего месяца. 19 марта 2009г. ответчиком совершена последняя приходная операция на сумму 2500 рублей, после чего оплата по кредиту больше не производилась. Пунктом 9.12. Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению Кредитные карты при невыполнении обязательств, предусмотренных договором, Банк вправе обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности.
Дело инициировано иском закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк», который просит взыскать с Павлова И.Н. задолженность в сумме 76205 руб. 54 коп., из которой: 44893 руб. 02 коп. – основной кредит, 19466 руб. 64 коп. – проценты, 5836 руб. 09 коп – комиссии, 2500 руб. – штраф (фиксированная часть), 3509 руб. 79 коп. – штраф (процентная составляющая). Взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2486 руб. 17 коп..
Представитель истца ЗАО МКБ «Москомприватбанк» по доверенности Зинькова О.О. в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, просит дело рассмотреть в её отсутствие, о чем направила суду письменное ходатайство.
Ответчик Павлов И.Н. исковые требования признал, сославшись на то, что неоднократно нарушал установленные договором сроки возврата кредита по причине трудного финансового положения, вызванного снижением размера заработной платы на производстве, где он работает.
Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признает исковые требования ЗАО МКБ «Москомприватбанк» частично обоснованными и подлежащими удовлетворению в части, по следующим основаниям.
Истцом ЗАО МКБ «Москомприватбанк» представлены суду убедительные и достаточные доказательства, бесспорно подтверждающие наличие просроченной задолженности по обязательствам, вытекающим из Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению Кредитные карты л.д.30-36).
4 октября 2006 года Павлов И.Н. заключил с ЗАО МКБ «Москомприватбанк» кредитный договор в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем обращения заемщика Павлова И.Н. с заявлением на оформление кредитной карты в указанный банк л.д.10-11), что является офертой, и акцептом банка посредством выдачи заёмщику кредитной карты с кредитным лимитом в размере 50000 рублей и конвертом с пин-кодом к ней, что подтверждается клиентской выпиской (универсальной с полными данными) л.д.14-22), из которой усматривается, что 19 марта 2009г. Павловым И.Н. совершена последняя приходная операция на сумму 2500 рублей.
Между сторонами в письменной форме было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора (о размере, процентах, сроке и порядке выдачи кредита), как того требуют ч. 1 ст. 432, ст.ст. 819, 820 ГК РФ.
Соблюдение письменной формы кредитного договора подтверждается следующими документами: Условиями и правилами предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты л.д.30-36), тарифами и условиями обслуживания кредитных карт л.д.37).
Данный кредитный договор представляет собой договор присоединения (ч. 1 ст. 428 ГК РФ), поскольку заключен путем присоединения к Условиям и правилам предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, а также тарифам и условиям обслуживания кредитных карт и подписание со стороны заемщика заявления, которым Павлов И.Н. выразил свое согласие с тем, что заявление, в случае его одобрения (принятия предложения) ООО МКБ «Москомприватбанк», вместе с Условиями и Тарифами составляет договор между ними об открытии банковского счета, выпуске и обслуживании кредитной карты и обязался неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы л.д.11).
Клиентской выпиской Павлова И.Н. за период с 04.10.2010г. по 21.04.2010г. подтверждается факт предоставления заемщику кредита в сумме 50000 руб. л.д.14-22).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 810 и п. 1 ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму (кредит) в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В судебном заседании установлено, что минимальный обязательный платеж должен вноситься заемщиком на кредитный счет ежемесячно и не должен составлять менее 7% от суммы задолженности на конец предыдущего месяца. В случае невнесения либо несвоевременного внесения на счет ежемесячного платежа, Банк списывает комиссию за несвоевременное погашение в размере 1% от общей суммы задолженности на конец месяца, минимум 250 рублей. С 1 мая 2009г. комиссия за просрочку составляет 1% от суммы задолженности, но не менее 400 руб. В соответствии с п.11.6 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты при нарушении заёмщиком сроков платежей по любому из денежных обязательств более чем на 30 дней, заёмщик обязан оплатить Банку штраф в размере 2500 руб. плюс 5% от суммы задолженности по кредиту, с учётом начисленных и просроченных процентов и комиссий. 19 марта 2009г. ответчиком совершена последняя приходная операция на сумму 2500 рублей., после чего сумма долга составила 46209 руб. 66 коп. и оплата по кредиту больше не производилась.
Сумма общей задолженности по кредиту составляет 76205 руб. 54 коп., из которой: 44893 руб. 02 коп. – основной кредит, 19466 руб. 64 коп. – проценты, 5836 руб. 09 коп – комиссии, 2500 руб. – штраф (фиксированная часть), 3509 руб. 79 коп. – штраф (процентная составляющая).
Данное обстоятельство подтверждается расчетом задолженности по договору №000 от 04.10.2006г., заключенным между Москомприватбанком и Павловым И.Н. по состоянию на 13.04.2010г. л.д.23-26).
