РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 ноября 2011 года г. Губкин

Губкинский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи В.Г. Пастух

при секретаре И.В. Агафоновой

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО МКБ «Москомприватбанк» к Зубкову Алексею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л :

03 апреля 2008г. в соответствии с заявлением ответчика между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Зубковым А.В. был заключен кредитный договор оферты на условиях, определённых в «Условиях и правилах предоставления банковских услуг по направлению Кредитные карты» и тарифов на услуги согласно «Тарифов на обслуживание продуктивного ряда «Кредитка» физическим лицам». Согласно договору банк предоставил Зубкову А.В. кредитную карту с кредитным лимитом в размере * рублей (и конверт с пин-кодом к ней, с условием ежемесячного погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в размере 36% годовых.

Согласно Условиям и правилам предоставления банковских услуг по направлению Кредитные карты договор о предоставлении банковских услуг состоит из заявления, условий и правил предоставления банковских услуг, памятки клиента и тарифов. Минимальный обязательный платеж должен вноситься заемщиком на кредитный счет ежемесячно и не должен составлять менее 7% от суммы задолженности на конец предыдущего месяца. 28 октября 2008 г. ответчиком совершена последняя приходная операция на сумму * рублей, после чего сумма долга составила * руб. * коп. Оплата по кредиту больше не производилась. Пунктом 9.12. Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению Кредитные карты при невыполнении обязательств, предусмотренных договором, Банк вправе обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности.

Дело инициировано иском закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк», который просил взыскать с Зубкова А.В. задолженность в сумме * руб. * коп., из которой: по кредиту - * руб. * коп., по процентам – * руб.* коп., по комиссии * руб. * коп., штраф (фиксированная часть) – *руб., штраф (процентная составляющая) – * руб.* коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере * руб. * коп.

В судебное заседание представитель истца ЗАО МКБ «Москомприватбанк» не явился, прислал ходатайство, в котором просит дело рассмотреть в их отсутствие, исковые требования поддерживают.

Ответчик Зубков А.В. в судебное не явился, о дне рассмотрения дела извещен в срок и надлежащим образом.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признает исковые требования ЗАО МКБ «Москомприватбанк» частично обоснованными и подлежащими удовлетворению в части, по следующим основаниям.

Истцом ЗАО МКБ «Москомприватбанк» представлены суду убедительные и достаточные доказательства, бесспорно подтверждающие наличие просроченной задолженности по обязательствам, вытекающим из Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению Кредитной карты.

3 апреля 2008 года Зубков А.В. заключил с ЗАО МКБ «Москомприватбанк» кредитный договор в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем обращения заемщика Зубкова А.В. с заявлением на оформление кредитной карты в указанный банк (л.д.6-7), что является офертой, и акцептом банка посредством выдачи заёмщику кредитной карты с кредитным лимитом в размере * рублей и конвертом с пин-кодом к ней, что подтверждается клиентской выпиской (универсальной с полными данными) (л.д.10-16), из которой усматривается, что 28 октября 2008 г. Зубковым А.В. совершена последняя приходная операция на сумму * рублей.

Между сторонами в письменной форме было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора (о размере, процентах, сроке и порядке выдачи кредита), как того требуют ч. 1 ст. 432, ст.ст. 819, 820 ГК РФ.

Соблюдение письменной формы кредитного договора подтверждается следующими документами: Условиями и правилами предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, тарифами и условиями обслуживания кредитных карт.

Данный кредитный договор представляет собой договор присоединения (ч. 1 ст. 428 ГК РФ), поскольку заключен путем присоединения к Условиям и правилам предоставления банковских услуг по направлению кредитных карт, а также тарифам и условиям обслуживания кредитных карт и подписание со стороны заемщика заявления, которым Зубков А.В. выразил свое согласие с тем, что заявление, в случае его одобрения (принятия предложения) ООО МКБ «Москомприватбанк», вместе с Условиями и Тарифами составляет договор между ними об открытии банковского счета, выпуске и обслуживании кредитной карты и обязался неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы.

