Решение Дело № 2-1255/2011 Именем Российской Федерации 24 июня 2011 года г. Глазов Глазовский городской суд Удмуртской Республики в составе: Председательствующего судьи Машкиной Н. Ф., При секретаре Куртеевой О. С., С участием истца Кольцовой Е. Ю., Представителя истца Ушакова Ю. А., Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кольцовой Е. Ю. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей финансовых услуг, Установил: Истец Кольцова Е. Ю. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей финансовых услуг. Свои исковые требования мотивировала тем, что между ней и ООО КБ «Ренессанс Капитал» (далее Банк) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк возложил на нее обязанность по оплате единовременной комиссии за подключение к программе страхования и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта. Таким образом, Банк обусловил предоставление кредита оплатой дополнительных услуг. Размер списанной с её счёта комиссии за подключение к программе страхования составил <данные изъяты>, что подтверждено выпиской по лицевому счёту № открытого в рамках кредитного договора. Размер комиссии за ссудный счет составила на ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, что подтверждено выпиской по лицевому счёту № открытого в рамках кредитного договора. С требованием об исключении из кредитного договора условия, предусматривающего обязанность по оплате комиссии за ссудный счет, и возмещении убытков, связанных с ее оплатой, она обратилась в адрес Банка, что подтверждается приложенной копией претензии. Её требования банк проигнорировал. В связи с чем, на основании ст. 16 Закона РФ «О защите пара потребителей» просит признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате комиссии за подключение к программе страхования и ведение ссудного счета на сумму недействительными; взыскать с Банка убытки, причиненные вследствие нарушения права на свободный выбор услуг в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. В судебном заседании истец Кольцова Е. Ю. исковые требования и доводы изложенные в иске поддержала, дополнительно пояснила, что она своевременно уплачивает кредит, но ей постоянно звонят, просят погасить какую-то задолженность. При заключении договора ей навязали уплачивать комиссию за ведение ссудного счета и комиссию за подключение к программе страхования. Что либо страховать она была не намерена. Уточнила, что в исковом заявлении имеется техническая ошибка в части написания даты заключения договора, договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ. Представитель истца Ушаков Ю. А. исковые требования поддержал. Дополнительно пояснил, что действия банка нарушает права Кольцовой Е. Ю. как потребителя. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации. Открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, а не перед заемщиком-гражданином. Между тем, плата за ссудный счет по условиям кредитного договора возложена на заемщика, то есть потребителя услуг. Общая сумма взысканных денежных средств за введение ссудного счета составила <данные изъяты> Между Банком и ООО «...» заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. В рамках данного договора была подключена к программе страхования Заёмщик. Само типовое заявление о страховании располагается на одном бланке с Анкетой на получение кредита, соответственно, воспринимается заемщиком как единый документ, необходимый для заполнения и подписания. Форма заявления о страховании является типовой и не предполагает заполнения каких-либо граф ни сотрудником банка со слов физического лица, ни самим физическим лицом. То есть, волеизъявление физического лица на подключение к Программе страхования при заключении кредитного договора выражается исключительно наличием подписи в заявлении о страховании. При этом на бланке заявления о страховании Заёмщика отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к Программе страхования. Таким образом, подписывая в Банке договор потребительского кредитования, Заёмщик была автоматически включена в Программу страхования. То обстоятельство, что Заёмщик при заключении договора потребительского кредитования был автоматически подключен к Программе страхования указывает на то, что Заёмщику - Банк и ООО «...» навязали условия договора не выгодные для него и не относящиеся к предмету договора. При этом за подключение к Программе страхования с ее счета в без акцептном порядке была списана комиссия в размере <данные изъяты>. Таким образом, на руки был получен кредит в размере <данные изъяты>, а не указанная в договоре сумма в размере <данные изъяты>. При этом при подключении к Программе страхования ООО КБ «Ренессанс капитал» с Заемщика взыскивает комиссию путем ее включения в общую сумму кредита. Общая сумма кредита, включающая сумму Комиссии, перечисляется на расчетный счет заемщика. Сумма комиссии списывается со счета заемщика в течение нескольких дней после перечисления на расчетный счет. В извещении о перечислении денежных средств указывается сумма кредита без учета суммы комиссии, поэтому фактически заемщик не получает на руки денежные средства, на которые был кредитован банком. Вместе с тем, заемщик при получении кредита в ООО КБ «Ренессанс капитал» обременяется обязанностью не только по выплате банку суммы Комиссии за подключение к Программе страхования, но и процентов, начисленных на указанную сумму, в течение всего срока действия кредитного договора. Вышеуказанные условия увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком и свидетельствуют о навязывании физическому лицу дополнительных обязательств по кредитному договору, не относящихся к предмету договора, в которых заемщик не заинтересован. Моральный вред, причиненный Банком вследствие нарушения права потребителя, выразился в переживаниях приведших на больничную койку Заёмщика после многократных звонков в течение длительного времени с требованием излагаемом в грубой безапелляционной форме уплачивать якобы просроченную задолженность. Факт уплаты денежных средств подтверждается выпиской из лицевого счета и платежными документами. В судебное заседание представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» не явился, в материалах дела имеются сведения о надлежащем извещении. Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ определил дело рассмотреть в отсутствие представителя ответчика, признав не явку в судебное заседание ответчика без уважительной причины. Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив и проанализировав представленные доказательства, суд приходит к следующему. Принимая во внимание, что ответчик в судебное заседание не явился, суд расценивает его неявку как отказ от защиты по иску, и считает возможным рассмотреть дело по имеющимся доказательствам, предоставленными сторонами в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, поскольку ответчику в порядке подготовки дела к судебному разбирательству были разъяснены обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела и какой стороне их надлежит доказать. Судом установлено и подтверждено материалами дела, что по заявлению Кольцовой Е. Ю. ей был предоставлен ДД.