Дело № 2-1885/2011
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
22 августа 2011 года г. Горно-Алтайск
Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:
председательствующего Беспаловой Т.Е.,
при секретаре Казандыковой Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (ЗАО) к Пьянковой <данные изъяты>, Кречетовой <данные изъяты>, Легких <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) обратился в суд с иском к Пьянковой <данные изъяты>., Кречетовой <данные изъяты>., Легких <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 164 750 рублей 48 коп.
Заявленные требования мотивированы тем, что 24 июня 2008 года между АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) и Пьянковой <данные изъяты> был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк «<данные изъяты>» предоставил кредит в размере 100 000 рублей сроком по 23 июня 2011 года включительно с уплатой 22 % годовых за пользование кредитом. С момента получения кредита Пьянкова <данные изъяты> производила гашение основного долга, поэтому сумма основного долга по состоянию на 01.07.2011г. составляет 94 246 руб. 62 коп. Последняя уплата процентов за пользование кредитом Пьянковой Л.А. произведена в ноябре 2009г., оплачены проценты за пользование кредитом за период с 01.10.2009г. по 31.10.2009г., проценты за пользование кредитом за период с 01.11.2009г. по 01.07.2011г. в сумме 34 538 руб. 16 коп. не оплачены до настоящего времени. В соответствии с п. 1.7 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются исходя из фактического количества календарных дней пользования кредитом. Пунктом 3.2 вышеуказанного кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика в случае нарушения сроков уплаты процентов, в виде уплаты процентов на сумму просроченных процентов в размере 1% за каждый день просрочки. Поэтому за период с 01.01.2010г. по 01.07.2011г. банком начислены проценты на сумму неуплаченных в срок процентов в размере 89 791 руб. 83 коп. Таким образом, сумма задолженности Пьянковой <данные изъяты> перед АКБ «<данные изъяты>» по кредитному договору № по состоянию на 01.07.2011г. составляет 164 750 руб. 48 коп., в том числе: 94 246 руб. 62 коп. – сумма основного долга, 34 538 руб. 16 коп. – сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.11.2009г. по 01.07.2011г., 35 965 руб. 70 коп. – сумма процентов на сумму неуплаченного в срок процентов за период с 01.07.2010г. по 01.07.2011г. Для обеспечения исполнения обязательств ФИО2 по вышеуказанному кредитному договору предоставлено поручительство физических лиц Кречетовой <данные изъяты> и Легких <данные изъяты> В силу п. 2.1 договора поручительства поручитель и заемщик несут перед банком солидарную ответственность, поэтому банк вправе предъявить требования о погашении задолженности по кредиту в сумме 94 246 руб. 62 коп. в том числе и к поручителям. В договоре поручительства срок окончания поручительства не установлен. Согласно п. 2.2.4 вышеуказанного кредитного договора проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно, не позднее последнего числа каждого месяца и в окончательный расчет в день возврата кредита. Заемщиком не уплачены проценты за пользование кредитом начиная с 01.11.2009г. Поскольку заемщик 31.12.2009г. не исполнил обязательство по уплате процентов за период с 01.11.2009г. по 30.11.2009г., то у банка возникло право требовать солидарного исполнения обязательств от заемщика и поручителя. Поскольку требования об уплате процентов за период с 01.11.2009г. по 30.06.2010г. в сумме 13 747 руб. 10 коп. в течение года не были заявлены в суд, соответственно договор поручительства в части ответственности поручителя по уплате процентов за период с 01.11.2009г. по 30.06.2010г. прекратились. В части ответственности поручителя по уплате основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом за период с 01.07.2010г. по дату фактического погашения задолженности по кредиту, договор поручительства не прекратился. Поэтому банк вправе предъявить требования о солидарном взыскании суммы процентов за пользование кредитом за период с 01.07.2010г. по 01.07.2011г. в размере 20 791 руб. 06 коп. ко всем ответчикам. Оставшаяся сумма процентов в размере 13 747 руб. 10 коп. подлежит уплате только Пьянковой <данные изъяты> Также в солидарном порядке АКБ «<данные изъяты>» вправе предъявить требования о взыскании в солидарном порядке со всех ответчиков суммы основного долга в размере 94 246 руб. 62 коп., 35 965 руб. 70 коп. - суммы процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 01.07.2010г. по 01.07.2011г. Банком были направлены письма к ответчикам с предложением погасить долги, но ответа не поступило.
На основании изложенного, истец просит взыскать солидарно с Пьянковой <данные изъяты>., Кречетовой <данные изъяты> и Легких <данные изъяты> в пользу АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) долг по кредитному договору в сумме 151 003 руб. 38 коп., в том числе: 94 246 руб. 62 коп. - сумма основного долга, 20 791 руб. 06 коп. – сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.07.2010г. по 01.07.2011г., 35 965 руб. 70 коп. – сумма процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.07.2010г. на 01.07.2011г.
