Решение о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело №2-1440\10

....... ***

Городецкий городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Шевелиловой С.Ю., при секретаре Люлиной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Кудишкиной Т.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Кудишкиной Т.П. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору размере *, из которых просроченный основной долг - *, начисленные проценты - *, комиссия за обслуживание счета - *, штрафы и *.

В исковом заявлении указали, что *** ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Кудишкина Т.П. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер № *. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Во исполнение соглашения о кредитовании истец осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере *.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила *, проценты за пользование кредитом - * годовых. Сумма займа подлежала возврату (возобновлению) путем внесения ежемесячных платежей ***-го числа каждого месяца в размере * от суммы задолженности, но не менее *. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.

Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

В настоящее время Кудишкина Т.П. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами п.п. 7.1-7.2 общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета кредитной карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентов за пользование кредитом. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности Кудишкиной Т.П. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет *.

Просят взыскать с Кудишкиной Т.П. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору в размере *, расходы по уплате государственной пошлины в размере *.

В судебном заседании представитель истца не присутствовал, извещались надлежащим образом. Истец заявлением просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Кудишкина Т.П. в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом. В письменном отзыве указала, что признает исковые требования частично. Не признает требование о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета. Просит учесть, что в настоящее время является №, находится в тяжелом материальном положении. Выплатила *. Перестала платить, поскольку пенсии по инвалидности хватает только на оплату жилья, оплату ухода и приобретение лекарств.

В судебном заседании исследованы письменные материалы дела: выписки по счету №* за период с *** по ***, с *** по ***, с *** по ***, с *** по ***; заявление Кудишкиной Т.П. на получение кредита от ***; копия паспорта, копия страхового свидетельства Кудишкиной Т.П.; общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк»; устав ОАО «Альфа-Банк».

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании ч.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, и односторонний отказ от их исполнения недопустим.

Как установлено в судебном заседании,*** ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчица заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер № * Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Установлен кредитный лимит на сумму *.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила *, проценты за пользование кредитом - * годовых. Сумма займа подлежала возврату (возобновлению) путем внесения ежемесячных платежей ***-го числа каждого месяца в размере * от суммы задолженности, но не менее *. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.

Нормами п.п. 7.1-7.2 общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета кредитной карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентов за пользование кредитом. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Судом установлено, что обязательства по возврату денежных средств по кредитному договору ответчицей исполняются ненадлежащим образом. Договор не оспорен. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности Кудишкиной Т.П. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет *. Расчет ссудной задолженности, представленный истцом, судом проверен и является правильным.

Суд полагает, что исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в части взыскания основного долга, процентов, неустойки за несвоевременную уплату процентов и за несвоевременную уплату основного долга, штрафа за возникновение просроченной задолженности основаны на договоре и на законе. Суд полагает, что правоотношения, возникшие между сторонами, помимо норм о займе и кредитовании, регулируются нормами законодательства о защите прав потребителя, поскольку заем Кудишкина Т.П. получила для личного пользования.

В соответствии с ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года №54 -П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата». Пунктом 2.1.2. указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Пункт 2 ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что размещение привлеченных банком средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета является обязанностью кредитной организации перед Центральным Банком Российской Федерации, обязанность эта возникает в силу закона. Ответчик нарушил требования закона «О банках и банковской деятельности» и изданные в соответствии с этим законом подзаконные акты.

Суд полагает, что действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в ГК РФ.

Требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В силу ч.1,2 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки может не повлечь недействительность остальных её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения её недействительной части.

Суд полагает, что исковые требования истца о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета в размере * и штрафа на комиссию в сумме * удовлетворению не подлежат, как не основанные на законе. Пункт договора между сторонами о взыскании комиссии за обслуживание счета является ничтожным. Установлено, что Кудишкина Т.П. в течение срока действия договора выплатила истцу комиссию за обслуживание текущего счета *. Данная сумма должна быть учтена при взыскании задолженности. Суд полагает, что с ответчика следует взыскать основного долга * (*-*=*), проценты * Неустойку за несвоевременную уплату основного долга и несвоевременную уплату процентов, штраф за возникновение просроченной задолженности суд полагает возможным уменьшить. Суд полагает возможным взыскать неустойку за несвоевременную уплату основного долга *, за несвоевременную уплату процентов *, штраф * в соответствии со ст.333 ГК РФ, учитывая несоразмерность штрафа и неустойки последствиям нарушения обязательства. Всего с ответчика подлежит взысканию *.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Суд полагает, что с ответчика Кудишкиной Т.П. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере *.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к Кудишкиной Т.П. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Кудишкиной Т.П., *** года рождения, уроженки ......., в пользу Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору в размере *.

Взыскать с Кудишкиной Т.П. в пользу Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере *

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 10 дней через Городецкий городской суд Нижегородской области.