ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ г. Горно-Алтайск
Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:
председательствующего | Кокшаровой Е.А., |
при секретаре | Смирновой В.В., |
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью <данные изъяты> к Брызгиной <данные изъяты> о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Общество с ограниченной ответственностью <данные изъяты> обратилось в суд с иском к Брызгиной <данные изъяты> о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО <данные изъяты> и Брызгиной Е.В. был заключен кредитный договор №, о предоставлении последней кредита в размере 207 000 рублей на приобретение автомобиля. В соответствии с п. 5.1.1. договора и приложения №, Заемщик обязался возвратить полученный кредит до ДД.ММ.ГГГГ, при этом уплачивать Кредитору проценты за пользование кредитом в размере 17% годовых (п. 2.4. договора). В соответствии с п. 2.5. Договора Заемщик уплачивает банку комиссию за предоставление кредита в размере 64 585 руб. ежемесячно равными частями. При неисполнении или ненадлежащим исполнении Заемщиком обязательств по возврату ежемесячных платежей, начисляется пени в размере 0,30% от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки, в соответствии с п. 6.1. Кредитного договора. В обеспечение возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, Банком был заключен договор залога транспортного средства <данные изъяты>, залоговой стоимостью 207 000 руб. Брызгиной Е.В. ежемесячные платежи не уплачиваются с июля 2010 года, что является нарушением условий Кредитного договора. На основании п. 3.2.7 Кредитного договора, Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, вместе с начисленными, но неуплаченными процентами, комиссией за ведение ссудного счета и пени, при просрочке Заемщиком платежа, установленного договором. Банком направлялось Заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, ответа на которое не последовало. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 147 634 руб. 48 коп., из которых: 51 243 руб. 07 коп. - срочный долг; 3 651 руб. 60 коп. - просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 22 627 руб. 34 коп. - срочные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 834 руб. 65 коп. - пени по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 13 455 руб. - просроченная комиссия за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 52 747 руб. - комиссия за ведение ссудного счета; 3 075 руб. 82 коп. - пени за просрочку комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 152 руб. 69 коп. Обратить взыскание на заложенное имущество транспортное средство по договору залога, с начальной продажной стоимостью 165 600 руб.
В судебном заседании представитель истца Свиридов А.С., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.
Ответчик Брызгина Е.В. в судебном заседании требования не признала, указал, что ей досрочно произведена оплата суммы основного долга в размере 175 000 рублей.
Суд, выслушав представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, оценив все доказательства в совокупности, считает, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно ст.819 ГК РФ).
В силу ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч.2 ст.809 ГК РФ).
Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ «<данные изъяты>», заключенного между ООО <данные изъяты> и Брызгиной <данные изъяты>, усматривается, что последней предоставлен кредит в сумме 207 000 рублей для оплаты части стоимости транспортного средства - <данные изъяты>, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. По условиям заключенного договора Заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку проценты и иные платежи на условиях Кредитного договора. За пользование кредитом Заемщик ежемесячно уплачивает Банку 17% годовых, начисляемых на остаток непросроченной задолженности по Кредитному договору на начало операционного дня Банка со дня, следующего за днем зачисления Кредита на счет заемщика (п. 1.1., 2.4. кредитного договора). Пунктом 2.5. Кредитного договора предусмотрено, комиссионное вознаграждение Банка за предоставление Кредита (оплату банковской услуги по предоставлению кредитных средств) 64 584 рублей ежемесячно равными частями в течение первых 24 месяцев. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Заемщиком ежемесячно и включаются в состав Очередного платежа. Согласно п. 6.1. Кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику пени в размере 0,3% от суммы невозвращенного кредита и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки. Пунктом 3.2.7 Кредитного договора установлено, Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, вместе с начисленными, но неуплаченными процентами, комиссией за ведение ссудного счета и пени, при просрочке Заемщиком платежа, установленного договором.
Кредитор свои обязательства по вышеназванному договору выполнил в полном объеме, перечислив заемщику денежную сумму в размере 207 000 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ
На основании ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО <данные изъяты> и Брызгиной Е.В. был заключен договор залога транспортного средства №. По условиям договора Залогодатель передал Залогодержателю в залог приобретаемое Залогодателем у ФИО6 транспортное средство <данные изъяты>, в обеспечение исполнения Залогодателем обязательств по возврату суммы кредита, начисленных процентов, комиссий, неустойки, а также возмещения убытков, причиненных залогодержателю вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения Залогодателем Кредитного договора.
По соглашению сторон предмет залога оценен сторонами в 207 000 рублей (п. 1.4. Договора).
В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).
