о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2- 969/2011

РЕШЕНИЕ

5 мая 2011 года г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:

председательствующего Беспаловой Т.Е.,

при секретаре Смирновой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (ЗАО) к Коноевой <данные изъяты>, Коноеву <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) обратился в суд с иском к Коноевой <данные изъяты>, Коноеву <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя заявленные требования тем, что 28 мая 2007 года между АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) и Коноевой Е.К. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк «<данные изъяты>» предоставил кредит в размере 100 000 рублей сроком по 27 мая 2010 года включительно с уплатой 22 % годовых за пользование кредитом. С момента получения кредита Коноева Е.К. не производила гашение суммы основного долга, поэтому сумма основного долга по состоянию на 31.03.2011г. составляет 100 000 руб. 00 коп. Последняя оплата процентов за пользование кредитом Коноевой Е.К. произведена в июле 2008г., оплачены проценты за пользование кредитом за период с 01.05.2008г. по 31.05.2008г., проценты за пользование кредитом за период с 01.06.2008г. по 31.03.2011г. в сумме 62 288 руб. 01 коп. - не оплачены до настоящего времени. В соответствии с п. 1.7 кредитного договора № проценты за пользование кредитом исчисляются исходя из фактического количества календарных дней пользования кредитом. П. 3.1 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика при нарушении срока возврата кредита, заемщик уплачивает банку проценты на сумму просроченной задолженности в размере 0,15 % за каждый день просрочки. В силу п.1.2 кредитного договора банк предоставил кредит на срок по 27 мая 2010г. включительно. Поэтому за период с 28.05.2010г. по 31.03.2011г. банком начислены проценты на сумму неуплаченного в срок основного долга в размере 46 200 руб. 00 коп. Пунктом 3.2 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика в случае нарушения сроков уплаты процентов, в виде уплаты процентов на сумму просроченных процентов в размере 1% за каждый день просрочки. Поэтому за период с 01.08.2008 года по 31.03.2011 года банком начислены проценты на сумму неуплаченных в срок процентов в размере 294 030 руб. 23 коп. Учитывая материальное положение ответчиков, истец снизил размер процентов, рассчитанных на сумму неуплаченных в срок процентов до 43 621 руб. 48 коп. за период с 01.04.2010г. по 31.03.2011г. Таким образом, сумма задолженности Коноевой Е.К. перед АКБ «<данные изъяты>» по кредитному договору № по состоянию на 31.03.2011г. составляет 252 109 руб. 48 коп., в том числе: 100 000 руб. 00 коп. - сумма основного долга, 62 288 руб. 01 коп. - сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.06.2008г. по 31.03.2011г., 46 200 руб. 00 коп. - сумма процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 28.05.2010г. по 31.03.2011г., 43 621 руб. 48 коп. - сумма процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.04.2010г. по 31.03.2011г. Для обеспечения исполнения обязательств Коноевой Е.К. по кредитному договору № предоставлено поручительство физического лица Коноева И.Н. В силу п. 2.1 договора поручительства поручитель и заемщик несут перед банком солидарную ответственность, поэтому банк вправе предъявить требования о погашении задолженности по кредиту в сумме 100 000 руб. 00 коп. в том числе и к поручителю. В договоре поручительства срок окончания поручительства не установлен. Согласно п. 2.2.4 вышеуказанного кредитного договора проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно, не позднее последнего числа каждого месяца и в окончательный расчет в день возврата кредита. Заемщиком не уплачены проценты за пользование кредитом начиная с 01.06.2008г. Поскольку заемщик 31.07.2008г. не исполнил обязательство по уплате процентов за период с 01.06.2008г. по 30.06.2008г., то у банка возникло право требовать солидарного исполнения обязательств от заемщика и поручителя. Поскольку требования об уплате процентов за период с 01.06.2008г. по 31.03.2010г. в сумме 40 288 руб. 05 коп. в течение года банком не были заявлены в суд, соответственно договор поручительства в части ответственности поручителя по уплате процентов за период с 01.06.2008г. по 31.03.2010г. прекратились. В части ответственности поручителя по уплате основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом за период с 01.04.2010г. по дату фактического погашения задолженности по кредиту, договору поручительства не прекратились. Поэтому банк вправе предъявить требования о солидарном взыскании суммы процентов за пользование кредитом за период с 01.04.2010г. по 31.03.2011г. в размере 22 000 руб. 00 коп. к Коноеву И.Н. Оставшаяся сумма процентов в размере 40 288 руб. 05 коп. подлежит уплате только Коноевой Е.К. Также в солидарном порядке АКБ «<данные изъяты>» вправе предъявить требования о взыскании с Коноевой Е.К. и Коноева И.Н. суммы основного долга в размере 100 000 руб., 46 200 руб. - суммы процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период 28.05.2010г. по 31.03.2011г., 43 621 руб. 48 коп. - суммы процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.04.2010г. по 31.03.2011г. Банком были направлены письма ответчикам с предложением погасить долги, но ответа не поступило.

