Дело № 2-1048/2011 РЕШЕНИЕ 31 мая 2011 года г. Горно-Алтайск Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе: председательствующего Беспаловой Т.Е., при секретаре Киндиковой И.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (ЗАО) к Неверовой <данные изъяты>, Косиновой <данные изъяты>, Шадриной <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) обратился в суд с иском к Неверовой <данные изъяты>, Косиновой <данные изъяты>, Шадриной <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 237 913 рублей 14 коп. Заявленные требования мотивированы тем, что 7 февраля 2008 года между АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) и Неверовой Е.С. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк «<данные изъяты>» предоставил кредит в размере 120 000 рублей сроком по 4 февраля 2011 года включительно с уплатой 22 % годовых за пользование кредитом. С момента получения кредита Неверова Е.С. производила частичное гашение основного долга, поэтому сумма основного долга по состоянию на 08.04.2011г. составляет 119 086 руб. 89 коп. Последняя уплата процентов за пользование кредитом Неверовой Е.С.произведена 30 декабря 2008г., оплачены проценты за пользование кредитом за период с 01.11.2008г. по 30.11.2008г., проценты за пользование кредитом за период с 01.12.2008г. по 08.04.2011г. в сумме 61 651 руб. 55 коп. не оплачены до настоящего времени. П. 3.1 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика при нарушении срока возврата кредита, заемщик уплачивает банку проценты на сумму просроченной задолженности в размере 0,15 % за каждый день просрочки. В силу п.1.2 кредитного договора банк предоставил кредит на срок по 4 февраля 2011г. включительно. Поэтому за период с 05.02.2011г. по 08.04.2011г. банком начислены проценты на сумму неуплаченного в срок основного долга в размере 11 253 руб. 71 коп. Пунктом 3.2 вышеуказанного кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика в случае нарушения сроков уплаты процентов, в виде уплаты процентов на сумму просроченных процентов в размере 1% за каждый день просрочки. Поэтому за период с 01.02.2009 года по 08.04.2011 года банком начислены проценты на сумму неуплаченных в срок процентов в размере 237 411 руб. 00 коп. Учитывая материальное положение ответчиков, истец снизил размер процентов, рассчитанных на сумму неуплаченных в срок процентов до 45 921 руб. 67 коп. за период с 01.05.2010г. по 08.04.2011г. Таким образом, сумма задолженности Неверовой Е.С. перед АКБ «<данные изъяты>» по кредитному договору № по состоянию на 08.04.2011г. составляет 237 913 рублей 82 коп., в том числе: 119 086 руб. 89 коп. - сумма основного долга, 61 651 руб. 55 коп. - сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.12.2008г. по 08.04.2011г., 11 235 руб. 71 коп. - сумма процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 05.02.2010г. по 08.04.2011г., 45 921 руб. 67 коп. - сумма процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.05.2010г. по 08.04.2011г. Для обеспечения исполнения обязательств Неверовой Е.С. по вышеуказанному кредитному договору предоставлено поручительство физических лиц Шадриной О.С. и Косиновой А.Г. В силу п. 2.1 договора поручительства поручитель и заемщик несут перед банком солидарную ответственность, поэтому банк вправе предъявить требования о погашении задолженности по кредиту в сумме 119 086 руб. 89 коп. в том числе и к поручителям. В договоре поручительства срок окончания поручительства не установлен. Согласно п. 2.2.4 вышеуказанного кредитного договора проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно, не позднее последнего числа каждого месяца и в окончательный расчет в день возврата кредита. Заемщиком не уплачены проценты за пользование кредитом начиная с 01.12.2008г. Поскольку заемщик 31.01.2009г. не исполнил обязательство по уплате процентов за период с 01.12.2008г. по 30.04.2010г., то у банка возникло право требовать солидарного исполнения обязательств от заемщика и поручителей. Поскольку требования об уплате процентов за период с 01.12.2008г. по 30.04.2010г. в сумме 37 031 руб. 57 коп. в течение года банком не были заявлены в суд, соответственно договор поручительства в части ответственности поручителя по уплате процентов за период с 01.12.2008г. по 30.04.2010г. прекратились. В части ответственности поручителя по уплате основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом за период с 01.05.2010г. по дату фактического погашения задолженности по кредиту, договору поручительства не прекратились. Поэтому банк вправе предъявить требования о солидарном взыскании суммы процентов за пользование кредитом за период с 01.05.2010г. по 08.04.2011г. в размере 24 619 руб. 98 коп. ко всем ответчикам. Оставшаяся сумма процентов в размере 24 619 руб. 98 коп. подлежит уплате только Неверовой Е.С. Также в солидарном порядке АКБ «<данные изъяты>» вправе предъявить требования о взыскании с Неверовой Е.С., Шадриной О.С. и Косиновой А.