Дело № 2-1881/2011
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
9 августа 2011 года г. Горно-Алтайск
Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:
председательствующего Беспаловой Т.Е.,
при секретаре Казандыковой Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (ЗАО) к Кулунаковой <данные изъяты>, Нонуковой <данные изъяты> и Кулунакову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) обратился в суд с иском к Куланаковой <данные изъяты>., Нонуковой <данные изъяты>., Кулунакову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 215 134 рубля 57 коп.
Заявленные требования мотивированы тем, что 29 сентября 2009 года между АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) и Кулунаковой <данные изъяты> был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк «<данные изъяты>» предоставил кредит в размере 130 000 рублей сроком по 28 сентября 2011 года включительно с уплатой 22 % годовых за пользование кредитом. С момента получения кредита Кулунаковой <данные изъяты> производилось частичное гашение основного долга, поэтому сумма основного долга по состоянию на 24.06.2011г. составляет 116 923 руб. 00 коп. Последняя уплата процентов за пользование кредитом Кулунаковой <данные изъяты> произведена только в марте 2010г., оплачены проценты за пользование кредитом за период с 01.02.2010г. по 28.02.2010г., проценты за пользование кредитом за период с 01.03.2010г. по 24.06.2011г. в сумме 40 061 руб. 56 коп. – не оплачены до настоящего времени. Пунктом 3.2 вышеуказанного кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика в случае нарушения сроков уплаты процентов, в виде уплаты процентов на сумму просроченных процентов в размере 1% за каждый день просрочки. Поэтому за период с 01.05.10г. по 24.06.2011г. банком начислены проценты на сумму неуплаченных в срок процентов в размере 78 893 руб. 85 коп. С учетом материального положения ответчиков и снижает размер процентов, рассчитанных на сумму неуплаченных в срок процентов до 58 149 руб. 28 коп. за период с 01.07.2010г. по 24.06.2011 г. Таким образом, истец отказывается от требований о взыскании процентов, рассчитанных на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.05.2010г. по 30.06.2010г. в размере 20 744 руб. 58 коп. Таким образом, сумма задолженности Кулунаковой <данные изъяты> перед АКБ «<данные изъяты>» по кредитному договору № 02/1946-09 по состоянию на 24.06.2011г. составляет 215 134 руб. 57 коп., в том числе: 116 923 руб. 73 коп. – сумма основного долга, 40 061 руб. 56 коп. – сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.03.2010г. по 24.06.2011г., 58 149 руб.28 коп. – сумма процентов на сумму неуплаченного в срок процентов за период с 01.07.2010г. по 24.06.2011г. Для обеспечения исполнения обязательств Кулунаковой <данные изъяты> по вышеуказанному кредитному договору предоставлено поручительство физических лиц Нонуковой <данные изъяты> и Кулунакова <данные изъяты> В силу п. 2.1 договора поручительства поручитель и заемщик несут перед банком солидарную ответственность, поэтому банк вправе предъявить требования о погашении задолженности по кредиту в сумме 116 923 руб. 73 коп. ко всем ответчикам. Согласно п. 2.2.4 вышеуказанного кредитного договора проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно, не позднее последнего числа каждого месяца и в окончательный расчет в день возврата кредита. Заемщиком не уплачены проценты за пользование кредитом начиная с 01.03.2010г. Поскольку заемщик 30.04.20010г. не исполнил обязательство по уплате процентов за период с 01.03.2010г. по 31.03.2010г., то у банка возникло право требовать солидарного исполнения обязательств от заемщика и поручителей. Поскольку требования об уплате процентов за период с 01.03.2010г. по 30.06.2010г. в сумме 10 161 руб. 15 коп. не были заявлены в суд, соответственно договоры поручительства в части ответственности поручителей по уплате процентов за период с 01.03.2010г. по 30.06.2010г. прекратились. В части ответственности поручителей по уплате основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом за период с 01.07.2010г. по дату фактического погашения задолженности по кредиту, договоры поручительства не прекратились. Поэтому банк вправе предъявить требования о солидарном взыскании суммы процентов за пользование кредитом за период с 01.07.2010г. по 24.06.2011г. в размере 29 900 руб. 41 коп. ко всем ответчикам. Оставшаяся сумма процентов в размере 10 161 руб. 15 коп. подлежит уплате Кулунаковой <данные изъяты> Также в солидарном порядке АКБ «<данные изъяты>» вправе предъявить требования о взыскании в солидарном порядке со всех ответчиков суммы основного долга в размере 119 923 руб. 73 коп., 58 149 руб. 28 коп. – суммы процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 01.07.2010г. по 24.06.2011г. Банком были направлены письма к ответчикам с предложением погасить долги, но ответа не поступило.
