Дело № 2- 592/2011
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ15 апреля 2011 года г. Горно-Алтайск
Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:
председательствующего Беспаловой Т.Е.,
при секретаре Смирновой В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью коммерческий банк «<данные изъяты>» к Брусенской <данные изъяты> о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
ООО КБ «<данные изъяты>» обратилось в суд с исковым заявлением к Брусенской О.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору на общую сумму 143506 рублей 72 коп. и об обращении взыскания на предмет залога: TOYOTAHARRIER,1999года выпуска, серого цвета, двигатель №, принадлежащий Брусенской <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 96000(девяносто шесть тысяч) рублей. Исковые требования мотивированы тем, что 13 октября 2009 года между ООО КБ «<данные изъяты>» и Брусенской О.Л. был заключен кредитный договор №АЗо предоставлении последней кредита в сумме 120000 рублей, на потребительские нужды. В соответствии с п. 5.1.1. договора и приложения №1, заемщик обязался возвратить полученный кредит до 13 октября 2011 года, при этом уплачивать кредитору проценты за пользование кредитом в размере 24,75% годовых, согласно п.2.4 кредитного договора. В соответствии с п. 2.5 Договора Заемщик уплачивает Банку комиссию за предоставление кредита в размере 0,25% от суммы предоставленного кредита. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату ежемесячных платежей, начисляется пени в размере 0,30% от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки, в соответствии с п.6.1 кредитного договора. В обеспечение своевременного возврата кредита между ООО Коммерческий банк «<данные изъяты>» и Брусенской О.Л. был заключен договор залога №АК/1 в соответствии, с которым залогодатель заложил залогодержателю транспортное средство марки TOYOTAHARRIER,1999года выпуска, серого цвета, двигатель №, залоговой стоимостью 120000 рублей. В соответствии с п.2.4.2 договора залога, при неисполнении должником, обеспеченного залогом обязательства, залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога. В соответствии с п.4.5 договора залога начальная продажная цена предмета залога равна 80% от залоговой стоимости определенной соглашением сторон в договоре. Банк выполнил обязательства по кредитному договору, что подтверждается платежным поручением от 13.10.09 года. Брусенской О.Л. ежемесячные платежи не уплачиваются с апреля 2010 года, что является нарушением условий кредитного договора. На основании п.3.2.7 кредитного договора, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита вместе с начисленными процентами, комиссией за ведение ссудного счета и пени. 29 июля 2010 года заемщику банком было направлено уведомление о досрочном погашении задолженности по кредитному договору. По состоянию на 08.01.2011 года задолженность Брусенской О.Л. перед банком составляет 143506 рублей 72 коп, из которых: 42434,35 руб- просроченный долг за период с 14.04.2010 года по 08.01.11г.; 57258,66 руб- срочный долг; 14323,46- пени по просроченному долгу за период с 14.04.10 г. по 08.01.11 г.; 13822,13 руб- просроченные проценты за период с 14.04.10г. по 08.01.11г.; 6709,66 руб. срочные проценты за период с 14.12.10г. по 13.10.11г.; 4692,87 руб-пени по просроченным процентам за период с 14.04.10г-08.01.2011 г.;1382,12 руб- просроченная комиссия за период с 16.06.2010г. по 08.01.11 года; 2500- комиссия; 383,47 руб-пеня за просрочку комиссии за период с 16.06.10г. по 08.01.11 г.
В судебном заседании представитель истца Свиридов А.С., действующий на основании доверенности, поддержал исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.
Ответчик Брусенская О.Л.в судебное заседание не явилась, по месту жительства, указанному в кредитном договоре и исковом заявлении, не проживает, исковые документы и судебные извещения возвращены в связи с отсутствием адресата по указанному адресу.
Согласно ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего места жительства ответчика.
Определением суда в соответствии со ст. 50 ГПК РФ, представителем ответчика назначена адвокат Палаты адвокатов Республики Алтай.
В судебном заседании назначенный представитель ответчика адвокат Касенов А.К., действующий на основании ордера, исковые требования не признал.
Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд считает, что исковые требования ООО Коммерческий банк «<данные изъяты>» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии со ст. 819 п.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч.1ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврат суммы займа (ч.2 ст.809 ГК РФ).
В судебном заседании установлено, что 13 октября 2009 года между ООО КБ «<данные изъяты>» и Брусенской О.Л. был заключен кредитный договор №АЗ «Автозалог» согласно которому банк для потребительских нужд предоставил Брусенской О.Л. кредит в размере 120000 руб. на срок до 13 октября 2011 года с взиманием за пользование кредитом 24,75%( п.2.3). Заемщик обязан погасить кредит, начисленные проценты и комиссию за ведение ссудного счета в полном объеме и в установленный срок в соответствии с графиком погашения ( п.2.5,2.6 договора)
Кредитор свои обязательства по вышеназванному договору выполнил в полном объеме, предоставив Брусенской О.Л. денежную сумму в размере 120000рублей, что подтверждается платежным поручением от 13.10.2009 года №25г.
В судебном заседании из пояснений представителя истца, основанных на расчете задолженности по кредитному договору, установлено, что Брусенской О.Л. последний платеж по уплате основного долга и процентов внесен 19.03.2010 года. На день рассмотрения дела в суде обязательства Заемщика перед Кредитором не выполнены, задолженность по кредитному договору не погашена.
Согласно п.3.2.7 кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по договору в случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные договором.
Поскольку ответчиком нарушены обязательства по ежемесячному внесению платежей по кредитному договору истцом обоснованно заявлено требование о досрочном взыскании денежных средств по кредитному договору до истечения срока его действия.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата очередной суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 5.1.1 кредитного договора предусмотрено гашение заемщиком суммы займа по частям, согласно графика платежей ежемесячно.
Поскольку ответчиком допущено нарушение условий кредитного договора по ежемесячному внесению денежных средств в счет погашения долга истцу, суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика причитающихся процентов за период с 14.12.2010 года по 13.10.2011 года в сумме 6709,66 руб.
Согласно п.6.1. Кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по возврату кредита и процентов Банк вправе начислить заемщику пени в размере 0.3% от суммы невозвращенного кредита, процентов, неуплаченных в срок за каждый день просрочки.
Проверив расчеты неустойки, представленные истцом, суд считает их правильными, на основании чего приходит к выводу об удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика неустойки по просроченному долгу, по просроченным процентам.
С учетом установленных в суде обстоятельств и условий кредитного договора, поскольку ответчик допустил нарушение установленных кредитным договором сроков погашения кредита и процентов за пользование кредитом, у суда имеются основания удовлетворить требования ООО КБ «<данные изъяты> о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме 139241( то тридцать девять тысяч двести сорок один) рубль 13 коп., из которых: 42434( сорок две тысячи четыреста тридцать четыре) рубля 35 коп просроченный долг за период с 14.04.2010 года по 08.01.2011 года; 57258( пятьдесят семь тысяч двести пятьдесят восемь) руб. 66 коп срочный долг; 14323( четырнадцать тысяч триста двадцать три) руб. 46 коп.- пени по просроченному долгу за период с 14.04.10 по 08.01.11г.; 13822(тринадцать тысяч восемьсот двадцать два) рубля 13 коп - просроченные проценты за период 14.04.10г. по 08.01.11 года; 4692( четыре тысячи шестьсот девяносто два) руб. 87 коп пени по просроченным процентам с 14.04.10г. по 08.01.2011 года; 6709( шесть тысяч семьсот девять) руб.66 коп срочные проценты за пользование кредитом с 14.12.10 года по 13.10.11 года.
Суд считает не подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика взыскании просроченной комиссии за ведение ссудного счета за период с 16.06.10 года по 08.01.11 года в сумме 1382 руб.12коп, комиссии в сумме 2500 рублей; пени за просрочку комиссии за период с 16.06.10 г. по 08.01.2011 года - 383 рубля 47 коп. по следующим основаниям:
Пунктом 2.5 Кредитного договора на Заемщика возложено обязательство по оплате комиссии по открытию и ведению банком ссудного счета.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитный организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредита) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1. ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Так как, указанный в договоре вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей и условия кредитного договора, содержащиеся в пункте 2.5 являются недействительными.