На основании п. 2.4.2. Договора залога в случае неисполнения Залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств обратить взыскание на предмет залога.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В судебном заседании установлено, что Брызгиной Е.В. ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности по кредитному договору было оплачено Банку 175 000 руб., что усматривается из приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ. При этом ежемесячные проценты, предусмотренные п. 2.4 Кредитного договора, с июля 2010 года ответчицей не уплачиваются.
Из пункта 5.2.2. кредитного договора следует, что в случае досрочного погашения кредита, оплаченная сумма зачисляется первоначально в счет оплаты комиссии за предоставление кредита по п.2.5. договора, затем в счет погашения суммы основного долга.
Оценивая пункт 2.5. кредитного договора суд приходит к следующим выводам.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Так как, указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей и условия кредитного договора, содержащиеся в пункте 2.6. являются недействительными.
В связи с чем, суд считает требования ООО <данные изъяты> о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 69 277 руб. 82 коп., не подлежащими удовлетворению.
Таким образом, оплаченная ответчицей сумма первоначально подлежит зачислению в счет погашения суммы основного долга.
В случаях, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право кредитору потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и причитающихся процентов (п. 2 ст. 811 ГК РФ) при условии, что иное не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 4 декабря 2000 года N 34/15 в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Так как ответчиком сумма основного долга оплачена в срок, то взысканию подлежат просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, срочные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 895 руб. 73 коп. А также пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Законных оснований для взыскания суммы процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у суда не имеется, поскольку, ответчиком обязательства по оплате суммы основного долга не нарушены.
С учетом установленных в суде обстоятельств и условий кредитного договора, поскольку Брызгина Е.В. допустила нарушение установленных кредитным договором сроков погашения процентов за пользование кредитом, у суда имеются основания удовлетворить требования ООО <данные изъяты> о взыскании в его пользу с ответчика задолженности по кредитному договору.
На основании п. 1 ст.349 ГК РФ.
При этом совокупность обстоятельств изложенных в п.2 ст.348 ГК РФ судом не установлена, в связи с чем, не имеется оснований считать допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительным.
Истец просит обратить взыскание на заложенное имущество транспортное средство<данные изъяты>, белого цвета по договору залога, с начальной продажной стоимостью 165 600 руб.
Однако соглашением сторон по договору залога от ДД.ММ.ГГГГ, стоимость заложенного имущества - <данные изъяты>, определена в сумме 207 000 рублей, поэтому суд не находит оснований для установления иной начальной продажной цены.
Таким образом, в судебном заседании установлены основания для удовлетворения требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты>.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
На основании подп.1 п.1 ст. 333.19 НК РФ размер государственной пошлины при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, исходя из удовлетворенных судом требований ООО <данные изъяты> в сумме 56 625 руб. 05 коп., составляет 1 898 руб. 75 коп.
Кроме того, размер государственной пошлины по требованиям неимущественного характера (обращение взыскания на заложенное имущество) составляет 4 000 рублей.
Следовательно, государственная пошлина в размере 4 152 руб. 69 коп. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, недоплаченная истцом государственная пошлина в размере 1 746 руб. 06 коп. подлежит взысканию с ответчика в доход федерального бюджета.
Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью <данные изъяты> к Брызгиной <данные изъяты> о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с Брызгиной <данные изъяты> в пользу Общества с ограниченной ответственностью № задолженность и причитающиеся проценты по кредитному договору № «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 56 625 (пятьдесят шесть тысяч шестьсот двадцать пять) рублей 05 коп., из которых:
51 243 (пятьдесят одна тысяча двести сорок три) рубля 07 коп. - сумма основного долга;
3 651 (три тысячи шестьсот пятьдесят один) рубль 60 коп. - просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;
895 (восемьсот девяносто пять) рублей 73 коп. - срочные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;
834 (восемьсот тридцать четыре) рубля 65 коп. - пени по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с Брызгиной <данные изъяты> в пользу Общества с ограниченной ответственностью <данные изъяты> расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 152 (четыре тысячи сто пятьдесят два) рубля 69 коп.
Обратить взыскание на заложенное Брызгиной <данные изъяты> по договору залога транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ за № имущество: автомобиль <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 207 000 (двести семь тысяч) рублей.
В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью <данные изъяты> к Брызгиной <данные изъяты> взыскании просроченной комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 455 рублей; комиссии за ведение ссудного счета в размере 52 747 рублей; пени за просрочку комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 3 075 рублей 82 коп., срочных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 21 731 руб.61 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 253 руб. 94 коп., отказать.
Взыскать с Брызгиной <данные изъяты> доход федерального бюджета государственную пошлину в размере 1 746 (одна тысяча семьсот сорок шесть) рублей 06 коп.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме с подачей жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.
Федеральный судья: Е.А. Кокшарова
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