Дело ***
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
* года гор. Городец
Городецкий городской суд Нижегородской области в лице председательствующего судьи Шевелиловой С.Ю., при секретаре Л.Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
Акционерного коммерческого ... банка Российской Федерации (ОАО) к П.С.В., П.А.А., В.А.С. о досрочном взыскании ссудной задолженности,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий ... банк Российской Федерации (ОАО) в лице филиала ... №*** обратился в суд с иском к П.С.В., П.А.А., В.А.С. о досрочном взыскании ссудной задолженности.
Истец указал в исковом заявлении, что * года между истцом и П.С.В. был заключен кредитный договор ***, кредит «На недвижимость» (ремонт квартиры по адресу: ..., ... сроком на 10 лет в сумме *** рублей.
Согласно указанного кредитного договора П.С.В. обязалась ежемесячно уплачивать, начиная с * года, части кредита в сумме ***, ежемесячно уплачивать сумму процентов, начисляемых на остаток долга, одновременно с погашением части кредита, из расчета 14% годовых, согласно п.п. 1.1. и 2.5 договора; вносить ежемесячные платежи по кредиту и процентам не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, согласно п. 2.4, 2.5 договора и срочного обязательства.
В ходе исполнения кредитного договора П.С.В. нарушила принятые на себя кредитные обязательства, предусмотренные п. 2.4, 2.5 кредитного договора, с * года образовалась просроченная ссудная задолженность. * года и * года истец обращался в суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании просроченной ссудной задолженности. Взысканная задолженность в расчет взыскиваемой суммы не вошла. Ответчикам были направлены соответствующие уведомления по последнему известному адресу. Однако требования о погашении ссудной задолженности ответчиками до сих пор в полном объеме не исполнены. По состоянию на * года просроченная ссудная задолженность по кредитному договору составила сумму просроченного платежа по процентам- *** срочные проценты ***, остаток основного долга ***.
Пунктом 2.7 кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов Заёмщик уплачивает Кредитору неустойку (пени) с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, в размере двукратной процентной ставки по настоящему договору с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.
Сумма неустойки по состоянию на * года составила ***, что является просроченным платежом по процентам.
В целях обеспечения выданного кредита * года были заключены договоры поручительства с П.А.А., В.А.С., по условиям которых при нарушении заемщиком своих обязательств по договору они несут солидарную ответственность с заемщиком перед истцом.
Пунктом 2.1 договоров поручительства установлено, что поручитель отвечает перед Кредитором за выполнение Заёмщиком условий кредитного договора в том же объёме, как и Заёмщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору.
В соответствии с п. 3.7 кредитного договора и п. 2.1 договоров поручительства заёмщик и поручитель обязаны возместить все расходы, связанные с взысканием задолженности по кредитному договору.
Просят взыскать с ответчиков в солидарном порядке ссудную задолженность в сумме *** из которых сумма просроченного платежа по процентам- ***, срочные проценты ***, остаток основного долга *** сумма начисленной неустойки на просроченные платежи по процентам ***, а также судебные расходы ***
В судебном заседании представитель истца не присутствовала, заявлением просит рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования поддерживает.
Ответчик П.С.В. в судебном заседании исковые требования признала.
Ответчики П.А.А., В.А.С. в судебном заседании не присутствовали, о слушании дела извещены надлежащим образом.
В судебном заседании исследовались письменные материалы дела:
- копия кредитного договора *** от * года, заключенного между Акционерным коммерческим ... банком Российской Федерации (ОАО) и П.С.В. на сумму ***
- копии договоров поручительства *** с В.А.С., *** с П.А.А. от * года;
- копия срочного обязательства №*** от * года П.С.В. об обязательстве уплатить сумму кредита в размере *** до * года;
- копия заявления индивидуального заемщика на выдачу кредита наличными деньгами П.С.В. от * года;
- копия решения комитета по предоставлению кредитов частным клиентам ... ОСБ №***, выписка из протокола №*** от * года;
Исследованы другие материалы дела.
Выслушав ответчика П.С.В., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, и односторонний отказ от их исполнения недопустим.
В судебном заседании установлено, что истцом был предоставлен кредит в сумме *** П.С.В. на основании кредитного договора №*** от * года сроком на 10 лет, до * года с начислением процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток долга из расчета 14% годовых. Денежные средства в сумме *** рубля были выданы П.С.В. наличными деньгами. С ответчика был взыскан единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере ***. Заключение кредитного договора направлено на удовлетворение истцом своих личных, семейных нужд. К спорным правоотношениям применяются положения ФЗ РФ "О защите прав потребителей".
В соответствии с ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года №54 -П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата». Пунктом 2.1.2. указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Пункт 2 ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что размещение привлеченных банком средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета является обязанностью кредитной организации перед Центральным Банком Российской Федерации, обязанность эта возникает в силу закона. Ответчик нарушил требования закона «О банках и банковской деятельности» и изданные в соответствии с этим законом подзаконные акты.
Суд полагает, что действия банка по взысканию единовременного платежа за обслуживание ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за обслуживание ссудного счета ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
В силу ч.1,2 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки может не повлечь недействительность остальных её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения её недействительной части.
Судом установлено, что сумма просроченного платежа по процентам составляет ***, срочные проценты *** *** сумма начисленной неустойки на просроченные платежи по процентам *** заплаченная П.С.В. в качестве единовременной комиссии за выдачу кредита, подлежит зачету при взыскании задолженности как взысканная без законных оснований.
Признание иска ответчиком П.С.В. суд не принимает, так как признание ответчиком иска нарушает его права, не основано на законе в части признания суммы ***, заплаченных ответчиком в качестве единовременного платежа за обслуживание ссудного счета.
В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств заемщиком также обеспечивались поручительством ответчиков П.А.А. и В.А.С.
Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
П. 2.1 договора поручительства установлена ответственность поручителя перед кредитором в том же объеме, что и ответственность должника, ответственность поручителя и должника является солидарной кредитор вправе по своему выбору потребовать исполнение обязательств у должника или поручителя или от должника и поручителя совместно. Договор сторонами не оспорен. Положения п. 2.1 договора не противоречат ст. 323 ГК РФ.
В судебном заседании установлено, что обязательства по возврату денежных средств по кредитному договору ответчиком П.С.В. исполняются ненадлежащим образом, поэтому исковые требования истца о взыскании с П.С.В., П.А.А., В.А.С. солидарно ссудной задолженности в сумме *** копейки признаются обоснованными.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины по делу в сумме ***
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого ... банка Российской Федерации (ОАО) удовлетворить.
Взыскать в пользу Акционерного коммерческого ... банка Российской Федерации (ОАО) с П.С.В., * года рождения, уроженки ... области, проживающей: ..., ..., .... ..., П.А.А., * года рождения, уроженца ... области, проживающего: ..., ..., .... ..., В.А.С., * года рождения, уроженца ... области, проживающего: ..., ..., ..., ..., солидарно ссудную задолженность ***
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Городецкий городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья С.Ю. Шевелилова
Мотивированное решение изготовлено * года.
Судья С.Ю.Шевелилова