Взыскать с Пьянковой <данные изъяты> - сумму процентов за пользование кредитом за период с 01.11.2010г. по 30.06.2010г. в размере 13 747 руб. 10 коп.
В судебном заседании представитель истца Ларионова <данные изъяты>., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.
Ответчик Пьянкова <данные изъяты> и ее представитель Пьянков <данные изъяты>., допущенный к участию в рассмотрении дела на основании устного ходатайства, возражали относительно заявленных требований в части расчета процентов и неустойки. Своего расчета процентов за пользование кредитом, подлежащих оплате не представили.
Ответчик Легких <данные изъяты> в судебное заседание не явилась, направив в суд заявление о рассмотрении дела без ее участия. Из письменных возражений Легких <данные изъяты>., представленных в суде ее представителем Легких <данные изъяты> следует, что в договоре поручительства срок не установлен. Из искового заявления следует, что после 17 ноября 2009 года платежи по кредитному договору Пьянковой <данные изъяты> не производились. В соответствии с п. 4 ст. 367 ГК РФ в случаях, когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. Банком пропущен двухгодичный срок предъявления иска к поручителю, банк должен был подать иск к Легких <данные изъяты> в срок до 24 июня 2010г. Данное право банком использовано не было, поэтому исковые требования банка к поручителю о взыскании суммы задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению.
Представитель ответчика Легких <данные изъяты> поддержал в судебном заседании заявленные возражения.
Ответчик Кречетова <данные изъяты> в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания и возражений на иск в суд не поступало.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд считает, что исковые требования АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами.
Из материалов дела усматривается, что 24 июня 2008 года между АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) и Пьянкова <данные изъяты> был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк «<данные изъяты>» предоставил Пьянковой <данные изъяты> кредит в размере 100 000 рублей сроком по 23 июня 2011 года включительно, с уплатой 22 % годовых за пользование кредитом, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму в установленный договором срок и уплатить на нее проценты.
Из расходного кассового ордера № следует, что Пьянкова <данные изъяты> получила денежные средства на сумму 100 000 рублей по кредитному договору №, что свидетельствует об исполнении кредитором своих обязательств. Доказательств обратного в материалах дела не представлено.
При подписании кредитного договора Пьянкова <данные изъяты> дала обязательства: возвратить полученный кредит в установленный договором срок, до 23 июня 2011г. включительно, вносить проценты за пользованием кредитом безналичным перечислением денежных средств или в кассу банка наличными деньгами ежемесячно, не позднее последнего числа каждого месяца и в окончательный расчет в день завершения возврата кредита; при нарушении срока уплаты процентов уплачивать проценты на сумму неуплаченных процентов в размере 1% за каждый день просрочки (п. 3.2 кредитного договора).
В судебном заседании нашли подтверждение доводы истца о том, что Пьянкова <данные изъяты> с момента получения кредита произвела частичное гашение суммы основного долга, сумма основного долга по состоянию на 01.07.2011г. составляет 94 246 руб. 62 коп. Кроме того, заемщик не оплачивал проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором. Проценты за пользование кредитом заемщик перестал оплачивать с декабря 2009г., проценты за пользование кредитом с 01.11.2009г. по 01.07.2011г. не оплачены заемщиком до настоящего времени и составляют сумму в размере 34 538 руб. 16 коп., согласно расчета, представленного истцом.
В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
Для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору были заключены договоры поручительств № и № от 24.06.2008 года между банком и Кречетовой <данные изъяты>., между банком и Легких <данные изъяты>., по условиям которых поручители обязуются отвечать перед банком за исполнение заемщиком Пьянковой <данные изъяты> ее обязательств по вышеуказанному кредитному договору в том же объеме, как и заемщик.
Согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ в случае, когда в договоре не указан срок, на который дано поручительство, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.
Из условий договора поручительства видно, что срок действия указанного договора в нем не указан. В п. 3.1 договора поручительства, регулирующем срок поручительства, содержится указание о том, что поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, что не может считаться условием о сроке ввиду несоответствия его требованиям ст. 190 ГК РФ.
Из материалов дела следует, что нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору началось с декабря 2009г., поскольку заемщик не внес проценты за пользование кредитом за ноябрь 2009г.
Сроки исполнения заемщиком обязательств по возврату заемных средств определены в кредитном договоре от 24 июня 2008 года. Согласно договора заемщик обязан возвратить банку кредит в установленные договором сроки. Вносить проценты за пользование кредитом ежемесячно, не позднее последнего числа каждого месяца и в окончательный расчет в день завершения возврата кредита согласно п. 2.2.4 вышеуказанного договора. Следовательно, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательств по частям (ст. 311 ГК РФ). Последний платеж по кредиту был осуществлен 17 ноября 2009 года, оплачены проценты за период с 01.10.2009г. по 31.10.2009г., то есть с декабря 2009г. заемщиком не уплачены проценты за пользование кредитом.
