Дело № 2-1653/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
....... ***
Городецкий городской суд Нижегородской области в лице председательствующего судьи Ситниковой Н.К., с участием представителя ответчика М.Т.П.., при секретаре Воронковой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
Макаровой Ю.Г. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице филиала - Городецкого отделения № 4340 Сбербанка России о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Макарова Ю.Г. обратилась в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительным условие второго предложения п. 3.1 кредитного договора № * от *** об уплате единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета, применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора в виде возврата денежных средств в сумме * и возмещении судебных расходов, связанных оплатой услуг по составлению искового заявления в сумме *
Из текста искового заявления Макаровой Ю.Г. следует, что *** между ней и АК СБ РФ (ОАО) в лице филиала Сбербанка России - Городецкое отделение № 4340 был заключен кредитный договор № * на получение кредита «на недвижимость» в сумме * под *% годовых на срок до ***.
В пункт 3.1. кредитного договора ответчик включил условие, что за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере * не позднее даты выдачи кредита.
Однако она считает указанное условие не законным и являющимся нарушением её прав - как потребителя.
Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Выдача кредита - это обязанность банка в рамках кредитного условия.
Таким образом, истец полагает, что вышеуказанное условием необходимо признать недействительным и применить последствия недействительности ничтожного условия в виде возврата ей денежных средств в сумме *.
Кроме того, истица полагает, что пропущенный ею срок исковой давности для подачи искового заявления подлежит восстановлению, т.к. о нарушении своего права она узнала только *** из Постановления Высшего Арбитражного Суда РФ от ***.
В судебное заседание истец Макарова Ю.Г. не явилась. О дате, времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом. Письменным заявлением просит суд рассмотреть данное дело без её участия. настаивает на удовлетворении исковых требований.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие истца Макаровой Ю.Г.
Представитель ответчика в судебном заседании пояснила, что исковые требования Макаровой Ю.Г. не признает и поддержала доводы изложенные в возражениях ответчика о том, что истцом пропущен установленный ГК РФ трехгодичный срок исковой давности, который начинает течь с момента исполнения сделки ***. Указанные истцом причины для восстановления данного срока нельзя считать уважительными. Кроме того, при заключении с истцом кредитного договора банк руководствовался действующим законодательством, и действовал в рамках ст. 420, 421, 819 ГК РФ, ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Банком не нарушался закон «О защите прав потребителей». Ведение ссудного счета - это необходимая операция для предоставления кредита. Просит суд в иске Макаровой Ю.Г. отказать.
В судебном заседании исследовались письменные материалы дела:
- кредитный договор № * от ***, заключенный между АК СБ РФ (ОАО) в лице заместителя Управляющего Городецким ОСБ № 4340 и Макаровой Ю.Г., согласно которого п. 3.1 (второе предложение) За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере * не позднее даты выдачи кредита;
- копия приходного кассового ордера № * от *** об уплате Макаровой Ю.Г. денежных средств Банку в сумме *;
- график погашения кредита;
- срочное обязательство № * и договоры поручительства № *, * от ***.
Изучив доводы истца, изложенные в заявлении, и представителя ответчика, суд приходит к следующим выводам.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 9 ФЗ №15-ФЗ от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденных Банком России 26 марта 2007 года №302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
В соответствии ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Включение в кредитный договор с физическим лицом условия о комиссии за обслуживание (ведение) ссудного счета не соответствует закону.
Как указано в постановлении Конституционного суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничивать свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Кредитный договор № * является типовым, с заранее определенными условиями, т.е. истец, как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на его содержание, что, и явилось основанием для её обращения за защитой нарушенных прав.
Однако согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации исковая давность устанавливает временные границы для судебной защиты нарушенного права лица по его иску и составляет три года.
Применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, законодателем в пункте 1 статьи 181 ГК Российской Федерации предусмотрена специальная норма, в соответствии с которой течение указанного срока по данным требованиям определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, - а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 ГК Российской Федерации), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.
Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления давностного срока.
В судебном заседании установлено, что сделка (кредитный договор № *) начала исполняться ***, т.е. на момент предъявления Макаровой Ю.Г. искового заявления в суд *** трехгодичный срок исковой давности истек.
Как вытекает из содержания вышеуказанных законоположений, установленный ими порядок исчисления сроков исковой давности является универсальным и для сторон по сделке, и для третьих лиц, что согласуется с относящимся к основным началам гражданского законодательства принципом признания равенства участников регулируемых им отношений (пункт 1 статьи 1 ГК Российской Федерации). При этом к сроку исковой давности по ничтожным сделкам применяются общие правила об исковой давности, в частности о восстановлении давности (статья 205). Соответственно, в установленный законодателем трехлетний период заинтересованные лица не лишены возможности осуществить защиту нарушенного права, а также воспользоваться иными законными возможностями, гарантирующими реальность такой защиты.
Согласно ст. 205 ГК РФ, в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.
Таким образом, ходатайство истца-гражданина о восстановлении пропущенного срока исковой давности может быть удовлетворено судом лишь в исключительных случаях, под которыми понимаются признанные судом уважительными обстоятельства, связанные с личностью гражданина, из-за которых срок исковой давности был пропущен.
Истцом Макаровой Ю.Г. в качестве уважительности причин пропуска срока исковой давности приведено обстоятельство, что о нарушении своего права она узнала только ***, других причин истцом приведено не было.
Однако суд не может согласиться в данными доводами истца и не относит указанную причину к исключительным обстоятельствам (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), следовательно срок исковой давности Макаровой Ю.Г. пропущен и оснований для его восстановления судом не имеется.
В соответствии ч.4 ст. 198 ГПК РФ, в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.
Истечение срока исковой давности, т.е. срока, в пределах которого суд общей юрисдикции обязан предоставить защиту лицу, право которого нарушено, является самостоятельным основанием для отказа в иске.
С учетом требований вышеуказанных норм, пропуском срока исковой давности Макаровой Ю.Г. и отсутствием уважительных причин для его восстановления, суд полагает необходимым отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Как следствие отказа в иске не подлежат взысканию в пользу истца и судебные расходы, связанные с оплатой услуг по составлению искового заявления.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Макаровой Ю.Г. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице филиала - Городецкого отделения № 4340 Сбербанка России о защите прав потребителя отказать.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Городецкий городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Городецкого городского суда Н.К. Ситникова
Мотивированное решение изготовлено ***
Судья Городецкого городского суда Н.К. Ситникова