29 марта 2011 года г. Горно-Алтайск
Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:
председательствующего судьи Новиковой Н.В.,
при секретаре Охрименко Г.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка <данные изъяты> (закрытое акционерное общество) к Унуковой ФИО10, Такаракову ФИО11, Мегедековой ФИО12 о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Акционерный коммерческий банк <данные изъяты> (закрытое акционерное общество) (далее по тексту - АКБ <данные изъяты>») обратился в суд с иском к Унуковой ФИО13., Такаракову ФИО14., Мегедековой ФИО15 о взыскании задолженности по кредитному договору.
С учетом уточнений исковых требований истец просил взыскать со всех ответчиков солидарно 194598 руб. 47 коп., в том числе 99304 руб. 73 коп. - сумма основного долга, 21727 руб. 33 коп. - сумма процентов за пользование кредитом за период с 1 апреля 2010 года по 29 марта 2011 года, 30685 руб. 16 коп. - сумма процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 04 сентября 2010 года по 29 марта 2011 года, 42881 руб. 25 коп. - сумма процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01 апреля 2010 года по 29 марта 2011 года, а также дополнительно с Унуковой ФИО72 27233 руб. 98 коп. - сумма процентов за пользование кредитом за период с 1 января 2009 года по 31 марта 2010 года.
В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком Унуковой ФИО16 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 100000 руб. сроком по 03 сентября 2010 года с уплатой 22 % годовых. В обеспечение возврата кредита с ответчиками Такараковым ФИО17 и Мегедековой ФИО18 заключены договоры поручительства, по условиям которых поручители несут перед банком солидарную ответственность за исполнение Унуковой ФИО19 обязательств по кредитному договору. До настоящего времени кредит в полном объеме не возвращен, проценты за пользование им не уплачены, поэтому подлежат взысканию. В соответствии с кредитным договором в случае нарушения заемщиком его условий банк имеет право также на получение с заемщика процентов на сумму просроченных процентов в размере 1 % за каждый день просрочки, процентов на сумму невозвращенного в установленный срок основного долга в размере 0,15 % за каждый день просрочки. На письменную претензию банка ответчики отзыв не представили, в связи с чем банк обратился в суд. Поскольку ответственность поручителя ограничена установленным законом сроком - 1 год, который исчисляется в отношении каждого ежемесячного платежа, ко взысканию в солидарном порядке предъявлены суммы за год, предшествующий обращению в суд с настоящим иском.
В судебном заседании представитель АКБ <данные изъяты> Ларионова ФИО20 настаивала на удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Ответчик Унукова ФИО21 считала иск обоснованным, просила снизить размер штрафных санкций.
Ответчики Такараков ФИО22 и Мегедекова ФИО23 не оспаривали наличие оснований для взыскании задолженности по кредитному договору, однако возражали против взыскания процентов за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, полагая, что эти требования являются неправомерными, просили снизить размер штрафных санкций, учесть их материальное положение и то обстоятельство, что заемщик не отказывается от выплаты задолженности.
Суд, выслушав участников процесс, изучив материалы дела, исследовав и оценив совокупность представленных по делу доказательств, находит исковые требования АКБ <данные изъяты> подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Унуковой ФИО24 и АКБ <данные изъяты> заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 100000 руб. на срок по 03 сентября 2010 года под 22 % годовых на сумму кредита. Согласно п. 1.7 договора проценты за пользование кредитом начисляются банком и уплачиваются заемщиком исходя из фактической суммы задолженности по кредиту. Пунктом 2.2.4 договора установлено, что заемщик обязан вносить проценты за пользование кредитом безналичным перечислением денежных средств или в кассу Банка наличными деньгами ежемесячно, не позднее последнего числа каждого месяца и в окончательный расчет в день завершения возврата кредита.
Кредитор свои обязательства по вышеназванному договору выполнил перед заемщиком в полном объеме, выдав денежные средства в размере 100000 руб. Унуковой ФИО25 что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривалось Унуковой ФИО26. в судебном заседании.
В судебном заседании на основании выписок по лицевому счету установлено, что сумма основного долга не возвращена до настоящего времени в полном объеме, хотя срок ее возврата уже наступил, имеется задолженность в размере 99304 руб. 37 коп. Последний платеж по уплате процентов за пользование кредитом произведен 29 января 2009 года, уплачены проценты за период с 01 по 31 декабря 2008 года. За период с 1 января 2009 года по 29 марта 2011 года подлежали уплате проценты за пользование кредитом в размере 48961 руб. 31 коп. Однако эта сумма также не внесена заемщиком в банк. Представленные истцом расчеты проверены судом и признаны правильными, ответчиками не оспариваются.
Следовательно, не возвращенные заемные денежные средства и проценты за пользование ими подлежат взысканию в пользу банка.
