Решение о взыскании ссудной задолженности.

Дело №2-61\11

....... ***

Городецкий городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Шевелиловой С.Ю., при секретаре Люлиной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Городецкого отделения №4340 к Кузнецову А.В., Мариничеву А.П., Сбитневу А.Н., Лесниковой Л.В. о досрочном взыскании ссудной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала - Городецкого отделения №4340 обратилось в суд с иском к Кузнецову А.В., Мариничеву А.П., Сбитневу А.Н., Лесниковой Л.В. о досрочном взыскании ссудной задолженности по кредитному договору в сумме *.

В исковом заявлении указали, что в соответствии с кредитным договором № * от *** и договорами поручительства № * от ***, № * от ***, № * от *** истцом *** был выдан Кузнецову А.В. кредит на «*» сроком на * лет (по ***) в сумме * под солидарную ответственность поручителей Лесниковой Л.В., Мариничева А.П., Сбитнева А.Н.

Кредит предоставлялся на следующих условиях: ежемесячной уплаты, начиная с ***, части кредита в сумме *; ежемесячной уплаты суммы процентов, начисляемых на остаток долга, одновременно с погашением части кредита из расчета *% годовых; внесения ежемесячных платежей по кредиту и процентам не позднее * числа месяца, следующего за платежным.

В ходе исполнения кредитного договора заемщик Кузнецов А.В. систематически нарушал принятые на себя кредитные обязательства, предусмотренные п. 2.4., 2.5 кредитного договора, в результате чего образовалась ссудная задолженность.

*** решением комитета по предоставлению кредитов частным клиентам Городецкого отделения № 4340 Сбербанка России было принято решение о досрочном взыскании в судебном порядке всей ссудной задолженности. Требования истца о погашении ссудной задолженности ответчиками до сих пор не исполнены.

По состоянию на *** просроченная ссудная задолженность по кредитному договору составила *, из которых сумма просроченного платежа по кредиту - *, срочные проценты - *.

Сумма неустойки по состоянию на *** составила *, из которой неустойка на просроченные платежи по кредиту - *, неустойка на просроченные платежи по процентам - *.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств заёмщиком Кузнецовым А.В. также обеспечивались поручительством соответчиков: Лесниковой Л.В., Мариничева А.П., Сбитнева А.Н.

Просят взыскать с ответчиков солидарно ссудную задолженность в размере *, из которой сумма начисленной неустойки на просроченные платежи по процентам и кредиту -*, сумма срочного платежа по процентам - *, сумма просроченного платежа по кредиту (просроченной ссуды) -*, а также расходы истца по уплате госпошлины *.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержала, изложенные обстоятельства подтвердила.

Ответчики Кузнецов А.В., Мариничев А.П., Сбитнев А.Н. в судебном заседании исковые требования признали.

Ответчик Лесникова Л.В. в судебном заседании не присутствовала, телефонограммой просит о рассмотрении дела в её отсутствие.

В судебном заседании исследованы письменные материалы дела: кредитный договор № * от ***, договор поручительства №* от ***, договор поручительства №* от ***, договор поручительства №* от ***, срочное обязательство №* от *** к кредитному договору №*, заявление Кузнецова А.В. от *** о выдаче кредита наличными деньгами, заявление-анкета Кузнецова А.В., требования о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки от *** на имя Мариничева А.П., Лесниковой Л.В., Сбитнева А.Н., Кузнецова А.В., протокол № * от *** решения комитета по предоставлению кредитов частным клиентам Городецкого ОСБ №434, выписка из лицевого счета Кузнецова А.В.

Исследованы другие материалы дела.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, и односторонний отказ от их исполнения недопустим.

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, займодавец вправе потребовать досрочного возврата кредита и начисленных на сумму кредита процентов, сумму неустойки, в размере удвоенной ставки рефинансирования Банка РФ, действующей на момент неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства за каждый день просрочки.

В судебном заседании установлено, что по кредитному договору №* от *** Кузнецов А.В. получил кредит в сумме *. Срок возврата кредита до ***. Процентная ставка, согласно п. 1.1 кредитного договора, составляла *% годовых. Истцом обязательства по договору выполнены в полном объеме.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств заемщиком также обеспечивались поручительством ответчиков Мариничеву А.П., Сбитневу А.Н., Лесниковой Л.В.

Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Пунктом 2.1 договоров поручительства от 02.02.2006 года установлена солидарная ответственность поручителей и заемщика перед кредитором, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору. Договор поручительства сторонами не оспорен. Положения п. 2.1 договора поручительства не противоречат ст. 323 ГК РФ.

В судебном заседании установлено, что обязательства по возврату денежных средств по кредитному договору ответчиком Кузнецовым А.В. исполняются ненадлежащим образом, поэтому исковые требования истца о взыскании с ответчиков солидарно ссудной задолженности подлежат удовлетворению. При взыскании ссудной задолженности суд учитывает, что заключая *** кредитный договор № *, стороны договорились о выплате единовременного платежа в размере *. Пунктом 2.1 договора установлено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в определенной сумме не позднее даты выдачи кредита. Кузнецов А.В. получал кредит на неотложные нужды, правоотношения сторон подпадают под действие законодательства о защите прав потребителей.

В соответствии с ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года №54 -П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата». Пунктом 2.1.2. указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Пункт 2 ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что размещение привлеченных банком средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета является обязанностью кредитной организации перед Центральным Банком Российской Федерации, обязанность эта возникает в силу закона. Ответчик нарушил требования закона «О банках и банковской деятельности» и изданные в соответствии с этим законом подзаконные акты.

Суд полагает, что действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ч.1,2 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки может не повлечь недействительность остальных её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения её недействительной части. Суд полагает, что единовременный платеж в размере * на основании указанных выше норм права не основан на законе, данная сумма подлежит взысканию с банка.

Просроченный платеж по кредиту составляет - *, срочный платеж по процентам - *,сумма начисленной неустойки на просроченные платежи по процентам и кредиту -*, а всего *. Суд полагает, что следует взыскать задолженность в сумме *, уменьшив на сумму * величину долга.

Признание иска ответчиками Кузнецовым А.В., Мариничевым А.П., Сбитневым А.Н. суд учитывает при вынесении решения.

На основании ст.98 ГПК РФ суд полагает, что с ответчиков Кузнецова А.В., Мариничева А.П., Сбитнева А.Н., Лесниковой Л.В. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере *.

Руководствуясь ст. ст. 193-198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Городецкого отделения №4340 к Кузнецову А.В., Мариничеву А.П., Сбитневу А.Н., Лесниковой Л.В. о досрочном взыскании ссудной задолженности удовлетворить.

Взыскать с Кузнецова А.В., *** года рождения, уроженца ......., Мариничева А.П., *** года рождения, уроженца ......., Сбитнева А.Н., *** года рождения, уроженца ......., Лесниковой Л.В., *** года рождения, уроженки ......., в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Городецкого отделения №4340 сумму просроченного платежа по кредиту - *, сумму срочного платежа по процентам - *,сумму начисленной неустойки на просроченные платежи по процентам и кредиту -*, а всего взыскать *.

Взыскать с Кузнецова А.В., Мариничева А.П., Сбитнева А.Н., Лесниковой Л.В. в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Городецкого отделения №4340 расходы по оплате госпошлины в сумме *.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 10 дней через Городецкий городской суд Нижегородской области.

Судья С.Ю. Шевелилова