Решение Дело № 2-1366/2010
Именем Российской Федерации
Дата обезличена г. Глазов
Глазовский городской суд Удмуртской Республики в составе:
Председательствующего судьи Машкиной Н. Ф.,
При секретаре Куртеевой О. С.,
С участием представителя истца Гребенкина Р.В., действующего по доверенности Номер обезличенот Дата обезличена,
Ответчика Улитиной Н.А.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) к Улитиной Н.А. о взыскании задолженности по кредиту,
Установил:
Истец Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (ОАО) (далее по тексту Банк) обратился с иском в суд к Улитиной Н.А. о взыскании задолженности по кредиту.
Свои исковые требования мотивировал тем, что Дата обезличена между истцом и гражданкой Улитиной Н.А. был заключен кредитный договор Номер обезличен. В соответствии с условиями договора ответчику был предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей с уплатой процентов из расчета 18 % в год (пункт 1.1 договора кредитования). В пункте 3.1., 3.2., 3.3. договора установлен порядок погашения кредита, в соответствии с которым ответчик обязан вносить платежи, равными долями ежемесячно. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением части кредита. В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить сумму займа заимодавцу в срок и на условиях договора займа. В соответствии с условиями пункта 3.4. договора кредитования в случае нарушения заемщиком условий возврата кредита, банк начисляет на сумму задолженности неустойку в размере удвоенной процентной ставки предусмотренной договором. В нарушение условий кредитного договора, платежи поступали несвоевременно и не в полном объеме. В связи с тем, что ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по своевременному и полному возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, на момент подачи искового заявления образовалась задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена, которая на Дата обезличена составила 166 348,20 руб., в том числе остаток основного долга - 161 235,80 руб., задолженность по процентам - 3 924,66 руб., задолженность по неустойкам - 1187,70 руб., которую и просят взыскать с ответчика. Также просят взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом из расчета 18 % годовых начисляемые на непогашенную сумму основного долга 166 348,20 руб. с Дата обезличена до даты фактического погашения задолженности; неустойку из расчета 36 % годовых, начисляемые на задолженность 166 348,20 руб. с Дата обезличена до даты фактического погашения задолженности; сумму судебных расходов 4 526,96 руб.
В судебном заседании представитель истца Гребенкин Р.В. исковые требования поддержал, пояснил, что согласно кредитного договора банк предоставил Улитиной Н.А. кредит в размере 300 000 руб. под 18 % годовых. Свои обязательства по договору банк исполнил надлежащим образом, что подтверждается расходным ордером. Но ответчик Улитина Н.А. свои обязанности по договору исполняла не надлежащим образом, допускала просрочку, денежные средства вносила не в полном объеме. Истцом в соответствии с определением суда о подготовке дела к судебному разбирательству был произведен расчет исковых требований исходя из положений ст. 319 ГК РФ. Исходя из произведенного расчета уменьшился долг по кредиту и процентам, но в силу того, что при расчете поступающие в погашении задолженности денежные средства шли на погашение процентов и суммы кредита, образовалась задолженность по пени, кредиту и процентам. В связи с произведенным расчетом размер задолженности ответчика составил 138 306.15 руб. которая состоит из: долга по ссуде 136 462,79 руб., долга по процентам 0,00 руб., долга по пени за просрочку по кредиту 1 746,78 руб., долга по пени за просрочку по процентам 96,58 руб. Просили так же взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользованием кредитом из расчета 18 % годовых начисляемые на непогашенную сумму основного долга 166 348,20 руб. с Дата обезличена до даты фактического погашения задолженности; неустойку из расчета 36 % годовых, начисляемые на задолженность 166 348,20 руб. с Дата обезличена до даты фактического погашения задолженности; сумму судебных расходов 4 526,96 руб.
В судебном заседании ответчик Улитина Н.А. с исковыми требованиями согласилась частично, пояснила, что согласна с тем, что у нее имеется долг по возврату кредита, однако полностью его погасить не может в виду тяжелого финансового положения. ею принимаются все меры по возврату задолженности, расчет произведенный истцом не оспаривает. Не согласна с требованиями в той части, что условиями кредитного договора нарушены ее права как потребителя на основании статьи 16 закона «О защите прав потребителей», уведомление с требованием о погашении задолженности в ее адрес банком не было направлено.
Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела и предоставленные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно свидетельства о внесении записи в Единый Государственный реестр юридических лиц серия Номер обезличен, выданного Управлением МНС России по г. Москва 16 августа 2002 года, Банк зарегистрирован в качестве юридического лица.
Согласно п. 1.6 Устава, Банк является юридическим лицом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.
В силу ст. 48 ГКРФ юридическим лицом признается организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.
Таким образом, в ходе судебного заседания был установлен правовой статус Банка и его право на предъявление иска.
На основании письменного доказательства по делу: кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена, судом установлено, что Дата обезличена между Банком и Улитиной Н.А. состоялся кредитный договор, согласно которому Банк выдал Улитиной Н.А. «доверительный кредит» в размере 300000,00 руб. на цели личного потребления, сроком по Дата обезличена под 18 % годовых.
Банковский кредит предоставлен коммерческим банком, имеющим лицензию на осуществление банковских операции, что подтверждается Генеральной лицензией Номер обезличен, выданной Центральным Банком РФ 12 августа 1999 года.
