Дело № 2-12/2011
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИДД.ММ.ГГГГ г. Горно-Алтайск
Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:
председательствующего судьи Имансакиповой А.О.,
при секретаре Сороноковой В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению <данные изъяты> к Убайчиной <данные изъяты>, Карманову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ОАО <данные изъяты> обратилось в Горно-Алтайский городской суд с иском к Убайчиной <данные изъяты>, Карманову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО <данные изъяты> и ответчиками заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщикам предоставлен кредит в размере 2 000 000 рублей на 156 месяцев с целевым назначением - на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. В силу ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» на указанную квартиру с даты государственной регистрации на нее права собственности заемщиками была установлена и зарегистрирована ипотека. Денежная оценка предмета ипотеки согласно закладной составляет 2 255 100 рублей. ООО <данные изъяты> передало права по закладной ОАО <данные изъяты>. В связи с просрочкой оплаты заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредитному договору более 30 дней обращался к заемщикам с требованием о погашении задолженности. В добровольном порядке требование не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составила 3 341 814 рублей 08 копеек. В связи с неисполнением условий кредитного договора владелец закладной вправе обратить взыскание на предмет ипотеки. На основании изложенного, истец просит взыскать в солидарном порядке с Убайчиной Н.Я., Караманова М.А. задолженность в размере 3 331 814 рублей 08 копеек, из которых: 2 000 000 рублей - сумма основного долга, 691 805 рублей - проценты за пользование займом, 94 620 рублей 14 копеек - пени за просроченный к уплате основной долг, 555 388 рублей 19 копеек - пени за просроченные к уплате проценты; взыскать сумму процентов за пользование заемными денежными средствами по ставке 15,75% годовых, начисляемых на сумму 2 000 000 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения; обратить взыскание на квартиру, являющуюся предметом ипотеки, расположенную по адресу: <адрес>; установить начальную продажную цену заложенного имущества на публичных торгах. Также истец просит взыскать с ответчиков с солидарном порядке расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 909 рублей 10 копеек.
В ходе судебного разбирательства представителем истца представлено заявление об уменьшении исковых требований, в соответствии с которым просит взыскать в солидарном порядке с Убайчиной Н.Я., Караманова М.А. задолженность в размере 3 331 814 рублей 08 копеек, из которых: 2 000 000 рублей - сумма основного долга, 691 805 рублей - проценты за пользование займом, 94 620 рублей 14 копеек - пени за просроченный к уплате основной долг, 555 388 рублей 19 копеек - пени за просроченные к уплате проценты; обратить взыскание на квартиру, являющуюся предметом ипотеки, расположенную по адресу: <адрес>; установить начальную продажную цену заложенного имущества на публичных торгах, а также взыскать с ответчиков с солидарном порядке расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 909 рублей 10 копеек.
Представитель истца по доверенности Курнаев С.В. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчики Карманов М.А., Убайчина Н.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены по последнему известному месту жительства.
Представитель ответчиков адвокат Шадрин А.М., назначенный в порядке ст. 50 ГПК РФ, в судебном заседании исковые требования не признал.
Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, заслушав представителя истца, представителя ответчика, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО <данные изъяты> и Убайчиной Н.А., Кармановым М.А. заключен кредитный договор (на приобретение жилого помещения на вторичном рынке) №, в соответствии с которым ООО <данные изъяты> предоставил последним кредит в размере 2 000 000 рублей, сроком на 156 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных договором. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является ипотека в силу закона.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа.
На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 ст.809 ГК РФ).
В силу п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу п.4.1.1 кредитного договора заемщики обязались возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном договором.
Согласно п. 3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 15,75% процентов годовых. Согласно п.3.2 кредитного договора проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности, основного долга), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.
В соответствии с п.3.6 кредитного договора заемщики погашают кредит и уплачивают проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей.
Согласно п.3.6.2 кредитного договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщики производят за текущий процентный период не позднее последнего дня процентного периода. Если последний день процентного периода приходится на выходной (праздничный день), то платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днем.
При отсутствии просрочки в исполнении обязательств заемщиками из суммы ежемесячного платежа, полученного кредитором, в первую очередь погашаются обязательства по выплате начисленных процентов за соответствующий процентный период, а оставшиеся средства направляются в счет возврата суммы кредита (п.3.6.6 кредитного договора).
Согласно п.5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщики уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
В силу п.5.3 кредитного договора при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% процентов от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
В соответствии с п.4.1.17 кредитного договора заемщики обязались надлежащим образом исполнять обязательства в соответствии с кредитным договором, закладной, договорами страхования, согласно п.4.1.18 обязались досрочно полностью возвратить сумму кредита и уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, суммы пеней и штрафов не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору по основаниям, указанным п.4.4.1 кредитного договора.
Согласно п.1.3 договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно, приобретения в собственность Убайчиной Н.Я. квартиры №, расположенной по адресу: <адрес>.
