Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
28 декабря 2010 года г.Губкин
Губкинский городской суд Белгородской области в составе:
председательствующего судьи Комаровой И.Ф.,
при секретаре Панкратовой А.В.,
с участием ответчика Попова А.Н.,
в отсутствие представителя истца ЗАО МКБ «Москомприватбанк» по доверенности №150 от 06.04.2010 г. – Зиньковой О.О., надлежаще извещенной о времени и месте судебного заседания, просившей дело рассмотреть в её отсутствие, о чем направила в суд письменное ходатайство,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» к Попову Анатолию Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
16 апреля 2008 года в соответствии с заявлением ответчика между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Поповым А.Н. был заключен кредитный договор оферты №* на условиях, определённых в «Условиях и правилах предоставления банковских услуг по направлению Кредитные карты» и «Тарифов на обслуживание продуктового ряда «Кредитка» физическим лицам». Согласно договору банк предоставил заёмщику кредитную карту с кредитным лимитом в размере * рублей и конверт с пин-кодом к ней, с условием погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в размере 36% годовых, с предоставлением льготного периода пользования кредитом в течение 30 дней с даты получения денежных средств.
Согласно Условиям и правилам предоставления банковских услуг по направлению Кредитные карты договор о предоставлении банковских услуг состоит из заявления, условий и правил предоставления банковских услуг, памятки клиента и тарифов. Минимальный обязательный платеж должен вноситься заемщиком на кредитный счет ежемесячно и не должен составлять менее 7% от суммы задолженности на конец предыдущего месяца. По кредитному договору ответчик обязался возвратить полученные по договору денежные средства с уплатой процентов за пользование кредитом по истечении 30–дневного льготного периода кредитования в размере 3% в месяц на сумму остатка задолженности и ежемесячной комиссией 0%. Воспользовавшись кредитной картой для получения денежных средств и отплаты товаров, ответчик условия кредитного договора по возврату денежных средств и уплате процентов не выполнил. 24 июля 2008г. ответчиком совершена последняя приходная операция на сумму * рублей, после чего оплата по кредиту больше не производилась.
Пунктом 9.12. Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению Кредитные карты при невыполнении обязательств, предусмотренных договором, Банк вправе обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности.
Дело инициировано иском закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк», просившего взыскать с Попова А.Н. задолженность в сумме * руб. * коп., из которой: * руб. * коп. – кредит, * руб. * коп. – проценты, * руб. * коп – комиссии, * руб. – штраф (фиксированная часть), * руб. * коп. – штраф (процентная составляющая). Взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере * руб. * коп.
Ответчик Попов А.Н. исковые требования признал в части суммы основного долга * руб. * коп. и процентов * руб. * коп. в остальной части требования не признал, указывая, что с ним не согласовывались условия договора о комиссиях и штрафах, в противном случае он бы не заключал договор.
Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным истцом доказательствам, суд признает исковые требования ЗАО МКБ «Москомприватбанк» частично обоснованными и подлежащими удовлетворению в части, по следующим основаниям.
Истцом ЗАО МКБ «Москомприватбанк» представлены суду убедительные и достаточные доказательства, подтверждающие наличие просроченной задолженности по обязательствам, вытекающим из Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению Кредитные карты (л.д.17-20).
Факт заключения между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Поповым А.Н. кредитного договора подтверждается письменным заявлением ответчика в адрес Банка от 16 апреля 2008 года (л.д. 6-7), являющегося офертой, акцептированной Банком, на основании которого ответчику была выдана кредитная карта «Универсальная» с кредитным лимитом * рублей с льготным периодом кредитования 30 дней и уплатой базовой процентной ставки 3% в месяц на остаток задолженности и ежемесячной комиссией 0%.
Заявление содержит указание, что ответчик ознакомлен с Условиями и правилами предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты (далее Условия) (л.д. 17-20) и Тарифами и условиями обслуживания кредитных карт, согласованных сторонами (л.д. 21).
Но ознакомление с Условиями и Тарифами при заключении кредитного договора ответчик отрицал.
Из приведенного выше заявления следует, что сторонами письменно согласованы только следующие условия кредитования: льготный период кредитования 30 дней; лимит кредитования * рублей; базовая процентная ставка по кредиту 3% в месяц на остаток задолженности, ежемесячная комиссия 0%.
Иные условия кредитования сторонами письменно не согласовывались. Заявление ответчика в адрес банка содержит только формальную ссылку на ознакомление и согласие ответчика с Условиями и Тарифами.
