Дело № 2-1440-2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дата обезличена г.Глазов
Глазовский городской суд УР в составе:
Председательствующего судьи Бекмансуровой З.М.
При секретаре Жуйковой Н.Г.
С участием представителя истца ОАО «Банк Уралсиб» Шишмаковой С.Е., действующей по доверенности Номер обезличен от Дата обезличена
Ответчиков Николаевой С.Г., Богдановой А.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Банк Уралсиб» к Николаевой С.Г., Богдановой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
Установил
ОАО «Банк Уралсиб» (далее по тексту банк) обратился в суд с иском к Николаевой С.Г., Богдановой А.В. о взыскании суммы задолженности в размере 80510 руб. 10 коп. по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена.
Свои требования банк мотивировал тем, что Дата обезличена с Николаевой С.Г. заключил кредитный договор Номер обезличен.
По условиям данного договора Николаевой С.Г. выдан кредит в сумме 250000 руб. с начислением платы за пользование кредитом в размере 17,5% годовых на срок до Дата обезличена, на потребительские цели.
В соответствии с п. 3 Договора заемщик должен был погашать ссудную задолженность ежемесячно и производить уплату процентов одновременно с погашением основного долга в соответствии с графиком погашения кредита.
В течение срока действия кредитного договора Заемщик неоднократно нарушал сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.
По состоянию на Дата обезличена за заемщиком образовалась задолженность:
- по уплате основного долга по кредиту 32838 руб. 36 коп.,
- по процентам, начисленным за пользование кредитом 4414 руб. 29 коп.
Согласно п. 6.3 договора в случае несвоевременного возврата ответчиком заемных средств, истец имеет право взыскать с ответчика неустойку в размере 0,5% от общей суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
По состоянию на Дата обезличена неустойка по кредиту составила 41213 руб. 62 коп., неустойка по процентам за пользование кредитом, начисленная заемщику, в связи с нарушением срока возврата сумм по процентам за пользование кредитом составила 2043 руб. 83 коп.
В обеспечение надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства Номер обезличен от Дата обезличена с Богдановой А.В.
Согласно п.1.1 договора поручительства поручитель обязался отвечать перед банком за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договор в полном объеме. В соответствии с п.2.1 договора поручительства поручитель отвечает перед банком в том же объеме, как и заемщик, включая сумму денежных средств, предоставленных заемщику по кредитному договора, проценты за пользование ими, комиссии, возможные неустойки, повышенные проценты.
Согласно п. 2.4 договора поручительства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, поручитель обязан в течении пяти дней после получения письменного уведомления от банка о непогашении кредита и неуплаты процентов за пользование кредитом, иных сумм, перечислить банку неуплаченную заемщиком сумму задолженности.
В связи с неисполнением заемщиком своих обязательства заемщику и поручителю банк направил уведомления Номер обезличен от Дата обезличена и Номер обезличен от Дата обезличена в которых поручителю предлагалось полностью погасить задолженность заемщика перед банком по кредитному договору. В связи с тем, что в добровольном порядке ответчик не исполняют требование банка, он обратился в суд с настоящим иском.
Истец просит взыскать в солидарном порядке в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» с Николаевой С.Г., Богдановой А.В. задолженность по кредитному договору от Дата обезличена Номер обезличен в размере 80510 руб. 10 коп, из них:
- задолженность по кредиту 32838 руб. 36 коп.,
- задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом 4414 руб. 25 коп.,
- неустойка по кредиту 41213 руб. 62 коп.,
- неустойка по процентам 2043 руб. 83 коп.
Кроме того, банк просил взыскать проценты за пользование кредитом за период с Дата обезличена по день фактического исполнения начисляемые на остаток задолженность по кредиту в сумме кредита 32838 руб.36 коп. из расчета 17,5 % годовых.
Также возместить расходы по оплате госпошлины.
