Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Губаха 13 ноября 2010 года

          Судья Губахинского городского суда Пермского края Огарков А.В.,

при секретаре Ржевской М.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Губахе гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Копыловой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, а так же встречное требование Копыловой Т.В. к ООО «Русфинанс Банк» об изменении условий кредитного договора, отмены комиссии за открытие и ведение ссудного счета и начисленных по кредиту процентов, 

УСТАНОВИЛ:

            Истец ООО «Русфинанс Банк» в лице представительства банка в г. Перми обратился в суд с иском к ответчику Копыловой Т.В. о расторжении кредитного договора и взыскании долга по уплате комиссии в размере Номер обезличен рублей, текущего долга по кредиту в размере Номер обезличен рублей Номер обезличен коп., срочных процентов на сумму текущего долга в размере Номер обезличен рублей Номер обезличен коп., просроченного кредита в размере Номер обезличен рубль Номер обезличен коп., просроченных процентов в размере Номер обезличен рублей Номер обезличен коп., мотивируя свои требования тем, что Дата обезличена Копылова Т.В. обратилась в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере Номер обезличен рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту. Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, то есть кредитный договор заключен и ему присвоен номер Номер обезличен. ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Согласно п. 3 общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора Номер обезличен (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. Согласно п. 3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты, которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» заемщику, согласно п. 3.12 Общих условий. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и оп дату возврата кредита, указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Ответчик Копылова Т.В. не исполняет условия кредитного договора в части погашения кредита и процентов по нему.

В судебное заседание представитель истца ООО «Русфинанс Банк» не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, представил ходатайство, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Копылова Т.В. в судебном заседании исковые требования не признала и предъявила встречное исковое требование к ООО «Русфинанс Банк» об изменении условий кредитного договора, отмены комиссии за открытие и ведение ссудного счета и начисленных по кредиту процентов.

            Суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

             В соответствии с ч. 1 ст. 307 Гражданского кодекса РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения своих обязательств.

              В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований -  в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

              В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

               В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

  В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

       В соответствии с п. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

      В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

      В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

        В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

        В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

         В судебном заседании установлено, что Дата обезличена Копылова Т.В. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере Номер обезличен рублей. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, то есть кредитный договор заключен и ему присвоен номер Номер обезличен. ООО «Русфинанс Банк» исполнило свои обязательства по кредитному договору. Для получения кредита Копылова Т.В. вынуждена была согласиться с предложенными банком условиями. Заемщик Копылова Т.В. с момента заключения договора до Дата обезличена надлежащим образом исполняла условия вышеуказанного кредитного договора, а в дальнейшем прекратила его исполнять, т.е. погашать кредит и проценты по нему.

       Изложенные обстоятельства подтверждаются пояснениями Копыловой Т.В. данными в судебном заседании и письменными доказательствами.

      Ответчица Копылова Т.В. в судебном заседании пояснила, что она в  Дата обезличена взяла кредит в ООО «Русфинанс Банк» на сумму Номер обезличен руб. С учетом начисленных процентов она должна банку Номер обезличен руб. Номер обезличен коп. За Номер обезличен месяца она уплатила банку Номер обезличен руб. Данный кредит ей предложил представитель ООО «Русфинанс Банк» по телефону. Анкету на нее сотрудники банка также заполняли по телефону. Она указала им расчетный счет, куда ей перечисляют заработную плату и ей на этот счет перечислили сумму кредита. Она ездила в г. Пермь, где подписывала документы, внимательно их не читала, просто подписывала. Договора никакого не было, подписывала просто заявления. Кредит прекратила выплачивать потому, что у нее парализовало правую руку, и она лишилась дополнительной работы массажиста. Когда у нее возникли трудности с выплатой кредита, она поехала в г. Пермь, но ее никто не хотел слушать, к юристу не пускали. Сотрудники банка говорили, что она должна платить, несмотря на свою неплатежеспособность. Через некоторое время ей пошли звонки на рабочий и личный телефоны, с угрозами с  коллекторской фирмы, которая выкупила ее долг у банка. С указанной в исковом заявлении суммой долга она не согласна, считает, что из этой суммы долга необходимо отнять комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета: т.е. из 63,49 % – 40,80 % = 22,69 %. С учетом этого считает, что она должна банку Номер обезличен рублей (Номер обезличен * 22,69 % = Номер обезличен + Номер обезличен). За вычетом уплаченной суммы в Номер обезличен руб., получается, что она должна Номер обезличен руб. Однако с учетом того, что в связи с тяжелым материальным положением и состоянием здоровья она является неплатежеспособной, просит суд снизить сумму долга до Номер обезличен руб., то есть освободить от уплаты всех процентов. Считает, что ежемесячный платеж по кредиту в размере Номер обезличен руб. завышен, он должен быть меньше на сумму, предусмотренную за обслуживание и ведение ссудного счета. В случае отказа от какого-либо платежа, предусмотренного графиком платежей, банк бы отказал ей в предоставлении кредита.     