На основании изложенного, истец просит взыскать солидарно с Кулунаковой <данные изъяты>., Кулунакова <данные изъяты>. и Нонуковой <данные изъяты> в пользу АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) долг по кредитному договору в сумме 204 973 рублей 42 коп., в том числе: 116 923 руб.- сумма основного долга, 29 900 руб. 41 коп. – сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.07.2010г. по 24.06.2011г., 58 149 руб. 28 коп. – сумма процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.07.2010г. на 24.06.2011г.
Взыскать с Кулунаковой <данные изъяты> - сумму процентов за пользование кредитом за период с 01.03.2010г. по 30.06.2010г. в размере 10 161 руб. 15 коп.
В судебном заседании представитель истца Ларионова <данные изъяты>., действующая на основании доверенности, поддержала заявленные требования в полном объеме и просила их удовлетворить, по основаниям, изложенным в иске.
Ответчик Нонукова <данные изъяты> в судебном заседании пояснила, что в силу своего тяжелого материального положения не может оплачивать долги Куланаковой <данные изъяты>.. Куланаковы знают о своем долге перед банком и могут его погасить самостоятельно.
Ответчики Куланакова <данные изъяты> и Куланаков <данные изъяты> извещены по последнему известному месту жительства. В судебное заседание не явились.
Выслушав представителя истца, явившегося ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд считает, что исковые требования АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами.
Из материалов дела усматривается, что 29 сентября 2009 года между АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) и Кулунаковой <данные изъяты> был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк «<данные изъяты>» предоставил Кулунаковой <данные изъяты> кредит в размере 130 000 рублей сроком по 28 сентября 2011 года включительно, с уплатой 26 % годовых за пользование кредитом, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму в установленный договором срок и уплатить на нее проценты.
Из мемориального ордера № от 29.09.2009г. следует, что 130 000 рублей перечислены на счет Кулунаковой <данные изъяты>., что свидетельствует об исполнении кредитором своих обязательств. Доказательств обратного в материалах дела не представлено.
При подписании кредитного договора Кулунакова <данные изъяты> дала обязательства: возвратить полученный кредит в установленный договором срок, до 28 сентября 2011г. включительно, вносить проценты за пользованием кредитом безналичным перечислением денежных средств или в кассу банка наличными деньгами ежемесячно, не позднее последнего числа каждого месяца и в окончательный расчет в день завершения возврата кредита; при нарушении срока уплаты процентов уплачивать проценты на сумму неуплаченных процентов в размере 1% за каждый день просрочки (п. 3.2 кредитного договора).
Согласно п. 4.1 кредитного договора банк вправе досрочно взыскать сумму кредита, вместе с начисленными, но неуплаченными процентами и пеней в следующих случаях: заемщик не оплатил любую сумму, подлежащую уплате в сроки, определенные настоящим договором; в случае неоднократного нарушения срока уплаты процентов, а также при неоплате процентов в течение 31 дня и более.
В судебном заседании нашли подтверждение доводы истца о том, что Кулунакова <данные изъяты> с момента получения кредита производила гашение суммы основного долга, сумма основного долга по состоянию на 24.06.2011г. составляет 116 923 руб. 73 коп. Кроме того, заемщик не оплачивал проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором. Проценты за пользование кредитом заемщик перестала оплачивать с апреля 2010г. сумма процентов за пользование кредитом с 01.03.2010г. по 24.06.2011г. не оплачена заемщиком до настоящего времени и составляют 40 061 руб. 56 коп., согласно расчета, представленного истцом.
В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
Для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору были заключены договоры поручительства № и № от 29.09.2009 года между банком и Нонуковой <данные изъяты>., между банком и Кулунаковым <данные изъяты>., по условиям которых поручители обязуются отвечать перед банком за исполнение заемщиком Кулунаковой <данные изъяты> ее обязательств по вышеуказанному кредитному договору в том же объеме, как и заемщик.
Согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ в случае, когда в договоре не указан срок, на который дано поручительство, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.
Из условий договора поручительства видно, что срок действия указанного договора в нем не указан. В п. 3.1 договора поручительства, регулирующем срок поручительства, содержится указание о том, что поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, что не может считаться условием о сроке ввиду несоответствия его требованиям ст. 190 ГК РФ.
Из материалов дела следует, что нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору началось с апреля 2010г., поскольку заемщик не внесла проценты за пользование кредитом за март 2010 года.
Сроки исполнения заемщиком обязательств по возврату заемных средств определены в кредитном договоре от 29 сентября 2009 года. Согласно договора заемщик обязан возвратить банку кредит в установленные договором сроки. Вносить проценты за пользование кредитом ежемесячно, не позднее последнего числа каждого месяца и в окончательный расчет в день завершения возврата кредита согласно п. 2.2.4 вышеуказанного договора. Следовательно, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательств по частям (ст. 311 ГК РФ). Последний платеж по кредиту был осуществлен в марте 2010 года, оплачены проценты за период с 01.02.2010г. по 28.02.2010г., то есть с марта 2010г. заемщиком не уплачены проценты за пользование кредитом.
