Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
25 февраля 2011 года г.Губкин
Губкинский городской суд Белгородской области в составе:
председательствующего судьи Комаровой И.Ф.,
при секретаре Ченцовой М.А.,
в отсутствие:
представителя истца ЗАО МКБ «Москомприватбанк» по доверенности №485 от 27.10.2010 г. – Воронцовой И.А., надлежаще извещенной о времени и месте судебного заседания, просившей о рассмотрении дела в её отсутствие, о чем направила в суд письменное ходатайство,
ответчицы Богатыревой Т.Г., надлежаще извещенной о времени и месте судебного заседания, просившей о рассмотрении дела в её отсутствие, о чем представила в адрес суда письменное ходатайство,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» к Богатыревой Татьяне Георгиевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
На основании договора от 01 августа 2007 года Богатырева Т.Г. получил в Банке кредитную карту на сумму * руб. с условием погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в размере 36% годовых с ежемесячными платежами.
Для заключения договора заёмщик подписала заявление, в котором имеется ссылка на обязательство клиента соблюдать условия и правила предоставления банковских услуг и тарифов банка.
По состоянию на 16.07.2010 года задолженность по кредиту составила * руб., процентам * руб.
Дело инициировано иском Закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк», просившего взыскать с заемщика указанные суммы кредита и процентов, а также комиссии – * руб., штрафа (фиксированную часть) - * руб., штрафа (процентную составляющую ) – * руб. Взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере *руб. * коп.
Ответчик Богатырева Т.Г. в суд не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена своевременно и надлежащим образом, просившей о рассмотрении дела в её отсутствие, о чем представила в адрес суда письменное ходатайство.
Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным истцом доказательствам, суд признает исковые требования ЗАО МКБ «Москомприватбанк» частично обоснованными и подлежащими удовлетворению в части, по следующим основаниям.
Истцом ЗАО МКБ «Москомприватбанк» представлены суду убедительные и достаточные доказательства, подтверждающие наличие просроченной задолженности по обязательствам, вытекающим из Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению Кредитные карты (л.д.18-21).
Факт заключения между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Богатыревой Т.Г. кредитного договора подтверждается письменным заявлением ответчика в адрес Банка от 01 августа 2001 года (л.д. 4), являющегося офертой, акцептированной Банком, на основании которого ответчику была выдана кредитная карта «Универсальная» с кредитным лимитом * рублей с льготным периодом кредитования 30 дней и уплатой базовой процентной ставки 3% в месяц на остаток задолженности и ежемесячной комиссией 0%.
Заявление содержит указание, что ответчик ознакомлен с Условиями и правилами предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты (далее Условия) (л.д. 18-21) и Тарифами и условиями обслуживания кредитных карт, согласованных сторонами (л.д. 22).
Из приведенного выше заявления следует, что сторонами письменно согласованы только следующие условия кредитования: льготный период кредитования 30 дней; базовая процентная ставка по кредиту 3% в месяц на остаток задолженности, ежемесячная комиссия 0%.
Иные условия кредитования сторонами письменно не согласовывались. Заявление ответчика в адрес банка содержит только формальную ссылку на ознакомление и согласие ответчика с Условиями и Тарифами.
Из клиентской выписки (л.д. 6-10) и расчета задолженности (л.д.11-14) следует, что ответчик воспользовался кредитными средствами, однако не выполнил условия по погашению кредита и уплате соответствующих процентов.
Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 16.07.2010 года задолженность ответчика составляет * руб. * коп., в том числе: задолженность по кредиту составила * руб., процентам * руб., комиссии – * руб., штрафу (фиксированную часть) - * руб., штрафу (процентную составляющую ) – * руб. (л.д.14).
Согласно ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны быть исполнены надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим, поэтому в соответствии с положениями ст.ст. 809, 810 ГК РФ Банк вправе требовать от ответчика возврата суммы займа и уплаты соответствующих процентов.
По этим основаниям требования истца к ответчику о взыскании задолженности по кредиту * руб. и процентов за пользование кредитными средствами в размере * руб. подлежат удовлетворению.
В части взыскания комиссии и штрафов требования истца подлежат отклонению за необоснованностью.
