Дело №г. Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Город Грязи 22 сентября 2011 года Грязинский городской суд Липецкой области в составе: председательствующего Нагайцевой Л.А. при секретаре Игнаткиной Л.И., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Чебан Н.В., Никоновой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты>. УСТАНОВИЛ: ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к Чебан Н.В., Никоновой Т.В. В обоснование иска Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и Чебан Н.В. заключили кредитный договор №ф, в соответствии с которым ОАО АКБ «Пробизнесбанк» предоставил ответчику кредит на 120 месяцев в сумме <данные изъяты>. В соответствии с п. 1.3 Кредитного договора сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом указывается в графике платежей. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных кредитным договором, был заключен договор поручительства с Никоновой Т.В., согласно которому поручитель обязался солидарно с заемщиком отвечать перед Банком за исполнение всех его обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 1.2 Кредитного договора сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом подлежит внесению в Банк заемщиком не позднее чем через 120 месяцев с даты фактической выдачи кредита. Денежные средства были предоставлены ответчику ДД.ММ.ГГГГ. Срок Кредитного договора истекает ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.3.1.1 Кредитного договора ответчик обязался погашать сумму кредита и сумму платы за пользование кредитом ежемесячно не позднее 30 числа каждого месяца, начиная с мая 2008 года. В соответствии с п. 4.2 Кредитного договора в случае несвоевременной уплаты суммы кредита, начисленных процентов ответчик обязался уплатить истцу пеню за каждый день просрочки в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности. Ответчик не исполняла свои обязательства по заключенному договору. Ей и поручителю направлялось уведомление о досрочном возврате кредита, суммы процентов за пользование кредитом до ДД.ММ.ГГГГ. Указанная в уведомлении сумма до настоящего времени ответчиком и поручителем не уплачена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила <данные изъяты>. Неисполнение обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий Кредитного договора, поэтому Банк просил взыскать задолженность в солидарном порядке с заемщика и поручителя. В судебном заседании представители ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по доверенностям Молодых О.Н. и Гринько С.А. уточнили исковые требования, указав, что, поскольку Чебан Н.В. в счет погашения задолженности было уплачено <данные изъяты>, ОАО АКБ «Пробизнесбанк» просит взыскать с Чебан Н.В. и поручителя Никоновой Т.В. в солидарном порядке задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты>. Дополнительно представители истца объяснили, что порядок погашения задолженности определен п.4 договора и согласован с ответчицей. Начисление процентов по договору приостановлено ДД.ММ.ГГГГ. Чебан Н.В. брала в «Пробизнесбанке» два кредита. На основании заявления Чебан Н.В. о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» от ДД.ММ.ГГГГ на ее имя был открыт счет в рублях по тарифному плану « Бизнес». Расплачиваясь по кредитным договорам, Чебан Н.В. могла вносить деньги наличными, либо давать Банку распоряжение на перевод денежных средств с ее счета на погашение кредитов. В том случае, если в заявлении она указывала, по какому кредитному договору вносит средства, банк производил списание в уплату долга в соответствии с распоряжением. В том случае, если прямого указания клиента не было, банк в соответствии с условиями кредитных договоров производил списание средств со счета клиента по своему усмотрению. Обычно средства со счета снимались поровну на погашение каждого из кредитов. Поскольку открытый на имя Чебан Н.В. счет не являлся ссудным, а является полноценным счетом, по которому проводятся различные операции, клиенту банк начисляют проценты, за его обслуживание взималась плата как за банковскую услугу в соответствии с Правилами открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц. Представитель ответчика Чебан Н.В. по доверенности Кондауров А.Н. иск признал частично и объяснил, что в порядке исполнения своего обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов Чебан Н.В. были уплачены на лицевой счет № ( указный в договоре) в пользу Банка в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сложности <данные изъяты>. В соответствии с п. 11 постановления Пленумов Верховного Суда РФ № и Высшего Арбитражного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Из этого следует, что денежные средства, уплаченные ответчиком истцу, должны были направляться изначально в сумму погашения основной задолженности и только после этого на погашение штрафов. Но Банк самостоятельно, не уведомив об этом ответчика, объединил лицевые счета ответчика в один и списывал с них денежные средства, оплачиваемые по данному кредиту, в счет погашения другого кредита, оплаты просрочек. Все эти процедуры истец проводил в безакцептном порядке, не уведомляя об этом ответчика. Учитывая изложенное, остаток основной задолженности по кредиту должен составлять 195 903, 19 руб. Расчет: 300 000/100*1,59*23 + 300 000-213806,81= 195 903, 19, где 1, 59-среднемесячная переплата по кредиту в соответствии с условиями договора, 23-количество месяцев пользования кредитом, 213 806,81 руб. - сумма выплат ответчиком в пользу истца. В дальнейшем Чебан стало известно, что Банк из тех сумм, которые были внесены для погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, удержал в общей сложности 4500 руб. в счет погашения различных комиссий и плат. Начисление каких-либо комиссий не регулируется договором. С учетом изложенного просит признать за Чебан Н.