Г. суммы основного долга в размере 119 086 руб. 89 коп., 24 619 руб. 98 коп. - суммы процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 01.05.2010г. по 08.04.2011г., 11 235 руб. 71 коп. - сумма процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 05.02.2011г. по 08.04.2011г. Банком были направлены письма к ответчикам с предложением погасить долги, но ответа не поступило. На основании изложенного, истец просит взыскать с Неверовой Е.С., Шадриной О.С. и Косиновой А.Г. в пользу АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) долг по кредитному договору в сумме 200 882 руб. 25 коп., в том числе: 119 086 руб. 89 коп. -сумма основного долга, 24 619 руб. 98 коп. - сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.05.2010г. по 08.04.2011г., 11 235 руб. 71 коп. - сумма процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 05.02.2011г. по 08.04.2011г., 45 921 руб. 67 коп. - сумма процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.05.2010г. по 08.04.2011г. Взыскать с Неверовой Е.С. - сумму процентов за пользование кредитом за период с 01.12.2008г. по 30.04.2010г. в размере 37 031 руб. 57 коп. Взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере 5 208 руб. 82 коп. Взыскать с Неверовой Е.С. в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере 370 руб. 32 коп. В судебное заседание представитель истца Ларионова Т.В., действующая на основании доверенности, не явилась, от нее имеется заявление о рассмотрении дела без ее участия, исковые требования просит удовлетворить. Ответчики в судебном заседании исковые требования в части основного долга и в части причитающихся процентов признали, неустойку просили снизить. Выслушав ответчиков, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд считает, что исковые требования АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Из материалов дела усматривается, что 7 февраля 2008 года между АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) и Неверовой Е.С. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк «<данные изъяты>» предоставил Неверовой Е.С. кредит в размере 120 000 рублей сроком по 4 февраля 2011 года включительно, с уплатой 22 % годовых за пользование кредитом, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму в установленный договором срок и уплатить на нее проценты. Из расходного кассового ордера № 5 следует, что Неверова Е.С. получила 120 000 рублей по кредитному договору №, что свидетельствует об исполнении кредитором своих обязательств. Доказательств обратного в материалах дела не представлено. При подписании кредитного договора Неверова Е.С. дала обязательства: возвратить полученный кредит в установленный договором срок, до 4 февраля 2011г. включительно, вносить проценты за пользованием кредитом безналичным перечислением денежных средств или в кассу банка наличными деньгами ежемесячно, не позднее последнего числа каждого месяца и в окончательный расчет в день завершения возврата кредита; при нарушении срока возврата кредита уплачивать банку проценты на сумму просроченной задолженности в размере 0,15 % за каждый день просрочки (п. 3.1 кредитного договора); при нарушении срока уплаты процентов уплачивать проценты на сумму неуплаченных процентов в размере 1% за каждый день просрочки (п. 3.2 кредитного договора). В судебном заседании нашли подтверждение доводы истца о том, что Неверова Е.С. с момента получения кредита производила частичное гашение суммы основного долга, сумма основного долга в размере 119 086 руб. 89 коп. в срок возврата кредита, в срок возврат кредита 4 февраля 2011г. не была внесена. Кроме того, заемщик не оплачивал проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором. Проценты за пользование кредитом заемщик перестал оплачивать с января 2009г., сумма процентов за пользование кредитом с 01.12.2008г. по 08.04.2011г. не оплачены заемщиком до настоящего времени и составляют сумму в размере 61 651 руб. 55 коп., согласно расчета, представленного истцом. В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору были заключены договоры поручительства № и № от 07.02.2008 года между банком и Косиновой А.Г., между банком и Шадриной О.С., по условиям которых поручители обязуются отвечать перед банком за исполнение заемщиком Неверовой Е.С. ее обязательств по вышеуказанному кредитному договору в том же объеме, как и заемщик. Согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ в случае, когда в договоре не указан срок, на который дано поручительство, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Из условий договора поручительства видно, что срок действия указанного договора в нем не указан. В п. 3.1 договора поручительства, регулирующем срок поручительства, содержится указание о том, что поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, что не может считаться условием о сроке ввиду несоответствия его требованиям ст. 190 ГК РФ. Из материалов дела следует, что нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору началось с момента получения кредита, поскольку заемщик ни разу не вносил проценты за пользование кредитом. При этом договоры поручительства, заключенные между банком и Косиновой А.Г., между банком и Шадриной О.