Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
10 декабря 2010 года г. Губкин, Белгородской области
Губкинский районный суд Белгородской области в составе:
председательствующего судьи Сотниковой В.Н.
при секретаре Давыденко О.А.
в отсутствие представителя истца ЗАО МКБ «Москомприватбанк» по доверенности от 06.04.2010 г. – Зиньковой О.О., надлежаще извещенной о времени и месте судебного заседания, просившей дело рассмотреть в её отсутствие, о чем заявлено суду письменным ходатайством,
с участием ответчика Гладких А.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» к Гладких Анатолию Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
30 августа 2007 года в соответствии с заявлением ответчика Гладких А.Н. на предоставление кредита между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Гладких А.Н. был заключен кредитный договор оферты № на условиях, определённых в «Условиях и правилах предоставления банковских услуг по направлению Кредитные карты» и «Тарифов на обслуживание продуктового ряда «Кредитка» физическим лицам». Согласно договору банк предоставил заёмщику кредитную карту с кредитным лимитом в размере 60000 рублей и конверт с пин-кодом к ней, с условием погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в размере 36% годовых.
Согласно Условиям и правилам предоставления банковских услуг по направлению Кредитные карты договор о предоставлении банковских услуг состоит из заявления, условий и правил предоставления банковских услуг, памятки клиента и тарифов. Минимальный обязательный платеж должен вноситься заемщиком на кредитный счет ежемесячно и не должен составлять менее 7% от суммы задолженности на конец предыдущего месяца. Гладких принятые на себя обязательства перед истцом не исполнил, условия договора нарушил, ежемесячные платежи в погашение кредита и начисленных процентов не производит. Погашение кредита заёмщиком не производилось. Пунктом 9.12. Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению Кредитные карты при невыполнении обязательств, предусмотренных договором, Банк вправе обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности.
Дело инициировано иском закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк», который просит взыскать с Гладких А.Н. задолженность в сумме 101799 руб. 45 коп., из которой: 59873 руб. 53 коп. – кредит, 26315 руб. 15 коп. – проценты, 8382 руб. 22 коп. – комиссии, 2500 руб. – штраф (фиксированная часть), 4728 руб. 55 коп. – штраф (процентная составляющая). Взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3235 руб. 99 коп.
Ответчик Гладких А.Н. в судебном заседании исковые требования признал полностью, просил снизить размер неустойки, в связи с тяжелым материальным положением. У его сына с февраля 2009 года установлено онкологическое заболевание, требуются затраты для его лечения, а также он вынужден выплачивать кредит и за сына. Через месяц выплаты по нему прекращаются, и он обязуется погасить задолженность в ЗАО МКБ « Москомприватбанк» в течение трех – четырех месяцев после погашения кредита сына.
Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным истцом доказательствам, суд признает исковые требования ЗАО МКБ «Москомприватбанк» обоснованными и подлежащими удовлетворению в части, по следующим основаниям.
Истцом ЗАО МКБ «Москомприватбанк» представлены суду убедительные и достаточные доказательства, бесспорно подтверждающие, что получив сумму кредита, Гладких не исполняет надлежаще принятые на себя обязательства, вытекающие из кредитного договора, вследствие чего образовалась задолженность по погашению основного долга, уплате процентов, комиссии и штрафа.
Факт заключения сторонами договора банковского счета на условиях, указанных Истцом свидетельствует собственноручно заполненное и подписанное ответчиком заявление на получение личной банковской карты ЗАО МКБ «Москомприватбанк» от 30. 08.2007 г. (л.д.6-7), из которого усматривается, что ответчик ознакомлен и согласен с условиями и тарифами открытия банковского счета, выпуска и обслуживания кредитной банковской карты ЗАО МКБ «Москомприватбанк». Тарифы и условия, вместе с заявлением составляют договор о предоставлении банковских услуг (л.д. 16-23).
Пункт 2.1 условий и правил предоставления банковских услуг ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (далее условия) предусматривает, что настоящие условия, заявление физического лица о получении кредитной карты являются в совокупности договором банковских услуг.
Из условий усматривается, что основанием к заключению сторонами договора явилось надлежащим образом заполненное заявление, подписанное Гладких.
Данные обстоятельства полностью отвечают требованиям ст.846 ГК РФ обязывающих банк заключить договор банковского счета с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на единых условиях, установленных банком.
По условиям рассматриваемого договора Гладких установлен кредитный лимит 60000 руб., проценты за его использование – 36 % годовых (3% в месяц); минимальный обязательный ежемесячный платеж в погашение кредита заемщика должен составлять не менее 7% от суммы задолженности на конец предыдущего месяца, срок его внесения до 25-го числа месяца, следующего за отчетным. Пеня за невнесение минимального платежа состоит из: пени- 1/30 базовой процентной ставки по договору за каждый день просрочки кредита, пени равной – 1% от общей суммы задолженности, начисляемая 1 раз в месяц при наличии просрочки на протяжении 5 и более календарных дней (минимальная сумма 400 руб.)
Пунктом 11.6 условий так же установлено, что при нарушении сроков платежей более чем на 30 дней, клиент обязан уплатить банку штраф в размере 2500 руб.+5% от суммы задолженности, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий.
