Дело № 2-563/2011
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 марта 2011 года г. Горно-Алтайск
Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:
председательствующего Беспаловой Т.Е.,
при секретаре Борисовой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ковалева ФИО7 к ООО КБ «<данные изъяты>» о признании недействительным условия договора и взыскании убытков, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Ковалев Н.Г. обратился в суд с иском к ООО КБ «<данные изъяты> признании недействительным условия договора и взыскании убытков, компенсации морального вреда, мотивируя, тем, что 20.11.2009 года между истцом и ООО КБ «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор №№ о предоставлении кредита в сумме 976000 рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 16% годовых, срок возврата кредита до 20.11.2012 г. Согласно п.1.5 договора предусмотрена комиссии за ведение ссудного счета в сумме 195 733 руб. 85 коп., которая оплачивалась ежемесячно в сумме 16 311 руб. 15 коп. Кредит истец погасил досрочно 01.09.2010 года, в связи с чем сумма комиссии за ведение ссудного счета составила 146 800 руб. и 9 760 руб. внесено в счет комиссии за выдачу кредита, не предусмотренной кредитным договором. Истец считает, что данное требование банка по оплате денежных сумм за ведение ссудного счета не соответствует Гражданскому кодексу и Закону «О защите прав потребителей». В связи с чем, истец просит суд признать недействительным п. 1.5 кредитного договора №№ от 20.11.2009 года, взыскать с ответчика убытки в сумме 156 560 руб. 35 коп., проценты за пользование данными денежными средствами в размере 3 875 руб. 96 коп., компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб.
В судебном заседании от представителя истца Тихоновой Т.В., действующей на основании доверенности, поступило заявление об увеличении исковых требований в части взыскания процентов, в котором истец просит суд взыскать с ООО КБ «<данные изъяты>» проценты за пользование данными денежными средствами в размере 5 190 руб. 41 коп., и ходатайство о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя в размере 30000 руб.
Истец Ковалев Н.Г. в судебное заседание не явился о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело без его участия.
Представитель ответчика Типикин А.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, предоставив письменный отзыв заместителя Председателя Правления ООО КБ «<данные изъяты>» Муканова В.И. на исковое заявление, в котором ответчик исковые требования не признает, поскольку данный спор не подведомственен суду общей юрисдикции, в связи с тем, что истец зарегистрирован как индивидуальный предприниматель, денежные средства, полученные по кредиту были направлены на приобретение автобуса для использования в предпринимательской деятельности. Кроме того, поскольку данные денежные средства были получены для приобретения автобуса, используемого в предпринимательской деятельности (основным видом деятельности индивидуального предпринимателя Ковалева Н.Г. является оказание транспортных услуг), нормы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» к данным отношениям не могут применяться.
Суд, выслушав доводы представителей сторон, исследовав отзыв ответчика, материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, считает заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Банк при заключение кредитного договора № от 20.11.2009 годас Ковалевым Н.Г., включил в договор условие пункт 1.5, что за ведение ссудного счета взимается комиссия в размере 195 733 руб. 85 коп. Комиссия уплачивается заемщиком частями в течение первых 12 месяцев.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитный организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредита) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1. ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) во взаимосвязи с главами 42 и 45 ГК РФ» предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения банковского счета.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) открытие счета является правом, а не обязанностью гражданина.
Частью 9 ст. 30 Закон о банках и банковской деятельности (введена в действие ФЗ от 08.04.2008 г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
На основании ст. 30 Закона Банк России указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведение до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако, правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора в п.1.5 о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В связи с чем, требования истца о признании недействительным п. 1.5 кредитного договора № № от 20.11.2009 года, заключенного между ООО КБ «<данные изъяты> и Ковалевым Н.Г., подлежат удовлетворению.
Возражения ответчика относительно неподведомственности данного спора суду общей юрисдикции и невозможности применения нормы Закона о защите прав потребителей к данным отношениям не основаны на законе и противоречат материалам дела, поскольку кредитный договор № № и договор банковского счета № заключены банком с истцом, как с физическим лицом, ссудный счет открыт на физическое лицо, денежные средства по погашению кредита вносились истцом как физическим лицом, доказательств того, что Ковалев Н.Г. является индивидуальным предпринимателем и приобрел на денежные средства, полученные по кредиту, автобус с целью использования его в предпринимательской деятельности, суду не предоставлено.
