Дело № 2-95/2012
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
25 января 2012 года г. Горно-Алтайск
Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:
председательствующего Кокшаровой Е.А.,
при секретаре Ватутиной А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Годецкого ФИО6 к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Алтайэнергобанк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании комиссии за предоставление кредита,
УСТАНОВИЛ:
Годецкий ФИО7 обратился в Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Алтайэнергобанк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании комиссии за предоставление кредита указывая, что 03.11.2009 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №ОП, по которому истцу был предоставлен кредит в размере 499 118 рублей 06 коп. под 13% годовых. При этом, Банк включил в договор п.1.5 согласно которому, Заемщик обязан уплачивать комиссию Банку за ведение ссудного счета. 01.12.2009 года заключено Дополнительное соглашение согласно которому, комиссия за открытие и ведение ссудного счета по договору уплаченная заемщиком, признается, как уплаченная за предоставление кредита. Годецкий А.Ю. считает, что указанное условие кредитного договора противоречит Закону «О защите прав потребителей» и нормам ГК РФ, в связи, с чем является ничтожным. За период с 02.12.2009 года по 14.05.2011 года истцом Банку уплачена денежная сумма в размере 135 414 рублей 18 коп., которую ответчик обязан возместить истцу, поскольку условие о взимании комиссии за предоставление кредита является ничтожным. В связи с изложенным истец просит признать п.1.5 кредитного договора №ОП от 03.11.2009 года недействительным; применить последствия недействительности условия сделки и взыскать с ответчика денежную сумму в размере 155 713 руб. 16 коп., в том числе 135 414 рублей 18 коп. за выдачу кредита, 15 298 руб. 98 коп. проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, 5000 рублей моральный вред.
В последующем Годецкий А.Ю. дополнил исковые требования, просил признать п.5.3 кредитного договора №ОП от 03.11.2009 года заключенного между истцом и ответчиком, который предусматривает, что все споры и разногласия по кредитному договору №ОП подлежат рассмотрению в Горно-Алтайском городском суде Республики Алтай недействительным (ничтожным) и применить последствия недействительности условия сделки.
После неоднократного изменения и уточнения исковых требований в соответствии со ст. 39 ГПК Ф истец просил признать п.1.5 кредитного договора №ОП от 03.11.2009 года заключенного между истцом и ответчиком, который предусматривает уплату комиссионного вознаграждения за предоставление кредита ничтожным (ничтожной сделкой); применить к п.1.5 кредитного договора №ОП от 03.11.2009 года к условиям о ничтожной сделки, последствия недействительности сделки; взыскать с ООО КБ «Алтайэнергобанк» уплаченное комиссионное вознаграждение за предоставление кредита 135 414 рублей 18 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами 15 298 руб. 98 коп., моральный вред 200 руб. Всего 150 913 руб. 16 коп.
Определением суда от 25 января 2012 года производство по делу в части искового требования о признании п.5.3 кредитного договора №ОП от 03.11.2009 года заключенного между истцом и ответчиком, который предусматривает, что все споры и разногласия по кредитному договору №ОП подлежат рассмотрению в Горно-Алтайском городском суде Республики Алтай недействительным (ничтожным) и применении последствий недействительности условия сделки прекращено, в связи с отказом истца от данного требования.
В судебном заседании истец Годецкий А.Ю. уточненные требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.
Представитель ответчика по доверенности Типикин А.В. в удовлетворении требований просил отказать.
Суд, выслушав сторон, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из материалов дела усматривается, что 03 ноября 2009 года между Годецким А.Ю. и ООО КБ «Алтайэнергобанк» заключен кредитный договор №ОП, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 499 118 рублей 06 коп. на срок до 03.11.2014 года под 13% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты. Согласно п.1.5 кредитного договора за ведение ссудного счета взимается комиссия в размере 225 690 руб. 29 коп., которая уплачивается равными частями в течение первых 30 месяцев.
01 декабря 2009 года между сторонами заключено дополнительное соглашение, согласно которого в расчет стоимости кредита включено комиссионное вознаграждение за предоставление кредита в размере 225 690 руб. 29 коп., которое уплачивается равными частями в течение 30 месяцев, что подтверждается графиком погашения кредита, расчетом полной стоимости кредита.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата".
Согласно п. 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. N 54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиента на основании его письменного распоряжения, перевода денежных средств клиента через органы связи или другие кредитные организации, взноса клиентом наличных денежных средств в кассу банка на основании приходного ордера.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи, с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", Закона о защите прав потребителей иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.
Предоставление кредита является составной частью процесса кредитования, затраты организации (банка) на осуществление выдачи кредита подлежат учету при определении процентов по кредиту. Заемщик выполняет обязательства, установленные императивными положениями ст. 819 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита осуществляется банком в рамках исполнения обязательства по кредитному договору, то данное действие не является услугой, оказываемой Банком.
Таким образом, условие, предусмотренное п.1.5 кредитного договора №ОП от 03.11.2009 года об обязанности заемщика оплатить помимо процентной ставки по кредитному договору комиссию за ведение ссудного счета не соответствуют нормам действующего законодательства и ущемляют права потребителя, в частности истца.
