о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2-465/2011

РЕШЕНИЕ

15 марта 2011 года г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:

председательствующего Беспаловой Т.Е.,

при секретаре Борисовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (ЗАО) к Санаа <данные изъяты>, Тантокову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

04.02.2011 года АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) обратился в суд с исковым заявлением к Санаа А.И., Тантокову А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору. Заявленные требования истец мотивировал тем, что 14.10.2008 года между АКБ «Ноосфера» (ЗАО) и Санаа А.И. был заключен кредитный договор № № в соответствии с которым банк «<данные изъяты> предоставил Санаа А.И. кредит в размере 100 000 рублей сроком по 13.10.2010 года включительно, с уплатой 24 % годовых за пользование кредитом. С момента получения кредита Санаа А.И. производилось частичное гашение основного долга по кредиту, поэтому сумма основного долга по состоянию на 04.02.2011 года составляет 95 918 руб. 92 коп. Последняя уплата процентов за пользование кредитом произведена 25.11.2009 года, оплачены проценты за период с 01.10.2009 года по 31.10.2009 года. Проценты за пользование кредитом за период с 01.11.2009 года по 04.02.2011 года в сумме 29 075 руб. 26 коп. не уплачены до настоящего времени. П. 3.1 кредитного договора № № предусмотрена ответственность заемщика, в случае нарушения срока возврата кредита, в виде уплаты процентов на сумму просроченной задолженности в размере 0,15 % за каждый день просрочки. Таким образом, за период с 14.10.2010 года по 04.02.2011 года банком начислена неустойка на сумму неуплаченного основного долга по кредитному договору в размере 16 258 руб. 26 коп. Кроме того, пунктом 3.2 кредитного договора № № предусмотрена ответственность заемщика в случае нарушения сроков уплаты процентов, в виде уплаты процентов в размере 1% за каждый день просрочки. Поэтому за период с 01.01.2010 года по 04.02.2011 года банком начислены проценты на сумму неуплаченных в срок процентов в размере 51 810 руб. 09 коп. Таким образом, сумма задолженности Санаа А.И. перед банком «<данные изъяты>» по кредитному договору № № составляет 180 611 руб. 25 коп.

Для обеспечения исполнения обязательств Санаа А.И. по кредитному договору предоставлено поручительство физического лица - Тантокова А.Г. Согласно п. 2.1 договора поручительства поручитель и заемщик несет перед банком солидарную ответственность. В договоре поручительства срок поручительства не установлен. Заемщиком не уплачены проценты за пользование кредитом начиная с 01.11.2009 года. Следовательно, требования предъявлены банком по истечении года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительствами обязательства, соответственно договора поручительства в части ответственности поручителя по уплате процентов за период с 01.11.2009 года по 30.11.2009 года прекратились. В части ответственности поручителя по уплате основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом за период с 01.03.2010 года по дату фактического погашения задолженности по кредиту, договор поручительств не прекратился. В связи с чем, банк просит суд взыскать с Санаа А.И., Тантокова А.Г. в солидарном порядке задолженность по кредиту в сумме 173 042 руб. 86 коп., в том числе: 95 918 руб. 92 коп. - сумма основного долга, 21 506 руб. 86 коп. - сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.03.2010 года по 04.02.2011 года; 16 258 руб. 26 коп. - сумма процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 14.10.2010 года по 04.02.2011 года; 39 358 руб. 82 коп. - сумма процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.03.2010 года по 04.02.2011 года; взыскать с Санаа А.И. сумму процентов за пользование кредитом за период с 01.11.2009 года по 28.02.2010 года в размере 7 568 руб. 40 коп.; взыскать с Санаа А.И., Тантокова А.Г. в солидарном порядке судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 4 660 руб. 86 коп.; взыскать с Санаа А.И. судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 151 руб. 37 коп.

В судебном заседании представитель истца Ларионова Т.В., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик Санаа А.И. в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме.

Ответчик Тантоков А.Г. в судебном заседании исковые требования признал частично, не согласился с размером начисленных неустоек за несвоевременный возврат кредита и неуплату в срок процентов за пользование кредитом, так как не был извещен о неуплате кредита, просил учесть его ежемесячные выплаты по другим кредитным обязательствам.

Выслушав представителя истца, ответчиков, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд считает исковые требования АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами.

Из материалов дела усматривается, что 14.10.2008 года между АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) и Санаа А.И. был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым банк «<данные изъяты>» предоставил Санаа А.И. кредит в размере 100 000 рублей сроком по 13.10.2010 года включительно, с уплатой 24 % годовых за пользование кредитом, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму в установленный договором срок и уплатить на нее проценты.

Из расходного кассового ордера № 4 от 14.10.2008 года следует, что Санаа А.И. получила 100 000 рублей по кредитному договору № №, указанное обстоятельство ответчик Сана А.И. подтвердила в судебном заседании, что свидетельствует об исполнении кредитором своих обязательств.

