Дело № 2-2021/2011
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 августа 2011 года г. Горно-Алтайск
Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:
председательствующего Беспаловой Т.Е.,
при секретаре Казандыковой Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (ЗАО) к Чичиековой <данные изъяты>, Тандыяновой <данные изъяты>, Бохтиной <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) обратился в суд с иском к Чичиековой <данные изъяты>., Тандыяновой <данные изъяты> ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 176 204 рубля 63 коп.
Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) и Чичиековой <данные изъяты> был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк «<данные изъяты>» предоставил кредит в размере 100 000 рублей сроком по 22 июля 2011 года включительно с уплатой 22 % годовых за пользование кредитом. С момента получения кредита Чичиекова <данные изъяты>. производила гашение основного долга, поэтому сумма основного долга по состоянию на 08.07.2011г. составляет 95667 руб. 99 коп. Последняя уплата процентов за пользование кредитом Чичиековой Р.Ф. произведена в июле 2009г., оплачены проценты за пользование кредитом за период с 01.06.2009г. по 30.06.2009г., проценты за пользование кредитом за период с 01.07.2009г. по 08.07.2011г. в сумме 42 555 руб. 24 коп. не оплачены до настоящего времени. В соответствии с п. 1.7 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются исходя из фактического количества календарных дней пользования кредитом. Пунктом 3.2 вышеуказанного кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика в случае нарушения сроков уплаты процентов, в виде уплаты процентов на сумму просроченных процентов в размере 1% за каждый день просрочки. Поэтому за период с 01.09.09г. по 08.07.2011г. банком начислены проценты на сумму неуплаченных в срок процентов в размере 138 202 руб. 40 коп. Учитывая материальное положение ответчиков, истец снизил размер процентов, рассчитанных на сумму неуплаченных в срок процентов до 37 981 руб. 40 коп. за период с 01.07.2010г. по 08.07.2011г. Таким образом, сумма задолженности Чичиековой <данные изъяты> перед АКБ «<данные изъяты>» по кредитному договору № по состоянию на 08.07.2011г. составляет 176 204 руб. 63 коп., в том числе: 95667 руб. 63 коп. – сумма основного долга, 42 555 руб. 24 коп. – сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.07.2009г. по 08.07.2011г., 37 981 руб. 40 коп. – сумма процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.07.2010г. по 08.07.2011г. Для обеспечения исполнения обязательств Чичиековой <данные изъяты> по вышеуказанному кредитному договору предоставлено поручительство физических лиц – Тандыяновой <данные изъяты>., Бохтиной <данные изъяты> В силу п. 2.1 договоров поручительства поручитель и заемщик несут перед банком солидарную ответственность, поэтому банк вправе предъявить требования о погашении задолженности по кредиту в сумме 95667 руб. 63 коп. в том числе и к поручителям. В договорах поручительства срок окончания поручительства не установлен. Согласно п. 2.2.4 вышеуказанного кредитного договора проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно, не позднее последнего числа каждого месяца и в окончательный расчет в день возврата кредита. Заемщиком не уплачены проценты за пользование кредитом начиная с 01.07.2009г. Поскольку заемщик 31.08.2009г. не исполнил обязательство по уплате процентов за период с 01.07.2009г. по 31.07.2009г., то у банка возникло право требовать солидарного исполнения обязательств от заемщика и поручителей. Поскольку требования об уплате процентов за период с 01.07.2009г. по 30.06.2010г. в сумме 21 046 руб. 96 коп. в течение года не были заявлены в суд, соответственно договоры поручительства в части ответственности поручителей по уплате процентов за период с 01.07.2009г. по 30.06.2010г. прекратились. В части ответственности поручителя по уплате основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом за период с 01.07.2010г. по дату фактического погашения задолженности по кредиту, договоры поручительства не прекратились. Поэтому банк вправе предъявить требования о солидарном взыскании суммы процентов за пользование кредитом за период с 01.07.2010г. по 08.07.2011г. в размере 21 508 руб. 28 коп. к Тандыяновой <данные изъяты>., Бохтиной <данные изъяты> Оставшаяся сумма процентов в размере 21 046 руб. 96 коп. за период с 01.07.2009г. по 30.06.2010г. подлежит уплате только Чичиековой <данные изъяты> Также АКБ «<данные изъяты>» вправе предъявить требования о взыскании в солидарном порядке со всех ответчиков суммы основного долга в размере 95 667 руб. 99 коп., 37 981 руб. 40 коп. - суммы процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.07.2010г. по 08.07.2011г. Банком были направлены письма к ответчикам с предложением погасить долги, но ответа не поступило.
