Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
28 сентября 2010 года г.Губкин
Губкинский городской суд Белгородской области в составе:
председательствующего судьи Комаровой И.Ф.,
при секретаре Ченцовой М.А.,
в отсутствие представителя истца ЗАО МКБ «Москомприватбанк» по доверенности № от 06.04.2010 г. – Зиньковой О.О., надлежаще извещенной о времени и месте судебного заседания, просившей дело рассмотреть в её отсутствие, о чем направила суду письменное ходатайство,
в отсутствие ответчицы Игнатовой Э.Г., надлежаще извещенной о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки суду не сообщившей,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» к Игнатовой Эльвире Геннадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
2 июня 2008 года в соответствии с заявлением ответчицы между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Игнатовой Э.Г. был заключен кредитный договор оферты № * на условиях, определённых в «Условиях и правилах предоставления банковских услуг по направлению Кредитные карты» и «Тарифов на обслуживание продуктового ряда «Кредитка» физическим лицам». Согласно договору банк предоставил заёмщику кредитную карту с кредитным лимитом в размере * рублей и конверт с пин-кодом к ней, с условием погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в размере 30% годовых.
Согласно Условиям и правилам предоставления банковских услуг по направлению Кредитные карты договор о предоставлении банковских услуг состоит из заявления, условий и правил предоставления банковских услуг, памятки клиента и тарифов. Минимальный обязательный платеж должен вноситься заемщиком на кредитный счет ежемесячно и не должен составлять менее 10% от суммы задолженности на конец предыдущего месяца. 20 марта 2009г. ответчиком совершена последняя приходная операция на сумму * рублей, после чего оплата по кредиту больше не производилась. Пунктом 9.12. Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению Кредитные карты при невыполнении обязательств, предусмотренных договором, Банк вправе обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности.
Дело инициировано иском закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк», который просит взыскать с Игнатовой Э.Г. задолженность в сумме * руб. * коп., из которой: * руб. * коп. – кредит, * руб. * коп. – проценты, * руб. * коп – комиссии, * руб. – штраф (фиксированная часть), * руб. * коп. – штраф (процентная составляющая). Взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере * руб. * коп.
Представитель истца ЗАО МКБ «Москомприватбанк» по доверенности Зинькова О.О. в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, просит дело рассмотреть в её отсутствие, заявленные требования поддержала, о чем направила суду письменное ходатайство.
Ответчица Игнатова Э.Г. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом 20.09.2010г., что подтверждается почтовым уведомлением.
С учетом положений п.3 ст. 167 ГПК РФ суд признает причину неявки ответчика неуважительной, поскольку Игнатовой Э.Г. не предоставлено суду соответствующих сведений, подтверждающих уважительность причины его неявки в судебное заседание.
Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным истцом доказательствам, суд признает исковые требования ЗАО МКБ «Москомприватбанк» частично обоснованными и подлежащими удовлетворению в части, по следующим основаниям.
Истцом ЗАО МКБ «Москомприватбанк» представлены суду убедительные и достаточные доказательства, бесспорно подтверждающие наличие просроченной задолженности по обязательствам, вытекающим из Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению Кредитные карты (л.д.15-21).
2 июня 2008 года Игнатова Э.Г. заключила с ЗАО МКБ «Москомприватбанк» кредитный договор в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем обращения заемщика с заявлением на оформление кредитной карты в указанный банк (л.д.4-5), что является офертой, и акцептом банка посредством выдачи заёмщику кредитной карты с кредитным лимитом в размере * рублей и конвертом с пин-кодом к ней, что подтверждается клиентской выпиской (универсальной с полными данными) (л.д.7-11), из которой усматривается, что 20 марта 2009г. Игнатовой Э.Г. совершена последняя приходная операция на сумму * рублей.
Между сторонами в письменной форме было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора (о размере, процентах, сроке и порядке выдачи кредита), как того требуют ч. 1 ст. 432, ст.ст. 819, 820 ГК РФ.
Соблюдение письменной формы кредитного договора подтверждается следующими документами: Условиями и правилами предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты (л.д. 15-21), тарифами и условиями обслуживания кредитных карт (л.д.22).
Данный кредитный договор представляет собой договор присоединения (ч. 1 ст. 428 ГК РФ), поскольку заключен путем присоединения к Условиям и правилам предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, а также тарифам и условиям обслуживания кредитных карт и подписание со стороны заемщика заявления, которым Игнатова Э.Г. выразила свое согласие с тем, что заявление, в случае его одобрения (принятия предложения) ООО МКБ «Москомприватбанк», вместе с Условиями и Тарифами составляет договор между ними об открытии банковского счета, выпуске и обслуживании кредитной карты и обязалась неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы (л.д.11).
Клиентской выпиской Игнатовой Э.Г. за период с 12.07.2008г. по 05.06.2010г. подтверждается факт предоставления заемщику кредита в сумме * руб. (л.д.7-9).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 810 и п. 1 ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму (кредит) в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В судебном заседании установлено, что минимальный обязательный платеж должен вноситься заемщиком на кредитный счет ежемесячно и не должен составлять менее 10% от суммы задолженности на конец предыдущего месяца. В случае невнесения либо несвоевременного внесения на счет ежемесячного платежа, Банк списывает комиссию за несвоевременное погашение в размере 1% от общей суммы задолженности на конец месяца, минимум * рублей. С 1 мая 2009г. комиссия за просрочку составляет 1% от суммы задолженности, но не менее * руб. В соответствии с п.11.6 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты при нарушении заёмщиком сроков платежей по любому из денежных обязательств более чем на 30 дней, заёмщик обязан оплатить Банку штраф в размере * руб. плюс 5% от суммы задолженности по кредиту, с учётом начисленных и просроченных процентов и комиссий. 20 марта 2009г. ответчиком совершена последняя приходная операция на сумму * рублей., после чего сумма долга составила * руб. * коп. и оплата по кредиту больше не производилась.
