о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2-1050/2011

РЕШЕНИЕ

12 мая 2011 года г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:

председательствующего Беспаловой Т.Е.,

при секретаре Смирновой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (ЗАО) к Туйбенековой <данные изъяты>, Сатлаевой <данные изъяты>, Глебской <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) обратился в суд с иском к Туйбенековой <данные изъяты>, Сатлаевой <данные изъяты>, Глебской Елене <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору.Заявленные требования мотивированы тем, что 5 июня 2007 года между АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) и Туйбенековой Л.К. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк «<данные изъяты>» предоставил кредит в размере 120 000 рублей сроком по 4 июня 2010 года включительно с уплатой 22 % годовых за пользование кредитом. С момента получения кредита Туйбенекова Л.А. производила частичное гашение основного долга, поэтому сумма основного долга по состоянию на 07.04.2011г. составляет 111 685 руб. 40 коп. Последняя уплата процентов за пользование кредитом Туйбенековой Л.К. произведена только в марте 2009г., оплачены проценты за пользование кредитом за период с 01.01.2009г. по 31.01.2009г., проценты за пользование кредитом за период с 01.02.2009г. по 07.04.2011г. в сумме 53 584 руб. 47 коп. - не оплачены до настоящего времени. В соответствии с п. 1.7 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются исходя из фактического количества календарных дней пользования кредитом. П. 3.1 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика при нарушении срока возврата кредита, заемщик уплачивает банку проценты на сумму просроченной задолженности в размере 0,15 % за каждый день просрочки. В силу п.1.2 кредитного договора банк предоставил кредит на срок по 4 июня 2010г. включительно. Поэтому за период с 05.06.10г. по 07.04.2011г. банком начислены проценты на сумму неуплаченного в срок основного долга в размере 51 431 руб. 13 коп. Пунктом 3.2 вышеуказанного кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика в случае нарушения сроков уплаты процентов, в виде уплаты процентов на сумму просроченных процентов в размере 1% за каждый день просрочки. Поэтому за период с 01.04.2009 года по 07.04.2009 года банком начислены проценты на сумму неуплаченных в срок процентов в размере 189 510 руб. 79 коп. Учитывая материальное положение ответчиков, истец снизил размер процентов, рассчитанных на сумму неуплаченных в срок процентов до 42 821 руб. 83 коп. за период с 01.05.2010г. по 07.04.2011г. Таким образом, сумма задолженности Туйбенековой Л.К. перед АКБ «<данные изъяты>» по кредитному договору № по состоянию на 07.04.2011г. составляет 259 522 рубля 83 коп., в том числе: 111 685 руб. 40 коп. - сумма основного долга, 53 584 руб. 47 коп. - сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.02.2009г. по 07.04.2011г., 51 431 руб. 13 коп. - сумма процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 05.06.2010г. по 07.04.2011г., 42 821 руб. 83 коп. - сумма процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.05.2010г. по 07.04.2011г. Для обеспечения исполнения обязательств Туйбенековой Л.К. по вышеуказанному кредитному договору предоставлено поручительство физических лиц Глебской Е.Н. и Сатлаевой Р.М. В силу п. 2.1 договора поручительства поручитель и заемщик несут перед банком солидарную ответственность, поэтому банк вправе предъявить требования о погашении задолженности по кредиту в сумме 111 685 руб. 40 коп. в том числе и к поручителям. В договоре поручительства срок окончания поручительства не установлен. Согласно п. 2.2.4 вышеуказанного кредитного договора проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно, не позднее последнего числа каждого месяца и в окончательный расчет в день возврата кредита. Заемщиком не уплачены проценты за пользование кредитом начиная с 01.02.2009г. Поскольку заемщик 31.03.2009г. не исполнил обязательство по уплате процентов за период с 01.02.2008г. по 28.02.2009г., то у банка возникло право требовать солидарного исполнения обязательств от заемщика и поручителей. Поскольку требования об уплате процентов за период с 01.02.2009г. по 30.04.2010г. в сумме 30 561 руб. 98 коп. в течение года банком не были заявлены в суд, соответственно договор поручительства в части ответственности поручителя по уплате процентов за период с 01.02.2009г. по 30.04.2010г. прекратились. В части ответственности поручителя по уплате основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом за период с 01.05.2010г. по дату фактического погашения задолженности по кредиту, договору поручительства не прекратились. Поэтому банк вправе предъявить требования о солидарном взыскании суммы процентов за пользование кредитом за период с 01.05.2010г. по 07.04.2011г. в размере 23 022 руб. 49 коп. к Глебской Е.Н. и Сатлаевой Р.М. Оставшаяся сумма процентов в размере 30 561 руб. 98 коп. подлежит уплате только Туйбенековой Л.К. Также в солидарном порядке АКБ «<данные изъяты>» вправе предъявить требования о взыскании в солидарном порядке с Туйбенековой Л.К., Глебской Е.Н., Сатлаевой Р.М. суммы основного долга в размере 111 685 руб. 40 коп., 51 431 руб. 13 коп. - суммы процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 05.06.2010г. по 07.04.2011г., 42 821 руб. 83 коп. - суммы процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.05.2010г. по 07.04.2011г. Банком были направлены письма к ответчикам с предложением погасить долги, но ответа не поступило.На основании изложенного, истец просит взыскать солидарно с Туйбенековой Л.К., Глебской Е.Н, Сатлаевой Р.М. в пользу АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) долг по кредитному договору в сумме 228 960 руб. 85 коп., в том числе: 111 685 руб. 40 коп. - сумма основного долга, 23 022 руб. 49 коп. - сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.05.2010г. по 07.04.2011г., 51 431 руб. 13 коп. - суммы процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 05.06.2010г. по 07.04.2011г., 42 821 руб. 83 коп. - сумма процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.05.2010г. по 07.04.2011г. Взыскать с Туйбенековой Л.К. - сумму процентов за пользование кредитом за период с 01.04.2008г. по 30.04.2010г. в размере 30 561 руб. 98 коп. Взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере 5 489 руб. 61 коп. Взыскать с Туйбенековой Л.К. в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере 305 руб. 62 коп.