На основании изложенного, истец просит взыскать солидарно с Чичиековой <данные изъяты>., Тандыяновой <данные изъяты>., Бохтиной <данные изъяты> в пользу АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) долг по кредитному договору в сумме 155 157 руб. 67 коп., в том числе: 95 667 руб. 63 коп.- сумма основного долга, 21 508 руб. 28 коп. – сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.07.2010г. по 08.07.2011г., 37 981 руб. 40 коп. – сумма процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.07.2010г. на 08.07.2011г., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 751 руб. 58 коп.
Взыскать с Чичиековой <данные изъяты> - сумму процентов за пользование кредитом за период с 01.07.2009г. по 30.06.2010г. в размере 21 046 руб. 96 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 210 руб. 47 коп.
В судебном заседании представитель истца Ларионова <данные изъяты> поддержала исковые требования по основаниям, изложенным в иске.
В судебное заседание ответчики не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причины неявки суду не известны. Ходатайств об отложении судебного заседания, возражений на иск в суд не поступало.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд считает исковые требования АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами.
Из материалов дела усматривается, что 23 июля 2008 года между АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) и Чичиековой <данные изъяты> был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк «<данные изъяты>» предоставил Чичиековой <данные изъяты>. кредит в размере 100 000 рублей сроком по 22 июля 2011 года включительно, с уплатой 22 % годовых за пользование кредитом, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму в установленный договором срок и уплатить на нее проценты.
Из расходного кассового ордера № 9 следует, что Чичиекова <данные изъяты> получила 100 000 рублей по кредитному договору №, что свидетельствует об исполнении кредитором своих обязательств. Доказательств обратного в материалах дела не представлено.
При подписании кредитного договора Чичиекова <данные изъяты> дала обязательства: возвратить полученный кредит в установленный договором срок, до 22 июля 2011г. включительно, вносить проценты за пользованием кредитом безналичным перечислением денежных средств или в кассу банка наличными деньгами ежемесячно, не позднее последнего числа каждого месяца и в окончательный расчет в день завершения возврата кредита; при нарушении срока уплаты процентов уплачивать проценты на сумму неуплаченных процентов в размере 1% за каждый день просрочки (п. 3.2 кредитного договора).
Согласно п. 4.1 кредитного договора банк вправе досрочно взыскать сумму кредита, вместе с начисленными, но неуплаченными процентами и пеней в следующих случаях: заемщик не оплатил любую сумму, подлежащую уплате в сроки, определенные настоящим договором.
В судебном заседании нашли подтверждение доводы истца о том, что Чичиекова <данные изъяты> с момента получения кредита произвела частичное гашение суммы основного долга, сумма основного долга по состоянию на 08.07.2011г. составляет 95 667 руб. 63 коп. Кроме того, заемщик не оплачивал проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором. Проценты за пользование кредитом заемщик перестал оплачивать с сентября 2009г., в августе 2009г. оплачены проценты за пользование кредитом за июнь 2009г., сумма процентов за пользование кредитом с 01.07.2009г. по 08.07.2011г. не оплачены заемщиком до настоящего времени и составляют сумму в размере 42 555 руб. 24 коп., согласно расчета, представленного истцом.
В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
Для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору были заключены договоры поручительства № от 23.07.2008 года между банком и Тандыяновой <данные изъяты> и № от 23.07.2008 года между банком и Бохтиной <данные изъяты>., по условиям которых поручители обязуются отвечать перед банком за исполнение заемщиком Чичиековой <данные изъяты> ее обязательств по вышеуказанному кредитному договору в том же объеме, как и заемщик.
Согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ в случае, когда в договоре не указан срок, на который дано поручительство, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.
Из условий договоров поручительства видно, что срок действия указанных договоров в них не указан. В п. 3.1 договоров поручительства, регулирующем срок поручительства, содержится указание о том, что поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, что не может считаться условием о сроке ввиду несоответствия его требованиям ст. 190 ГК РФ.
Из материалов дела следует, что нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору началось с сентября 2009г., поскольку заемщик не внес проценты за пользование кредитом за июль 2009г.
Сроки исполнения заемщиком обязательств по возврату заемных средств определены в кредитном договоре от 23 июля 2008 года. Согласно договора заемщик обязан возвратить банку кредит в установленные договором сроки. Вносить проценты за пользование кредитом ежемесячно, не позднее последнего числа каждого месяца и в окончательный расчет в день завершения возврата кредита согласно п. 2.2.4 вышеуказанного договора. Следовательно, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательств по частям (ст. 311 ГК РФ). Последний платеж по кредиту был осуществлен 07 августа 2009 года, оплачены проценты за период с 01.06.2009г. по 30.06.2009г., то есть с июля 2009г. заемщиком не уплачены проценты за пользование кредитом.
