Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
4 октября 2010 года г.Губкин
Губкинский городской суд Белгородской области в составе:
председательствующего судьи Комаровой И.Ф.,
при секретаре Ченцовой М.А.,
с участием истца представителя Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) по доверенности №* от 26.05.2010г. - Рудакова В.Н.,
в отсутствие ответчика Лисицына М.В., надлежаще извещенного о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки не сообщившего,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального банка «ТРАСТ» (Открытого акционерного общества) к Лисицыну Максиму Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
3 июня 2010 г. Лисицын М.В. обратился в Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 200000 руб. В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление расценивается как оферта заключить с банком кредитный договор, договор банковского счета. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета №* от 03.06.2010г. Кредит в сумме * руб. был предоставлен заемщику путем зачисления денежных средств на его счет в день открытия счета – 03.06.2010г. с условием возврата денежных средств сроком до 03.06.2015 г. и уплатой 18% годовых с условием его ежемесячного погашения и уплаты процентов.
Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету №*, то есть Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, погашение задолженности по кредиту осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере * руб. * коп.. Для планового погашения задолженности ответчик обязался обеспечить на своём банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п.3.1.2. Условий. Однако ответчик не исполнил свои обязательства с 5 июля 2010г., что подтверждается выпиской по его расчетному счету №*, что привело к возникновению просроченной задолженности в сумме * руб. * коп.
Дело инициировано иском Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество), который просит взыскать с Лисицына М.В. задолженность в сумме * руб. * коп., из которой: * руб. – сумма основного долга, * руб. * коп. – проценты за пользование кредитом в период с 03.06.2010г. по 04.08.2010г., * руб. – комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с 03.06.2010г. по 04.08.2010г., * руб. – плата за пропуск платежей в период с 03.06.2010г. по 04.08.2010г. Взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере * руб. * коп.
В судебном заседании представитель истца Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) Рудаков В.Н. поддержал заявленные требования.
Ответчик Лисицын М.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом 17.09.2010г., что подтверждается почтовым уведомлением.
С учетом положений п.3 ст. 167 ГПК РФ суд признает причину неявки ответчика неуважительной, поскольку Лисицыным М.В. не предоставлено суду соответствующих сведений, подтверждающих уважительность причины его неявки в судебное заседание.
Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признает исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) частично обоснованными и подлежащими удовлетворению в части, по следующим основаниям.
Истцом Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) представлены суду убедительные и достаточные доказательства, бесспорно подтверждающие наличие просроченной задолженности по обязательствам, вытекающим из Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды от 3 июня 2010г. (л.д.14-21).
3 июня 2010 года Лисицын М.В. заключил с Национальным Банком «ТРАСТ» (открытым акционерным обществом) кредитный договор в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем обращения заемщика с заявлением-анкетой о предоставлении кредита на неотложные нужды в указанный банк (л.д.9-13), что является офертой, и акцептом банка посредством совершения действий по открытию банковского счета №* от 03.06.2010г. и предоставление заёмщику кредита путем зачисления суммы кредита в размере * руб. на пластиковую карту (л.д.24).
Между сторонами в письменной форме было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора (о размере, процентах, сроке и порядке выдачи кредита), как того требуют ч. 1 ст. 432, ст.ст. 819, 820 ГК РФ.
Соблюдение письменной формы кредитного договора подтверждается следующими документами: Условиями предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды (приглашение делать оферты) от 03 июня 2010г. (л.д. 14-21) и графиком платежей по кредиту (л.д.22-23). Указанные документы подписаны Лисицыным М.В..
Данный кредитный договор представляет собой договор присоединения (ч. 1 ст. 428 ГК РФ), поскольку заключен путем присоединения к Тарифу НБ «Траст» (ОАО) по продукту «Время возможностей», письменный экземпляр которых Лисицын М.В. получил 03.06.2010 года, о чем имеется его подпись в Приложении 24 к Приказу №216-2-П от 23.04.2010 «Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Время возможностей» (л.д.22), подписание со стороны заемщика «Тарифов» означает его присоединение к Условиям предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды.
Выпиской по лицевому счету №* за период с 03.06.2010г. по 09.08.2010г. подтверждается факт предоставления Лисицыну М.В. кредита в сумме * руб. (л.д.24).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 810 и п. 1 ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму (кредит) в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Просрочка по основному долгу сложилась за период с 03.06.2010 года по 04.08.2010 года и составляет сумму * руб. * коп., из которой: * руб. – сумма основного долга, * руб. * коп. – проценты за пользование кредитом в период с 03.06.2010г. по 04.08.2010г., * руб. – комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с 03.06.2010г. по 04.08.2010г., * руб. – плата за пропуск платежей в период с 03.06.2010г. по 04.08.2010г. Данное обстоятельство подтверждается расчетом задолженности по заявлению Лисицына М.В. (л.д.4), выпиской по расчетному счету (л.д.24), историей погашения кредита (л.д.5-7) и Условиями предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды от 3 июня 2010г. (л.д.14-21).
Расчет суммы задолженности, содержащийся в приложении к иску, соответствует графику платежей и Условиям предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды от 3 июня 2010г.