В соответствии с п.1.4 кредитного договора вышеуказанная квартира приобретается по цене 2 500 000 рублей по договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств между ФИО8, ФИО9, являющимися собственниками квартиры (далее - продавец) и Убайчиной Н.Я., выступающей покупателем квартиры (далее - заемщик-покупатель) (далее - договор купли-продажи).
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО8, ФИО9 в лице законного представителя ФИО8 (продавцы) и Убайчиной Н.Я. (покупатель) заключен договор купли-продажи квартиры, по условиям которого продавцы обязались передать в собственность покупателя, а покупатель обязался принять и оплатить квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>. Квартира продается по цене 2 500 000 рублей (п.1.4 договора купли-продажи). На основании п. 2.1 договора оплата производится за счет собственных и кредитных средств, предоставляемых ООО <данные изъяты> согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор купли-продажи квартиры зарегистрирован в Управлении Федеральной регистрационной службы по Республике Алтай ДД.ММ.ГГГГ, Убайчиной Н.Я. выдано свидетельство о государственной регистрации права серии № от ДД.ММ.ГГГГ на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с обременением ипотеки в силу закона.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Алтай выдана закладная, согласно которой удостоверены права залогодержателя ООО <данные изъяты> по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, залогодатель - Убайчина Н.Я., предмет ипотеки - квартира, расположенная по адресу: <адрес>.
На основании п.1.5 кредитного договора с момента государственной регистрации на квартиру прав собственности заемщика-покупателя квартира считается находящейся в залоге у кредитора в силу закона на основании ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Залогодателями будут выступать заемщики, на которых будет оформлено право собственности на квартиру, залогодержателем квартиры (далее также - предмет ипотеки) будет являться кредитор.
Согласно п. 2 ст. 48 Федерального закона от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
Кредитор в силу п.4.4.3 кредитного договора имеет право передать свои права по закладной другому лицу в соответствии с требованиями законодательства РФ.
В соответствии с договором купли-продажи закладной № от ДД.ММ.ГГГГ, актом приема-передачи к договору № от ДД.ММ.ГГГГ ООО <данные изъяты> передал региональному оператору - ОАО <данные изъяты>, а региональный оператор приобрел все удостоверяемые закладной права в их совокупности с произведенной на закладной отметкой о новом владельце - Региональном операторе, а также передал последнему в его собственность саму закладную от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с изложенным владельцем закладной является ОАО <данные изъяты>
Сумма 2 000 000 рублей согласно кредитному договору перечислена продавцу квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, ФИО8, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, ООО <данные изъяты> свои обязательства перед заемщиками по вышеуказанному кредитному договору исполнил.
Судом из искового заявления, пояснений представителя истца, выписки из истории лицевого счета установлено, что ответчиками Убайчиной Н.Я., Кармановым М.А. платежи в счет погашения основного долга, процентов за пользование кредитом не уплачивались. ОАО <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков, указанный в кредитном договоре, направлялись извещения о погашении просроченной задолженности, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ направлялись требования о полном досрочном исполнении обязательств. Указанные требования ответчиками не исполнены. Таким образом, обязательства, установленные в п.1.2 кредитного договора заемщиками не исполнены.
Расчет задолженности в сумме 3 341 814 рублей 08 копеек, из которых: 2 000 000 рублей - сумма основного долга, 691 805 рублей 75 копеек - проценты за пользование займом, 94 620 рублей 14 копеек - пени за просроченный к уплате основной долг, 555 388 рублей 19 копеек - пени за просроченные к уплате проценты, представленный представителем истца, суд признает правильным, ответчиками иной расчет суду не представлен. Вместе с тем, суд полагает, что размер неустойки за просроченные к уплате проценты за пользование кредитом подлежит уменьшению по следующим основаниям.
В силу ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 определения от 21 декабря 2000 года № 263-0, положения части 1 статьи 333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
Проценты за пользование займом составляют сумму 691 805 рублей 75 копеек, тогда как неустойка за просроченные к уплате проценты составляют сумму в размере 555 388 рублей 19 копеек. В связи с чем суд считает, что подлежащая уплате неустойка за просрочку уплаты процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств Убайчиной Н.Я., Карманова М.А. и подлежит уменьшению. Однако, учитывая длительность неисполнения обязательства, сумму задолженности, суд считает возможным уменьшить размер неустойки за нарушение обязательства по уплате процентов за пользование кредитом до 200 000 рублей. Неустойку за просрочку основного долга суд полагает соразмерным нарушению обязательства по уплате основного долга.
Следовательно, исковое требование ОАО <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению частично в сумме 2 986 425 рублей 89 копеек, в удовлетворении требования в сумме 355 388 рублей 19 копеек суд полагает возможным отказать.
В соответствии с кредитным договором Убайчина Н.Я., Карманов М.А. являются солидарными заемщиками, таким образом в силу ч.1 ст. 322 ГК РФ требование истца о взыскании с ответчиков суммы задолженности в солидарном порядке подлежит удовлетворению.
На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или не надлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обязательствам, за которые он отвечает.