Клиентской выпиской Зубкова А.В. подтверждается факт предоставления заемщику кредита в сумме * руб. (л.д.10-16).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 и п. 1 ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму (кредит) в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что минимальный обязательный платеж должен вноситься заемщиком на кредитный счет ежемесячно и не должен составлять менее 7% от суммы задолженности на конец предыдущего месяца. В случае невнесения либо несвоевременного внесения на счет ежемесячного платежа, Банк списывает комиссию за несвоевременное погашение в размере 1% от общей суммы задолженности на конец месяца, минимум * рублей. С 1 мая 2009г. комиссия за просрочку составляет 1% от суммы задолженности, но не менее * руб. В соответствии с п.11.6 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты при нарушении заёмщиком сроков платежей по любому из денежных обязательств более чем на 30 дней, заёмщик обязан оплатить Банку штраф в размере * руб. плюс 5% от суммы задолженности по кредиту, с учётом начисленных и просроченных процентов и комиссий. 28 октября 2008г. ответчиком совершена последняя приходная операция на сумму * рублей., после чего сумма долга составила * руб. * коп. и оплата по кредиту больше не производилась.

Сумма общей задолженности по кредиту составляет * руб.* коп, из которой: * руб. * коп. – по кредиту, * руб. * коп. – по процентам, * руб.*коп. по комиссии, * руб. – штраф (фиксированная часть), * руб. * коп. – штраф (процентная составляющая).

Данное обстоятельство подтверждается расчетом задолженности по договору от 15.04.2008г., заключенным между Москомприватбанком и Зубковым А.В. (л.д.17-19).

Расчет суммы задолженности, содержащийся в приложении к иску, соответствует Условиям и правилам предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, тарифам и условиям обслуживания кредитных карт (л.д.24 -28). В расчете платежей указаны конкретные суммы процентов, подлежащих уплате по кредитному договору.

Представленные Банком доказательства являются относимыми, допустимыми, не вызывают у суда сомнения в их достоверности и в совокупности подтверждают обстоятельства истца, на которые он ссылается как на основание своих требований.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ данное положение применимо и к кредитному договору.

Пункт 9.12. Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты содержит условие о том, что Банк имеет право обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в судебном порядке.

Согласно ч. 2 ст. 408 ГК РФ, на должнике лежит обязанность доказать возврат долга. Ответчик уклонился от состязательности и не оспорил расчет истца, не представил доказательств возврата долга или наличия уважительных причин допущенных нарушений обязательств по кредитному договору.

В связи с этим суд приходит к выводу об отсутствии оснований для освобождения ответчика от обязанности возвратить задолженность по кредиту в соответствии с условиями кредитного договора.

Вместе с тем, суд признаёт необоснованными и не подлежащими удовлетворению требования истца в части взыскания с Зубкова А.В. комиссии в сумме * руб. * коп.

Пункт 2.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31 августа 1998г. №54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Поэтому действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя считать самостоятельной банковской услугой, а включение в договор условия о взимании с клиента комиссии.

Следовательно, включение в кредитный договор условий о взимании комиссии за выдачу кредита (открытие ссудного счета), нарушает права потребителя, предусмотренные ст. 10, 37 Закона «О защите прав потребителей», поскольку потребитель не располагает полной информацией о предложенной ему услуге на стадии заключения договора, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счета за плату.

Сумма долга по кредиту составляет * руб. * коп, при этом истец просит взыскать штрафы в общей сумме * руб. * коп.

В соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При наличии указанных обстоятельств, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований ЗАО МКБ «Москомприватбанк» в части взыскания задолженности по кредиту в сумме * руб. * коп. и по процентам * руб., в части взыскания с ответчика комиссии в сумме * руб. * коп иск подлежит отклонению за необоснованностью. В части взыскания штрафов суд приходит к выводу о снижении размера штрафов фиксированную часть до * руб., процентную составляющую до * руб. * коп.

В соответствии с положением ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны госпошлину пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В связи с чем, в пользу ЗАО МКБ «Москомприватбанк» с ответчика подлежит взысканию госпошлина в сумме * руб. * коп.

Руководствуясь ст. ст. 98,194, 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Иск Закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» к Зубкову Алексею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору признать частично обоснованным.

Взыскать с Зубкова Алексея Владимировича в пользу Закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» задолженность по кредитному договору сумму просроченного основного долга – * рублей, просроченные проценты – * рублей; штраф (фиксированная часть) * руб., штраф процентная составляющая * руб., * рублей * коп. возврат уплаченной госпошлины, а всего * руб. * коп.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение десяти дней со дня его изготовления в окончательной форме, путём подачи кассационной жалобы через Губкинский городской суд.

Судья В.Г.Пастух

На дату опубликования решение не вступило в законную силу.