о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2-773/2011

РЕШЕНИЕ

5 мая 2011 года г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:

председательствующего Беспаловой Т.Е.,

при секретаре Смирновой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (ЗАО) к Сейсекеновой <данные изъяты>, Кумаркановой <данные изъяты>, Елфимовой <данные изъяты>

о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) обратился в суд с иском к Сейсекеновой Д.К., Кумаркановой Г.Т., Елфимовой К.М.о взыскании солидарно долга в сумме 335949 рублей 84 коп по кредитному договору и взыскании с Сейсекеновой Д.К. долга в размере 78421 рубль проценты за пользование кредитом за период с 01.04.2008 года по 05.03.2010 года. Заявленные требования мотивированы тем, что 20 февраля 2007 года между АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) и Сейсекеновой Д. К. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк «<данные изъяты>» предоставил кредит в размере 150 000 рублей сроком по 19 февраля 2010 года включительно с уплатой 22 % годовых за пользование кредитом. С момента получения кредита Сейсекенова Д.К. производила частичное гашение основного долга, поэтому сумма основного долга по состоянию на 05.03.2011г. составляет 138 994 рубля 57 коп. Последняя уплата процентов за пользование кредитом Сейсекеновой Д.К. произведена только в апреле 2008г., оплачены проценты за пользование кредитом за период с 01.03.2008г. по 31.03.2008г., проценты за пользование кредитом за период с 01.04.2008г. по 05.03.2011г. в сумме 119731 рубль 33 коп не оплачены. В соответствии с п. 1.7 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются исходя из фактического количества календарных дней пользования кредитом. П. 3.1 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика при нарушении срока возврата кредита, заемщик уплачивает банку проценты на сумму просроченной задолженности в размере 0,15 % за каждый день просрочки. В силу п.1.2 кредитного договора банк предоставил кредит на срок по 19 февраля 2010 года включительно. Поэтому за период с 20.02.2010 года по 05.03.2011 года банком начислены проценты на сумму неуплаченного в срок основного долга в размере 79018 руб 41 коп. Пунктом 3.2 вышеуказанного кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика в случае нарушения сроков уплаты процентов, в виде уплаты процентов на сумму просроченных процентов в размере 1% за каждый день просрочки. Поэтому за период с 01.06.2008 года по 05.03.2011 года банком начислены проценты на сумму неуплаченных в срок процентов в размере 544689 руб.40 коп. Учитывая материальное положение ответчиков, истец снизил размер процентов, рассчитанных на сумму неуплаченных в срок процентов до 76626 рублей 91 коп. Таким образом, сумма задолженности Сейсекеновой Д.К. перед АКБ «<данные изъяты> по кредитному договору № по состоянию на 05.03.2011г. составляет 414341 рубль 22 коп.

Для обеспечения исполнения обязательств Сейсекеновой Д.К.по вышеуказанному кредитному договору предоставлено поручительство физических лиц Кумаркановой Г.Т. и Елфимовой К.М. В силу п. 2.1 договора поручительства поручитель и заемщик несут перед банком солидарную ответственность, поэтому банк вправе предъявить требования о погашении задолженности по кредиту в сумме 138 994 руб. 57 коп., в том числе и к поручителям. В договоре поручительства срок окончания поручительства не установлен. Согласно п. 2.2.4 вышеуказанного кредитного договора проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно, не позднее последнего числа каждого месяца и в окончательный расчет в день возврата кредита. Заемщиком не уплачены проценты за пользование кредитом начиная с 01.04.2008г. Поскольку заемщик не исполнил обязательство по уплате процентов за период с 01.08.2008г. по 31.08.2008г., то у банка возникло право требовать солидарного исполнения обязательств от заемщика и поручителей. Поскольку требования об уплате процентов за период с 01.04.2008г. по 31.03.2010г. в сумме 78421 рубль 38 коп. в течение года банком не были заявлены в суд, соответственно договор поручительства в части ответственности поручителя по уплате процентов за указанный период прекратились. В части ответственности поручителя по уплате основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом за период с 01.04.2010г. по дату фактического погашения задолженности по кредиту, договору поручительства не прекратились. Поэтому банк вправе предъявить требования о солидарном взыскании суммы процентов за пользование кредитом за период с 01.04.2010г. по 05.03.2011г. в размере 41309 рублей 95 коп. к Кумаркановой Г.Т. и Елфимовой К.М. Оставшаяся сумма процентов в размере 78421 рубль 38 коп. подлежит уплате только Сейсекеновой Д.К. Также в солидарном порядке АКБ «<данные изъяты>» вправе предъявить требования о взыскании в солидарном порядке с ответчиков суммы основного долга в размере 138 994 руб 57 коп., 79018 руб 41 коп. - суммы процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 20.02.2010 года по 05.03.2011г. Банком были направлены письма к ответчикам с предложением погасить долги, но ответа не поступило.