На основании изложенного, истец просит взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца долг по кредитному договору в сумме 211 821 руб. 48 коп., в том числе: 100 000 руб. 00 коп - сумма основного долга, 22 000 рублей 00 коп.- сумма процентов за пользование кредитом в период с 01.04.2010 года по 31.03.2011 года; 46 200 руб. 00 коп. - сумма процентов на сумму неуплаченных в срок основного долга за период с 28.05.2010г. по 31.03.2011г., 43 621 руб. 48 коп. - сумма процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.04.2010г. по 31.03.2011г. Взыскать с Коноевой Е.К. - сумму процентов за пользование кредитом за период с 01.06.2008г. по 31.03.2010г. в размере 40 288 руб. 05 коп. Взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере 5 318 руб. 21 коп. Взыскать с Коноевой Е.К. в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере 402 руб. 88 коп.

В судебном заседании представитель истца Ларионова Т.В., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.

Ответчики Коноева Е.К., Коноев И.Н. извещены по последнему известному месту жительства, указанному в договорах.

Представитель ответчиков Суховерхов И.В., назначенный в порядке ст.50 ГПК РФ, в связи с неизвестностью места жительства ответчиков, действующий на основании ордера, исковые требования не признал.

Выслушав представителя истца, представителя ответчиков, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд считает исковые требования АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами.

Из материалов дела усматривается, что 28 мая 2007 года между АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) и Коноевой <данные изъяты> был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк «<данные изъяты>» предоставил Коноевой Е.К. кредит в размере 100 000 рублей сроком по 27 мая 2010 года включительно, с уплатой 22 % годовых за пользование кредитом, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму в установленный договором срок и уплатить на нее проценты.

Из расходного кассового ордера № 3 от 28 мая 2007 года следует, что Коноева Е.К. получила 100 000 рублей по кредитному договору №, что свидетельствует об исполнении кредитором своих обязательств. Доказательств обратного в материалах дела не представлено.

При подписании кредитного договора Коноева Е.К. дала обязательства: возвратить полученный кредит в установленный договором срок, т.е. до 27 мая 2010 года включительно; вносить проценты за пользованием кредитом безналичным перечислением денежных средств или в кассу банка наличными деньгами ежемесячно, не позднее последнего числа каждого месяца и в окончательный расчет в день завершения возврата кредита; при нарушении срока возврата кредита уплачивать банку проценты на сумму просроченной задолженности в размере 0,15 % за каждый день просрочки (п. 3.1 кредитного договора); при нарушении срока уплаты процентов уплачивать проценты на сумму неуплаченных процентов в размере 1% за каждый день просрочки (п. 3.2 кредитного договора).

В судебном заседании нашли подтверждение доводы истца о том, что Коноева Е.К. с момента получения кредита не производила гашение суммы основного долга, сумма основного долга в размере 100 000 руб. в срок возврата кредита, 27 мая 2010г. не была внесена. Кроме того, заемщик не оплачивал проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором. Проценты за пользование кредитом с 01.06.2008г. по 31.03.2011 года не оплачены заемщиком до настоящего времени и составляют сумму 62 288 руб. 01 коп., согласно расчета, представленного истцом.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства № от 28.05.2007 года между банком и Коноевым И.Н., по условиям которого поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение заемщиком Коноевой Е.К. ее обязательств по кредитному договору № от 28 мая 2007 года в том же объеме, как и заемщик.

Согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ в случае, когда в договоре не указан срок, на который дано поручительство, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.

Из условий договора поручительства видно, что срок действия указанного договора в нем не указан. В п. 3.1 договора поручительства, регулирующем срок поручительства, содержится указание о том, что поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, что не может считаться условием о сроке ввиду несоответствия его требованиям ст. 190 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору началось с момента получения кредита, поскольку заемщик ни разу не вносил проценты за пользование кредитом.