В соответствии с положениями ст. 819, 820 ГК РФ суд находит, что Договор содержит все необходимые существенные условия.
Согласно расходного кассового ордера Номер обезличен от Дата обезличена, денежные средства в размере 300000,00 руб. получены Улитиной Н.А. Дата обезличена. Обязательства, установленные кредитным договором Банком исполнены надлежащим образом.
Согласно п. 3.1, п. 3.2, п. 3.3 вышеуказанного договора погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом производиться заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производиться наличными деньгами, перечислением со счета по вкладу или с текущего счета или со счета банковской карты.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. ст. 809, 810 ч. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Часть 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 15 постановления Пленума ВС РФ № 13 и постановлению Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Согласно п. 16 постановления Пленума ВС РФ № 13 и постановлению Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В судебном заседании на основании расчета исковых требований, произведенных истцом по состоянию на Дата обезличена установлено, что заемщиком надлежащим образом не исполнялись условия кредитного договора, а именно допускалась просрочка по внесению платежей (Дата обезличена Дата обезличена, Дата обезличена по Дата обезличена).
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и односторонние изменение его условий не допускается.
В связи с чем, суд находит требование Банка о досрочном возврате кредитной задолженности обоснованными, основанными на номах действующего гражданского законодательства, регулирующего спорные правоотношения.
Суд, также находит обоснованными требования истца о взыскании пени (процентов за пользование чужими денежными средствами).
Так, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в соответствии с ст. 331 ГК РФ, совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Пункт 3.4 Кредитного договора предусматривает, что при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по Договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору (с учетом возможного изменения процентной ставки за пользование кредитом), с суммы просроченного платежа за период с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом вносится заемщиком в валюте кредита.
Статья 811 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 809 ГК РФ.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты за сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору.
Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства.
При этом суд принимает во внимание, что ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора, а именно неоплата кредита и процентов за пользование кредитом в установленные договором срок, что нарушение со стороны ответчиков условий договора влечет для Банка такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.
Суд принимает расчет задолженности, предоставленный истцом, поскольку он соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ.
Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.
В связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика сумму задолженности по ссуде в размере 136 462,79 руб., пени за просрочку по кредиту 1 746,78 руб., пени за просрочку по процентам 96,58 руб.
Рассматривая требования банка о взыскании соответчика процентов за пользование чужими денежными средствами до даты фактического погашения задолженности, суд приходит к выводу, что указанные проценты подлежат начислению на задолженность по кредиту в размере 138306.15 руб. (исходя из расчета требований, произведенного в порядке ст. 319 ГК РФ).
А также суд находит размер процентов за пользование чужими денежными из расчета 36% годовых несоразмерным с последствиями просрочки исполнения денежного обязательства и учитывая их компенсационную природу, суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ считает возможным уменьшить ставку процентов до учетной ставки банковского процента на день вынесения решения суда.
В соответствии с Указанием ЦБ РФ от 31 мая 2010 года № 2450-У размер ставки рефинансирования с 01 июня 2010 года установлен в размере 7,75 % годовых.
Суд находит обоснованным требование Банка о взыскании с ответчиков процентов за пользование займом, начиная с 02 июня 2010 года исходя из расчета 18 % годовых, с суммы основного долга по день фактической оплаты суммы основного долга, поскольку требования ч. 2 ст. 809 ГК РФ предусматривают, что проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Однако считает необходимым начисление указанных процентов производит исходя из установленного в судебном заседании размера суммы основного долга по кредиту в размере 136462,79 руб.
Приведенные ответчиком доводы, о нарушении его прав в части не направлении в его адрес требования о возврате задолженности по кредиту, не могут быть приняты судом, поскольку как было установлено в судебном заседании и подтверждено письменными доказательствами (почтовый конверт, почтовое уведомление, требование Банка от Дата обезличена), на имя Улитиной Н. А. Банком Дата обезличена во исполнение требований п. п. 4.2.5, 4.3.4 о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, истцом направлено Улитной Н. А. по адресу, указанному последней при заключении кредитного договора, почтовая корреспонденция возращена отправителю по причине истечения срока хранения. По мнению суда, факт не получения заемщиком требований Банка не может служит основаниям, позволяющим сделать вывод, что Банком не исполнены условия кредитного договора.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым судебные расходы, понесенные Банком, возложить на ответчика и взыскать с нее в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 3 966,12 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
Решил:
Иск Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) к Улитиной Н.А. о взыскании задолженности по кредиту, удовлетворить частично.
Взыскать с Улитиной Н.А. в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена в сумме 138 306,15, в том числе: задолженность по кредиту в размере 136 462,79 руб., просрочку по кредиту в размере 1 746,78 руб., пени за просрочку по процентам 96,58 руб.
Взыскать с Улитиной Н.А. в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) проценты за пользованием кредитом из расчета 18 % годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга 136 462,79 руб., начиная с Дата обезличена до даты фактического погашения задолженности.
Взыскать с Улитиной Н.А. в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) проценты за пользованием чужими денежными средствами из расчета 7,75 % годовых, начисляемые на задолженность по кредитному договору в размере 138 306,15 руб. начиная с Дата обезличена до даты фактического погашения задолженности.
Взыскать с Улитиной Н.А. в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 966,12 руб.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательном виде путем подачи жалобы через Глазовский городской суд Удмуртской Республики.
Днем изготовления решения определить Дата обезличена.
Судья Н. Ф. Машкина