Таким образом, право требования к поручителю при неисполнении заемщиком обязательств по возврату кредита возникло 31 апреля 2010 года. Иск заявлен банком 4 июля 2011 года, т.е. с пропуском срока, установленного п. 4 ст. 367 ГК РФ. Следовательно, поручительство в части истребования кредитных средств, подлежащих возврату за период до 30 июня 2010 года, прекратилось.
При этом договоры поручительства, заключенные между банком Нонуковой <данные изъяты>., между банком и Кулунаковым <данные изъяты> нельзя считать прекращенными в той части, которая касается ответственности поручителя за невыполнение кредитного договора по погашению кредита до истечения одного года с момента возникновения права требования исполнения соответствующей части обязательства, поскольку срок возврата кредита, установленный кредитным договором – 28 сентября 2011г. не истек.
Доводы ответчика Нонуковой <данные изъяты> относительно невозможности выплачивать долг по кредитному договору не могут являться основанием для освобождения ответчика как поручителя от исполнения обязательств по договору.
Согласно расчета, представленного истцом, правильность которого под сомнение ответчиками не ставилась, сумма основного долга – 116 923 руб., сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.07.2010г. по 24.06.2011г. в размере 29 900 руб. 41 коп. подлежат взысканию с ответчиков солидарно.
С ответчика Кулунаковой <данные изъяты> дополнительно подлежит взысканию сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.03.2010 года по 30.06.2010 года в размере 10 161 руб. 15 коп.
АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) заявлены требования о взыскании в солидарном порядке с ответчиков суммы процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.07.2010г. по 24.06.2011г. в размере 58 149 руб. 28 коп., рассчитанных исходя из п.3.2 кредитного договора в размере 1% за каждый день просрочки исполнения обязательства по договору.
В статье 333 ГК РФ установлено право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю меры ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Учитывая, взыскание неустойки по неуплаченным процентам за пользование кредитом в полном размере, несоразмерно сумме процентов за пользование кредитом и последствиям нарушения обязательства по возврату кредитных средств, учитывая, что банк несвоевременно извещал заемщика и поручителей о сложившейся сумме задолженности, что подтверждается письмом банка ответчикам от 17.06.2011 года, 1% за каждый день просрочки за несвоевременное внесение платежей по оплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору чрезмерно завышен относительно процента за пользование кредитом 26% годовых, установленного кредитным договором, а так же принимая во внимание требования разумности и справедливости, суд считает необходимым применить к отношениям сторон ст.333 ГК РФ и определяет размер подлежащей удержанию с ответчиков в пользу истца неустойки - суммы процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период 01.07.2010г. по 24.06.2011г. в сумме 10 000 рублей, отказать в удовлетворении требования о взыскании неустойки в остальной части.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В связи с частичным удовлетворением исковых требований, с учетом подлежащей взысканию задолженности по кредиту в солидарном порядке с ответчиков, суд определил взыскать в пользу АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) судебные расходы по уплате госпошлины с <данные изъяты>
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (ЗАО) к Кулунаковой <данные изъяты>, Кулунакову <данные изъяты>, Нонуковой <данные изъяты> о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать солидарно с Кулунаковой <данные изъяты>, Кулунакова <данные изъяты>, Нонуковой <данные изъяты> в пользу АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) долг по кредитному договору № от 29.09.2009 года в 156823 ( сто пятьдесят шесть тысяч восемьсот двадцать три) рубля 41 коп.
Отказать АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) в удовлетворении исковых требований к Кулунаковой <данные изъяты>, Кулунакову <данные изъяты>, Нонуковой <данные изъяты> о солидарном взыскании неустойки за нарушение срока уплаты процентов в период с 01.07.2010 года по 24.06.2011 года в сумме 48149 рублей 28 коп..
Взыскать с Кулунаковой <данные изъяты> в пользу АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) проценты за пользование кредитом за период с 01.03.2010 года по 30.06.2010 года в сумме 10161( десять тысяч сто шестьдесят один) рубль 15 коп.
Взыскать в пользу АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) судебные расходы по уплате госпошлины с Кулунаковой <данные изъяты> – 1851 ( одна тысяча восемьсот пятьдесят один) рубль 93 коп., с Кулунакова <данные изъяты> и Нонуковой <данные изъяты> по 1445(одна тысяча четыреста сорок пять) рублей 49 коп. с каждого.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Алтай в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 12 августа 2011 года
Федеральный судья Т.Е. Беспалова