Представитель ответчицы ФИО1 в судебном заседании полностью поддержала доводы своего доверителя.    

В заявлении об открытии текущего счета и о предоставлении кредита от Дата обезличена указано, что Копылова Т.В. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» за предоставление кредита в размере Номер обезличен рублей на срок Номер обезличен месяца. Заявление составлено на бланке банка. Номер договора Номер обезличен.

В п. 3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам указано, что задолженность заемщика в соответствии с настоящими Общими условиями подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в Графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» согласно статье 2.2.5

В п. 3.4 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам указано, что клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, не позднее даты, указанной в графике платежей.

В графике платежей по договору Номер обезличен указан размер ежемесячных платежей по кредиту для уплаты Копыловой Т.В. в сумме Номер обезличен руб., в которую входит ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере Номер обезличен рублей. Последний платеж Номер обезличен руб. Номер обезличен коп. в который так же входит ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере Номер обезличен рублей. Срок кредита Номер обезличен месяца.

В платежном поручении Номер обезличен от Дата обезличена указано, что ООО «Русфинанс Банк» перечислил сумму кредита в размере Дата обезличена рублей Копыловой Т.В. по договору Номер обезличен от Дата обезличена

В расчете задолженности по кредиту, клиента Копыловой Т.В. указано, что Копылова Т.В. получила кредит в размере Номер обезличен руб. Дата обезличена Погашение долга осуществляется равными долями до 15 числа каждого месяца в размере Номер обезличен рублей. Последний платеж Номер обезличен руб. Номер обезличен коп. В состав ежемесячного платежа входит комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета в размере Номер обезличен рублей. Общая задолженность Номер обезличен руб. Номер обезличен коп.

В расходных кассовых ордерах от Дата обезличена Дата обезличена Дата обезличена и Дата обезличена указано, что Копылова Т.В. в каждый из этих дней переводила ООО «Русфинанс Банк» по Номер обезличен рублей. 

В справке ГУЗ «Краевая психиатрическая больница № 8» г. Губахи указано, что Копылова Т.В. работает медицинской сестрой врача психиатра с окладом Номер обезличен руб.

В свидетельстве о заключении брака Номер обезличен указано, что ФИО2 и Копылова Т.В. заключили брак Дата обезличена

В справке СМЭ-2006 указано, что ФИО2 является инвалидом Номер обезличен группы с Дата обезличена

В документах медицинского обследования ЛДЦ Международного института биологических систем, медицинской корпорации «МЕДЛАЙФ», ООО медицинского центра «Ультрамед», отделения функциональной диагностики МЛПУ «Губахинская больница», отделения функциональной диагностики МУЗ «Губахинская центральная районная поликлиника», копиях из амбулаторной карты указано, что Копылова Т.В. страдает различными заболеваниями.

В квитанциях за жилое помещение и коммунальные услуги за Дата обезличена указано, что Копыловой Т.В. ежемесячно за жилое помещение и коммунальные услуги начисляют более Номер обезличен рублей.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ответчица Копылова Т.В. не выполняет взятое на себя обязательство по кредитному договору, а именно с Дата обезличена не производит погашение кредита и процентов по нему, поэтому кредитор имеет право требовать от заемщика Копыловой Т.В. досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом. Однако суд считает, что взыскать с ответчицы Копыловой Т.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» следует только Номер обезличен руб. Номер обезличен коп., с учетом выплаченных Номер обезличен рублей, поскольку предусмотренная договором ежемесячная комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета в размере Номер обезличен рублей, а за весь период эта сумма составляет Номер обезличен руб., не основана на законе и не может быть предъявлена Копыловой Т.В., т.е. Номер обезличен (сумма кредита) + Номер обезличен (проценты за весь период по графику платежей) – Номер обезличен (уплаченных Копыловой Т.В.) = Номер обезличен.  

