Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г.Губкин 25 августа 2010 года
Губкинский городской суд Белгородской области в составе:
председательствующего судьи Старикова И.В.,
при секретаре Степановой Э.М.,
с участием:
ответчика Амирагян В.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» к Амирагян Вардану Георгиевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
13 мая 2008г. в соответствии с заявлением ответчика между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Амирагян В.Г. был заключен кредитный договор оферты №000000 на условиях, определённых в «Условиях и правилах предоставления банковских услуг по направлению Кредитные карты» и тарифов на услуги согласно «Тарифов» на обслуживание продуктивного ряда «Кредитка» физическим лицам». Согласно договору банк предоставил Амирагян кредитную карту с кредитным лимитом в размере 60000 рублей и конверт с пин-кодом к ней, с условием ежемесячного погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в размере 36% годовых.
Согласно Условиям и правилам предоставления банковских услуг по направлению Кредитные карты договор о предоставлении банковских услуг состоит из заявления, условий и правил предоставления банковских услуг, памятки клиента и тарифов. Минимальный обязательный платеж должен вноситься заемщиком на кредитный счет ежемесячно и не должен составлять менее 7% от суммы задолженности на конец предыдущего месяца. 18 марта 2009г. ответчиком совершена последняя приходная операция на сумму 4500 рублей, после чего сумма долга составила 48002руб. 62коп. Оплата по кредиту больше не производилась. Пунктом 9.12. Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению Кредитные карты при невыполнении обязательств, предусмотренных договором, Банк вправе обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности.
Дело инициировано иском закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк», который просит взыскать с Амирагян задолженность в сумме 15685 руб. 56 коп., из которой: по кредиту - 4576 руб. 87 коп., по комиссии 2080руб. 81коп.. по комиссии 5900руб., штраф (фиксированная часть) – 2500руб., штраф (процентная составляющая) – 627руб.88коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 627 руб. 42 коп..
Представитель истца ЗАО МКБ «Москомприватбанк» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом, просит дело рассмотреть в её отсутствие, о чем направила суду письменное ходатайство.
Ответчик Амирагян В.Г. исковые требования признал частично, сославшись на то, что нарушил установленные договором сроки возврата кредита по причине трудного финансового положения, считает, что у него не возникло каких либо обязательств перед банком по оплате каких либо комиссий, неустойка в виде штрафов завышена. Просит снизить размер неустойки по штрафам до 250руб., и до 62.78руб.
Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признает исковые требования ЗАО МКБ «Москомприватбанк» частично обоснованными и подлежащими удовлетворению в части, по следующим основаниям.
Истцом ЗАО МКБ «Москомприватбанк» представлены суду убедительные и достаточные доказательства, бесспорно подтверждающие наличие просроченной задолженности по обязательствам, вытекающим из Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению Кредитной карты.
13 мая 2008 года Амирагян В.Г. заключил с ЗАО МКБ «Москомприватбанк» кредитный договор в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем обращения заемщика Амирагян В.Г. с заявлением на оформление кредитной карты в указанный банк л.д.3-4), что является офертой, и акцептом банка посредством выдачи заёмщику кредитной карты с кредитным лимитом в размере 60000 рублей и конвертом с пин-кодом к ней, что подтверждается клиентской выпиской (универсальной с полными данными) л.д.5-8), из которой усматривается, что 18 марта 2009г. Амирагян совершена последняя приходная операция на сумму 4500 рублей.
Между сторонами в письменной форме было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора (о размере, процентах, сроке и порядке выдачи кредита), как того требуют ч. 1 ст. 432, ст.ст. 819, 820 ГК РФ.
Соблюдение письменной формы кредитного договора подтверждается следующими документами: Условиями и правилами предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, тарифами и условиями обслуживания кредитных карт.
Данный кредитный договор представляет собой договор присоединения (ч. 1 ст. 428 ГК РФ), поскольку заключен путем присоединения к Условиям и правилам предоставления банковских услуг по направлению кредитных карт, а также тарифам и условиям обслуживания кредитных карт и подписание со стороны заемщика заявления, которым Амирагян выразил свое согласие с тем, что заявление, в случае его одобрения (принятия предложения) ООО МКБ «Москомприватбанк», вместе с Условиями и Тарифами составляет договор между ними об открытии банковского счета, выпуске и обслуживании кредитной карты и обязался неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы.
Клиентской выпиской Амирагян за период с 13.05.2010г. по 08.06.2010г. подтверждается факт предоставления заемщику кредита в сумме 60000 руб. л.д.5-8).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 810 и п. 1 ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму (кредит) в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В судебном заседании установлено, что минимальный обязательный платеж должен вноситься заемщиком на кредитный счет ежемесячно и не должен составлять менее 7% от суммы задолженности на конец предыдущего месяца. В случае невнесения либо несвоевременного внесения на счет ежемесячного платежа, Банк списывает комиссию за несвоевременное погашение в размере 1% от общей суммы задолженности на конец месяца, минимум 250 рублей. С 1 мая 2009г. комиссия за просрочку составляет 1% от суммы задолженности, но не менее 400 руб. В соответствии с п.11.6 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты при нарушении заёмщиком сроков платежей по любому из денежных обязательств более чем на 30 дней, заёмщик обязан оплатить Банку штраф в размере 2500 руб. плюс 5% от суммы задолженности по кредиту, с учётом начисленных и просроченных процентов и комиссий. 18 марта 2009г. ответчиком совершена последняя приходная операция на сумму 4500 рублей., после чего сумма долга составила 48002 руб. 62 коп. и оплата по кредиту больше не производилась.
Сумма общей задолженности по кредиту составляет 80283руб., из которой: 48002руб. 62 коп. – по кредиту, 19836руб. 17коп. – по комиссии, 6240руб.26коп. по комиссии, 2500 руб. – штраф (фиксированная часть), 3703 руб. 95 коп. – штраф (процентная составляющая).
Данное обстоятельство подтверждается расчетом задолженности по договору №00000 от 13.05.2008г., заключенным между Москомприватбанком и Амирагян по состоянию на 22.04.2010г. л.д.8).
Расчет суммы задолженности, содержащийся в приложении к иску, соответствует Условиям и правилам предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, тарифам и условиям обслуживания кредитных карт л.д.12 -19). В расчете платежей указаны конкретные суммы процентов, подлежащих уплате по кредитному договору.
Представленные Банком доказательства являются относимыми, допустимыми, не вызывают у суда сомнения в их достоверности и в совокупности подтверждают обстоятельства истца, на которые он ссылается как на основание своих требований.
В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ данное положение применимо и к кредитному договору.
Пункт 9.12. Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты содержит условие о том, что Банк имеет право обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в судебном порядке.
Согласно ч. 2 ст. 408 ГК РФ, на должнике лежит обязанность доказать возврат долга. Ответчик уклонился от состязательности и не оспорил расчет истца, не представил доказательств возврата долга или наличия уважительных причин допущенных нарушений обязательств по кредитному договору.
В связи с этим суд приходит к выводу об отсутствии оснований для освобождения ответчика от обязанности возвратить задолженность по кредиту в соответствии с условиями кредитного договора.
Вместе с тем, суд признаёт необоснованными и не подлежащими удовлетворению требования истца в части взыскания с Амирагян комиссии в сумме 2080руб. 81коп. и в сумме 5900 руб.
Пункт 2.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31 августа 1998г. №54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Поэтому действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя считать самостоятельной банковской услугой, а включение в договор условия о взимании с клиента комиссии.
Следовательно, включение в кредитный договор условий о взимании комиссии за выдачу кредита (открытие ссудного счета), нарушает права потребителя, предусмотренные ст. 10, 37 Закона «О защите прав потребителей», поскольку потребитель не располагает полной информацией о предложенной ему услуге на стадии заключения договора, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счета за плату.
Не представлено убедительных доказательств о правомерности взыскания с Амирагян и комиссии в сумме 2080руб.81коп.
Поскольку данное требование не соблюдено банком, включение указанных условий в типовой кредитный договор является неправомерным в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей".
Сумма долга по кредиту составляет 4576руб.87коп, при этом истец просит взыскать штрафы в общей сумме 3127руб. 88коп, что составляет 68% от суммы долга.
В соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При наличии указанных обстоятельств, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований ЗАО МКБ «Москомприватбанк» в части взыскания задолженности в сумме 4576руб. 87коп., в части взыскания с Амирагян комиссии в сумме 2080руб. 81коп и комиссии в сумме 5900руб. иск подлежит отклонению за необоснованностью. В части взыскания штрафов суд приходит к выводу о снижении размера штрафов фиксированную часть до 250руб., процентную составляющую до 62руб.78коп.
По смыслу ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст.1 Протокола №1 к Конвенции исполнение судебного решения рассматривается как составляющая часть судебного
разбирательства по делу; каждое физическое или юридическое лицо имеет право на уважение своей собственности. Никто не может быть лишен своего имущества иначе как в интересах общества и на условиях, предусмотренных законом и общими принципами международного права.
Присуждая к взысканию денежные средства в пользу истца, суд считает, что в целях своевременного исполнения решения суда и окончательного завершения судебного разбирательства, обеспечения прав взыскателя по исполнению решения и защиты интересов должника от недобросовестного взыскателя, длительное время не предъявляющего исполнительный лист к взысканию, необходимо определить разумный срок исполнения данного решения, по истечении которого на присужденную сумму подлежит выплате процент, равный ставке рефинансирования ЦБ РФ на день вынесения решения суда – 7.75 % годовых (ст. 395 ГК РФ, Постановление Пленума Верховного суда РФ №13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).
Размер учетной ставки рефинансирования согласно указанию ЦБ РФ от 31.05.2010 г. №2450-У с 01.06.2010 года составляет 7.75 % годовых.
В соответствии с положением ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны госпошлину пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В связи с чем, в пользу ЗАО МКБ «Москомприватбанк» с ответчика подлежит взысканию госпошлина в сумме 400 руб.
Руководствуясь ст.ст. 309-310, 433, 435, 438, 811, 819 ГК РФ, ст. ст. 194-199, 98 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» к Амирагян Вардану Георгиевичу о взыскании задолженности по кредитному договору признать обоснованным в части.
Обязать Амирагян Вардана Георгиевича выплатить в пользу закрытого акционерного общества Московского коммерческого банка «Москомприватбанк» задолженность по кредитному договору оферты №00000 от 13 мая 2008 года в сумме 4889 рублей 65 коп. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 400 руб., а всего 5289 (пять тысяч двести восемьдесят девять) рублей 65 копеек.
В остальной части иск ЗАО МКБ «Москомприватбанк» отклонить.
При неисполнении решения в течение двух месяцев с момента предъявления исполнительного листа взыскателем для исполнения производить начисление и взыскание процентов в размере учетной ставки банковского процента, составляющего 7.75%, на остаток суммы задолженности со дня предъявления исполнительного листа до дня исполнения решения.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей кассационной жалобы через Губкинский городской суд.
В суд надзорной инстанции решение может быть обжаловано в течение шести месяцев со дня вступления его в законную силу при условии, что участниками процесса было использовано право на кассационное обжалование решения.
Судья: Стариков И.В.