Дело № 2-2433/2011
РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
12 октября 2011 года г. Горно-Алтайск
Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:
председательствующего Поляковой С.И.
при секретаре Бобылева В.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью КБ «Алтайэнергобанк» к Сырцову <данные изъяты> о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество
УСТАНОВИЛ:
ООО КБ «Алтайэнергобанк» обратился в суд с иском к Сырцову <данные изъяты>. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору на общую сумму 257 538 руб. 24 коп. и об обращении взыскания на предмет залога: автомобиль «<данные изъяты>», 2000 года выпуска, белого цвета, двигатель №, кузов № №, № шасси отсутствует, с установлением начальной продажной цены 201 600 руб.
Исковые требования мотивированы тем, что 14.06.2011 года между истцом и Сырцовым <данные изъяты> был заключен кредитный договор №АК, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 230 000 руб. на приобретение автомобиля на срок до 15.06.2014 года под 25,90 % годовых. В соответствии с п. 2.5 Договора Заемщик уплачивает Банку комиссию за предоставление кредита в размере 6 900 руб. единовременно в первый платеж и 13 799 руб. 88 коп. ежемесячно равными частями. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату ежемесячных платежей, начисляется пени в размере 0,5 % от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки, в соответствии с п. 6.1 кредитного договора. В обеспечение возврата кредита 14.06.2011 года банком был заключен договор залога №ЗК с Сырцовым <данные изъяты>. в соответствии, с которым залогодатель заложил залогодержателю автомобиль «Тойота Раум», 2001 года выпуска. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается мемориальным ордером от 14.06.2011 года. Ответчиком несвоевременно уплачиваются ежемесячные платежи по кредиту и начисленным процентам, что является нарушением условий кредитного договора. На основании п. 3.2.7 кредитного договора, Банк вправе потребовать досрочного возврата, кредита, уплаты причитающихся процентов, неустойки, а также возмещения убытков, причиненных банку вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком договора, а Заемщик обязан вернуть Банку оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки.
В судебном заседании представитель ООО КБ «Алтайэнергобанк» явился, исковые требований поддержал в полном объеме.
Ответчик Сырцов <данные изъяты>.. извещен по последнему известному месту жительства.
В соответствии со ст. 50 ГПК РФ в качестве представителя ответчика судом назначен адвокат.
Представитель ответчика адвокат Даманов <данные изъяты> по требованиям истца возражал.
Исследовав материалы дела, изучив доказательства в совокупности, суд считает, что требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии со ст. 819 п. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 2 ст. 809 ГК РФ).
В судебном заседании установлено, что 14.06.2011 года между ООО КБ «Алтайэнергобанк» и Сырцовым <данные изъяты>. был заключен кредитный договор №АК, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 230 000 руб. на приобретение автомобиля на срок до 15.06.2014 года с взиманием за пользование кредитом 25,90 % годовых и комиссии за предоставление кредита в размере 6 900 руб. - единовременно в первый платеж и в размере 13 799 руб. 88 коп. - ежемесячно равными частями (п.п. 1.1, 2.5 кредитного договора №АК). Заемщик обязан возвратить банку, полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также комиссии и неустойки в порядке и на условиях настоящего договора (п. 3.5.1. договора).
Кредитор свои обязательства по вышеназванному договору выполнил в полном объеме, предоставив Сырцову <данные изъяты>. денежную сумму в размере 230 000 руб., что подтверждается мемориальным ордером от 14.06.2011 года.
В судебном заседании из пояснений представителя истца, основанных на расчете задолженности по кредитному договору, установлено, что Сырцов <данные изъяты>. не производил оплату выданного кредита и процентов. На день рассмотрения дела в суде обязательства Заемщика перед Кредитором не выполнены, задолженность по кредитному договору не погашена.
Согласно п. 3.2.7 кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, вместе с начисленными, но не уплаченными процентами, комиссией за ведение ссудного счета и пени, при просрочке Заемщиком платежа, установленного договором. Поскольку ответчиком нарушены обязательства по ежемесячному внесению платежей по кредитному договору истцом обоснованно заявлено требование о досрочном взыскании денежных средств по кредитному договору до истечения срока его действия.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата очередной суммы займа вместе с причитающимися процентами.
