07 апреля 2011 года г. Горно-Алтайск
Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:
председательствующего судьи Новиковой Н.В.,
при секретаре Охрименко Г.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка <данные изъяты> (закрытое акционерное общество) к Мироновой ФИО7, Гольцовой ФИО8 о взыскании сумм по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Акционерный коммерческий банк <данные изъяты> (закрытое акционерное общество) (далее по тексту АКБ <данные изъяты> обратился в суд с иском к Мироновой ФИО7., Гольцовой ФИО8. о взыскании сумм по кредитному договору.
С учетом увеличения исковых требований просит взыскать с обоих ответчиков солидарно 193430 руб. 66 коп., в том числе 100000 руб. основного долга, 21819 руб. 18 коп. процентов за пользование кредитом за период с 1 апреля 2010 года по 28 марта 2011 года (поскольку расчет указанных в иске сумм произведен именно на 28 марта 2011 года, суд полагает, что в исковом заявлении ошибочно указано 28 февраля 2011 года), 28650 руб. процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 18 сентября 2010 года по 28 марта 2011 года (в исковом заявлении ошибочно указано 28 февраля 2011 года), 42961 руб. 48 коп. процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 1 апреля 2010 года по 28 марта 2011 года (в исковом заявлении ошибочно указано 28 февраля 2011 года), а также с ответчика Мироновой ФИО7 20191 руб. 78 коп. процентов за пользование кредитом за период с 1 мая 2009 года по 31 марта 2009 года.
В обоснование требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ <данные изъяты> и Мироновой ФИО7 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 100000 руб. сроком по 17 сентября 2010 года с уплатой 22 % годовых. Гашение основного долга не произведено. По условиям договора предусмотрена обязанность заемщика по уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно, однако 04 июля 2009 года был произведен последний платеж - уплачены проценты за апрель 2009 года, затем ежемесячные платежи не производились, задолженность по уплате процентов за период с 1 мая 2009 года по 28 марта 2011 года составила 42011 руб. Условиями договора предусмотрена уплата повышенных процентов за несвоевременный возврат полученного кредита в размере 0,15% за каждый день просрочки, а также за нарушение срока уплаты процентов в размере 1% за каждый день просрочки. За период с 18 сентября 2010 года по 28 марта 2011 года начислены проценты за несвоевременный возврат основного долга в размере 28650 руб., а также за нарушение срока уплаты процентов за период с 1 апреля 2010 года по 31 марта 2010 года - 20191 руб. 78 коп. В обеспечение возврата кредита с ответчиком Гольцовой ФИО8 заключен договор поручительства, в соответствии с которым поручитель несет перед банком солидарную ответственность за исполнение Мироновой ФИО7 обязательств по кредитному договору. Поскольку срок действия договора поручительства договором не установлен, банк имеет право на взыскание неуплаченных сумм по договору только за год, предшествующий обращению в суд, в остальной части действие договоров прекращено. На письменную претензию банка ответчики отзыв не представили, в связи с чем банк обратился в суд
Гольцова ФИО8 обратилась с встречным иском к АКБ <данные изъяты> о признании недействительным договора поручительства, заключенного между ними ДД.ММ.ГГГГ, которое было оставлено без движения, а затем возвращено, поскольку заявление не было оплачено государственной пошлиной.
В судебном заседании представитель АКБ <данные изъяты> Ларионова ФИО21 просила удовлетворить первоначальные исковые требования в полном объеме.
Ответчики Миронова ФИО7 и Гольцова ФИО8 в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Миронова ФИО7 согласно телефонограмме просила рассмотреть дело в ее отсутствие с участием представителя Печениной ФИО19., однако доверенность, договор на оказание юридических услуг или иные доказательства того, что Печенина ФИО19. имеет право на представление интересов Мироновой ФИО7. не представлены, адреса и телефоны, по которым суд должен, по мнению ответчика, извещать представителя, не указаны.
Изучив материалы дела, выслушав пояснения представителя АКБ <данные изъяты>, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Мироновой ФИО7 и АКБ <данные изъяты> заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 100000 руб. на срок по 17 сентября 2010 года под 22 % годовых на сумму кредита. Пунктом 2.2.3 договора предусмотрена обязанность заемщика возвратить банку полученный кредит в установленные договором сроки.
Кредитор свои обязательства по вышеназванному договору выполнил перед заемщиком в полном объеме, выдав денежную сумму в размере 100000 руб. Мироновой ФИО7., что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
Однако в установленный договором срок заемщик свои обязательства надлежащим образом не исполнил, поскольку не возвратил полученные денежные средства в размере 100000 руб., что подтверждается справкой по лицевому счету. Доказательств обратного не представлено.
Таким образом, с Мироновой ФИО7 в пользу АКБ <данные изъяты> подлежит взысканию сумма основного долга в размере 100000 руб.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).