Условия договора заключенного между сторонами свидетельствуют, что в систему обязательных платежей по кредиту не входила уплата ответчиком комиссии за ведение банковского счета, а комиссией в иске названы пени за невнесение минимального ежемесячного платежа, которые в сумме 8382 руб. 22 коп. Истцом были фактически заявлены к взысканию с ответчика наряду с указанными выше суммами.
Из клиентской выписки банка из карточного счета ответчика видно, что 04. 02. 2009 года ответчиком была совершена последняя приходная операция на сумму 6000 руб., после чего сумма долга составила 57481 руб. 53 коп. По состоянию на 23 апреля 2010 года задолженность составляет по кредиту 59873 руб. 53 коп., по процентам 26315 руб. 15 коп., по комиссии 83 82 руб. 22 коп., по штрафу ( фиксированная часть) - 2500 руб., процентная составляющая – 4728 руб. 55 коп.
Представленные истцом доказательства являются относимыми допустимыми, не вызывают у суда сомнений в их достоверности и в совокупности подтверждают обстоятельства, на которые истец ссылается как на основание своих доводов.
Произведенные Истцом расчеты задолженности суд находит полными, ясными и обоснованными.
Ответчиком не приведено ни одного факта и не предоставлено ни одного довода, чтобы суд пришел к иному выводу по данному делу.
Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В силу прямого указания в ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, являются самостоятельным кредитным обязательством и регулируются нормами, предусмотренными главой 42 ГК РФ о кредите.
Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом.
Ответчик в силу ст. ст. 393, 819 ГК РФ и ст.ст. 807 - 810 ГК РФ обязан возвратить истцу полученные денежные средства и уплатить проценты, установленные соглашением сторон за неисполнение принятых на себя обязательств.
Как видно из расчета Истца общая сумма неустойки 15610 руб. 77 коп. (8382 руб. 22 коп. + 2500 + 4728 руб. 55 коп.), суд полагает, что она подлежит уменьшению до 2000 руб., в соответствии со ст. 333 ГК РФ и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года, поскольку указанная истцом неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Доводы Ответчика, что причиной неисполнения им своих обязательств явилось стечение тяжелых жизненных обстоятельств: в феврале 2010 года стало известно о заболевании сына, потребовались деньги на его оперативное лечение, убедительны.
Из справки ВТЭК, выданной 15. 01. 2010 года сыну ответчика - Гладких Н. А. усматривается, что в связи с его состоянием здоровья, ему назначена группа инвалидности 1 группы.
При наличии указанных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что с ответчика подлежит взысканию в пользу ЗАО МКБ «Москомприватбанк» задолженность в сумме 88188 руб. 68 коп., состоящая из суммы задолженности по основному долгу с начисленными процентами и пени (59873 руб. 53 коп. (задолженность по кредиту) + 26315 руб. 15 коп. (задолженность по процентам) + 2000 руб. (пени)). В остальной части иск подлежит отклонению.
По смыслу ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст.1 Протокола к Конвенции исполнение судебного решения рассматривается как составляющая часть судебного разбирательства по делу; каждое физическое или юридическое лицо имеет право на уважение своей собственности. Никто не может быть лишен своего имущества иначе как в интересах общества и на условиях, предусмотренных законом и общими принципами международного права.
Присуждая к взысканию денежные средства в пользу истца, суд считает, что в целях своевременного исполнения решения суда и окончательного завершения судебного разбирательства, обеспечения прав взыскателя по исполнению решения и защиты интересов должника от недобросовестного взыскателя, длительное время не предъявляющего исполнительный лист к взысканию, необходимо определить разумный срок исполнения данного решения, по истечении которого на присужденную сумму подлежит выплате процент, равный ставке рефинансирования ЦБ РФ на день вынесения решения суда – 7.75 % годовых (ст. 395 ГК РФ, Постановление Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).
Размер учетной ставки рефинансирования согласно указанию ЦБ РФ от 31.05.2010 г. с 01.06.2010 года составляет 7.75 % годовых.
В соответствии с положением ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны госпошлину пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В связи с чем, в пользу ЗАО МКБ «Москомприватбанк» с ответчика подлежит взысканию госпошлина в сумме 2845 руб. 63 коп.
Руководствуясь ст.ст. 309-310, 811, 819 ГК РФ, ст. ст. 194-199, 98 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» к Гладких Анатолию Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору признать обоснованным в части.
Обязать Гладких Анатолия Николаевича выплатить в пользу закрытого акционерного общества Московского коммерческого банка «Москомприватбанк» задолженность по договору банковского счета № от 30 августа 2007 года, в сумме 88188 руб. 68 коп. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2845 руб. 63 коп., а всего 91034 руб. (девяносто одна тысяча тридцать четыре) рубля 31 коп.
В остальной части иск закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» отклонить.
При неисполнении решения в течение двух месяцев с момента предъявления исполнительного листа взыскателем для исполнения производить начисление и взыскание процентов в размере учетной ставки банковского процента, составляющего 7.75%, на остаток суммы задолженности со дня предъявления исполнительного листа до дня исполнения решения.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение десяти дней, со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей кассационной жалобы через Губкинский районный суд.
В суд надзорной инстанции решение может быть обжаловано в течение шести месяцев со дня вступления его в законную силу при условии, что участниками процесса было использовано право на кассационное обжалование решения.
Судья: подпись
В окончательной форме решение изготовлено 14 декабря 2010 года.