Таким образом, право требования к поручителю при неисполнении заемщиком обязательств по возврату первой части кредита возникло 31 июля 2009 года. Иск заявлен банком 18 июля 2011 года, т.е. с пропуском срока, установленного п. 4 ст. 367 ГК РФ. Следовательно, поручительство в части истребования кредитных средств, подлежащих возврату за период до 30 июня 2010 года, прекратилось.
При этом договоры поручительства, заключенные между банком и Тандыяновой <данные изъяты> и Бохтиной <данные изъяты> нельзя считать прекращенными в той части, которая касается ответственности поручителей за невыполнение кредитного договора по погашению кредита до истечения одного года с момента возникновения права требования исполнения соответствующей части обязательства, поскольку срок возврата кредита, установленный кредитным договором –22 июля 2011г. не истек.
Согласно расчета, представленного истцом, правильность которого под сомнение ответчиками не ставилась, сумма основного долга – 95 667 руб. 63 коп.- сумма основного долга, 21 508 руб. 28 коп. – сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.07.2010г. по 08.07.2011г. подлежат взысканию с ответчиков солидарно.
С ответчика Чичиековой <данные изъяты> дополнительно подлежит взысканию сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.07.2009 года по 30.06.2010 года в размере 21 046 рубля 96 коп.
АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) заявлены требования о взыскании в солидарном порядке с ответчиков суммы процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.07.2010г. на 08.07.2011г. в размере 37 981 руб. 40 коп., рассчитанных исходя из п.3.2 кредитного договора в размере 1% за каждый день просрочки исполнения обязательства по договору.
В статье 333 ГК РФ установлено право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю меры ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Учитывая, что взыскание неустойки по неуплаченным процентам за пользование кредитом, несоразмерно сумме процентов за пользование кредитом и последствиям нарушения обязательства по возврату кредитных средств, учитывая, что банк несвоевременно извещал заемщика и поручителя о сложившейся сумме задолженности, что подтверждается письмом банка ответчикам от 15.07.2011 года, 1% за каждый день просрочки за несвоевременное внесение платежей по оплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору чрезмерно завышен относительно процента за пользование кредитом 22% годовых, установленного кредитным договором, а так же принимая во внимание требования разумности и справедливости, суд считает необходимым применить к отношениям сторон ст.333 ГК РФ и определяет размер подлежащей удержанию с ответчиков в пользу истца неустойки - суммы процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период 01.07.2010г. на 08.07.2011г. в сумме 5 000 рублей, отказать в удовлетворении требования о взыскании неустойки в остальной части.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В связи с частичным удовлетворением исковых требований, с учетом подлежащей взысканию задолженности по кредиту в солидарном порядке с ответчиков, суд определил взыскать в пользу АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) судебные расходы по уплате госпошлины с Чичиековой <данные изъяты>.- 2045 руб 92 коп., с Тандыяновой <данные изъяты>., Бохтиной <данные изъяты> по 1214 руб 51 коп с каждого.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (закрытое акционерное общество) к Чичиековой <данные изъяты>, Тандыяновой <данные изъяты>, Бохтиной <данные изъяты> удовлетворить частично.
Взыскать с Чичиековой <данные изъяты>, Тандыяновой <данные изъяты>, Бохтиной <данные изъяты> в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого банка «Ноосфера» (закрытое акционерное общество) по кредитному договору № от 23 июля 2008 года 122 175 ( сто двадцать две тысячи сто семьдесят пять) рублей 90 копеек.
Взыскать с Чичиековой <данные изъяты> в пользу Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (закрытое акционерное общество) по кредитному договору № от 23 июля 2008 года проценты за пользование кредитом за период с 01 июля 2009 года по 30 июня 2010 года в размере 21046 ( двадцать одна тысяча сорок шесть) рублей 96 копеек..
В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (закрытое акционерное общество) к Чичиековой <данные изъяты>, Тандыяновой <данные изъяты>, Бохтиной <данные изъяты> о взыскании в солидарном порядке по кредитному договору № от 23 июля 2008 года неустойки за несвоевременную уплату процентов по договору в размере 32 981 рубль 40 копеек отказать.
Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (закрытое акционерное общество) расходы по оплате госпошлины с Чичиековой <данные изъяты> в сумме 2045 ( две тысячи сорок пять ) рублей 92 коп, с Тандыяновой <данные изъяты> и Бохтиной <данные изъяты> по 1214 ( одна тысяча двести четырнадцать) рублей 51 коп. с каждого.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Верховный суд Республики Алтай в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения.
Решение в окончательной форме изготовлено 22 августа 2011 года.
Судья Т.Е.Беспалова