Как следует из клиентской выписки и расчета задолженности Банком ответчику Богатыревой Т.Г. начислялись штрафы и комиссия за несвоевременное внесение минимального платежа.
Данные начисления по своей правовой природе являются штрафными санкциями за нарушение сроков погашения кредита и уплате процентов по условиям кредитного договора, то есть представляют собой форму обеспечения обязательства в виде неустойки (параграф 2 главы 23 части 1 Гражданского кодекса РФ).
В силу прямого указания закона (ст. 331 ГК РФ) соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме. Это, в рассматриваемом случае означало, что условие о выплате кредитору денежной суммы в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должником должно было быть предусмотрено в тексте кредитного договора.
Из материалов дела усматривается, что договор на выдачу кредита имеет форму заявления клиента. В заявлении, подписанном Богатыревой Т.Г., выражено её согласие на исполнение обязательств по возврату долга и выплате 36% годовых. Условий о выплате иных сумм, даже в случае неисполнения обязательств, в заявлении не приведено.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о несогласованности в установленном законом порядке условий о выплате комиссии и штрафа.
Исходя из п. 6.6.1 Условий за несвоевременное исполнение долговых обязательств (пользование Просроченным Кредитом и Овердрафтом) Держатель карты оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются Тарифами.
Между тем, соглашение о неустойке является недействительным по основаниям, указанным в ч. 3 ст. 162 ГК РФ, поскольку с заемщиком это условие в кредитном договоре (заявлении) не согласовано.
Учитывая, что истцом и ответчиком условия о взимании неустойки в виде штрафа и комиссии не были оговорены в письменной форме, что влечет недействительность этих условий, требования истца к ответчику в части взыскании штрафов и комиссии не подлежат удовлетворению.
По смыслу ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст.1 Протокола №1 к Конвенции исполнение судебного решения рассматривается как составляющая часть судебного разбирательства по делу; каждое физическое или юридическое лицо имеет право на уважение своей собственности. Никто не может быть лишен своего имущества иначе как в интересах общества и на условиях, предусмотренных законом и общими принципами международного права.
Присуждая к взысканию денежные средства в пользу истца, суд считает, что в целях своевременного исполнения решения суда и окончательного завершения судебного разбирательства, обеспечения прав взыскателя по исполнению решения и защиты интересов должника от недобросовестного взыскателя, длительное время не предъявляющего исполнительный лист к взысканию, необходимо определить разумный срок исполнения данного решения, по истечении которого на присужденную сумму подлежит выплате процент, равный ставке рефинансирования ЦБ РФ на день вынесения решения суда – 7.75 % годовых (ст. 395 ГК РФ, Постановление Пленума Верховного суда РФ №13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).
Размер учетной ставки рефинансирования согласно указанию ЦБ РФ от 31.05.2010 г. №2450-У с 01.06.2010 года составляет 7.75 % годовых.
В соответствии с положением ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны госпошлину пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В связи с чем, в пользу ЗАО МКБ «Москомприватбанк» с ответчика подлежит взысканию госпошлина в сумме * руб. * коп.
Руководствуясь ст.ст. 309-310, 811, 819 ГК РФ, ст. ст. 194-199, 98 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» к Богатыревой Татьяне Георгиевне о взыскании задолженности по кредитному договору признать обоснованным в части.
Обязать Богатыреву Татьяну Георгиевну выплатить в пользу закрытого акционерного общества Московского коммерческого банка «Москомприватбанк» задолженность по договору банковского счета №* от 01 августа 2007 года, в сумме * руб. * коп. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме * руб. * коп., а всего * руб. (сумма прописью) рублей * копейки.
В остальной части иск Закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» к Богатыревой Татьяне Георгиевне о взыскании задолженности по кредитному договору отклонить, в удовлетворении требований отказать.
При неисполнении решения в течение двух месяцев с момента предъявления исполнительного листа взыскателем для исполнения производить начисление и взыскание процентов в размере учетной ставки банковского процента, составляющего 7.75%, на остаток суммы задолженности со дня предъявления исполнительного листа до дня исполнения решения.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей кассационной жалобы через Губкинский городской суд.
Судья Комарова И.Ф.
Мотивированный текст решения суда изготовлен в окончательной форме 01 марта 2011 года.