о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество

Дело № 2- 266/2011

РЕШЕНИЕ

ДД.ММ.ГГГГ г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:

председательствующего Беспаловой Т.Е.,

при секретаре Борисовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью <данные изъяты> к Баниной <данные изъяты> о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ООО <данные изъяты> обратилось в суд с исковым заявлением к Баниной Н.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору на общую сумму 518103 рубля 20 коп. и об обращении взыскания на предмет залога: <данные изъяты>, установить начальную продажную цену 244800,00 рублей. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО <данные изъяты> и Баниной Н.Д. был заключен кредитный договор № «<данные изъяты>» о предоставлении последней кредита в сумме 297000,00 рублей, на приобретение автомобиля. В соответствии с п. 5.1.1. договора и приложения №, заемщик обязался возвратить полученный кредит до ДД.ММ.ГГГГ, при этом уплачивать кредитору проценты за пользование кредитом в размере 17,00% годовых, согласно п.2.4 кредитного договора. В соответствии с п. 2.5 Договора Заемщик уплачивает Банку комиссию за предоставление кредита в размере 114048,00 рублей ежемесячно равными частями. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату ежемесячных платежей, начисляется пени в размере 0,30% от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки, в соответствии с п.6.1 кредитного договора. В обеспечение своевременного возврата кредита между ООО <данные изъяты> и <данные изъяты>.Д.. был заключен договор залога № «<данные изъяты>» в соответствии, с которым залогодатель заложил залогодержателю транспортное средство марки <данные изъяты>, залоговой стоимостью 306000,00 рублей. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком не уплачиваются ежемесячные платежи с сентября 2010 года, что является нарушением условий кредитного договора. На основании п.3.2.7. кредитного договора, Банк вправе потребовать досрочного возврата, кредита, вместе с начисленными, но не уплаченными процентами, комиссией за ведение ссудного счета и пени, при просрочке Заемщиком платежа, установленного договором. ДД.ММ.ГГГГ Заемщику было направлено уведомление о досрочном погашении кредитного договора, ответ на которое не последовало. Ответчиком задолженность по кредитному договору № «<данные изъяты>» не погашена до настоящего времени, несмотря на то, что по п. 3.3 кредитного договора заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с момента получения вышеуказанного уведомления.

В судебном заседании представитель истца Свиридов А.С., действующий на основании доверенности, поддержал исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик Банина Н.Д. в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом. Ходатайств об отложении судебного заседания и возражений на исковые требования в суд не поступало.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд считает, что исковые требования ООО <данные изъяты> подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 819 п.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврат суммы займа (ч.2 ст.809 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО <данные изъяты> и Баниной Н.Д. был заключен кредитный договор № «<данные изъяты>» согласно которому банк для оплаты части стоимости транспортного средства <данные изъяты>, предоставил Баниной Н.Д. кредит в размере 297 000,00 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 17% годовых и комиссии за ведение судного счета (п. 2.4, 2.5 кредитного договора № «<данные изъяты>»). Заемщик обязан погасить кредит, начисленные проценты и комиссию за ведение ссудного счета в полном объеме и в установленный срок в соответствии с графиком погашения ( п.2.5. договора)

Кредитор свои обязательства по вышеназванному договору выполнил в полном объеме, предоставив Баниной Н.Д. денежную сумму в размере 297000,00, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ

В судебном заседании из пояснений представителя истца, основанных на расчете задолженности по кредитному договору, установлено, что Баниной Н.Д. последний платеж по уплате основного долга и процентов внесен ДД.ММ.ГГГГ. На день рассмотрения дела в суде обязательства Заемщика перед Кредитором не выполнены, задолженность по кредитному договору не погашена.

Согласно п.3.2.7 кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по договору в случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные договором.

Поскольку ответчиком нарушены обязательства по ежемесячному внесению платежей по кредитному договору истцом обоснованно заявлено требование о досрочном взыскании денежных средств по кредитному договору до истечения срока его действия.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата очередной суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.2.4, 2.6, 5.1 кредитного договора предусмотрено гашение заемщиком суммы займа по частям, согласно графика платежей ежемесячно.

Поскольку ответчиком допущено нарушение условий кредитного договора по ежемесячному внесению денежных средств в счет погашения долга истцу, суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика причитающихся процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 104825 рублей 88 коп..

Согласно п.6.1. Кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по возврату кредита, комиссии и процентов Банк вправе начислить заемщику пени в размере 0.3% от суммы невозвращенного кредита, процентов, неуплаченных в срок комиссии за каждый день просрочки.