Сумма общей задолженности по кредиту составляет * руб. * коп., из которой: * руб. * коп. – кредит, * руб. * коп. – проценты, * руб. * коп – комиссии, * руб. – штраф (фиксированная часть), * руб. * коп. – штраф (процентная составляющая). Данный факт подтверждается расчетом задолженности по договору №* от 02.16.2008г., заключенным между Москомприватбанком и Игнатовой Э.Г. по состоянию на 19.03.2010г. (л.д.10-11).
Расчет суммы задолженности, содержащийся в приложении к иску, соответствует Условиям и правилам предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, тарифам и условиям обслуживания кредитных карт (л.д.15-21). В расчете платежей указаны конкретные суммы процентов, подлежащих уплате по кредитному договору, которые ответчицей Игнатовой Э.Г. не оспариваются.
При этом суд учитывает, что ответчик, извещенный о предъявленном ему иске, возражений или каких-либо объяснений по существу спора не представил и, следовательно, не оспорил факта несвоевременной уплаты им задолженности по кредиту.
Непредставление доказательств и возражений в установленный срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам (ч. 2 ст. 150 ГПК РФ).
Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.
Представленные Банком доказательства являются относимыми, допустимыми, не вызывают у суда сомнения в их достоверности и в совокупности подтверждают обстоятельства истца, на которые он ссылается как на основание своих требований.
В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ данное положение применимо и к кредитному договору.
Пункт 9.12. Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты содержит условие о том, что Банк имеет право в судебном порядке потребовать возврата выданного кредита в случае невыполнения обязательств, предусмотренных договором.
Согласно ч. 2 ст. 408 ГК РФ, на должнике лежит обязанность доказать возврат долга. Ответчик уклонился от состязательности и не оспорил расчет истца, не представил доказательств возврата долга или наличия уважительных причин допущенных нарушений обязательств по кредитному договору.
В связи с этим суд приходит к выводу об отсутствии оснований для освобождения ответчика от обязанности возвратить оставшуюся сумму кредита в соответствии с условиями кредитного договора.
Вместе с тем, суд признаёт необоснованными и не подлежащими удовлетворению требования истца в части взыскания с Игнатовой Э.Г. комиссии за обслуживание счета, в сумме * руб. * коп.
Пункт 2.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31 августа 1998г. №54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Поэтому действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя считать самостоятельной банковской услугой, а включение в договор условия о взимании с клиента комиссии является незаконным.
Следовательно, включение в кредитный договор условий о взимании комиссии за выдачу кредита (открытие ссудного счета), нарушает права потребителя, предусмотренные ст. 10, 37 Закона «О защите прав потребителей», поскольку потребитель не располагает полной информацией о предложенной ему услуге на стадии заключения договора, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счета за плату.
Поскольку данное требование не соблюдено банком, включение указанных условий в типовой кредитный договор является неправомерным в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей".
При наличии указанных обстоятельств, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований ЗАО МКБ «Москомприватбанк» в части взыскания задолженности в сумме * руб. * коп., а в части взыскания с Игнатовой Э.Г. комиссии в сумме * руб. * коп. иск подлежит отклонению за необоснованностью.
По смыслу ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст.1 Протокола №1 к Конвенции исполнение судебного решения рассматривается как составляющая часть судебного разбирательства по делу; каждое физическое или юридическое лицо имеет право на уважение своей собственности. Никто не может быть лишен своего имущества иначе как в интересах общества и на условиях, предусмотренных законом и общими принципами международного права.
Присуждая к взысканию денежные средства в пользу истца, суд считает, что в целях своевременного исполнения решения суда и окончательного завершения судебного разбирательства, обеспечения прав взыскателя по исполнению решения и защиты интересов должника от недобросовестного взыскателя, длительное время не предъявляющего исполнительный лист к взысканию, необходимо определить разумный срок исполнения данного решения, по истечении которого на присужденную сумму подлежит выплате процент, равный ставке рефинансирования ЦБ РФ на день вынесения решения суда – 7.75 % годовых (ст. 395 ГК РФ, Постановление Пленума Верховного суда РФ №13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).
Размер учетной ставки рефинансирования согласно указанию ЦБ РФ от 31.05.2010 г. №2450-У с 01.06.2010 года составляет 7.75 % годовых.
В соответствии с положением ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны госпошлину пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В связи с чем, в пользу ЗАО МКБ «Москомприватбанк» с ответчика подлежит взысканию госпошлина в сумме * руб. * коп.
Руководствуясь ст.ст. 309-310, 433, 435, 438, 811, 819 ГК РФ, ст. ст. 194-199, 98 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» к Игнатовой Эльвире Геннадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору признать обоснованным в части.
Обязать Игнатову Эльвиру Геннадьевну выплатить в пользу закрытого акционерного общества Московского коммерческого банка «Москомприватбанк» задолженность по кредитному договору оферты №* от 02.06.2008года, в сумме * руб. * коп. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме * руб. * коп., а всего * руб. (сумма прописью) рубль * копеек.
В остальной части иск закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» отклонить.
При неисполнении решения в течение двух месяцев с момента предъявления исполнительного листа взыскателем для исполнения производить начисление и взыскание процентов в размере учетной ставки банковского процента, составляющего 7.75%, на остаток суммы задолженности со дня предъявления исполнительного листа до дня исполнения решения.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей кассационной жалобы через Губкинский городской суд.
В суд надзорной инстанции решение может быть обжаловано в течение шести месяцев со дня вступления его в законную силу при условии, что участниками процесса было использовано право на кассационное обжалование решения.
Судья Комарова И.Ф.