В судебном заседании представитель истца ОАО «Банк Уралсиб» Шишмакова С.Е. исковые требования поддержала в полном объеме, привела доводы, изложенные в иске. Пояснила, что за период действия договора ответчик фактически вносила платежи в счет погашения основного долга и процентов по договору в предусмотренный договором срок. Ответчик допустила просрочку платежей за Дата обезличена на 4 дня, за Дата обезличена на 4 дня, за Дата обезличена на 10 дней. Начиная с Дата обезличена ответчик в счет погашения долга по кредиту вносил суммы недостаточные для очередного платежа. Суммы, внесенные истцом за период с Дата обезличена по Дата обезличена направлялись на частичное погашение процентов по договору и основного долга. В Дата обезличена платежи по договору ответчиком не вносились вообще.
В судебном заседании ответчик Николаева С.Г. исковые требования, предъявленные банком признала частично. Не оспаривала заключение кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена. Сумму задолженности основного долга по кредиту в размере 32838 руб. 36 коп. признала. После разъяснения ответчику последствий признания иска в части, в соответствии со ст. 39, 173 ГПК РФ судом принято частичное признание исковых требований ответчиком Николаевой С.Г. Не согласилась с суммой определенной истцом по задолженности по процентам по договору 4414 руб. 29 коп., считает, что эта сумма должна быть в меньшем размере. Кроме того, не согласилась с суммой, начисленных пеней по договору, просила их уменьшить до размера 0,01% в день.
В судебном заседании ответчик Богданова А.В. исковые требования, предъявленные банком признала частично. Не оспаривала заключение кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена. Сумму задолженности основного долга по кредиту в размере 32838 руб. 36 коп. признала. После разъяснения ответчику последствий признания иска в части, в соответствии со ст. 39, 173 ГПК РФ судом принято частичное признание исковых требований ответчиком Богдановой А.В.. Не согласилась с суммой, определенной истцом по задолженности по процентам по договору 4414 руб. 29 коп., считает, что эта сумма должна быть в меньшем размере. Кроме того, не согласилась с суммой, начисленных пеней по договору, просила их уменьшить до размера 0,01% в день.
Ответчики представили расчет неустойки, исходя из размера 0,01% в день.
Выслушав представителя истца, ответчиков, изучив представленные письменные доказательства, суд, принимая во внимание частичное признание иска, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ - по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по нему.
Согласно договора Номер обезличен от Дата обезличена банк предоставил Николаевой С.Г. кредит на сумму 250000 руб. с начислением платы за пользование кредитом в размере 17,5% годовых. Кредит выдавался сроком до Дата обезличена включительно.
Пунктом 3 кредитного договора предусмотрен порядок погашения задолженности путем внесения ежемесячных платежей равными суммами, включающий в себя сумму процентов за пользование кредитом и частичное погашение суммы основного долга. В приложении Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен установлен график возврата кредита, уплаты процентов заемщиком Николаевой С.Г., который подписан сторонами.
Из данного графика следует, что заемщик Николаева С.Г. в период с Дата обезличена по Дата обезличена должна была вносить ежемесячно по 8980 руб., последний платеж Дата обезличена в размере 8763 руб. 36 коп.
Банком представлена история фактических операций по кредитному договору Номер обезличен, из которого следует, ежемесячное внесение заемщиком сумм в счет погашения кредит, процентов по договору.
Исходя из внесенных заемщиком сумм по договору, банк определил наличие задолженности по договору в размере 32838 руб. 36 коп.
Принимая во внимание признание ответчиками Николаевой С.Г., Богдановой А.В. сумму задолженности основного долга по кредитному договору, суд считает необходимым требование истца о взыскании суммы задолженности по кредиту в размере 32838 руб. 36 коп. удовлетворить.
Рассматривая требования истца о взыскании задолженности по процентам, предусмотренных кредитным договором в размере 4414 руб. 25 коп., суд находит их обоснованными, но подлежащих перерасчету по следующим основаниям.