При этом суд учитывает, что ответчик, извещенный о предъявленном ему иске, возражений или каких-либо объяснений по существу спора не представил и, следовательно, не оспорил факта неуплаты им суммы кредита и уклонения от его погашения. Из обратных почтовых уведомлений следует, что ответчик исковой материал получил 02.09.2010 года, о судебном заседании извещен 17.09.2010 года.
Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.
Представленные Банком доказательства являются относимыми, допустимыми, не вызывают у суда сомнения в их достоверности и в совокупности подтверждают обстоятельства истца, на которые он ссылается как на основание своих требований.
В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ данное положение применимо и к кредитному договору.
Пункт 4.2. Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды содержит условие о том, что кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита в случае пропуска очередного платежа в сроки, предусмотренные Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.
Согласно ч. 2 ст. 408 ГК РФ, на должнике лежит обязанность доказать возврат долга. Ответчик уклонился от состязательности и не оспорил расчет истца, не представил доказательств возврата долга или наличия уважительных причин допущенных нарушений обязательств по кредитному договору.
Нарушение сроков внесения платежей имело место с июля 2010 г. (момента первого платежа), что подтверждается историей погашения кредита (л.д.5-7).
Согласно письму от 25.08.2010г. (л.д.36), истец обратился к ответчику с требованием о досрочном погашении всей суммы задолженности в соответствии с Условиями предоставления кредита, однако данное требование не исполнено.
В связи с этим суд приходит к выводу об отсутствии оснований для освобождения ответчика от обязанности возвратить всю оставшуюся сумму кредита в соответствии с условиями кредитного договора.
Вместе с тем, суд признаёт необоснованными и не подлежащими удовлетворению требования истца в части взыскания с Лисицына М.В. процентов на просроченный долг в сумме * руб. * коп., так как они не предусмотрены Условиями предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды от 3 июня 2010г. и Тарифами, а также комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с 03.06.2010г. по 04.08.2010г. в сумме * руб. Пункт 2.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31 августа 1998г. №54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Поэтому действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя считать самостоятельной банковской услугой, а включение в договор условия о взимании с клиента комиссии за открытие и ведение ссудного счета является незаконным.
Следовательно, включение в кредитный договор условий о взимании комиссии за выдачу кредита (открытие ссудного счета), нарушает права потребителя, предусмотренные ст. 10, 37 Закона «О защите прав потребителей», поскольку потребитель не располагает полной информацией о предложенной ему услуге на стадии заключения договора, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счета за плату.
Поскольку данное требование не соблюдено банком, включение указанных условий в типовой кредитный договор является неправомерным в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей".
При наличии указанных обстоятельств, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований Национального Банка «Траст» (ОАО). в части взыскания задолженности в сумме * руб. * коп., а в части взыскания с Лисицына М.В. комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в сумме * руб. и процентов на просроченный долг в сумме * рублей * копеек иск подлежит отклонению за необоснованностью.
По смыслу ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст.1 Протокола №1 к Конвенции исполнение судебного решения рассматривается как составляющая часть разбирательства по делу; каждое физическое или юридическое лицо имеет право на своей собственности. Никто не может быть лишен своего имущества иначе как в интересах общества и на условиях, предусмотренных законом и общими принципами международного права.
Присуждая к взысканию денежные средства в пользу истца, суд считает необходимым указать, что денежные средства должны быть выплачены ответчиком в разумные сроки, в целях обеспечения прав взыскателя по исполнению решения и защиты интересов должника от недобросовестного взыскателя, длительное время не предъявляющего исполнительный лист к взысканию и необходимо определить срок исполнения данного решения, по истечении которого на присужденную сумму подлежит выплате процент, равный ставке рефинансирования ЦБ РФ на день вынесения решения суда – 7.75 % годовых (ст. 395 ГК РФ, Постановление Пленума Верховного суда РФ №13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» с последующими изменениями и дополнениями).
Размер учетной ставки рефинансирования согласно указанию ЦБ РФ от 31.05.2010 г. №2450-У с 01.06.2010 года составляет 7.75 % годовых.
В соответствии с положением ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны госпошлину пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В связи с чем, в пользу Открытого акционерного общества Национального банка «ТРАСТ» с ответчика подлежит взысканию госпошлина в сумме * руб. * коп.
Руководствуясь ст.ст. 309-310, 433, 435, 438, 811, 819 ГК РФ, ст. ст. 194-199, 98, ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) к Лисицыну Максиму Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору, признать обоснованным в части.
Обязать Лисицына Максима Владимировича выплатить в пользу Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору от 3 июня 2010 года в сумме * руб. * коп. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме * руб. * коп., а всего * руб. * коп. (сумма прописью) рублей * копейки.
В остальной части иск Национального Банка «Траст» (ОАО) отклонить.
При неисполнении решения в течение двух месяцев с момента предъявления исполнительного листа взыскателем для исполнения производить начисление и взыскание процентов в размере учетной ставки банковского процента, составляющего 7.75%, на остаток суммы задолженности со дня предъявления исполнительного листа до дня исполнения решения.
Решение может быть обжаловано в Белгородский областной суд в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей кассационной жалобы через Губкинский городской суд.
В суд надзорной инстанции решение может быть обжаловано в течение шести месяцев со дня вступления его в законную силу при условии, что участниками процесса было использовано право на кассационное обжалование решения.
Судья Комарова И.Ф.