Что касается требований о взыскании неустойки (процентов за несвоевременный возврат долга и уплату процентов), размер которой определен кредитным договором и договорами поручительства, то суд полагает необходимым удовлетворить требования об этом частично.
Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.
Пунктом 1 статьи 395 ГК РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В данном случае договором предусмотрен иной размер процентов, подлежащих уплате в связи с нарушением порядка исполнения обязательств по возврату кредита.
В силу п. 3.1 кредитного договора при нарушении срока возврат кредита заемщик уплачивает банку проценты на сумму просроченной задолженности в размере 0,15% за каждый день просрочки.
Следовательно, истцом правомерно предъявлено требование о взыскании с Унуковой ФИО27., Такаракова ФИО28 и Мегедековой ФИО29 процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 4 сентября 2010 года, то есть со дня, следующего за днем, когда кредит должен был быть возвращен в полном объеме по условиям договора, по 29 марта 2011 года, то есть по день вынесения решения по делу.
Помимо этого, в соответствии с п. 3.2 кредитного договора при нарушении срока уплаты процентов, установленного в п. 1.7, заемщик уплачивает банку проценты на сумму неуплаченных процентов в размере 1 % за каждый день просрочки.
Поручители Такараков ФИО30 и Мегедекова ФИО31 полагают, что данная мера ответственности неправомерно применена банком.
Статья 811 ГК РФ действительно не предусматривает начисление процентов на сумму неуплаченных своевременно процентов за пользование кредитом.
Вместе с тем, в силу положений п.п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Поскольку при заключении кредитного договора и договоров поручительства заключившие их стороны добровольно предусмотрели условие о необходимости уплаты штрафных процентов в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом, данные положения договоров применяются к отношениям сторон и не свидетельствуют о нарушении прав заемщика и поручителей, как ошибочно указано в отзыве Мегедековой ФИО32 на исковое заявление.
Таким образом, суд полагает, что обоснованно предъявлены требования о взыскании с ответчиков процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 1 апреля 2010 года по 29 марта 2011 года в размере 42881 руб. 25 коп.
Однако при этом суд полагает, что размер указанных выше штрафных санкций подлежит уменьшению.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Представитель истца Ларионова ФИО33 возражала против применения к отношениям сторон данной нормы, ответчики, напротив, полагали необходимым снизить размер штрафных санкций.
Принимая во внимание все обстоятельства дела в их совокупности, в том числе период, за который произведено начисление неустоек, то обстоятельство, что за этот же период начислены проценты за пользование кредитом, учитывая размер самого долга и подлежащих взысканию процентов, суд приходит к выводу о том, что указанные выше размеры неустоек явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств по невыплате в срок процентов по кредиту и нарушению срока возврата кредита наступившим для кредитора последствиям, в связи с чем даже принимая во внимание, что неустойки предъявлены ко взысканию не в полном объеме (добровольно уменьшены истцом), на основании ст. 333 ГК РФ суд находит необходимым снизить размер подлежащих взысканию штрафных процентов до 10000 руб. за несвоевременный возврат основного долга за период с 4 сентября 2010 года по 29 марта 2011 года и до 150000 руб. за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с 1 апреля 2010 года по 29 марта 2011 года.
На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за неисполнение последним его обязательства полностью или в части.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником (ст. 363 ГК РФ).
В обеспечение возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Такараковым ФИО34 был заключен договор поручительства №, между истцом и Мегедековой ФИО35 заключен договор поручительства № в соответствии с которыми поручители приняли на себя обязательство солидарно отвечать перед АКБ <данные изъяты> за исполнение Унуковой ФИО36 всех обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п.п. 2.1, 2.2 договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик несут перед банком солидарную ответственность; поручитель отвечает перед банком в том же объеме, как и заемщик, включая возврат суммы кредита, уплату процентов, в том числе повышенных, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. Согласно п.п. 1.2, 4.1 и 4.2 договоров поручительства поручителям известны все условия кредитного договора, заключенного между банком и заемщиком.
В соответствии с п. 4 ст. 367 ГК РФ, если в договоре поручительства не указан конкретный срок, в течение которого поручитель несет ответственность, поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
В названных договорах такой срок не указан. Следовательно, истцом обоснованно предъявлены требования о взыскании с поручителей ежемесячных сумм по кредитному договору в солидарном порядке с заемщиком, при этом расчеты правильно произведены за год, предшествующий дню обращения банка в суд с иском. Непогашенная сумма основного долга может быть взыскана с поручителей, поскольку срок возврата полученных заемных средств наступил 3 сентября 2010 года, а обязанность ежемесячно возвращать основной долг договором не установлена.