В силу п.2 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.
На основании п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно ч.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
В силу ст.51 Федерального закона от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.
В силу п.4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по указанному кредитному договору путем предъявления письменного требования заемщикам о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в случаях: при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней (п. 4.4.1.1 кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п. 4.4.1.2 кредитного договора), при нецелевом использовании заемщиками предоставленного кредитором кредита).
Согласно п. 4.4.2, 4.4.2.1, 4.4.2.2, 4.4.4.3 кредитного договора кредитор имеет право обратить взыскание на предмет ипотеки: при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, при неудовлетворении заемщиками требования кредитора о полном досрочном исполнении обязательств по настоящему договору в течение 30 календарных дней, считая от даты направления такого требования.
В соответствии с п.5.1 кредитного договора заемщики отвечают за исполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему кредитному договору всеми своими доходами и принадлежащим им имуществом.
ОАО <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ направляло в адрес заемщиков извещения о наличии просрочки по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ направляло требования о полном досрочном исполнении обязательств. Судом установлено, что указанные требования заемщиками не исполнены. Таким образом, поскольку ответчиками допущены существенные нарушения условий кредитного договора, учитывая, что ответчики в спорной квартире не проживают, полагает возможным удовлетворить требование истца об обращении взыскания на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.
Согласно ч.2 ст.51 указанного Федерального закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.
Согласно ч.1 ст.56 Федерального закона от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеки, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.
В соответствии с п.6.11 кредитного договора в случае принятия решения об обращении взыскания на предмет ипотеки в судебном порядке, начальная продажная цена устанавливается в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. По соглашению сторон начальная продажная цена предмета ипотеки на публичных торгах в данном случае считается равной оценочной стоимости квартиры, определенной оценщиком и указанной в п. 1.7 кредитного договора, если иное не будет определено сторонами, либо независимой оценкой, проведенной оценщиком, выбранным кредитором.
В пункте 1.7 кредитного договора денежная оценка квартиры, являющейся предметом ипотеки, определена в соответствии с отчетом об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ независимого оценщика ООО <данные изъяты> в сумме 2 255 100 рублей.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу назначена судебная оценочная экспертиза для определения рыночной стоимости недвижимого имущества - спорной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. На основании исполнительного листа ДД.ММ.ГГГГ судебным приставом-исполнителем Отдела судебных приставов по г.Горно-Алтайску возбуждено исполнительное производство в отношении Убайчиной Н.А., Карманова М.А. Из письма экспертного учреждения, сообщения судебного пристава-исполнителя усматривается, что в связи с невозможностью доступа в указанную квартиру из-за отсутствия ответчиков судебная оценочная экспертиза не проведена.
В связи с чем суд, определяя начальную, продажную цену заложенного имущества, учитывает достигнутое по этому положению соглашение сторон, закрепленное в кредитном договоре.
На основании изложенного, суд находит исковое требование ОАО <данные изъяты> к Убайчиной Н.Я., Карманова М.А. об обращении взыскания на предмет ипотеки - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, подлежащим удовлетворению, при этом начальная продажная цена предмета ипотеки для его реализации с публичных торгов устанавливается в сумме 2 255 100 рублей. Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», судом не установлено, доказательств обратного не представлено.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В связи с удовлетворением исковых требований ОАО <данные изъяты> к Убайчиной Н.А., Карманову М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в равных долях в сумме 2 986 425 рублей 89 копеек, с ответчиков подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в солидарном порядке в сумме 23 132 рубля 13 копеек.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества <данные изъяты> к Убайчиной <данные изъяты>, Карманову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с Убайчиной <данные изъяты>, Карманова <данные изъяты> в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 986 425 (два миллиона девятьсот восемьдесят шесть тысяч четыреста двадцать пять) рублей 89 (восемьдесят девять) копеек.
В удовлетворении требования Открытого акционерного общества <данные изъяты> к Убайчиной <данные изъяты>, Карманову <данные изъяты> о взыскании в солидарном порядке неустойки за просроченные к уплате проценты в сумме 355 388 (триста пятьдесят пять тысяч триста восемьдесят восемь) рублей 19 (девятнадцать) копеек отказать.
Взыскать с Убайчиной <данные изъяты>, Карманова <данные изъяты> в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества <данные изъяты> судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 23 132 (двадцать три тысячи сто тридцать два) рубля 13 (тринадцать) копеек.
Взыскание обратить на предмет ипотеки - квартиру, общей площадью 45,3 кв.м., в том числе жилой площадью 30,5 кв.м., кадастровый (или условный) номер объекта: №, расположенную по адресу: <адрес>, посредством продажи на публичных торгах, установив начальную продажную цену предмета ипотеки для его реализации в сумме 2 255 100 (два миллиона двести пятьдесят пять тысяч сто) рублей, для уплаты из стоимости указанного заложенного имущества залогодержателю Открытому акционерному обществу <данные изъяты> указанной суммы задолженности.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Верховный суд Республики Алтай в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья А.О. Имансакипова
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.