В. сумму задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. Ответчики Чебан Н.В. и Никонова Т.В. в судебное заседание не явились, судом о слушании дела извещены надлежащим образом. Изучив материалы дела, выслушав объяснения представителей сторон, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. На основании ч.1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. На основании ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Согласно ст. 362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Из представленного суду кредитного договора №ф от ДД.ММ.ГГГГ следует, что кредитор ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и заемщик Чебан Н.В. заключили договор, по которому: кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты>. Плата за пользование кредитом указывается в графике платежей, оформленном по форме Приложения №, который является неотъемлемой частью договора. Заемщик обязуется ежемесячно, не позднее 30 числа каждого месяца, начиная с мая 2008 года погашать сумму кредита и сумму платы за пользование кредитом, согласно графику платежей. Сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга. Согласно выписке по ссудному счету № денежные средства в сумме <данные изъяты> были предоставлены в пользование Чебан Н.В. ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 1.2. Кредитного договора сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом подлежит внесению в Банк заемщиком не позднее, чем через 120 месяцев с даты фактической выдачи кредита. Таким образом, срок Кредитного договора истекает ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 4.2 Кредитного договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности ответчик обязался уплачивать Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Согласно п.п. 5.3, 5.3.1 Кредитного договора Банк вправе расторгнуть Кредитный договор в одностороннем внесудебном порядке либо потребовать досрочного возврата кредита, уплаты платы за пользование кредитом и пени предусмотренных Кредитным договором при неисполнении заемщиком своих обязательств, в том числе однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа (п.3.1.1 Договора) на срок более 10 дней. В соответствии с графиком платежей, согласованным Банком и заемщиком, сумма ежемесячного платежа составляет 7241,00 руб., в последний месяц -11 771руб.87 коп. Полная сумма, подлежащая выплате, составит 873 450руб.87 коп. Плата за пользование кредитом в месяц исчисляется по формуле: R*ОЗ*t/365+k*С R ( 15 процентов)* JP(остаток задолженности на текущую дату, либо если первая плановая дата платежа ещё не наступала, то количество дней от момента выдачи кредита) * t ( количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту, либо если первая плановая дата платежа ещё не наступала, то количество дней от момента выдачи кредита)+ k(0,8 %)*С( сумма выданного кредита). Чебан Н.В. была проинформирована, что по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>. и срок кредита 120 месяцев полная стоимость кредита составляет 30 % годовых при условии соблюдения Заемщиком условий уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных кредитным договором. В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности Заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Чебан Н.В. своей подписью ДД.ММ.ГГГГ подтвердила, что до заключения кредитного договора она ознакомлен с полной стоимостью кредита, а также с перечнем и размером платежей по кредитному договору, связанных с несоблюдением его условий. В соответствии с п. 5.3,5.3.1 Банк вправе расторгнуть кредитный договор в одностороннем внесудебном порядке либо потребовать досрочного возврата кредита, уплаты платы за пользование кредитом и пени предусмотренных настоящим договором, при наличии хотя бы одного из обязательств указанных в договоре, в том числе однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа (п.3.1.1 Договора), на срок более 10 дней. По договору поручительства №фп от ДД.ММ.ГГГГ с Никоновой Т.В. поручитель обязался перед Банком солидарно отвечать за исполнение Чебан Н.В. всех её обязательств по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком (п. 2.1 Договора). Поручитель была ознакомлена со всеми условиями кредитного договора, подписала их. Ни одна из сторон договор не оспорила. Кредитор выполнил принятые на себя обязательства, перечислив заемщику денежные средства ДД.ММ.ГГГГ Ответчик Чебан Н.В. систематически не исполняла своих обязательств по Кредитному договору, неоднократно допускала нарушение графика ежемесячных платежей, в связи с чем банком производилось начисление пени согласно условиям договора. До настоящего времени ответчиком не произведена оплата в погашение образовавшейся просроченной задолженности, что дает банку право в соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами. Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила <данные изъяты>. На дату вынесения решения в связи с частичным погашением долга в сумме <данные изъяты>. за период с ДД.ММ.ГГГГ до даты вынесения решения задолженность составляет <данные изъяты>. Проверив представленный Банком расчет, суд находит его обоснованным. Порядок погашения задолженности предусмотрен п. 4 кредитного договора. Согласно п.п. 4.1 договора при наступлении сроков платежа, указанных в графике, Банк в безакцептном порядке списывает со счета заемщика либо с любого другого счета Заемщика в банке денежные средства в погашение кредита и платы за пользование кредитом в размере ежемесячного платежа. В силу п. п. 4.3 Договора если суммы средств на счете заемщика недостаточно для погашения суммы образовавшейся задолженности, Банк производит погашение обязательств Заемщика в следующей очередности: - в первую очередь - в возмещение расходов Банка по получению исполнения ( включая государственную пошлину и иные расходы); во вторую очередь -в оплату пени за несвоевременное внесение платы за пользование кредитом; в третью очередь - в оплату пени за несвоевременное погашение кредитной задолженности; в четвертую очередь -в погашение платы за пользование кредитом; в пятую очередь - в погашение кредита. Таким образом, очередность погашения задолженности была согласована между кредитором и заемщиком при заключении договора. Данное условие договора Чебан Н.В. в период с ДД.ММ.ГГГГ до настоящего времени не оспаривала, не заявляла встречных требований к банку о признании указанного условия договора недействительным и в настоящем процессе. Из представленной суду копии заявления Чебан Н.В. от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что она обратилась в ОАО АКБ « Пробизнесбанк» с заявлением о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк». В соответствии с данным заявлением Чебан Н.В. просила открыть ей счет в рублях РФ, долларах США и евро, и присоединилась к тарифному плату «Бизнес». На основании заявления Банк открыл на имя Чебан Н.В. 3 счета «до востребования» : № счета в рублях №, в долларах США счет №, в евро счет №. В соответствии с п.2.13.1 Правил открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» клиент обязался оплачивать услуги Банка по обслуживанию счета «до востребования» в соответствии с установленными тарифами Банка. При этом суммы, подлежащие уплате за услуги банка, могут списываться Банком со счета «до востребования» в безакцептном порядке. Согласно п. 3 Правил предусмотрены операции пополнения счета, а также различные расходные операции, в том числе переводы на другие счета, налоги, коммунальные платежи, перевод в оплату приобретенных товаров, возврат кредита и процентов, другие расходные операции. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что счет №, открытый на имя Чебан Н.В., не является ссудным, поэтому взимание комиссии за его обслуживание в соответствии с выбранным клиентом тарифным планом является самостоятельной банковской услугой и не противоречит законодательству Российской Федерации. Материалами дела установлено, что помимо настоящего кредитного договора, между банком и Чебан Н.В. был заключен ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор №ф, в соответствии с которым банк предоставил ответчице кредит на 36 месяцев в сумме <данные изъяты>. В соответствии с п.4.1 каждого из этих кредитных договоров при наступлении сроков платежей, указанных в графике, Банк в безакцептном порядке вправе списывать со счета Чебан Н.В. № денежные средства в погашение каждого кредита и платы за пользование кредитами в размере ежемесячного платежа. Поэтому ссылка представителя Чебан Н.В., что банк незаконно объединил лицевые счета в один и производил с них списание денежных средств, вносимых по данному кредиту, в счет погашения другого кредита, является необоснованной. При исследовании в судебном заседании приходных кассовых ордеров за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что Чебан Н.В. вносила денежные средства на свой счет в банке №, не делая заявления о назначении платежа, поэтому списание банком денежных средств с указанного счета в безакцептном порядке в уплату задолженности Чебан Н.В. в равных долях по каждому кредитному договору не противоречит условиям этих договоров. Совершение операций подтверждается представленными Банком выписками по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ., что представителем ответчика не оспаривается. Размер неустойки соразмерен последствиям неисполнения обязательства и оснований для ее снижения в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не усматривает. При установленных обстоятельствах суд полагает необходимым взыскать солидарно с Чебан Н.В., как заемщика, поручителя Никоновой Т.В. <данные изъяты>. в уплату суммы задолженности по кредитному договору. На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Взыскать в солидарном порядке с Чебан Н.В., Никоновой Т.В. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 269 <данные изъяты> Решение может быть обжаловано в Липецкий облсуд через Грязинский горсуд в течение 10 дней со дня изготовления в окончательной форме. Дата изготовления мотивированного решения 29 сентября 2011года. Судья___________________________