Дело № 2 - 1339/12 Решение именем Российской Федерации г. Глазов 19 июля 2012 года Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Кирилловой О. В., при секретаре Ильиной А. Г., с участием представителя истца Коваль Н. А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Ушакова А. В. к Открытому акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей, Установил: Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» (далее по тексту МООП «Защита прав потребителей») обратилась в суд в интересах Ушакова А. В. к Открытому акционерному обществу Национальный Банк «Траст» (далее по тексту ОАО НБ «ТРАСТ») о взыскании денежных средств, просил признать п.п. № кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскать с ответчика денежные средства в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда, штрафа, свои требования мотивировав тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком был заключен кредитный договор №. Подпунктом № указанного договора на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере % от суммы кредита, что составляет <данные изъяты>. Согласно выписки по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты>. Полагая, что действия Банка о взимании с него комиссии за расчетное обслуживание являются неправомерными, истец обратился в суд с иском. В судебное заседание истец Ушаков А. В. не явился, представил заявление с просьбой о рассмотрении дела без его участия, с участием представителя, исковые требования поддержал в полном объеме, подтвердил доводы, изложенные в иске. Представитель истца исковые требования Ушакова А. В. поддержала в полном объеме, просила исковые требования удовлетворить. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, дело рассмотрено в отсутствие ответчика. Возражения по иску не представлены. Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд установил следующее. ДД.ММ.ГГГГ Ушаков А. В. обратился в ОАО НБ «ТРАСТ» за получением кредита на неотложные нужды, заполнив заявление на заключение с ним смешанного договора № на предоставление кредита на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> сроком на <данные изъяты>, процентная ставка % годовых; ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание % ежемесячно от суммы кредита, что составляло ежемесячную сумму <данные изъяты>. В соответствии с положением ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. ст. 809, 810 ч. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В силу п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет. Согласно «Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.1998 г. № 54-П (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П) 1.2. В целях настоящего Положения под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора. 1.7. Банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) средств, а также учетную политику и подходы к ее реализации, документы, определяющие процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств, документы, определяющие распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Содержание указанных документов не должно противоречить действующему законодательству Российской Федерации, нормативным актам Банка России и настоящему Положению. Установление дополнительной платы за выдачу кредита, кроме уплаты процентов за пользованием кредитом в течение всего срока действия кредитного договора, нормами ГК РФ, Законом, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, в том числе Федеральным законом от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и «Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.1998 г. № 54-П, не предусмотрено. В двух последних документах прямо указано, что размещение привлеченных средств физических и юридических лиц осуществляется от своего имени и за свой счет. Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ). Между тем, свобода договора не является абсолютной. В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Вышеприведенная статья устанавливает приоритет императивных норм закона и иных правовых актов при определении содержания договора. Императивная норма может содержать, например, запреты на включение каких-либо условий в договор. Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», части 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Поскольку предоставление ОАО НБ «ТРАСТ» денежных средств Ушакову А. В., исходя из положений статьи 819 Гражданского кодекса РФ и условий заключенного договора, предусматривало платность со стороны заемщика - уплата процентов за пользование денежными средствами, то последующее взимание ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, необоснованно. Установление дополнительной платы за предоставление банком денежных средств клиенту, помимо процентов за пользование денежными средствами, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Следовательно, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за открытие счетов (текущего банковского счета, ссудного счета) и расчетно-кассовое обслуживание ущемляет установленные законом права потребителя. При этом, указанная комиссия установлена и уплачивалась заемщиком не в рамках обязательства по принятию и зачислению банком поступающих на счет, открытый владельцу счета, денежные средств, а именно в рамках иного обязательства - по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности. Оснований для выводов о том, что банком произведены платные определенные работы для выдачи кредита, не имеется. Кроме того, в договоре, из которого возник спор, комиссия была установлена банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, поэтому не являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ, предусматривающей, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Услуга кредитной