В судебном заседании представитель истца Ларионова Т.В., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.

Ответчики в судебном заседании исковые требования в части взыскания основного долга и процентов за пользования кредитом признали, неустойку на сумму неуплаченного в срок основного долга и на сумму просроченных процентов просили снизить, учитывая тяжелое материальное положение.

Выслушав представителя истца, ответчиков, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд считает, что исковые требования АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами.

Из материалов дела усматривается, что 5 июня 2007 года между АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) и Туйбенековой Л.К. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк «<данные изъяты>» предоставил Туйбенековой Л.К. кредит в размере 120 000 рублей сроком по 4 июня 2010 года включительно, с уплатой 22 % годовых за пользование кредитом, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму в установленный договором срок и уплатить на нее проценты.

Из расходного кассового ордера № 2 от 5 июня 2007г. следует, что Туйбенекова Л.К. получила 120 000 рублей по кредитному договору №, что свидетельствует об исполнении кредитором своих обязательств. Доказательств обратного в материалах дела не представлено.

При подписании кредитного договора Туйбенекова Л.К. дала обязательства: возвратить полученный кредит в установленный договором срок, до 4 июня 2010г. включительно, вносить проценты за пользованием кредитом безналичным перечислением денежных средств или в кассу банка наличными деньгами ежемесячно, не позднее последнего числа каждого месяца и в окончательный расчет в день завершения возврата кредита; при нарушении срока возврата кредита уплачивать банку проценты на сумму просроченной задолженности в размере 0,15 % за каждый день просрочки (п. 3.1 кредитного договора); при нарушении срока уплаты процентов уплачивать проценты на сумму неуплаченных процентов в размере 1% за каждый день просрочки (п. 3.2 кредитного договора).

В судебном заседании нашли подтверждение доводы истца о том, что Туйбенекова Л.К. с момента получения кредита производила частичное гашение суммы основного долга, сумма основного долга в размере 111 685 руб. 40 коп. в срок возврат кредита 4 июня 2010г. не была внесена. Кроме того, заемщик не оплачивал проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором. Проценты за пользование кредитом заемщик перестал оплачивать с апреля 2009г., сумма процентов за пользование кредитом с 01.02.2009г. по 07.04.2011г. не оплачены заемщиком до настоящего времени и составляют сумму в размере 53 584 руб. 47 коп., согласно расчета, представленного истцом.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору был заключены договоры поручительства № и № от 05.06.2007 года между банком и Глебской Е.Н., между банком и Сатлаевой Р.М., по условиям которых поручители обязуются отвечать перед банком за исполнение заемщиком Туйбенековой Л.К. ее обязательств по вышеуказанному кредитному договору в том же объеме, как и заемщик.

Согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ в случае, когда в договоре не указан срок, на который дано поручительство, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.