Таким образом, право требования к поручителю при неисполнении заемщиком обязательств по возврату первой части кредита возникло 31 декабря 2009 года. Иск заявлен банком 4 июля 2011 года, т.е. с пропуском срока, установленного п. 4 ст. 367 ГК РФ. Следовательно, поручительство в части истребования кредитных средств, подлежащих возврату за период до 30 июня 2010 года, прекратилось.
При этом договоры поручительств, заключенные между банком и Кречетовой <данные изъяты>., между банком и Легких <данные изъяты> нельзя считать прекращенными в той части, которая касается ответственности поручителя за невыполнение кредитного договора по погашению кредита до истечения одного года с момента возникновения права требования исполнения соответствующей части обязательства, поскольку срок возврата кредита, установленный кредитным договором – 23 июня 2011г.
Доводы ответчика Легких <данные изъяты> и ее представителя о том, что срок поручительства истек в связи с отсутствием в договоре срока исполнения обязательства по возврату кредита являются необоснованными, поскольку согласно п.1.2 договора поручительства определен срок возврата кредита 23 июня 2011 года, аналогично условию указанному в п.1.2 кредитного договора.
Согласно расчета, представленного истцом, правильность которого под сомнение ответчиками не ставилась, сумма основного долга – 94 246 руб. 62 коп. - сумма основного долга, 20 791 руб. 06 коп. – сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.07.2010г. по 01.07.2011г. подлежат взысканию с ответчиков солидарно.
С ответчика Пьянковой <данные изъяты> дополнительно подлежит взысканию сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.11.2010 года по 30.06.2010 года в размере 13 747 руб. 10 коп.
АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) заявлены требования о взыскании в солидарном порядке с ответчиков неустойки за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с 01.07.2010г. на 01.07.2011г. в размере 13 747 руб. 10 коп., рассчитанных исходя из п.3.2 кредитного договора в размере 1% за каждый день просрочки исполнения обязательства по договору.
В статье 333 ГК РФ установлено право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю меры ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Учитывая, взыскание неустойки по неуплаченным процентам за пользование кредитом в полном размере, несоразмерно сумме процентов за пользование кредитом и последствиям нарушения обязательства по возврату кредитных средств, учитывая, что банк несвоевременно извещал заемщика и поручителя о сложившейся сумме задолженности, что подтверждается письмом банка ответчикам от 17.06.2011 года, 1% за каждый день просрочки за несвоевременное внесение платежей по оплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору чрезмерно завышен относительно процента за пользование кредитом 22% годовых, установленного кредитным договором, а так же принимая во внимание требования разумности и справедливости, суд считает необходимым применить к отношениям сторон ст.333 ГК РФ и определяет размер подлежащей удержанию с ответчиков в пользу истца неустойки - суммы процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период 01.07.2010г. по 01.07.2011г. сумме 10 000 рублей, отказать в удовлетворении требования о взыскании неустойки в остальной части.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В связи с частичным удовлетворением исковых требований, с учетом подлежащей взысканию задолженности по кредиту в солидарном порядке с ответчиков, суд определил взыскать в пользу АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) судебные расходы по уплате госпошлины с Пьянковой <данные изъяты> в размере 1783 руб. 46 коп., с Кречетовой <данные изъяты> в размере 1233 руб. 58 коп., с Легких <данные изъяты> в размере 1233 руб. 58 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (ЗАО) к Пьянковой <данные изъяты>, Кречетовой <данные изъяты>, Легких <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Пьянковой <данные изъяты>, Кречетовой <данные изъяты>, Легких <данные изъяты> в пользу АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) долг по кредитному договору № от 24 июня 2008 года в сумме 125037 ( сто двадцать пять тысяч тридцать семь) рублей 68 коп.
Отказать в удовлетворении исковых требования АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) к Пьянковой <данные изъяты>, Кречетовой <данные изъяты>, Легких <данные изъяты> в части взыскания солидарно неустойки на сумму неуплаченных в срок процентов в сумме 259658 рублей 70 коп.
Взыскать с Пьянковой <данные изъяты> долг в сумме 13747 ( тринадцать тысяч семьсот сорок семь) рублей 10 коп- сумму процентов за пользование кредитом за период с 01.11.2009 года по 30.06.2010 года
Взыскать в пользу АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) судебные расходы по уплате госпошлины с Пьянковой <данные изъяты> в сумме 1783 ( одна тысяча семьсот восемьдесят три) руб. 46 коп, с Кречетовой <данные изъяты> и Легких <данные изъяты> по 1233 ( одной тысяче двести тридцать три) рубля 58 коп с каждой.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Алтай в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 29 августа 2011 года
Федеральный судья Т.Е. Беспалова