Доводы Копыловой Т.В. о том, что она страдает рядом заболеваний, находится в сложном материальном положении и не может выплачивать кредит и проценты, в связи, с чем просит полностью освободить ее от уплаты процентов, не основан на законе.

Суд так же не может согласиться с доводами представителя ООО «Русфинанс Банк» о том, что стороны свободны в заключении договора и при заключении договора займа у них с Копыловой Т.В. было достигнуто соглашение по взиманию комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, потому, что заключенный между ними кредитный договор по своей правовой природе относиться к договорам присоединения, имеющим публичный характер. Условия такого договора полностью определяются Банком в стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Об этом свидетельствуют как заявления о предоставлении кредита, исследованные в судебном заседании так и пояснения Копыловой Т.В. пояснившей, что в случае ее несогласия с каким либо условием, Банк отказал бы ей в предоставлении кредита. В свези с этим Копылова Т.В. как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание, что является ограничением ее свободы в договоре. В свези с неоднократными указаниями Европейского суда по правам человека ограничения, накладываемые на граждан требуют принципа соразмерности, в силу которого гражданин как экономически слабая сторона в рассматриваемых правоотношениях нуждается в особой защите своих прав в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для банков в частности, их возможности диктовать свои условия. Иными словами свобода договора не безгранична.

         При заключении кредитного договора отношения между заемщиком и кредитором регулируются не только ГК РФ и законам «О банках и банковской деятельности» но и законам «О защите прав потребителей» т.к. кредитор предоставляет услугу заемщику, который в свою очередь является потребителем этой услуги, следовательно, кредитор не должен нарушать установленные законам права заемщика, как потребителя.

          Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организаци­ях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком Рос­сии 26.03.2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком судного счета.     

          Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по пре­доставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя ква­лифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

           Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными норма­тивными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, действия Банка по взиманию платы за обслуживание и ведение ссудно­го счета применительно к статье 16 Закона о защите прав потребителей ущем­ляют установленные законом права потребителя.

Суд не может согласиться с доводами представителя ООО «Русфинанс Банк» и о том, что Копылова Т.В. пропустила срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной, потому, что условие кредитного договора о взимании платежа за обслуживание и ведение судного счета является ничтожным, т.к. прямо противоречит закону «О защите прав потребителей» который, запрещает обуславливать приобретение одного товара (работы, услуги) обязательным приобретением другого товара (работы, услуги). Ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом в силу ч. 1 ст. 166 ГК РФ и недействительна с момента ее совершения. Поскольку данное условие договора является ничтожным, то срок исковой давности для его оспаривания составляет 3 года и он истицей не пропущен.

Довод представителя ООО «Русфинанс Банк» о том, что законодательное требование об ознакомлении клиентов с полной стоимостью кредита не применяется к ООО «Русфинанс Банк», поскольку последний не является кредитной организацией, противоречит материалам дела. В п. 3.1 Устава ООО «Русфинанс Банк» прямо отражено, что основной целью деятельности Банка является извлечение прибыли путем эффективного использования временно свободных денежных средств Участников, обслуживаемых Банком клиентов и иных лиц (включая иностранных инвесторов), а в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции и образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Кроме того в Уставе Банка прямо отражено, что запись о государственной регистрации кредитной организации внесена в ЕГРЮЛ.

Требование Копыловой Т.В. об изменении договора в соответствии со ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Копылова Т.В. так же не представила в суд доказательств подтверждающих ее обращение с таким требованием в ООО «Русфинанс Банк».

          В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований и поэтому с Копыловой Т.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» подлежат взысканию расходы по оплате им госпошлины пропорционально удовлетворенных исковых требований, в размере Номер обезличен рублей Номер обезличен коп.           (Номер обезличен-Номер обезличен*3%+Номер обезличен = Номер обезличен).

          Довод Копыловой Т.В. о том, что ООО «Русфинанс Банк» необходимо отказать в удовлетворении его требований о взыскании с нее расходов по оплате госпошлины на основании Закона «О защите прав потребителей» не основан на законе, поскольку Банком к ней предъявлены требования на основании норм ГК РФ.

           Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

            Исковое требование Копыловой Т.В. в части отказа во взыскании ежемесячной комиссии за обслуживание и ведение ссудного счета удовлетворить, в остальной части ее исковых требований отказать.  

           Взыскать с Копыловой Т.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» Номер обезличен (Номер обезличен) рубля Номер обезличен коп., в остальной части иска отказать.

           Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Губахинский городской суд в течение 10 дней.

Судья: