Дело № 2-1772/2011
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 июля 2011 года г. Горно-Алтайск
Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:
председательствующего Беспаловой Т.Е.,
при секретаре Казандыковой Т.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (ЗАО) к Мызаевой <данные изъяты>, Кокбаеву <данные изъяты>, Ганжа <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) обратился в суд с иском к Мызаевой <данные изъяты>, Кокбаеву <данные изъяты> Ганжа <данные изъяты>. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 254 494 рублей 68 коп.Заявленные требования мотивированы тем, что 20 августа 2008 года между АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) и Мызаевой <данные изъяты> был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк «Ноосфера» предоставил кредит в размере 130 000 рублей сроком по 19 августа 2011 года включительно с уплатой 22 % годовых за пользование кредитом. С момента получения кредита Мызаева <данные изъяты> производила частичное гашение основного долга, поэтому сумма основного долга по состоянию на 24.06.2011г. составляет 127 359 руб. 56 коп. Последняя уплата процентов за пользование кредитом Мызаевой <данные изъяты> произведена только в марте 2009г., оплачены проценты за пользование кредитом за период с 01.11.2008г. по 30.11.2008г., проценты за пользование кредитом за период с 01.11.2008г. по 24.06.2011г. в сумме 73 540 руб. 33 коп. – не оплачены до настоящего времени. В соответствии с п. 1.7 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются исходя из фактического количества календарных дней пользования кредитом. Пунктом 3.2 вышеуказанного кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика в случае нарушения сроков уплаты процентов, в виде уплаты процентов на сумму просроченных процентов в размере 1% за каждый день просрочки. Поэтому за период с 01.01.09г. по 24.06.2011г. банком начислены проценты на сумму неуплаченного в срок процентов в размере 319 570 руб. 48 коп., из которых Мызаевой <данные изъяты> оплачено 7 690 руб. 59 коп. Учитывая материальное положение ответчиков, истец снизил размер процентов, рассчитанных на сумму неуплаченных в срок процентов до 53 594 руб. 79 коп. за период с 01.01.2010г. по 24.06.2011г. Таким образом, сумма задолженности Мызаевой <данные изъяты> перед АКБ «<данные изъяты>» по кредитному договору № по состоянию на 24.06.2011г. составляет 254 494 рубля 68 коп., в том числе: 127 359 руб. 56 коп. – сумма основного долга, 73 540 руб. 33 коп. – сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.11.2008г. по 24.06.2011г., 53 594 руб. 79 коп. – сумма процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 01.07.2010г. по 24.06.2011г. Для обеспечения исполнения обязательств Мызаевой <данные изъяты> по вышеуказанному кредитному договору предоставлено поручительство физических лиц Кокбаева <данные изъяты> и Ганжа <данные изъяты> В силу п. 2.1 договора поручительства поручитель и заемщик несут перед банком солидарную ответственность, поэтому банк вправе предъявить требования о погашении задолженности по кредиту в сумме 127 359 руб. 56 коп. в том числе и к поручителям. В договоре поручительства срок окончания поручительства не установлен. Согласно п. 2.2.4 вышеуказанного кредитного договора проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно, не позднее последнего числа каждого месяца и в окончательный расчет в день возврата кредита. Заемщиком не уплачены проценты за пользование кредитом начиная с 01.11.2008г. Поскольку заемщик 31.12.2008г. не исполнил обязательство по уплате процентов за период с 01.11.2008г. по 30.11.2008г., то у банка возникло право требовать солидарного исполнения обязательств от заемщика и поручителей. Поскольку требования об уплате процентов за период с 01.11.2008г. по 30.11.2008г. в сумме 45 981 руб. 89 коп. не были заявлены в суд, соответственно договоры поручительства в части ответственности поручителей по уплате процентов за период с 01.11.2008г. по 30.06.2010г. прекратились. В части ответственности поручителей по уплате основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом за период с 01.07.2010г. по дату фактического погашения задолженности по кредиту, договоры поручительства не прекратились. Поэтому банк вправе предъявить требования о солидарном взыскании суммы процентов за пользование кредитом за период с 01.07.2010г. по 24.06.2011г. в размере 27 558 руб. 44 коп. к Кокбаеву <данные изъяты> и Ганжа <данные изъяты> Оставшаяся сумма процентов в размере 45 981 руб. 89 коп. подлежит уплате только Мызаевой <данные изъяты> Также в солидарном порядке АКБ «<данные изъяты>» вправе предъявить требования о взыскании в солидарном порядке со всех ответчиков суммы основного долга в размере 127 359 руб. 56 коп., 53 594 руб. 79 коп. – суммы процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 01.07.2010г. по 24.06.2011г. Банком были направлены письма к ответчикам с предложением погасить долги, но ответа не поступило.
