о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании

Дело № 2-601/2011

РЕШЕНИЕ

12 апреля 2011 года г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:

председательствующего Беспаловой Т.Е.,

при секретаре Смирновой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО ИКБ «<данные изъяты>» к Михайлову <данные изъяты>, Петрову <данные изъяты> о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

ООО ИКБ «<данные изъяты>» обратился в суд с иском к Михайлову <данные изъяты>, Петрову <данные изъяты> о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании в сумме 146 929 рублей 20 коп. Заявленные требования мотивированы тем, что ОАО КБ «<данные изъяты>» 4 февраля 2009г. в ответ на заявление-оферту, адресованную ему 04.02.2009г. Михайловым В.Я., открыл на его имя банковский счет и перечислил на него указанную в оферте сумму кредита, тем самым заключив с ответчиком договор банковского счета № и договор о потребительском кредитовании №. В целях обеспечения исполнения обязательств Михайловым В.Я., между ОАО КБ «<данные изъяты>» и Петровым О.В. был заключен договор поручительства № от 04.02.2009г. в том же объеме, что и заемщик, включая возврат кредита, сумму процентов, комиссий, штрафных санкций, возмещение других расходов банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по договору о потребительском кредитовании. Согласно условиям договора о потребительском кредитовании истец предоставил ответчику сумму кредита в размере 74 418 руб. 60 коп. на 36 месяцев под 33 % годовых. Ответчик в период пользования кредитом произвел 5 платежей общей сумой 16 640 руб. Сотрудниками банка велся мониторинг проблемной просроченной задолженности, в ходе которого ответчики ставились в известность о необходимости погасить просроченную задолженность, проводились телефонные переговоры, направлялись письменные уведомления. По состоянию на 26.11.2010г. по договору о потребительском кредитовании общая сумма задолженности ответчика составляет 146 929 руб. 20 коп., в том числе: просроченная ссуда - 66 191 руб. 88 коп., просроченные проценты - 22 449 руб. 96 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 22 511 руб. 85 коп., штрафные санкции за просрочку возврата ссуды - 35 775 руб. 51 коп. На основании договора уступки прав требования от 01.06.2009г. права кредитора к заемщику по обязательству по договору о потребительском кредитовании № от 04.02.2009г. переданы в собственность ООО ИКБ «<данные изъяты>».На основании изложенного, истец просит в пользу ООО ИКБ «<данные изъяты>» солидарно с Михайлова В.Я., Петрова О.В. задолженность по договору о потребительском кредитовании № от 04.02.2009г. в сумме 146 929 руб. 20 коп., в том числе: просроченная ссуда - 66 191 руб. 88 коп., просроченные проценты - 22 449 руб. 96 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 22 511 руб. 85 коп., штрафные санкции за просрочку возврата ссуды - 35 775 руб. 51 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, направив в суд заявление о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчиков Суховерхов И.В., назначенный в порядке ст.50 ГПК РФ, в связи с неизвестностью места жительства ответчиков Михайлова В.Я., Петрова О.В., действующий на основании ордера, исковые требования не признал.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, считает, что исковые требования ООО ИКБ «<данные изъяты>» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами.

Из материалов дела усматривается, что 4 февраля 2009г. Михайловым В.Я. было оформлено заявление -оферта на заключение договора банковского счета и договора о потребительском кредитовании с ОАО КБ «<данные изъяты>», в соответствии с которым Михайлов В.Я. взял на себя обязательство исполнять обязательства по договору о потребительском кредитовании, в части возврата кредита, уплаты процентов. При нарушении срока возврата кредита и срока уплаты процентов за пользование кредитом обязался уплатить штрафные санкции.

По договору о потребительском кредитовании № от 04.02.2009г. Михайлову В.Я. предоставлен кредит на сумму 74 418 руб. 60 коп., сроком на 36 месяцев, с уплатой 33 % годовых за пользование кредитом, в том числе единовременная комиссия за выдачу кредита 10418 руб. 60 коп., также Михайлов В.Я. дал обязательства: при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивать неустойку в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. Указан расчетный счет, куда перечисляется сумма в размере 64000 руб. по заявлению Михайлова В.Я.

Михайловым В.Я. подписан также график погашения задолженности по договору о потребительском кредитовании, являющийся неотъемлемой частью договора, согласно условиям заявления -оферты.

Из выписки по счету следует, что денежные средства в размере 64000 руб. перечислены на расчетный счет по заявлению Михайлова В.Я., а 10418 рублей удержано банком по условиям договора в качестве комиссии за выдачу кредита, что следует из договора о потребительском кредитовании и выписки по счету клиента, указанные обстоятельства свидетельствуют об исполнении кредитором своих обязательств. Доказательств обратного в материалах дела не представлено.

Кредитная организация при заключении договора о потребительском кредитовании с Михайловым В.Я. включила в договор условие по уплате единовременного комиссионного вознаграждения, согласно которого клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение единовременно в размере 14% от первоначальной суммы кредита в сумме 10418 руб 60 коп.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитный организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредита) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1. ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) во взаимосвязи с главами 42 и 45 ГК РФ» предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения банковского счета.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) открытие счета является правом, а не обязанностью гражданина.

Частью 9 ст. 30 Закон о банках и банковской деятельности (введена в действие ФЗ от 08.04.2008 г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 Закона Банк России указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведение до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако, правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Таким образом, расчет задолженности Михайлова В.Я. по сумме основного долга необходимо производить из фактически полученной денежной суммы займа, а именно 64000 рублей.