Пунктом 3.5 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена установлена очередность погашения поступающих сумм от заемщика, которые банком последовательно направляются:
1) на погашение издержек банка
2) на погашение комиссии за ведение ссудного счета
3) на погашение срочных и просроченных процентов за пользование кредитом
4) на погашение неустоек, предусмотренных договором
5) на погашение основного долга
Статья 319 ГК РФ предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки заемщика по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.
Проанализировав содержание пункта 3.5 кредитного договора от Дата обезличена, суд считает, что установленная им очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 Постановления Пленума ВС РФ И ВАС РФ от 08 октября 1998 года № 13/14, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.
Оценив условия кредитного договора займа от Дата обезличена суд признает ничтожным пункт 3.5 договора, устанавливающий очередность погашения платежей и право кредитора изменять очередность как противоречащий статье 319 ГК РФ.
В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, что стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.
Вместе с тем, для разрешения вопроса об уплате неустойки, положения статьи 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкции за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.
Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка как способ обеспечения исполнения обязательства в данный перечень не включена.
Графиком возврата кредита, уплаты процентов по договору Номер обезличен определен ежемесячный размер процентов, подлежащий уплате заемщиком.
Из истории фактических операций по счету заемщика, что также подтверждено расчетом суммы исковых требований, предоставленных истцом, судом установлено, что до Дата обезличена заемщик вносил платежи в полном объеме, с Дата обезличена ответчиком допускалась просрочка уплаты платежей по кредитному договору.
Однако, судом установлено, что не смотря на допущенную просрочку платежей за Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена заемщиком вносилась сумма достаточная для погашения текущего платежа, с учетом суммы процентов по договору, кредита, в связи с чем оставшаяся сумма была направлена на погашение начисленной неустойки. Данные действия банка суд находит законными.
Дата обезличена была внесена сумма 1001 руб. 41 коп., которую суд считает необходимым направить в первую очередь на погашение процентов, т.е. 615 руб. 44 коп (согласно графику возврата), оставшуюся сумму 385 руб. 97 коп. - на погашение основного долга.
Следовательно, суммы, внесенные Дата обезличена -1500 руб., Дата обезличена – 500 руб., Дата обезличена – 800 руб., Дата обезличена – 1500 руб., Дата обезличена – 1200 руб., Дата обезличена 1500 руб. необходимо было направлять на погашение основного долга.
Сумма, внесенная Дата обезличена в размере 1060 руб. была достаточна для погашения долга по текущему платежу и начисленных пени, за просрочку текущего платежа – 40 руб. 41 коп.
Сумма, уплаченная заемщиком Дата обезличена – 387 руб. 18 коп. подлежала направлению в счет погашения процентов по договору.
Сумма, внесенная Дата обезличена банком правильно была направлена в счет погашения процентов по договору.
Из суммы 300 руб., уплаченной заемщиком Дата обезличена – 11 руб. 64 коп. необходимо было направить на погашение процентов, оставшуюся сумму направить на погашение долга по кредиту. Суммы, перечисленные заемщиком в последующем с Дата обезличена по Дата обезличена подлежали направлению в счет погашения кредита.
Таким образом, суд усматривает образование задолженности по процентам по кредитному договору с Дата обезличена по Дата обезличена в размере 768 руб. 22 коп. (385,77+266,36+116,06), которую необходимо взыскать с ответчиков.
Кроме того, суд находит обоснованным требование банка о взыскании процентов за пользование кредитом за период с Дата обезличена по день фактического исполнения начисляемые на остаток задолженность по кредиту в сумме кредита 32838 руб.36 коп. из расчета 17,5 % годовых
Рассматривая требования истца о взыскании неустойки, за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору суд исходит из следующего.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.
Договором Номер обезличен от Дата обезличена предусмотрены штрафные санкции при невыполнении надлежащим образом заемщиком условий кредитного договора.
Согласно п. 6 кредитного договора при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных настоящим договором, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,50% от общей суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Поскольку судом ранее было установлено, что Николаева С.Г. в установленный договором срок кредитные обязательства не исполняла, в связи с чем, образовалась задолженность. Следовательно, Банк имеет основания предъявить требование о взыскании штрафных санкций.