В судебное заседание представитель истца Ларионова <данные изъяты>., действующая на основании доверенности, не явилась, направив в суд заявление о рассмотрении дела без ее участия.
Ответчик Мызаева <данные изъяты> в судебном заседании исковые требования банка о взыскании суммы основного долга и процентов за пользование кредитом признала, неустойку просила снизить.
Ответчик Кокбаев <данные изъяты> надлежащим образом извещен о месте и времени судебного заседания, причина его неявки суду не известна. Ходатайств об отложении судебного заседания, возражений на иск в суд не поступало.
Ответчик Ганжа <данные изъяты> и ее представитель, возражали против требований банка, поскольку у нее отсутствует возможность оплачивать кредит Мызаевой <данные изъяты>., кроме того в договоре поручительства указан не ее номер паспорта.
Выслушав ответчиков, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд считает исковые требования АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами.
Из материалов дела усматривается, что 20 августа 2008 года между АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) и Мызаевой <данные изъяты> был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк «<данные изъяты>» предоставил Мызаевой <данные изъяты> кредит в размере 130 000 рублей сроком по 19 августа 2011 года включительно, с уплатой 22 % годовых за пользование кредитом, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму в установленный договором срок и уплатить на нее проценты.
Из расходного кассового ордера № 8 следует, что Мызаева <данные изъяты> получила 130 000 рублей по кредитному договору №, что свидетельствует об исполнении кредитором своих обязательств. Доказательств обратного в материалах дела не представлено.
При подписании кредитного договора Мызаева <данные изъяты> дала обязательства: возвратить полученный кредит в установленный договором срок, до 19 августа 2011г. включительно, вносить проценты за пользованием кредитом безналичным перечислением денежных средств или в кассу банка наличными деньгами ежемесячно, не позднее последнего числа каждого месяца и в окончательный расчет в день завершения возврата кредита; при нарушении срока уплаты процентов уплачивать проценты на сумму неуплаченных процентов в размере 1% за каждый день просрочки (п. 3.2 кредитного договора).
Согласно п. 4.1 кредитного договора банк вправе досрочно взыскать сумму кредита, вместе с начисленными, но неуплаченными процентами и пеней в следующих случаях: заемщик не оплатил любую сумму, подлежащую уплате в сроки, определенные настоящим договором.
В судебном заседании нашли подтверждение доводы истца о том, что Мызаева <данные изъяты> с момента получения кредита производила частичное гашение суммы основного долга, сумма основного долга по состоянию на 24.06.2011г. составляет 127 359 руб. 56 коп. Кроме того, заемщик не оплачивал проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором. Проценты за пользование кредитом заемщик перестал оплачивать с апреля 2009г., сумма процентов за пользование кредитом с 01.11.2008г. по 24.06.2011г. не оплачены заемщиком до настоящего времени и составляют сумму в размере 73 540 руб. 33 коп., согласно расчета, представленного истцом.
В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
Для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору были заключены договоры поручительства № и № от 20.08.2008 года между банком и Кокбаевым <данные изъяты>., между банком и Ганжа <данные изъяты>., по условиям которых поручители обязуются отвечать перед банком за исполнение заемщиком Мызаевой <данные изъяты> ее обязательств по вышеуказанному кредитному договору в том же объеме, как и заемщик.
Согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ в случае, когда в договоре не указан срок, на который дано поручительство, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.
Из условий договора поручительства видно, что срок действия указанного договора в нем не указан. В п. 3.1 договора поручительства, регулирующем срок поручительства, содержится указание о том, что поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, что не может считаться условием о сроке ввиду несоответствия его требованиям ст. 190 ГК РФ.
Из материалов дела следует, что нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору началось с ноября 2008г., поскольку заемщик частично не внесла проценты за пользование кредитом.
Сроки исполнения заемщиком обязательств по возврату заемных средств определены в кредитном договоре от 20 августа 2008 года. Согласно договора заемщик обязан возвратить банку кредит в установленные договором сроки. Вносить проценты за пользование кредитом ежемесячно, не позднее последнего числа каждого месяца и в окончательный расчет в день завершения возврата кредита согласно п. 2.2.4 вышеуказанного договора. Следовательно, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательств по частям (ст. 311 ГК РФ). Последний платеж по кредиту был осуществлен 10 марта 2009 года, частично оплачены проценты за период с 01.11.2008г. по 30.11.2008г., то есть с ноября 2008г. заемщиком не уплачены проценты за пользование кредитом.