Расчет суммы задолженности, содержащийся в приложении к иску, соответствует Условиям и правилам предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, тарифам и условиям обслуживания кредитных карт л.д.37). В расчете платежей указаны конкретные суммы процентов, подлежащих уплате по кредитному договору, которые ответчиком Павловым И.Н. не оспариваются.
Представленные Банком доказательства являются относимыми, допустимыми, не вызывают у суда сомнения в их достоверности и в совокупности подтверждают обстоятельства истца, на которые он ссылается как на основание своих требований.
В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ данное положение применимо и к кредитному договору.
Пункт 9.12. Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты содержит условие о том, что Банк имеет право потребовать возврата выданного кредита в случае невыполнения обязательств, предусмотренных договором.
Согласно ч. 2 ст. 408 ГК РФ, на должнике лежит обязанность доказать возврат долга. Ответчик уклонился от состязательности и не оспорил расчет истца, не представил доказательств возврата долга или наличия уважительных причин допущенных нарушений обязательств по кредитному договору.
В связи с этим суд приходит к выводу об отсутствии оснований для освобождения ответчика от обязанности возвратить всю оставшуюся сумму кредита в соответствии с условиями кредитного договора.
Вместе с тем, суд признаёт необоснованными и не подлежащими удовлетворению требования истца в части взыскания с Павлова И.Н. комиссии за обслуживание счета, в сумме 5836 руб. 09 коп.
Пункт 2.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31 августа 1998г. №54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Поэтому действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя считать самостоятельной банковской услугой, а включение в договор условия о взимании с клиента комиссии является незаконным.
Следовательно, включение в кредитный договор условий о взимании комиссии за выдачу кредита (открытие ссудного счета), нарушает права потребителя, предусмотренные ст. 10, 37 Закона «О защите прав потребителей», поскольку потребитель не располагает полной информацией о предложенной ему услуге на стадии заключения договора, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счета за плату.
Поскольку данное требование не соблюдено банком, включение указанных условий в типовой кредитный договор является неправомерным в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей".
При наличии указанных обстоятельств, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований ЗАО МКБ «Москомприватбанк» в части взыскания задолженности в сумме 70369 руб. 45 коп., а в части взыскания с Павлова И.Н. комиссии в сумме 5836 руб. 09 коп. иск подлежит отклонению за необоснованностью.
По смыслу ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст.1 Протокола №1 к Конвенции исполнение судебного решения рассматривается как составляющая часть судебного
разбирательства по делу; каждое физическое или юридическое лицо имеет право на уважение своей собственности. Никто не может быть лишен своего имущества иначе как в интересах общества и на условиях, предусмотренных законом и общими принципами международного права.
Присуждая к взысканию денежные средства в пользу истца, суд считает, что в целях своевременного исполнения решения суда и окончательного завершения судебного разбирательства, обеспечения прав взыскателя по исполнению решения и защиты интересов должника от недобросовестного взыскателя, длительное время не предъявляющего исполнительный лист к взысканию, необходимо определить разумный срок исполнения данного решения, по истечении которого на присужденную сумму подлежит выплате процент, равный ставке рефинансирования ЦБ РФ на день вынесения решения суда – 7.75 % годовых (ст. 395 ГК РФ, Постановление Пленума Верховного суда РФ №13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).
Размер учетной ставки рефинансирования согласно указанию ЦБ РФ от 31.05.2010 г. №2450-У с 01.06.2010 года составляет 7.75 % годовых.
В соответствии с положением ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны госпошлину пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В связи с чем, в пользу ЗАО МКБ «Москомприватбанк» с ответчика подлежит взысканию госпошлина в сумме 2311 руб. 08 коп..
Руководствуясь ст.ст. 309-310, 433, 435, 438, 811, 819 ГК РФ, ст. ст. 194-199, 98 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» к Павлову Игорю Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору признать обоснованным в части.
Обязать Павлова Игоря Николаевича выплатить в пользу закрытого акционерного общества Московского коммерческого банка «Москомприватбанк» задолженность по кредитному договору оферты №000 от 4 октября 2006 года в сумме 70369 рублей 45 коп. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2311 руб. 08 коп., а всего 72680 руб. (семьдесят две тысячи шестьсот восемьдесят) рублей 53 копейки.
В остальной части иск ЗАО МКБ «Москомприватбанк» отклонить.
При неисполнении решения в течение двух месяцев с момента предъявления исполнительного листа взыскателем для исполнения производить начисление и взыскание процентов в размере учетной ставки банковского процента, составляющего 7.75%, на остаток суммы задолженности со дня предъявления исполнительного листа до дня исполнения решения.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей кассационной жалобы через Губкинский городской суд.
В суд надзорной инстанции решение может быть обжаловано в течение шести месяцев со дня вступления его в законную силу при условии, что участниками процесса было использовано право на кассационное обжалование решения.
Судья: Комарова И.Ф.