По представленному расчету банком рассчитана сумма неустойки за неисполнение ответчиком обязательств по несвоевременному возврату кредита по состоянию на Дата обезличена в общей сумме 43257 руб. 45 коп., из которой сумма неустойки по кредиту 41213 руб. 62 коп., неустойка оп процентам 2043 руб. 83 коп.
Ранее судом было установлено, что в период с Дата обезличена по Дата обезличена заемщиком надлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, с Дата обезличена заемщик стал допускать просрочку ежемесячных платежей по кредитному договору.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Принимая во внимание, что ответчиком больший период времени обязательства по кредитному договору исполнялись надлежащим образом, просрочка исполнения обязательств допущена за непродолжительный период времени (последние 4 месяца), суд приходит к выводу о возможности уменьшения начисленной неустойки. Ответчики просили уменьшить размер неустойки до 0,01% в день. Судом установлено, что при проведении расчетов сумм неустойки, ответчики использовали период просрочки, рассчитанный истцом. Согласно расчета ответчиков сумма неустойки за ненадлежащее исполнение обязательства по кредиту составила 879 руб. 75 коп., сумма неустойки за ненадлежащее исполнение обязательства по уплате процентов за пользование кредитом составила 43 руб. 21 коп. Общая сумма неустойки равна 890 руб. 70 коп. (847,49+43,21= 890,7)
Суд считает возможным уменьшить размер неустойки с учетом вышеизложенных обстоятельств, а также материального положения ответчиков, до 0,01% в день и принять за основу расчет неустойки, предложенный ответчиками. Следовательно, суд определяет размер неустойки, подлежащий взысканию с ответчиков в размере 890 руб. 70 коп.
Рассматривая требование Банка о взыскании в солидарном порядке суммы задолженности и неустойки с ответчиков Николаевой С.Г. и Богдановой А.В. суд находит их законными и обоснованными по следующим основаниям.
В соответствии с п. 2.4 договора поручительства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, банк предъявляет письменное требование к поручителю об уплате последним банку задолженности. Указанные требования банка подлежат удовлетворению поручителем в течение 5 дней.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при не исполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, при этом поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплате процентов, возмещение судебных издержек по взысканию. Долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнение или ненадлежащим исполнение обязательства должником.
Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности притом как полностью, так и в части долга.
Судом было установлено, что ответчик Николаева С.Г. ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору от Номер обезличен от Дата обезличена, в связи с чем, в соответствии со ст. 329, 363 ГК РФ, кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена, договора поручительства от Дата обезличена, суд считает возможным взыскать сумму задолженности с ответчиков Николаевой С.Г. и Богдановой А.В. в солидном порядке.
Таким образом, исковые требования ОАО «Банк Уралсиб» подлежат удовлетворению в части.
Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежит взысканию госпошлина в пользу истца в зависимости от удовлетворенных судом сумм. Размер госпошлины подлежащий возврату истцу составляет 1234 руб. 92 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Решил:
Иск ОАО «БАНК УРАЛСИБ» удовлетворить в части.
Взыскать в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с Николаевой С.Г., Богдановой А.В. задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена в размере 34497 руб. 28 коп. из них:
- задолженность по кредиту в размере 32838 руб. 36 коп.,
- задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом 768 руб. 22 коп.,
- неустойка 890 руб. 70 коп.
Взыскать в солидном порядке с Николаевой С.Г., Богдановой А.В. проценты за пользование кредитом за период с Дата обезличена по день фактического исполнения начисляемые на остаток задолженности по кредиту в сумме кредита 32838 руб. 36 коп. из расчета 17,5 % годовых.
Взыскать с Николаевой С.Г., Богдановой А.В. в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» возврат госпошлины с каждого по 617 руб. 45 коп..
Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Глазовский городской суд УР.
Судья З.М. Бекмансурова