С учетом установленных в суде обстоятельств и условий кредитного договора, поскольку ответчик допустил нарушение установленных кредитным договором сроков погашения кредита и процентов за пользование кредитом, у суда имеются основания удовлетворить требования ООО КБ «Алтайэнергобанк» о взыскании с ответчика Сырцова <данные изъяты>. задолженности по кредитному договору №АК от 14.06.2011 года в сумме 247 747 руб. 92 коп., из которых: 8 513 руб. 85 коп. – просроченный долг за период с 14 июля 2011 года по 09 сентября 2011 года; 221 486 руб. 15 коп. – срочный долг; 1 763 руб. 51 коп. – пени по просроченному долгу за период с 15 июля 2011 года по 09 сентября 2011 года; 13 948 руб. 59 коп. – просроченный проценты за период с 15 июня 2011 года по 09 сентября 2011 года; 2 035 руб. 82 коп. – пени по просроченным процентам за период с 15 июля 2011 года по 09 сентября 2011 года.
Суд считает не подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с Сырцова <данные изъяты>. комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 6 900 руб., просроченной ежемесячной комиссии за предоставление кредита в размере 766 руб. 66 коп. и пени за просрочку комиссии в размере 2 123 руб. 66 коп., по следующим основаниям.
Пунктом 2.5 Кредитного договора на Заемщика возложено обязательство по оплате комиссии за предоставление кредита, которая состоит из единовременной оплаты при получении кредита в размере 6 900 руб. и оплаты равными частями 13 799 руб. 88 коп.
Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссионное вознаграждение за предоставление кредита, в том числе установленного в виде определенного процента, в виде единовременной выплаты) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.
Пунктом 3 ст. 5 Федерального Закона Российской Федерации от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банков денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Комиссия установленная Банком не является предусмотренной ст. 851 ГК РФ платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента. Названная плата не может быть признана платой за какую-либо самостоятельную возмездную услугу Банка, оказываемую потребителю, в связи с заключением им кредитного договора.
Возложение на потребителя обязанности уплачивать комиссию за предоставление кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действия, направленных на исполнение его обязанностей в рамках кредитного договора.
Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за предоставление кредита применительно к ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Так как, указанный в договоре вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за предоставление кредита нарушает права потребителей и условия кредитного договора, содержащиеся в пункте 2.5 являются недействительными.
На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с договором залога №ЗК от 14.06.2011 года, заключенными между ООО КБ «Алтайэнергобанк» и Сырцовым <данные изъяты>., Заемщик предоставил банку в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору № залог, оформленный договором на автомобиль «№», 2000 года выпуска.
На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно ч. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Согласно ч. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
Следовательно, требование ООО КБ «Алтайэнергобанк» об удовлетворении исковых требований за счет заложенного имущества – автомобиль «<данные изъяты>», 2000 года выпуска, подлежат удовлетворению.
При заключении договора залога сторонами определена начальная продажная стоимость залогового имущества транспортного средства «Тойота Раум», 2000 года выпуска – 252 000 руб. (п. 1.4 договоров залога).
Определяя начальную продажную цену заложенного имущества с публичных торгов, суд учитывает достигнутое по этому вопросу соглашение сторон (п. 4.5 договора) и устанавливает первоначальную продажную стоимость автомобиля «<данные изъяты>», 2000 года выпуска в размере 201 600 руб.
Кроме того, на основании ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика денежные средства, связанные с оплатой истцом государственной пошлины в размере 9 677 руб. 50 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО КБ «Алтайэнергобанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Сырцова <данные изъяты> в пользу ООО КБ «Алтайэнергобанк» задолженность по кредитному договору №АК от 14.06.2011 года в сумме 247 747 рублей 92 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 677 рублей 50 копеек, всего 257 427 рублей 42 копейки.
Обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль «<данные изъяты>», 2000 года выпуска, белого цвета, двигатель №, кузов № №, № шасси отсутствует, определив его начальную продажную цену в размере 201 600 рублей.
В оставшейся части требований о взыскании просроченной комиссии и пени за просрочку комиссии в размере 9 790 рублей 32 копейки, взыскании государственной пошлины в размере 97 рублей 88 копеек, отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный Суд Республики Алтай в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме.
Судья С.И. Полякова
Мотивированное решение изготовлено 12 октября 2011 года