В связи с этим с поручителей подлежат взысканию солидарно с заемщиком денежные средства в размере 146032 руб. 73 коп.: 99304 руб. 73 коп. - сумма основного долга, 21727 руб. 33 коп. - сумма процентов за пользование кредитом за период с 1 апреля 2010 года по 29 марта 2011 года, 10000 руб. - сумма процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 04 сентября 2010 года по 29 марта 2011 года, 15000 руб. - сумма процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01 апреля 2010 года по 29 марта 2011 года.
Материальное положение поручителей не имеет юридического значения для разрешения вопроса о взыскании с них денежных средств при неисполнении заемщиком условии кредитного договора, поэтому доводы Такаракова ФИО37 и Мегедековой ФИО38 о необходимости учета наличия у них обязательств по кредитным договорам с другими организациями, оплаты коммунальных платежей, выплаты алиментов и т.д. не могут быть приняты во внимание.
То обстоятельство, что заемщик не отказывается от возврата долга, не может случить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, предъявленных к поручителям, поэтому доводы Такаракова ФИО39 и Мегедековой ФИО40 в этой части не могут быть приняты во внимание.
За период с 01 января 2009 года по 31 марта 2011 года проценты за пользование кредитом подлежат взысканию в пользу истца только с ответчика Унуковой ФИО41, поскольку срок предъявления требований к поручителям истек.
Принимая во внимание, что суд снизил размер штрафных процентов, подлежащих взысканию с ответчиков, в удовлетворении исковых требований АКБ <данные изъяты> к Унуковой ФИО42, Такаракову ФИО43, Мегедековой ФИО44о взыскании в солидарном порядке по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ процентов за несвоевременный возврат основного долга и уплаты процентов в размере 48566 руб. 41 коп. следует отказать.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных требований.
Принимая во внимание размер подлежащих удовлетворению исковых требований, положения пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, с Унуковой ФИО45., Такаракова ФИО46, Мегедековой ФИО47 в пользу АКБ <данные изъяты> подлежит взысканию 3931 руб. 44 коп. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины, с Унуковой ФИО48 дополнительно 735 руб. 88 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка <данные изъяты> (закрытое акционерное общество) к Унуковой ФИО49, Такаракову ФИО50, Мегедековой ФИО51 удовлетворить частично.
Взыскать с Унуковой ФИО52, Такаракова ФИО53, Мегедековой ФИО54 солидарном порядке в пользуАкционерного коммерческого банка <данные изъяты> (закрытое акционерное общество) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 146032 рубля 06 копеек, а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 3931 рубль 44 копейки.
Взыскать с Унуковой ФИО55 в пользуАкционерного коммерческого банка <данные изъяты> (закрытое акционерное общество) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом за период с 01 января 2009 года по 31 марта 2010 года в размере 27333 рубля 98 копеек, а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 735 рублей 88 копеек.
В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка <данные изъяты> (закрытое акционерное общество) к Унуковой ФИО56, Такаракову ФИО57, Мегедековой ФИО58 о взыскании в солидарном порядке по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ процентов за несвоевременный возврат основного долга и уплаты процентов в размере 48566 рублей 41 копейка отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай через Горно-Алтайский городской суд в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
Судья Н.В. Новикова
Мотивированное решение изготовлено 30 марта 2011 года.
Дело № 2-511/2011Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации/Резолютивная часть/
29 марта 2011 года г. Горно-Алтайск
Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:
председательствующего судьи Новиковой Н.В.,
при секретаре Охрименко Г.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Ноосфера» (закрытое акционерное общество) к Унуковой ФИО59, Такаракову ФИО60, Мегедековой ФИО61 о взыскании задолженности по кредитному договору,
руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Ноосфера» (закрытое акционерное общество) к Унуковой ФИО62, Такаракову ФИО63, Мегедековой ФИО64 удовлетворить частично.
Взыскать с Унуковой ФИО65, Такаракова ФИО66, Мегедековой ФИО67 солидарном порядке в пользуАкционерного коммерческого банка <данные изъяты> (закрытое акционерное общество) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 146032 рубля 06 копеек, а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 3931 рубль 44 копейки.
Взыскать с Унуковой ФИО68 в пользуАкционерного коммерческого банка <данные изъяты> (закрытое акционерное общество) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом за период с 01 января 2009 года по 31 марта 2010 года в размере 27333 рубля 98 копеек, а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 735 рублей 88 копеек.
В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «Ноосфера» (закрытое акционерное общество) к Унуковой ФИО69, Такаракову ФИО70, Мегедековой ФИО71 о взыскании в солидарном порядке по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ процентов за несвоевременный возврат основного долга и уплаты процентов в размере 48566 рублей 41 копейка отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай через Горно-Алтайский городской суд в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
Судья Н.В. Новикова