С. нельзя считать прекращенными в той части, которая касается ответственности поручителя за невыполнение кредитного договора по погашению кредита до истечения одного года с момента возникновения права требования исполнения соответствующей части обязательства, срок возврата кредита, установленный кредитным договором - 4 февраля 2011г. Согласно расчета, представленного истцом, правильность которого под сомнение ответчиками не ставилась, сумма основного долга - 119 086 руб. 89 коп., 24 619 руб. 98 коп. - сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.05.2010г. по 08.04.2011г. подлежат взысканию с ответчиков солидарно. С ответчика Неверовой Е.С. дополнительно подлежит взысканию сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.12.2008 года по 30.04.2010 года в размере 37 031 руб. 57 коп. АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) заявлены требования о взыскании в солидарном порядке с ответчиков суммы процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 05.02.2011 года по 08.04.2011 года в размере 11 235 руб. 71 копеек, рассчитанных исходя из п.3.1 кредитного договора в размере 0,15% за каждый день просрочки, а также суммы процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.05.2010г. по 08.04.2011г. в размере 45 921 руб. 67 коп., рассчитанных исходя из п.3.2 кредитного договора в размере 1% за каждый день просрочки исполнения обязательства по договору. В статье 333 ГК РФ установлено право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю меры ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Учитывая, взыскание неустойки по неуплаченным процентам за пользование кредитом в полном размере, несоразмерно сумме процентов за пользование кредитом и последствиям нарушения обязательства по возврату кредитных средств, учитывая, что банк несвоевременно извещал заемщика и поручителей о сложившейся сумме задолженности, что подтверждается письмом банка ответчикам от 07.04.2011 года, 0.15% за каждый день просрочки за невозврат кредита и 1% за каждый день просрочки за несвоевременное внесение платежей по оплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору чрезмерно завышен относительно процента за пользование кредитом 22% годовых, установленного кредитным договором, а так же принимая во внимание требования разумности и справедливости, суд считает необходимым применить к отношениям сторон ст.333 ГК РФ и определяет размер подлежащей удержанию с ответчиков в пользу истца неустойки - суммы процентов на сумму неуплаченных в срок процентов с 01.05.2010г. по 08.04.2011г. в сумме 5 000 рублей, а неустойку за неуплату в срок основного долга за период с 05.02.2011 года по 08.04.2011 года в размере 4 000 рублей, отказать в удовлетворении требования о взыскании неустойки в остальной части. В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В связи с частичным удовлетворением исковых требований, с учетом подлежащей взысканию задолженности по кредиту в солидарном порядке с ответчиков, суд определил взыскать в пользу АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) судебные расходы по уплате госпошлины с Неверовой Е.С. в размере 2 729 руб. с Косиновой А.Г. в размере 1418 руб. 05 коп., с Шадриной О.С. в размере 1418 руб. 05 коп. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (ЗАО) к Неверовой <данные изъяты>, Косиновой Александре <данные изъяты>, Шадриной <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Неверовой <данные изъяты>, Косиновой <данные изъяты>, Шадриной <данные изъяты> в пользу АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) долг по кредитному договору № от 07 февраля 2008 года в сумме 152706 ( сто пятьдесят две тысячи семьсот шесть рублей 87 коп, в том числе: 119086( сто девятнадцать тысяч восемьдесят шесть) рублей 89 коп - сумма основного долга, 24619( двадцать четыре тысячи шестьсот девятнадцать) рублей 98 коп-- сумма процентов за пользование кредитом в период с 01.05.2010 года по 08.04.2011 года; 4000( четыре тысячи) рублей неустойка за неуплату в срок основного долга, 5000( пять тысяч) рублей - неустойка за неуплату в срок процентов за пользование кредитом за период с 01.05.2010 года по 08.04.2011 года. Отказать в удовлетворении исковых требования АКБ «<данные изъяты> (ЗАО) к Неверовой <данные изъяты>, Косиновой <данные изъяты>, Шадриной <данные изъяты> в части взыскания солидарно неустойки на сумму неуплаченных в срок процентов в сумме 40921 рубль 67 коп и 7235 рублей 71 коп- неустойки за неуплату в срок основного долга. Взыскать с Неверовой <данные изъяты> в пользу АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) долг в сумме 37031( тридцать семь тысяч тридцать один) рубль 57 коп- сумму процентов за пользование кредитом за период с 01.12.2008года по 30.04.2010 года. Взыскать в пользу АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) судебные расходы по уплате госпошлины с Неверовой <данные изъяты> 2729( две тысячи семьсот двадцать девять) рублей;, с Косиновой <данные изъяты> 1418(одна тысяча четыреста восемнадцать) рублей 05 коп, с Шадриной <данные изъяты> 1418(одна тысяча четыреста восемнадцать) рублей 05 коп. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Алтай в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме. Решение в окончательной форме изготовлено 03.06.2011 года Федеральный судья Т.Е. Беспалова