Проверив расчеты неустойки, представленные истцом, суд считает их правильными, на основании чего приходит к выводу об удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика неустойки по просроченному долгу, по просроченным процентам.

С учетом установленных в суде обстоятельств и условий кредитного договора, поскольку ответчик допустил нарушение установленных кредитным договором сроков погашения кредита и процентов за пользование кредитом, у суда имеются основания удовлетворить требования ООО <данные изъяты> о взыскании с ответчика Баниной Н.Д. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 415559 ( четыреста пятнадцать тысяч пятьсот пятьдесят девять) рублей 80 коп., из которых: 10396 (десять тысяч триста девяносто шесть) рублей 73 коп просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 279706(двести семьдесят девять тысяч семьсот шесть) рублей 27 коп - срочный долг; 2032( две тысячи тридцать два) рубля 52 коп.- пени по просроченному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 15995( пятнадцать тысяч девятьсот девяносто пять) рублей 27 коп.- просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;2603( две тысячи шестьсот три) рубля 13 коп.- пени по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.104825(сто четыре тысячи восемьсот двадцать пять) рублей 88 коп. - проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

Суд считает не подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика комиссии в сумме 80784 рубля, просроченной комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 19008 руб, пени за просрочку комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2751 руб 40 коп по следующим основаниям:

Пунктом 2.5 Кредитного договора на Заемщика возложено обязательство по оплате комиссии по открытию и ведению банком ссудного счета.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитный организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредита) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1. ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Так как, указанный в договоре вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей и условия кредитного договора, содержащиеся в пункте 2.5 являются недействительными.

На основании с.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с договором № «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ООО <данные изъяты> и Баниной Н.Д., Заемщик предоставила банку в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору № «<данные изъяты>» в залог, оформленный договором автомобиль <данные изъяты>.

На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ч. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно п.3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Следовательно, требование ООО <данные изъяты> об удовлетворении исковых требований за счет заложенного имущества - автомобиля марки №, по договору подлежит удовлетворению.

При заключении договора залога автомобиль марки <данные изъяты>, был оценен сторонами в размере 244800,00(двести сорок четыре тысячи восемьсот) рублей.

Определяя начальную, продажную цену заложенного имущества с публичных торгов, суд учитывает достигнутое по этому вопросу соглашение сторон и устанавливает первоначальную продажную стоимость автомобиля марки <данные изъяты> в 244800,00(двести сорок четыре тысячи восемьсот) рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Исходя из суммы удовлетворенных исковых требований, учитывая оплату истцом госпошлины при подаче иска в суд по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, расходы по оплате государственной пошлины подлежат возмещению с ответчика сумме 7355(семь тысяч триста пятьдесят пять) рублей 60 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью <данные изъяты> к Баниной <данные изъяты> о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить в части.

Взыскать с Баниной <данные изъяты> в пользу Общества с ограниченной ответственностью <данные изъяты> задолженность и причитающиеся проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 415559 ( четыреста пятнадцать тысяч пятьсот пятьдесят девять) рублей 80 коп., из которых:

10396 (десять тысяч триста девяносто шесть) рублей 73 коп просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

279706(двести семьдесят девять тысяч семьсот шесть) рублей 27 коп - срочный долг;

2032( две тысячи тридцать два) рубля 52 коп.- пени по просроченному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

15995( пятнадцать тысяч девятьсот девяносто пять) рублей 27 коп.- просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

2603( две тысячи шестьсот три) рубля 13 коп.- пени по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

104825(сто четыре тысячи восемьсот двадцать пять) рублей 88 коп. - проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

Взыскать с Баниной <данные изъяты> в пользу Общества с ограниченной ответственностью <данные изъяты> расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7355(семь тысяч триста пятьдесят пять) рублей 60 коп.

Отказать в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью <данные изъяты> к Баниной <данные изъяты> о взыскании просроченной комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 19008 (девятнадцать тысяч восемь) рублей, комиссии в сумме 80784 (восемьдесят тысяч семьсот восемьдесят четыре) рубля; пени за просрочку комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 2751( две тысячи семьсот пятьдесят один) рубль 40 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество-автомобиль марки <данные изъяты>, принадлежащий Баниной <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 244800 (двести сорок четыре тысячи восемьсот) рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме с подачей жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Федеральный судья Т.Е. Беспалова