Согласно ч. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Из материалов дела усматривается, что истцом выплачено 146 800 руб. 35 коп. в счет комиссии за ведение ссудного счета и 9 760 руб. в счет комиссии за выдачу кредита, непредусмотренной кредитным договором № №, что подтверждается выпиской из лицевого счета и приходным кассовым ордером №9 от 20 ноября 2009 года.
На основании п.1 ст.395 ГК РФ истцом произведен расчет процентов за пользование ответчиком уплаченными суммами комиссии как чужими денежными средствами исходя из 7,75% ставки рефинансирования, установленной Центробанком РФ и количества дней, прошедших с момента зачисления банком в счет гашения комиссии по счету заемщика.
Определяя размер подлежащих взысканию убытков, проверив правильность представленного истцом расчета убытков и процентов за пользование денежными средствами, суд считает возможным согласиться с предложенным истцом расчетом, согласно которого размер подлежащих взысканию с ООО КБ «<данные изъяты>» убытков составляет 156560 рублей 35 коп. и проценты за пользование указанными денежными средствами составляют 5190 рублей 41 коп.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Поскольку в судебном заседании установлено, что были нарушены права истца, денежная сумма по договору подлежит выплате, суд полагает, что требование о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению исходя из степени перенесенных истцом нравственных страданий, периода незаконного взыскания комиссии по договору в размере 5000 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Расходы на оплату услуг представителя взыскиваются исходя из принципа разумности, то есть соразмерности заявленных стороной расходов по отношению к времени участия представителя в судебном разбирательстве и существу рассмотренного судом спора.
Учитывая, что представитель истца участвовала только в одном судебном заседании по данному делу, исковое заявление подано самим истцом, представитель ответчика возражал относительно суммы расходов на представителя, указывая на ее завышенность, с учетом сложности дела, принципа разумности и справедливости, суд приходит к выводу о том, что судебные расходы, понесенные истцом на оплату услуг представителя, должны быть взысканы в размере 10000 руб.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Данная норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф с исполнителя, в связи с чем, с ООО КБ «<данные изъяты>» подлежит взысканию штраф в доход государства (бюджет муниципального образования городского округа города Горно-Алтайска) в размере (убытки 156560 руб. 35 коп. + проценты за пользование денежными средствами 5190 руб. 41 коп. + моральный вред 5000 руб.) / 2 = 83375 рублей 38 коп.
Согласно п.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчиков, не освобожденных от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет.
Следовательно, при удовлетворение иска с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 4735 рублей 02 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Ковалева ФИО8 к ООО КБ «<данные изъяты>» удовлетворить частично.
Признать недействительным п. 1.5 кредитного договора №09-0206-4ОП от 20 ноября 2009 года, заключенного между ООО КБ «<данные изъяты>» и Ковалевым ФИО9.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «<данные изъяты>» в пользу Ковалева ФИО12 ФИО10 убытки в сумме 156560(сто пятьдесят шесть тысяч пятьсот шестьдесят) рублей 35 коп., проценты за пользование указанными денежными средствами в сумме 5190 (пять тысяч сто девяносто) рублей 41 коп.; 5000 (пять тысяч) рублей - компенсацию морального вреда; 10000 (десять тысяч) рублей расходы на оплату услуг представителя. Всего: 176750 рублей 76 коп.
Отказать в удовлетворении исковых требований Ковалева ФИО11 о взыскании с ООО КБ «<данные изъяты> компенсации морального вреда в размере 45000 рублей.
Взыскать с ООО КБ «<данные изъяты>» государственную пошлину в размере 4735 рублей 02 коп. в федеральный бюджет.
Взыскать с ООО КБ «<данные изъяты>» штраф за отказ от добровольного исполнения требований потребителя в сумме 83375( восемьдесят три тысячи триста семьдесят пять) рублей 38 коп. подлежащий зачислению в бюджет муниципального образования городского округа города Горно-Алтайска.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Алтай в течение 10 дней со дня принятия его в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Горно-Алтайский городской суд.
Решение в окончательной форме изготовлено 17 марта 2011 года.
Федеральный судья Т.Е. Беспалова