Согласно ч.1ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврат суммы займа (ч.2 ст.809 ГК РФ).

Михайловым В.Я. допущено нарушение условий кредитного договора по ежемесячному внесению денежных средств в счет погашения долга перед банком, что усматривается из выписки по счету клиента, так как последний платеж заемщиком был внесен 20 июля 2009 года, что в соответствии с договором и ч.2 ст.811 ГК РФ, является основанием для досрочного взыскания с заемщика оставшейся непогашенной суммы займа и процентов за пользование денежными средствами.

Согласно выписке по счету Михайловым В.Я. производились платежи по возврату кредита, при этом в счет гашения основного долга по кредиту зачислена сумма 8201руб13 копеек. Таким образом, сумма основного долга, подлежащая взысканию с заемщика составляет 55798 рублей 87 копеек. Согласно расчета, представленного истцом, сумма просроченных процентов - 22 449 руб. 96 коп..

С учетом, установленных в суде обстоятельств и условий кредитного договора, поскольку ответчик допустил нарушение установленных кредитным договором сроков погашения кредита и процентов за пользование кредитом, у суда имеются основания удовлетворить требования ООО ИКБ «<данные изъяты>» о взыскании с ответчика Михайлова В.Я. задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 4 февраля 2009 года в сумме 55798 рублей 87 копеек основной долг и 22449 рублей 96 копеек проценты за пользование кредитом.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору о потребительском кредитовании № от 04.02.2009г. был заключен договор поручительства от 4 февраля 2009 года между банком и Петровым О.В., по условиям которого поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение заемщиком Михайловым В.Я. его обязательств по вышеуказанному договору о потребительском кредитовании в том же объеме, что и заемщик, включая возврат кредита, уплату процентов за пользование кредитом, комиссии, штрафных санкций и возмещение других расходов банка.

Из материалов дела следует, что 1 июня 2009 года между ООО КБ «<данные изъяты>» и ООО ИКБ «<данные изъяты>» заключен договор уступки прав (требований), в соответствии с которым ООО КБ «<данные изъяты>» (цедент) уступает, а ООО ИКБ «<данные изъяты>» (цессионарий) принимает все права кредитора к заемщикам, принадлежащие цеденту на основании обязательств по договорам о потребительском кредитовании, заключенным цедентом с заемщиками, указанными в приложении № 1, являющимся неотъемлемой частью договора, в полном объеме.

Из приложения к договору уступки прав (требований) следует, что права кредитора по договору о потребительском кредитовании № от 04.02.2009г. между ООО КБ «<данные изъяты>» с Михайловым В.Я. переданы ООО ИКБ «<данные изъяты>».

Таким образом, требования истца по взысканию с ответчиков солидарно суммы основного долга и процентов за пользование кредитом обоснованы.

В статье 333 ГК РФ установлено право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю меры ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая, взыскание неустойки по неуплаченным процентам за пользование кредитом в полном размере, несоразмерно сумме процентов за пользование кредитом и последствиям нарушения обязательства по возврату кредитных средств, 120 % годовых за каждый день просрочки за невозврат кредита и за каждый день просрочки за несвоевременное внесение платежей по оплате процентов за пользование кредитом по договору чрезмерно завышен относительно процента за пользование кредитом 33% годовых, а так же принимая во внимание требования разумности и справедливости, суд считает необходимым применить к отношениям сторон ст.333 ГК РФ и определяет размер подлежащей удержанию с ответчиков в пользу истца неустойки за просрочку уплаты процентов 10000 рублей и неустойку за просрочку уплаты основного долга 10000 рублей, отказать в удовлетворении требования о взыскании неустойки в остальной части.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с частичным удовлетворением исковых требований, с учетом подлежащей взысканию задолженности по кредиту в солидарном порядке с ответчиков в сумме 98248 руб 83 коп, суд определил взыскать в пользу истца судебные расходы по уплате госпошлины солидарно с ответчиков в размере 3147 рублей 46 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью инвестиционный коммерческий банк «<данные изъяты>» к Михайлову <данные изъяты>, Петрову <данные изъяты> удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО7 и ФИО8 в пользу Общества с ограниченной ответственностью инвестиционный коммерческий банк «<данные изъяты>» задолженность по договору о потребительском кредитовании № от 04 февраля 2009 года в сумме 98248(девяносто восемь тысяч двести сорок восемь) рублей 83 коп., из которых:

55798(пятьдесят пять тысяч семьсот девяносто восемь) рублей 87 коп.- основной долг;

22449(двадцать две тысячи четыреста сорок девять) рублей 96 коп - проценты за пользование кредитом;

10000(десять тысяч рублей -неустойка за просрочку уплаты основного долга

10000(десять тысяч) рублей - неустойка за просрочку уплаты процентов.

Отказать в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью инвестиционный коммерческий банк «<данные изъяты>» к Михайлову <данные изъяты>, Петрову <данные изъяты> о взыскании солидарно основного долга в сумме 10393 рубля 01 коп, гнеустойки за просрочку уплаты процентов в сумме 12511 рублей 85 коп, неустойки за неуплату основного долга 25775 рублей 51 коп.

Взыскать с Михайлова <данные изъяты> и Петрова <данные изъяты> солидарно в пользу Общества с ограниченной ответственностью инвестиционный коммерческий банк «<данные изъяты>» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3147( три тысячи сто сорок семь) рублей 46 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме с подачей жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Решение в окончательной форме изготовлено 18 апреля 2011 года

Федеральный судья Т.Е. Беспалова