При подписании кредитного договора № № Санаа А.И. дала обязательства: возвратить полученный кредит в установленный договором срок, т.е. до 13.10.2010 года включительно; вносить проценты за пользованием кредитом безналичным перечислением денежных средств или в кассу банка наличными деньгами ежемесячно, не позднее последнего числа каждого месяца и в окончательный расчет в день завершения возврата кредита; при нарушении срока возврата кредита уплачивать банку проценты на сумму просроченной задолженности в размере 0,15 % за каждый день просрочки (п. 3.1 кредитного договора); при нарушении срока уплаты процентов уплачивать проценты на сумму неуплаченных процентов в размере 1% за каждый день просрочки (п. 3.2 кредитного договора).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании нашли подтверждение доводы истца о том, что заемщик Санаа А.И. с момента получения кредита произвела частичное гашение основного долга, в связи с чем, сумма основного долга составляет 95 918 руб. 92 коп. Последняя уплата процентов за пользование кредитом произведена 25.11.2009 года, оплачены проценты за период с 01.10.2009 года по 31.10.2009 года. Проценты за пользование кредитом за период с 01.11.2009 года по 04.02.2011 года в сумме 29 075 руб. 26 коп. не уплачены до настоящего времени, что подтверждается выписками по лицевому счету.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору № № от 14.10.2008 года был заключен договор поручительства № № от 14.10.2008 года между банком и Тантоковым А.Г, по условиям которого поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору № № от 14.10.2008 года в том же объеме, как и заемщик.

Согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ в случае, когда в договоре не указан срок, на который дано поручительство, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.

Из условий договора поручительства видно, что срок действия указанного договора в нем не указан. В п. 3.1 договора поручительства, регулирующем срок поручительства, содержится указание о том, что поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, что не может считаться условием о сроке ввиду несоответствия его требованиям ст. 190 ГК РФ.

Согласно условиям кредитного договора (п. 2.2.4) заемщик обязуется вносить проценты за пользование кредитом безналичным перечислением денежных средств или в кассу банка наличными деньгами ежемесячно, не позднее последнего числа каждого месяца и в окончательный расчет в день завершения возврата кредита. Таким образом, данным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям - ст. 311 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору началось с 01.11.2009 года, поскольку ею прекратились с указанного периода вноситься проценты за пользование кредитом.

При этом договор поручительства, заключенный между банком и Тантоковым А.Г., нельзя считать прекращенным в той части, которая касается ответственности поручителя за невыполнение кредитного договора по погашению кредита до истечения одного года с момента возникновения права требования исполнения соответствующей части обязательства.

В соответствии с п.1.2 кредитного договора срок возврата кредита 13.10.2010 года. В договоре поручительства так же указан этот срок.

Поскольку в судебном заседании установлено, что срок погашения кредита истек, сумма кредитных денежных средств на день рассмотрения дела в суде заемщиком не возвращена, суд считает обоснованными требования банка о взыскании солидарно с ответчиков суммы задолженности по кредиту.

Таким образом, учитывая признание иска заемщиком, признании части исковых требований поручителем, суд считает исковые требования АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) подлежащими удовлетворению в части взыскания в солидарном порядке с Санаа А.И. и Тантокова А.Г. суммы основного долга по кредиту в размере 95 918 руб. 92 коп., сумму процентов за пользование кредитом за период с 01.03.2010 года по 04.02.2011 года в размере 21 506 руб. 86 коп., с Санаа А.И. - суммы процентов за пользование кредитом за период с 01.11.2009 года по 28.02.2010 года в размере 7 568 руб. 40 коп.;

АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) заявлены требования о взыскании в солидарном порядке с ответчиков неустоек- суммы процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 14.10.2010 года по 04.02.2011 года в размере 16 258 руб. 26 коп.; суммы процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.03.2010 года по 04.02.2011 года в размере 39 358 руб. 82 коп.

В статье 333 ГК РФ установлено право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю меры ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая, что взыскание неустоек в полном размере несоразмерно последствиям нарушения обязательства, 1% за каждый день просрочки за неуплату процентов за пользование кредитом, 0,15% за каждый день просрочки от суммы невозвращенного кредита - чрезмерно завышены относительно 24% годовых - процента за пользование кредитом, установленным договором, принимая во внимание требования разумности и справедливости, суд считает необходимым применить к отношениям сторон ст.333 ГК РФ и определяет размер подлежащих удержанию с ответчиков в пользу истца неустоек следующим образом: сумму процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 14.10.2010 года по 04.02.2011 года в размере 5000 руб.; сумму процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.03.2010 года по 04.02.2011 года в размере 20 000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в ст. 98 судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с частичным удовлетворением требований, с учетом подлежащей взысканию задолженности по кредиту в солидарном порядке с ответчиков, суд определил взыскать с Санаа А.И. судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 2 424 рубля 26 коп., с Тантокова А.Г. - 2024 рубля 62 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (ЗАО) к Санаа <данные изъяты>, Тантокову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Санаа <данные изъяты>, Тантокова <данные изъяты> в пользу АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) долг по кредитному договору № от 14 октября 2008 года в сумме 142425 рублей 78 коп., в том числе:

95 918 руб. 92 коп. - сумма основного долга по кредиту,

21 506 руб. 86 коп. - сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.03.2010 года по 04.02.2011 года,

5000 руб. - неустойка за несвоевременный возврат кредита за период с 14.10.2010 года по 04.02.2011 года,

20 000 руб. - неустойка за неуплату в срок процентов за пользование кредитом за период с 01.03.2010 года по 04.02.2011 года.

Отказать в удовлетворении исковых требования АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) к Санаа <данные изъяты>, Тантокову <данные изъяты> в части взыскания солидарно неустойки на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 14.10.2010 года по 04.02.2011 года в размере 11 258 рублей 26 коп., неустойки на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.03.2010 года по 04.02.2011 года в размере 19 358 рублей 82 коп.

Взыскать с Санаа <данные изъяты> в пользу АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) 7 568 рублей 40 коп. - сумму процентов за пользование кредитом за период с 01.11.2009 года по 28.02.2010 года.

Взыскать с Санаа <данные изъяты> в пользу АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 2 424 рубля 26 коп.

Взыскать с Тантокова <данные изъяты> в пользу АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 2 024 рубля 62 коп.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Алтай в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 18 марта 2011 года.

Федеральный судья Т.Е. Беспалова