При этом договор поручительства, заключенный между банком и Коноевым И.Н. нельзя считать прекращенным в той части, которая касается ответственности поручителя за невыполнение кредитного договора по погашению кредита до истечения одного года с момента возникновения права требования исполнения соответствующей части обязательства, поскольку в соответствии с п. 1.2 кредитного договора срок возврата кредита 27.05.2010 года.

Согласно расчета, представленного истцом, сумма основного долга 100 000 руб. 00 коп., сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.04.2010г. по 31.03.2011г. в размере 22 000 руб. 00 коп. подлежат взысканию с ответчиков солидарно.

С ответчика Коноевой Е.К. дополнительно подлежит взысканию сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.06.2008 года по 31.03.2010 года в размере 40 288 руб. 05 коп.

АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) заявлены требования о взыскании в солидарном порядке с ответчиков суммы процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 28.05.2010 года по 31.03.2011 года в размере 46 200 руб. 00 копеек, рассчитанных исходя из п.3.1 кредитного договора в размере 0,15% за каждый день просрочки, а также суммы процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.04.2010г. по 31.03.2011г. в размере 43 621 руб. 48 коп., рассчитанных исходя из п.3.2 кредитного договора в размере 1% за каждый день просрочки исполнения обязательства по договору.

В статье 333 ГК РФ установлено право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю меры ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая, взыскание неустойки по неуплаченным процентам за пользование кредитом в полном размере, несоразмерно сумме процентов за пользование кредитом и последствиям нарушения обязательства по возврату кредитных средств, учитывая, что банк несвоевременно извещал заемщика и поручителя о сложившейся сумме задолженности, что подтверждается письмом банка ответчикам от 29.03.2011 года, 0.15% за каждый день просрочки за невозврат кредита и 1% за каждый день просрочки за несвоевременное внесение платежей по оплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору чрезмерно завышен относительно процента за пользование кредитом 22% годовых, установленного договором, а так же принимая во внимание требования разумности и справедливости, суд считает необходимым применить к отношениям сторон ст.333 ГК РФ и определяет размер подлежащей удержанию с ответчиков в пользу истца неустойки - суммы процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.04.2010г. по 31.03.2011г. в сумме 5 000 рублей, а неустойку за неуплату в срок основного долга за период с 28.05.2010 года по 31.03.2011 года в размере 25 000 рублей, отказать в удовлетворении требования о взыскании неустойки в остальной части.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с частичным удовлетворением исковых требований, с учетом подлежащей взысканию задолженности по кредиту с ответчиков, суд определил взыскать в пользу АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) судебные расходы по уплате госпошлины с Коноевой Е.К. в размере 3 528 руб. 64 коп., с Коноева И.Н. в размере 2 120 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (ЗАО) к Коноевой <данные изъяты>, Коноеву <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Коноевой <данные изъяты>, Коноева <данные изъяты> в пользу АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) долг по кредитному договору № от 28 мая 2007 года в сумме 152000( сто пятьдесят две тысячи) рублей из которых:

100000( сто тысяч) рублей- сумма основного долга,

22000(двадцать две тысячи) рублей - сумма процентов за пользование кредитом в период с 01.04.2010 года по 31.03.2011 года;

25000(двадцать пять тысяч) рублей неустойка за несвоевременный возврат кредита за период с 28.05.2010года по 31.03.2011 года.

5000(пять тысяч) рублей неустойка за неуплату в срок процентов за пользование кредитом за период с 01.04.2010 года по 31.03.2011 года.

Отказать в удовлетворении исковых требования АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) к Коноевой <данные изъяты>, Коноеву <данные изъяты> в части взыскания солидарно неустойки на сумму неуплаченного в срок основного долга в сумме 21200 рублей; неустойки на сумму неуплаченных в срок процентов в сумме 38621 рубль 48 коп.

Взыскать с Коноевой <данные изъяты> в пользу АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) долг в сумме 40288 рублей 05 коп.- сумму процентов за пользование кредитом за период с 01.06.2008 года по 31.03.2010 года.

Взыскать в пользу АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) судебные расходы по уплате госпошлины с Коноевой <данные изъяты> в размере 3528( три тысячи пятьсот двадцать восемь)руб. 64 коп., с Коноева <данные изъяты> в размере 2120( две тысячи сто двадцать) руб.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Алтай в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 10 мая 2011 года

Федеральный судья Т.Е. Беспалова