Из расчета задолженности (л.д.12-13) и клиентской выписки (л.д. 9-11) следует, что ответчик воспользовался кредитными средствами, однако не выполнил условия по погашению кредита и уплате соответствующих процентов.
Ответчик Попов А.Н. не отрицал получение денежных средств с использованием кредитной карты в пределах суммы лимита кредита.
Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 07.04.2010 года задолженность ответчика составляет * руб. 60 коп., в том числе: * руб. * коп. – кредит, * руб. * коп. – проценты, * руб. * коп – комиссии, * руб. – штраф (фиксированная часть), * руб. * коп. – штраф (процентная составляющая) (л.д.13).
Ответчик не оспаривал наличие задолженности в виде основного долга в размере * руб. * коп. и процентов * руб. * коп.
В данной части признание иска ответчиком суд признает соответствующим закону, что в силу положений ч. 2 ст.68, ст. 173, и 198 ГПК РФ является основанием для удовлетворения судом требований в указанной части.
Согласно ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны быть исполнены надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим, поэтому в соответствии с положениями ст.ст. 809, 810 ГК РФ Банк вправе требовать от ответчика возврата суммы займа и уплаты соответствующих процентов.
По этим основаниям требования истца к ответчику о взыскании задолженности по кредиту * руб. * коп. и процентов за пользование кредитными средствами в размере * руб. * коп. подлежат удовлетворению.
В части взыскания комиссии и штрафов требования истца подлежат отклонению за необоснованностью.
Исходя из п. 6.6.1 Условий за несвоевременное исполнение долговых обязательств (пользование Просроченным Кредитом и Овердрафтом) Держатель карты оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются Тарифами.
Как следует из клиентской выписки (л.д.9-11) и расчета задолженности (л.д.12-13) Банком ответчику Попову А.Н. начислялись штрафы и комиссия за несвоевременное внесение минимального платежа.
Данные начисления по своей правовой природе являются штрафными санкциями за нарушение сроков погашения кредита и уплате процентов по условиям кредитного договора, то есть представляют собой форму обеспечения обязательства в виде неустойки (параграф 2 главы 23 части 1 Гражданского кодекса РФ).
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствие ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.
Учитывая, что истцом и ответчиком условия о взимании неустойки в виде штрафа и комиссии не были оговорены в письменной форме, что влечет недействительность этих условий, требования истца к ответчику в части взыскании штрафов и комиссии не подлежат удовлетворению.
По смыслу ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст.1 Протокола №1 к Конвенции исполнение судебного решения рассматривается как составляющая часть судебного разбирательства по делу; каждое физическое или юридическое лицо имеет право на уважение своей собственности. Никто не может быть лишен своего имущества иначе как в интересах общества и на условиях, предусмотренных законом и общими принципами международного права.
Присуждая к взысканию денежные средства в пользу истца, суд считает, что в целях своевременного исполнения решения суда и окончательного завершения судебного разбирательства, обеспечения прав взыскателя по исполнению решения и защиты интересов должника от недобросовестного взыскателя, длительное время не предъявляющего исполнительный лист к взысканию, необходимо определить разумный срок исполнения данного решения, по истечении которого на присужденную сумму подлежит выплате процент, равный ставке рефинансирования ЦБ РФ на день вынесения решения суда – 7.75 % годовых (ст. 395 ГК РФ, Постановление Пленума Верховного суда РФ №13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).
Размер учетной ставки рефинансирования согласно указанию ЦБ РФ от 31.05.2010 г. №2450-У с 01.06.2010 года составляет 7.75 % годовых.
В соответствии с положением ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны госпошлину пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В связи с чем, в пользу ЗАО МКБ «Москомприватбанк» с ответчика подлежит взысканию госпошлина в сумме * руб. * коп.
Руководствуясь ст.ст. 309-310, 811, 819 ГК РФ, ст. ст. 194-199, 98 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» к Попову Анатолию Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору признать обоснованным в части.
Обязать Попова Анатолия Николаевича выплатить в пользу закрытого акционерного общества Московского коммерческого банка «Москомприватбанк» задолженность по договору банковского счета №* от 16 апреля 2008 года, в сумме * руб. * коп. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме * руб. * коп., а всего * руб. (сумма прописью) рублей * копеек.
В остальной части иск Закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» к Попову Анатолию Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору отклонить.
При неисполнении решения в течение двух месяцев с момента предъявления исполнительного листа взыскателем для исполнения производить начисление и взыскание процентов в размере учетной ставки банковского процента, составляющего 7.75%, на остаток суммы задолженности со дня предъявления исполнительного листа до дня исполнения решения.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей кассационной жалобы через Губкинский городской суд.
Судья Комарова И.Ф.