Таким образом, право требования к поручителю при неисполнении заемщиком обязательств по возврату первой части кредита возникло 31 декабря 2008 года. Иск заявлен банком 24 июня 2011 года, т.е. с пропуском срока, установленного п. 4 ст. 367 ГК РФ. Следовательно, поручительство в части истребования кредитных средств, подлежащих возврату за период до 30 июня 2010 года, прекратилось.
При этом договоры поручительства, заключенные между банком Кокбаевым <данные изъяты>., между банком и Ганжа <данные изъяты> нельзя считать прекращенными в той части, которая касается ответственности поручителя за невыполнение кредитного договора по погашению кредита до истечения одного года с момента возникновения права требования исполнения соответствующей части обязательства, поскольку срок возврата кредита, установленный кредитным договором – 19 августа 2011г. не истек.
Согласно расчета, представленного истцом, правильность которого под сомнение ответчиками не ставилась, сумма основного долга – 127 359 руб. 56 коп., сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.07.2010г. по 24.06.2011г. в размере 27 558 руб. 44 коп. подлежат взысканию с ответчиков солидарно.
С ответчика Мызаевой <данные изъяты> дополнительно подлежит взысканию сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.11.2008 года по 30.06.2010 года в размере 45 981 руб. 89 коп.
АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) заявлены требования о взыскании в солидарном порядке с ответчиков суммы процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.07.2010г. по 24.06.2011г. в размере 53 594 руб. 79 коп., рассчитанных исходя из п.3.2 кредитного договора в размере 1% за каждый день просрочки исполнения обязательства по договору.
В статье 333 ГК РФ установлено право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю меры ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Учитывая, взыскание неустойки по неуплаченным процентам за пользование кредитом в полном размере, несоразмерно сумме процентов за пользование кредитом и последствиям нарушения обязательства по возврату кредитных средств, учитывая, что банк несвоевременно извещал заемщика и поручителей о сложившейся сумме задолженности, что подтверждается письмом банка ответчикам от 21.06.2011 года, 1% за каждый день просрочки за несвоевременное внесение платежей по оплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору чрезмерно завышен относительно процента за пользование кредитом 22% годовых, установленного кредитным договором, а так же принимая во внимание требования разумности и справедливости, суд считает необходимым применить к отношениям сторон ст.333 ГК РФ и определяет размер подлежащей удержанию с ответчиков в пользу истца неустойки - суммы процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период 01.07.2010г. по 24.06.2011г. в сумме 6 000 рублей, отказать в удовлетворении требования о взыскании неустойки в остальной части.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В связи с частичным удовлетворением исковых требований, с учетом подлежащей взысканию задолженности по кредиту в солидарном порядке с ответчиков, суд определил взыскать в пользу АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) судебные расходы по уплате госпошлины с Мызаевой <данные изъяты> в размере 3 052 руб. 25 коп., с Кокбаева <данные изъяты> в размере 1346 руб. 35 коп., с Ганжа <данные изъяты>. в размере 1 346 руб. 35 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (ЗАО) к Мызаевой <данные изъяты>, Кокбаеву <данные изъяты>, Ганжа <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Мызаевой <данные изъяты>, Кокбаева <данные изъяты>, Ганжа <данные изъяты> в пользу АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) долг по кредитному договору № от 20 августа 2008 года в сумме 160918( сто шестьдесят тысяч девятьсот восемнадцать) рублей, в том числе:
127359( сто двадцать семь тысяч триста пятьдесят девять) рублей 56 коп – сумма основного долга,
27558 ( двадцать семь тысяч пятьсот пятьдесят восемь)руб 44 коп - сумма процентов за пользование кредитом в период с 01.07.2010 года по 24.06.2011 года;
6000( шесть тысяч) рублей - неустойка за неуплату в срок процентов за пользование кредитом за период с 01.07.2010 года по 24.06.2011 года.
Отказать в удовлетворении исковых требования АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) к к Мызаевой <данные изъяты>, Кокбаеву <данные изъяты>, Ганжа <данные изъяты> в части взыскания солидарно неустойки на сумму неуплаченных в срок процентов в сумме 47594 рубля 79 коп.
Взыскать с Мызаевой <данные изъяты> в пользу АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) долг в сумме 45981(сорок пять тысяч девятьсот восемьдесят один) руб 89 коп- сумму процентов за пользование кредитом за период с 01.11.2008 -30.06.2010 года.
Взыскать в пользу АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) судебные расходы по уплате госпошлины с Мызаевой <данные изъяты> в размере 3052( три тысячи пятьдесят два) рубля 25 коп., с Кокбаева <данные изъяты>, Ганжа <данные изъяты> по по 1346( одной тысяче триста сорок шесть) рублей 35 коп. с каждого.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Алтай в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 02 августа 2011 года
Федеральный судья Т.Е. Беспалова