В связи с изложенным, суд находит безосновательными доводы представителя ответчика о том, что оспариваемое условие кредитного договора не противоречит закону, поскольку является комиссионным вознаграждением банка за предоставление кредита.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
Причем подобное условие кредитного договора ничтожно независимо от целей, на которые впоследствии используются предоставленные заемные средства.
Поэтому довод представителя ответчика о том, что кредитные средства получены заемщиком на приобретение грузового автомобиля, суд считает несостоятельными.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку взимание платы за открытие и ведение ссудного счета противоречит закону, то данное условие кредитного договора ничтожно, не порождает юридических последствий.
Доводы представителя ответчика о том, что спорное условие кредитного договора №ОП от 03.11.2009 года являются оспоримым, и что истцом пропущен срок исковой давности, несостоятельны и основаны на неверном толковании норм материального права. Условие кредитного договора, устанавливающее взимание комиссии за выдачу кредита является недействительным в силу его ничтожности, поскольку противоречит положениям действующего законодательства. В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение сделки.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из приходных кассовых ордеров и кассовых чеков усматривается, что Годецким А.Ю. ежемесячно в период с 02.12.2009 года по 03.04.2011 года вносились платежи в счет погашения кредита в размере не менее 15 722 руб. 22 коп., установленном приложением №2 к кредитному договору №ОП от 03.11.2009 года.
При этом из указанного приложения к кредитному договору следует, что ежемесячная сумма комиссии составляет 7 523 руб. 01 коп. Таким образом, истцом за указанный период, составляющий 18 месяцев, уплачена комиссия в размере 135 414 руб. 18 коп.
Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, следовательно, уплаченная во исполнение этого условия кредитного договора сумма в размере 135 414 руб. 18 коп. подлежит взысканию с ответчика в пользу Годецкого А.Ю.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Таким образом, с ООО КБ «Алтайэнергобанк» подлежат взысканию в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 15 298 руб. 98 коп., исходя из расчета: 135 414 руб. 18 коп. х 8,25% (действующая ставка рефинансирования) : 360 (количество дней в году, принимаемое к расчету) х 493 (дни просрочки за период с 02.12.2009 года по 03.04.2011 года).
Поскольку Законом РФ "О защите прав потребителей" в ст. 15 предусмотрено взыскание морального вреда, в случае причинения потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, суд считает возможным удовлетворить требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 200 рублей.
Довод представителя ответчика о том, что в данном случае целью предоставления кредита являлось приобретение грузового автомобиля – Самосвал, КамАЗ, который не может использоваться гражданином для личных бытовых нужд, используется только в коммерческой деятельности, суд находит необоснованным. Поскольку, материалами дела факт того, что Годецкий А.Ю. является индивидуальным предпринимателем не подтвержден. В пункте 1.7. кредитного договора целью предоставления кредита указывается, погашение ссудной задолженности по кредитному договору №КПО51 от 11.12.2008 года. Законом не установлен запрет на использование грузовых автомобилей для личных бытовых нужд. Как пояснил в судебном заседании истец, ранее приобретенный им грузовой автомобиль использовался для строительства жилого дома.
В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
На основании подп.1 п.1 ст. 333.19 НК РФ размер государственной пошлины при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, исходя из удовлетворенных судом требований, по требованиям неимущественного характера составляет 200 рублей.
Учитывая, что истец освобожден от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина в размере 4 614 рублей 26 коп. подлежит взысканию с ответчика в бюджет муниципального образования «Город Горно-Алтайск».
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования Годецкого ФИО8 к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Алтайэнергобанк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании комиссии за предоставление кредита удовлетворить.
Признать п.1.5 кредитного договора №ОП заключенного 03 ноября 2009 года между Годецким ФИО9 и Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Алтайэнергобанк», предусматривающий, что за ведение ссудного счета взимается комиссия в размере 225 690 (двести двадцать пять тысяч шестьсот девяносто) рублей 29 коп., которая уплачивается равными частями в течение первых 30 месяцев, ничтожным.
Применить последствия недействительности условия предусмотренного п.1.5 кредитного договора №ОП заключенного 03 ноября 2009 года между Годецким ФИО10 и Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Алтайэнергобанк».
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Алтайэнергобанк» в пользу Годецкого ФИО11 уплаченное комиссионное вознаграждение за период с 02.12.2009 года по 03.04.2011 года в размере 135 414 (сто тридцать пять тысяч четыреста четырнадцать) рублей 18 коп.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Алтайэнергобанк» в пользу Годецкого ФИО12 проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 02.12.2009 года по 03.04.2011 года в размере 15 298 (пятнадцать тысяч двести девяносто восемь) рублей 98 коп.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Алтайэнергобанк» в пользу Годецкого ФИО13 компенсацию морального вреда в размере 200 (двести) рублей.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Алтайэнергобанк» в бюджет муниципального образования «Город Горно-Алтайск» государственную пошлину в размере 4 614 (четыре тысячи шестьсот четырнадцать) рублей 26 коп.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение одного месяца с момента его изготовления в окончательной форме с подачей жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.
Федеральный судья Е.А. Кокшарова
Мотивированное решение изготовлено 27 января 2012 года.