Согласно п. 1.6 договора в пределах установленного настоящим договором срока пользования кредитом заемщик выплачивает банку проценты на сумму кредита в размере 22% годовых, при этом за базу берется число календарных дней в году (365 или 366). Пунктом 1.7 договора определено, что проценты за пользование кредитом начисляются банком и уплачиваются заемщиком исходя из фактической суммы задолженности по кредиту со дня, следующего за днем выдачи кредита, по день фактического погашения задолженности по кредиту. При начислении суммы процентов за пользование кредитом принимается величина процентной ставки, указанная в п. 1.6 договора и фактическое количество календарных дней пользования кредитом.
Пунктом 2.2.4 договора установлено, что заемщик обязан вносить проценты за пользование кредитом безналичным перечислением денежных средств или в кассу Банка наличными деньгами ежемесячно, не позднее последнего числа каждого месяца и в окончательный расчет в день завершения возврата кредита.
Согласно выписке по лицевому счету 4 июня 2009 года Миронова ФИО7 произвела последний платеж в счет уплаты процентов в размере 1808 руб. 22 коп. за период с 1 апреля 2009 года по 30 апреля 2009 года. Более платежей по договору не поступало. В настоящее время имеется задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с 1 мая 2009 года по 28 марта 2011 года в размере 42011 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету Мироновой ФИО7., отражающей внесение денежных средств во исполнение кредитных обязательств. Представленные расчеты в этой части проверены судом и признаны правильными, возражений от ответчиков относительно их обоснованности не поступало.
Следовательно, проценты за пользование кредитом в указанном выше размере подлежат взысканию с Мироновой ФИО7 в пользу АКБ <данные изъяты>
В соответствии с п. 3.1 договора при нарушении срока возврата кредита, установленного п. 1.2 настоящего договора заемщик уплачивает банку проценты на сумму просроченной задолженности в размере 0,15% за каждый день просрочки (т.е. 54,75% годовых). В силу п. 3.2 договора при нарушении срока уплаты процентов заемщик уплачивает банку проценты на сумму неуплаченных процентов в размере 1 % за каждый день просрочки (то есть 365% годовых).
Согласно представленным расчетам банка, произведенным в соответствии с установленными договором размерами повышенных процентов, в связи с нарушением срока возврата кредита за период с 1 апреля 2010 года по 28 марта 2011 года на сумму неуплаченного основного долга подлежат уплате проценты в размере 28650 руб., а в связи с нарушением срока уплаты процентов - повышенные проценты за период с 1 апреля 2010 года по 28 марта 2011 года в размере 42961 руб. 48 коп.
В ст. 333 ГК РФ установлено право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, что, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю меры ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Суд поставил на обсуждение вопрос о применении данной нормы, представитель истца Ларионова ФИО21 возражала против уменьшения неустойки.
На основе анализа всех обстоятельств дела суд приходит к выводу о том, что указанный АКБ <данные изъяты> размер повышенных процентов явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств по невыплате в срок процентов по кредиту, а также несвоевременному возврату кредита, наступившим для кредитора последствиям, учитывая размер процентов за пользование кредитом, установленных договором, а также размер ставки рефинансирования, действовавшей в период действия договора, размер неисполненных обязательств, на основании ст. 333 ГК РФ суд находит необходимым снизить размер подлежащих взысканию штрафных процентов за несвоевременный возврат основного долга до 5000 руб. и за несвоевременную уплату процентов - до 10000 руб. за указанные периоды времени, принимая во внимание, что фактически банк самостоятельно произвел частичное уменьшение суммы неустойки.
Довод представителя АКБ <данные изъяты> о том, что указанные штрафные санкции прямо предусмотрены договором, на такой их размер выразили согласие все ответчики, подписав договоры, не свидетельствуют о невозможности или отсутствии оснований для применения ст. 333 ГК РФ.
На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст. 361, 362 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за неисполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства должен быть составлен в письменной форме.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником (ст. 363 ГК РФ).
В обеспечение возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Гольцовой ФИО8 был заключен договор поручительства №, условиями которого определено, что поручитель обязуется перед АКБ <данные изъяты> отвечать за исполнение Мироновой ФИО7 обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в том же объеме, что и заемщик (п. 1.1).
В пункте 1.2 договора указано, что поручителю известны все условия кредитного договора, заключенного между АКБ <данные изъяты> и Мироновой ФИО7., в том числе условия о предоставлении кредита в размере 100000 руб., срок погашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом - 22% годовых, повышенная процентная ставка за пользование кредитом сверх срока, установленного кредитным договором в размере 0,15% за каждый день просрочки.