В судебном заседании представитель истца Ларионова Т.В., действующая на основании доверенности, исковые требования в части взыскания суммы основного долга и процентов за пользование кредитными средствами поддержала по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик Сейсекенова Д.К. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. В удовлетворении ее ходатайства об отложении рассмотрения дела судом отказано, в связи с отсутствием доказательств, подтверждающих уважительность причин неявки в суд.

Ответчик Кумарканова Г.Т. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Ходатайств об отложении рассмотрения дела и письменных возражений на иск в суд не поступало.

Ответчик Елфимова К.М. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, ссылаясь на то, что ей было неизвестно о длительном неисполнении заемщиком обязательств по договору. Кроме того, возражения мотивировала невозможностью уплаты долга за заемщика в связи с тяжелым материальным положением.

Выслушав представителя истца, явившегося ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд считает исковые требования АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами.

Из материалов дела усматривается, что 20 февраля 2007 года между АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) и Сейсекеновой Д.К. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк «<данные изъяты>» предоставил Сейсекеновой Д.К. кредит в размере 150 000 рублей сроком по 19 февраля 2010 года включительно, с уплатой 22 % годовых за пользование кредитом, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму в установленный договором срок и уплатить на нее проценты.

Из расходного кассового ордера №11 от 20 февраля 2007г. следует, что Сейсекенова Д.К. получила 150 000 рублей по кредитному договору №, что свидетельствует об исполнении кредитором своих обязательств. Доказательств обратного в материалах дела не представлено.

При подписании кредитного договора Сейсекенова Д.К. дала обязательства: возвратить полученный кредит в установленный договором срок, до 19 февраля 2010г. включительно, вносить проценты за пользованием кредитом безналичным перечислением денежных средств или в кассу банка наличными деньгами ежемесячно, не позднее последнего числа каждого месяца и в окончательный расчет в день завершения возврата кредита; при нарушении срока возврата кредита уплачивать банку проценты на сумму просроченной задолженности в размере 0,15 % за каждый день просрочки (п. 3.1 кредитного договора); при нарушении срока уплаты процентов уплачивать проценты на сумму неуплаченных процентов в размере 1% за каждый день просрочки (п. 3.2 кредитного договора).

В судебном заседании нашли подтверждение доводы истца о том, что Сейсекенова Д.К. с момента получения кредита производил частичное гашение суммы основного долга, сумма основного долга в размере 138 994 руб. 57 коп в срок возврата кредита 20 февраля 2010г. не была внесена. Кроме того, заемщик не оплачивал проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором. Проценты за пользование кредитом заемщик перестал оплачивать с апреля 2008г., сумма процентов за пользование кредитом с 01.04.2008г. по 05.03.2011г. не оплачены заемщиком до настоящего времени и составляют сумму в размере 119731 рубль 33 коп., согласно расчета, представленного истцом.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору был заключены договоры поручительства № и № от 20.02.2007года между банком и Кумаркановой Г.Т. и Елфимовой К.М. соответственно, по условиям которых поручители обязуются отвечать перед банком за исполнение заемщиком Сейсекеновой Д.К. ее обязательств по вышеуказанному кредитному договору в том же объеме, как и заемщик.

Согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ в случае, когда в договоре не указан срок, на который дано поручительство, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.

Из условий договора поручительства видно, что срок действия указанного договора в нем не указан. В п. 3.1 договора поручительства, регулирующем срок поручительства, содержится указание о том, что поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, что не может считаться условием о сроке ввиду несоответствия его требованиям ст. 190 ГК РФ.

Поскольку обязательство Сейсекеновой Д.К. по возврату кредита и уплате процентов должно быть исполнено в срок до 19 февраля 2010 года, как указано в договоре, а банком требования в суд о взыскании с поручителей солидарно с заемщиком долга по кредитному договору предъявлено только 10 марта 2011 года, то есть по истечении года, при отсутствии в договоре соглашения о сроке поручительства, суд считает требования истца о взыскании солидарно с поручителей суммы долга по кредитному договору не подлежащими удовлетворению, поскольку поручительство на момент предъявления иска в суд прекращено в силу закона.

Требования банка о взыскании неустоек за нарушение обязательств по договору подлежат частичному удовлетворению

В статье 333 ГК РФ установлено право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю меры ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая, взыскание неустойки по неуплаченным процентам за пользование кредитом в полном размере, несоразмерно сумме процентов за пользование кредитом и последствиям нарушения обязательства по возврату кредитных средств, учитывая, что банк несвоевременно извещал заемщика и поручителей о сложившейся сумме задолженности, что подтверждается письмом банка ответчикам от 30.03.2011 года, 0.15% за каждый день просрочки за невозврат кредита и 1% за каждый день просрочки за несвоевременное внесение платежей по оплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору чрезмерно завышен относительно процента за пользование кредитом 22% годовых, установленного кредитным договором, а так же принимая во внимание требования разумности и справедливости, суд считает необходимым применить к отношениям сторон ст.333 ГК РФ и определяет размер подлежащей удержанию с ответчика Сейсекеновой Д.К. в пользу истца неустойки - суммы процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.04.2010г. по 05.03.2011г. в сумме 15 000 рублей, а неустойку за неуплату в срок основного долга за период с 20.02.2010 года по 05.03.2011 года в размере 30 000 рублей, отказать в удовлетворении требования о взыскании неустойки в остальной части.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с частичным удовлетворением исковых требований, с учетом подлежащей взысканию задолженности по кредиту с Сейсекеновой Д.К. в пользу АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 6327 рублей 26 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (ЗАО) к Сейсекеновой <данные изъяты> удовлетворить в части.

Взыскать с Сейсекеновой <данные изъяты> в пользу АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) долг по кредитному договору № от 20 февраля 2007 года в сумме 303725( триста три тысячи семьсот двадцать пять) рублей 90 коп, из которых:

138994( сто тридцать восемь тысяч девятьсот девяносто четыре) рубля 57 коп. -сумма основного долга;

119731( сто девятнадцать тысяч семьсот тридцать один) рубль 33 коп - проценты за пользование кредитом в период с 01.04.2008 года по 05.03.2011 года;

30000( тридцать тысяч) рублей неустойка за не возврат в срок основного долга;

15000( пятнадцать тысяч) рублей- неустойка за неуплату в срок процентов за пользование кредитом.

Отказать в удовлетворении требований АКБ «<данные изъяты>»(ЗАО) к Сейсекеновой <данные изъяты> о взыскании неустойки за невозврат в срок основного долга в сумме 49018 рублей 41 коп и неустойки за неуплату в срок процентов за пользование кредитом в сумме 61626 рублей 91 коп.

Взыскать с Сейсекеновой <данные изъяты> в пользу АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 6237( шесть тысяч двести тридцать семь) рублей 26 коп.

Отказать АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) в удовлетворении исковых требований о взыскании солидарно с Кумаркановой <данные изъяты>, Елфимовой <данные изъяты> долга по кредитному договору № от 20 февраля 2007 года в сумме 335949 рублей 84 коп.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Алтай в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 11 мая 2011 года

Федеральный судья Т.Е. Беспалова