организации не должна быть стандартной, без совершения которой банк не сможет должным образом заключить и исполнить кредитное соглашение. Проценты за пользование кредитом являются платой за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком и по своей правовой природе призваны покрывать как расходы кредитной организации, так и включать соответствующий доход банка по этой операции; тем самым взимание комиссии за расчетное обслуживание кредита помимо иных, установленных кредитным договором процентов за пользование кредитом, представляет собой форму дополнительного незаконного обременения заемщика, заключившего подобный кредитный договор, что допустимым признано быть не может. Взимая (устанавливая) комиссию за расчетное обслуживание кредита банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Закон РФ «О защите прав потребителей» императивно устанавливает невозможность обусловливания приобретения одних услуг другими. В этой связи включение ОАО НБ «ТРАСТ» в кредитный договор условия о взимании ежемесячной комиссии в размере % за расчетное обслуживание кредита противоречит закону, создает невыгодные для потребителя условия по сравнению с гарантированными законом правами и ущемляет их. При таких обстоятельствах, содержащееся в п.п. 2.6 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, п. 5 Тарифного плана условие об обязанности заемщика уплатить банку ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание от суммы кредита вступает в противоречие с вышеприведенными правовыми нормами и ничтожно в силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ, как не соответствующее статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Учитывая изложенное, условия договора о предоставлении кредита на неотложные нужды и открытии банковского счета ОАО НБ «ТРАСТ», устанавливающие ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание кредита от суммы кредита, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданского кодекса РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Поскольку взимание банком ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредита от суммы кредита на конец расчетного периода с граждан неправомерно, условия договора, устанавливающие такую комиссию, являются ничтожными, так как они противоречат федеральному закону, поэтому требование истца о взыскании с ОАО НБ «ТРАСТ» ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание является законным и обоснованным и подлежит удовлетворению. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Ушаковым А. В. выплачена ежемесячная комиссия в размере % за расчетное обслуживание кредита от суммы кредита в размере <данные изъяты>. В связи с ничтожностью условий договора о предоставлении кредита, устанавливающего ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание кредита от суммы кредита, то сумма в размере <данные изъяты> подлежит взысканию с ответчика. Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами суд руководствуется требованиями п. 1 ст. 395 ГК РФ, в соответствии с которым за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Таким образом, требования истца в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению. Суд, проверив правильность начислений, соглашается с расчетом выполненным истцом. Размер процентов за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из ставки рефинансирования Банка России в размере % составляет <данные изъяты>. Рассматривая исковые требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, суд исходит из следующего. Ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от возмещения имущественного вреда. Учитывая, что в суде было установлено, что ответчик заключил с истцом кредитный договор, включив в него условие, не соответствующее требованиям закона (ничтожное), суд полагает, что исковые требования Ушакова А. В. о взыскании компенсации морального вреда подлежат удовлетворению частично в размере <данные изъяты>, с учетом требований ст. 151 ГК РФ, обстоятельств дела, степени нравственных страданий истца, наличия и степени вины ответчика, т.к. последним и его представителем доказательств большего размера причиненного морального вреда и соответственно большего размера компенсации не представлено в соответствии со ст. 56 ГПК РФ. В силу положений п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. Штраф с ответчика необходимо взыскать в следующем порядке % в размере <данные изъяты> взыскать в пользу потребителя Ушакова А. В., % в размере <данные изъяты> в пользу МООП «Защита прав потребителей». В силу ст. 103 ГПК РФ, ст. ст. 333.20, 333.19 НК РФ суд считает необходимым возложить судебные расходы, понесенные судом при рассмотрении дела, на ответчика и взыскать с Банка госпошлину в местный бюджет в размере <данные изъяты>. Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд Решил: Исковые требования Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Ушакова А. В. к Открытому акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей удовлетворить частично. Признать п. 2.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере %, что составляет <данные изъяты> ежемесячно недействительным. Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу Ушакова А. В. денежные средства в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» штраф в размере <данные изъяты>. Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу Ушакова А. В. штраф в размере <данные изъяты>. Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» в бюджет муниципального образования «Город Глазов» государственную пошлину в размере <данные изъяты>. Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение месяца дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи жалобы через Глазовский районный суд УР. Судья О. В. Кириллова