На основании с.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с договором залога транспортного средства №АЗ/1 от 13.10.2009, заключенным между ООО Коммерческий банк «<данные изъяты>» и Брусенской О.Л., Заемщик предоставила банку в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору в залог, принадлежащий по праву собственности автомобиль марки TOYOTAHARRIER,1999года выпуска, серого цвета, двигатель №
На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно ч. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Согласно п.3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
Следовательно, требование ООО КБ «<данные изъяты>» об удовлетворении исковых требований за счет заложенного имущества - автомобиля марки TOYOTAHARRIER,1999года выпуска, серого цвета, двигатель №, принадлежащего Брусенской <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, по договору подлежит удовлетворению.
При заключении договора залога автомобиль марки TOYOTAHARRIER,1999года выпуска, серого цвета, двигатель №, принадлежащий Брусенской <данные изъяты>, был оценен сторонами в размере 120000( сто двадцать тысяч)рублей.
Определяя начальную, продажную цену заложенного имущества с публичных торгов, суд учитывает достигнутое по этому вопросу соглашение сторон согласно п.4,5 договора залога, и устанавливает первоначальную продажную стоимость заложенного автомобиля 80% стоимости от установленной в договоре, т.е. 96000 рублей.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Исходя из суммы удовлетворенных исковых требований, учитывая оплату истцом госпошлины при подаче иска в суд по платежному поручению № 10 от 25.01.2011г., расходы по оплате государственной пошлины подлежат возмещению с ответчика сумме 3984 руб 82 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью коммерческий банк «<данные изъяты>» к Брусенской <данные изъяты> о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить в части.
Взыскать с Брусенской <данные изъяты> в пользу Общества с ограниченной ответственностью коммерческий банк «<данные изъяты>» задолженность и причитающиеся проценты по кредитному договору №АЗ от 13 октября 2009 года в сумме 139241( сто тридцать девять тысяч двести сорок один) рубль 13 коп., из которых:
42434( сорок две тысячи четыреста тридцать четыре) рубля 35 коп просроченный долг за период с 14.04.2010 года по 08.01.2011 года
57258( пятьдесят семь тысяч двести пятьдесят восемь) руб. 66 коп срочный долг
14323( четырнадцать тысяч триста двадцать три) руб. 46 коп.- пени по просроченному долгу за период с 14.04.10 по 08.01.11г.
13822( тринадцать тысяч восемьсот двадцать два) рубля 13 коп - просроченные проценты за период 14.04.10г. по 08.01.11 года
4692( четыре тысячи шестьсот девяносто два) руб. 87 коп пени по просроченным процентам с 14.04.10г. по 08.01.2011 года
6709( шесть тысяч семьсот девять) руб.66 коп срочные проценты за пользование кредитом с 14.12.10 года по 13.10.11 года.
Взыскать с Брусенской <данные изъяты> в пользу Общества с ограниченной ответственностью коммерческий банк «<данные изъяты>» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3984 ( три тысячи девятьсот восемьдесят четыре) рубля 82 коп.
Отказать в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью коммерческий банк «<данные изъяты>» к Брусенской <данные изъяты> о взыскании просроченной комиссии за ведение ссудного счета за период с 16.06.10 года по 08.01.11 года в сумме 1382 руб.12коп, комиссии в сумме 2500 рублей; пени за просрочку комиссии за период с 16.06.10 г. по 08.01.2011 года - 383 рубля 47 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество-автомобиль марки TOYOTAHARRIER,1999года выпуска, серого цвета, двигатель №, принадлежащий Брусенской <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 96000(девяносто шесть тысяч) рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме с подачей жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.
Решение суда в окончательной форме изготовлено 20 апреля 2011 года
Федеральный судья Т.Е. Беспалова