Из условий договора поручительства видно, что срок действия указанного договора в нем не указан. В п. 3.1 договора поручительства, регулирующем срок поручительства, содержится указание о том, что поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, что не может считаться условием о сроке ввиду несоответствия его требованиям ст. 190 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору началось с момента получения кредита, поскольку заемщик ни разу не вносил проценты за пользование кредитом.

При этом договоры поручительства, заключенные между банком и Глебской Е.Н., между банком и Сатлаевой Р.М., нельзя считать прекращенными в той части, которая касается ответственности поручителя за невыполнение кредитного договора по погашению кредита до истечения одного года с момента возникновения права требования исполнения соответствующей части обязательства, срок возврата кредита, установленный кредитным договором -4 июня 2010г.

АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) заявлены требования о взыскании в солидарном порядке с ответчиков суммы процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 05.06.2010 года по 07.04.2011 года в размере 51 431 руб.13 копеек, рассчитанных исходя из п.3.1 кредитного договора в размере 0,15% за каждый день просрочки, а также суммы процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.05.2010г. по 07.04.2011г. в размере 42 821 руб. 83 коп., рассчитанных исходя из п.3.2 кредитного договора в размере 1% за каждый день просрочки исполнения обязательства по договору.

В статье 333 ГК РФ установлено право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю меры ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая, взыскание неустойки по неуплаченным процентам за пользование кредитом в полном размере, несоразмерно сумме процентов за пользование кредитом и последствиям нарушения обязательства по возврату кредитных средств, учитывая, что банк несвоевременно извещал заемщика и поручителя о сложившейся сумме задолженности, что подтверждается письмом банка ответчикам от 04.04.2011 года, 0.15% за каждый день просрочки за невозврат кредита и 1% за каждый день просрочки за несвоевременное внесение платежей по оплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору чрезмерно завышен относительно процента за пользование кредитом 22% годовых, установленного договором, а так же принимая во внимание требования разумности и справедливости, суд считает необходимым применить к отношениям сторон ст.333 ГК РФ и определяет размер подлежащей удержанию с ответчиков в пользу истца неустойки - суммы процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.05.2010г. по 07.04.2011г. в сумме 5 000 рублей, а неустойку за неуплату в срок основного долга за период с 05.06.2010 года по 07.04.2011 года в размере 20 000 рублей, отказать в удовлетворении требования о взыскании неустойки в остальной части.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с частичным удовлетворением исковых требований, с учетом подлежащей взысканию задолженности по кредиту, суд определил взыскать в пользу АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) судебные расходы по уплате госпошлины с Туйбенековой Л.К. в сумме 2865 руб. 77 коп., с Сатлаевой Р.М. и Глебской Е.Н. в сумме 1467 руб. 70 коп. с каждого.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (ЗАО) к Туйбенековой <данные изъяты>, Сатлаевой <данные изъяты>, Глебской <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Туйбенековой <данные изъяты>, Сатлаевой <данные изъяты>, Глебской <данные изъяты> в пользу АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) долг по кредитному договору № от 05 июня 2007 года в сумме 159707( сто пятьдесят девять тысяч семьсот семь) рублей 89 коп., в том числе:

111685( сто одиннадцать тысяч шестьсот восемьдесят пять) рублей 40 коп. - сумма основного долга,

23022( двадцать три тысячи двадцать два) рубля 49 коп - сумма процентов за пользование кредитом в период с 01.05.2010 года по 07.04.2011 года;

20000(двадцать тысяч) рублей неустойка за несвоевременный возврат кредита за период с 05.06.2010 года по 07.04.2011 года.

5000( пять тысяч) рублей неустойка за неуплату в срок процентов за пользование кредитом за период с 01.05.2010 года по 07.04.2011 года.

Отказать в удовлетворении исковых требования АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) к Туйбенековой <данные изъяты>, Сатлаевой <данные изъяты>, Глебской <данные изъяты> в части взыскания солидарно неустойки на сумму неуплаченного в срок основного долга в сумме 31431 рубль 13 коп, и неустойки на сумму неуплаченных в срок процентов в сумме 37821 рубль 83 коп.

Взыскать с Туйбенековой <данные изъяты> в пользу АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) долг в сумме 30561( тридцать тысяч пятьсот шестьдесят один) рубль 98 коп.- сумму процентов за пользование кредитом за период с 01.04.2008 года по 30.04.2010 года.

Взыскать в пользу АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) судебные расходы по уплате госпошлины с Туйбенековой <данные изъяты>- 2865 рублей 77 коп. с Сатлаевой <данные изъяты> и Глебской <данные изъяты> по 1467 рублей 70 копеек с каждого.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Алтай в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 17 мая 2011 года

Федеральный судья Т.Е. Беспалова