Таким образом, договор поручительства совершен в требуемой законом письменной форме, в нем определены все существенные условия, предусмотренные законом для договоров данного вида, предмет - поручительство по конкретному кредитному договору, условия которого известны поручителю, что следует из буквального толкования положений договоров поручительства.
Согласно п.п. 2.1, 2.2 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик несут перед банком солидарную ответственность; поручитель отвечает перед банком в том же объеме, как и заемщик, включая возврат суммы кредита, уплату процентов, в том числе повышенных, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.
Пунктами 4.1 и 4.2 договора установлено, что при нарушении заемщиком срока возврата кредита, поручитель уплачивает банку проценты на сумму просроченной задолженности в размере 0,15% за каждый день просрочки, а при нарушении срока уплаты процентов по кредиту - проценты на сумму неуплаченных процентов в размере 1% за каждый день просрочки.
Из системного анализа приведенных положений договора следует, что поручитель несет перед АКБ <данные изъяты> солидарную ответственность за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе за уплату повышенных процентов, что прямо предусмотрено договором.
На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что с поручителя Гольцовой ФИО8 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору и повышенные проценты в солидарном с Мироновой ФИО7 порядке.
Однако при этом следует учесть следующее.
В соответствии с п. 4 ст. 367 ГК РФ, если в договоре поручительства не указан конкретный срок, в течение которого поручитель несет ответственность, поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
Согласно ст. 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
В пункте 5.1 договора поручительства указано, что договор прекращает свое действие после полного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
Такое положение договора свидетельствует о том, что между сторонами условие о сроке действия договора поручительства не согласовано. Следовательно, договор поручительства в части, предусматривающей ответственность за исполнение обязательств заемщиком за пределами годичного срока, прекратил действие.
Вместе с тем, это не означает, что в остальной части действие договора прекращено.
Поскольку договором не предусмотрено погашение основного долга по частям, срок возврата полученной денежной суммы (срок исполнения обязательства) определен 17 сентября 2010 года, иск предъявлен в суд 28 января 2011 года, то есть в пределах установленного п. 4 ст. 367 ГК РФ срока, невозвращенная Мироновой ФИО7. сумма в размере 100000 руб. подлежит взысканию также и с поручителя Гольцовой ФИО8 в солидарном порядке.
Сумма процентов за пользование кредитом, также как и суммы повышенных процентов, рассчитаны банком за период с 1 апреля 2010 года, то есть в пределах годичного срока с момента неисполнения соответствующих обязательств, поэтому сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом за период с 1 апреля 2010 года по 28 марта 2011 года в размере 21819 руб. 18 коп., проценты на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 18 сентября 2010 года по 28 марта 2011 года в размере 5000 руб., а также проценты на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 1 апреля 2010 года по 28 марта 2011 года в размере 10000 руб. также подлежат взысканию с поручителя солидарно с заемщиком.
Таким образом, суд пришел к выводу о том, что первоначальные исковые требования АКБ <данные изъяты> подлежат частичному удовлетворению: с обоих ответчиков солидарно следует взыскать сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, проценты на сумму неуплаченного в срок основного долга и проценты на сумму неуплаченных в срок процентов в размере 136819 руб. 18 коп., а также дополнительно с Мироновой ФИО7 - проценты за пользование кредитом за период с 1 мая 2009 года по 31 марта 2010 года в размере 20191 руб. 78 коп. В удовлетворении требований о взыскании процентов за несвоевременный возврат кредита в размере 23650 руб., а также процентов за несвоевременную уплату процентов в размере 32961 руб. 48 коп. следует отказать.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных требований.
Принимая во внимание размер подлежащих удовлетворению исковых требований, то обстоятельство, что в соответствии с положениями пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ при обращении в суд АКБ <данные изъяты> уплатила государственную пошлину в сумме 5212 руб. 16 коп., требования удовлетворены на общую сумму 157010 руб. 96 коп., с Мироновой ФИО7. и Гольцовой ФИО8 солидарно следует взыскать 3782 руб. 06 коп. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины, а также дополнительно с Мироновой ФИО7 - 558 руб. 16 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка <данные изъяты> (закрытое акционерное общество) к Мироновой ФИО7, Гольцовой ФИО8 о взыскании сумм по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Мироновой ФИО7, Гольцовой ФИО8 в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого банка <данные изъяты> (закрытое акционерное общество) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 136819 рублей 18 копеек, а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 3782 рубля 96 копеек.
Взыскать с Мироновой ФИО7 в пользу Акционерного коммерческого банка <данные изъяты> (закрытое акционерное общество) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 20191 рубль 78 копеек, а также 558 рублей 16 копеек в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.
В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка <данные изъяты> (закрытое акционерное общество) к Мироновой ФИО7, Гольцовой ФИО8 о взыскании 56611 рублей 48 копеек отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай через Горно-Алтайский городской суд в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
Судья Н.В. Новикова