ММ.ГГГГ кредит, номер договора №, на общую сумму <данные изъяты>., сроком на <данные изъяты>, под <данные изъяты>% в год, открыт счет №. Данный договор заключен сторонами в порядке, предусмотренном ст. 160 (п. 1), ст. 161, ст. 432, ст. 434, ст. 438 Гражданского кодекса РФ на основании заявления Кольцовой Е. Ю, которое было принято банком. В соответствии с п. 3 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», информация об услуге доводится до сведений потребителей способом, принятым для отдельных видов услуг. Как установлено в судебном заседании Кольцова Е. Ю. ознакомлена с общими условиями предоставления кредитов в российских рублях. Пунктом 2.6 договора предусмотрен размер комиссии за обслуживание кредита в <данные изъяты>% в месяц. Статья 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", устанавливает общее для всех видов гражданско-правовых договоров правило, в соответствии с которым, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, представленными потребителю Законом "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из утвержденного Банком России "Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ №, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Кроме того, согласно статье 990 Гражданского кодекса РФ по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. По сделке, совершенной комиссионером с третьим лицом, приобретает права и становится обязанным комиссионер, хотя бы комитент и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки. В силу ст. 991 Гражданского кодекса РФ комитент обязан уплатить комиссионеру вознаграждение, а в случае, когда комиссионер принял на себя поручительство за исполнение сделки третьим лицом (делькредере), также дополнительное вознаграждение в размере и в порядке, установленных в договоре комиссии. Установление комиссии за обслуживание ссудного счета противоречит статье 990 Гражданского кодекса РФ, Закону "О банках и банковской деятельности", Закону РФ "О защите прав потребителей", а также природе комиссионного вознаграждения, определенной в статье 991 Гражданского кодекса РФ. Ведомственные нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку обуславливают приобретение одних услуг обязательным приобретение иных услуг. Согласно Выписки по лицевому счету №, квитанциям, платежным поручениям, ответчиком удержана комиссия за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты>. Пунктом 8 Условий предоставления кредита предусмотрено участие заемщика в Программе страхования с выплатой комиссии за подключение к Программе в размере <данные изъяты>% от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита. В случае если в Предложении заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то Банк по желанию заемщика может предоставить кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования, в таком случае сумма комиссии за подключение к Программе страхования может быть включена в общую сумму кредита. Комиссии за подключение к Программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в Банке. Проанализировав предоставленные доказательства, суд приходит к выводу, что предоставление данной услуги предоставляется заемщику исключительно с его согласия. Из предоставленного Предложения о заключении договора и Общий условий предоставления кредита не следуют условия, согласно которым заемщик вправе отказаться от подключения к Программе страхования, что такие действия заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение Банка о предоставлении кредита, что подключение к Программе страхования не дает никаких преимуществ заемщику при получении кредита перед заемщиками, отказавшимися от подключения к Программе страхования. Таким образом, возложение на заемщика обязанности по страхованию жизни и здоровья противоречит положениям ст. 935 Гражданского кодекса РФ, согласно которым обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушение его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В ходе судебного разбирательства по настоящему спору нашел подтверждение тот факт, что предоставление кредита истице было обусловлено ответчиком обязательным подключением к Программе страхования жизни, здоровья и утраты трудоспособности, что также противоречит вышеуказанной норме закона. Согласно Выписки по лицевому счету № ответчиком со счета заемщика списана комиссия за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты>. В постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года №. 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. Кроме того, договор, заключенный сторонами по делу, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истица, как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для ее обращения за защитой нарушенных прав. В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Положениями ст. 180 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Согласно требований статьи 167 Гражданского кодекса РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Кроме того, руководствуясь статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", учитывая, что неисполнением в срок своих обязательств ответчиком истцу причинены определенные неудобства и нравственные страдания, в том числе связанные с необходимостью защиты своего нарушенного права в судебном порядке, а также с учетом того, что тяжких последствий от действий ответчика для истца не наступило, суд приходит к выводу о взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>. В соответствии с требованиями ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>% от суммы присужденной судом в пользу истца за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, который подлежит перечислению в местный бюджет. Размер штрафа составляет <данные изъяты>. В силу ст. 103 ГПК РФ, п.п. 1, 3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере в части удовлетворенных исковых требований <данные изъяты>. Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил: Исковые требования Кольцовой Е. Ю. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей финансовых услуг, удовлетворить частично. Признать недействительным пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части недействительности об уплате комиссии за подключение к программе страхования и ведение ссудного счета. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Кольцовой Е. Ю. денежные средства в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в местный бюджет штраф в размере <данные изъяты>. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в местный бюджет государственную пошлину в размере <данные изъяты>. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательном виде путем подачи жалобы через Глазовский городской суд Удмуртской Республики. Днем изготовления решения определить ДД.ММ.ГГГГ. Судья Н. Ф. Машкина