о взыскании задолженности по кредитному договору

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 января 2010 года г. Георгиевск

Георгиевский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Курякиной Л.Н.,

при секретаре Лихомановой Ю.П.,

с участием:

представителя истца ФИО2,

ответчиков ФИО9, ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО11 к ФИО9, ФИО4, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в солидарном порядке и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ФИО11 обратился в суд с иском к ФИО9, ФИО4, ФИО3 о взыскании задолженности в размере №... рублей по кредитному договору №... от дд.мм.гг. г. в солидарном порядке и обращении взыскания на заложенное имущество - тягач седельный №..., выпуск - дд.мм.гг. год, госномер №..., ПТС - №..., и полуприцеп №..., выпуск - дд.мм.гг. года, госномер - №..., ПТС - №..., принадлежащих на праве собственности ФИО9.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 поддержала заявленные требования и суду пояснила, что дд.мм.гг. года между ФИО11 и ФИО9 был заключен кредитный договор №... от дд.мм.гг. г. на сумму №... рублей «На неотложные нужды» сроком до дд.мм.гг. г. под 17% годовых. В соответствии с кредитным договором заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора. Погашение суммы кредита производить ежемесячно, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным. Последний платеж производится не позднее дд.мм.гг. года. Уплата процентов производится заемщиком ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным одновременно с погашением основного долга по кредиту, в т.ч. окончательным. При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, в размере двукратной процентной ставки с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности в соответствии с п.п. 2.4., 2.5., 2.7., 3.3. кредитного договора. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им заемщиком предоставлены поручительства: ФИО4 и ФИО3, что подтверждается договорами поручительства №... от дд.мм.гг. года и №... от дд.мм.гг. года. В соответствии с условиями договоров поручительства Поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно, согласно п.п. 2.1.. 2.2. договора поручительства. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им заемщиком представлен залог транспортных средств:

- тягача седельного №..., выпуск - дд.мм.гг. год, госномер №..., ПТС - №..., принадлежащего на праве собственности ФИО9, оценочная стоимость - №... рублей, залоговая стоимость - №... рублей, что подтверждается договором залога транспортного средства №... от дд.мм.гг. года, отчетом №... от дд.мм.гг. г. о рыночной стоимости транспортного средства;

- полуприцепа №..., выпуск - дд.мм.гг. года, госномер - №..., ПТС - №..., принадлежащего на праве собственности ФИО9. Оценочная стоимость - №... рублей, залоговая стоимость - №... рублей, что подтверждается договором залога транспортного средства №... от дд.мм.гг. года, отчетом №... от дд.мм.гг.г. о рыночной стоимости транспортного средства.

С дд.мм.гг. г. ответчик - ФИО9 взятые на себя обязательства не выполняет. По состоянию на дд.мм.гг. года общая сумма задолженности ответчика перед истцом составляет №... рублей, из них: просроченный основной долг - №... рублей, просроченные проценты - №... рублей, неустойка за просроченный основной долг - №... рублей, неустойка за просроченные проценты – №... рублей. Просила взыскать в пользу ФИО11 с ФИО9, ФИО4, ФИО3 задолженность в размере №... рублей по кредитному договору №... от дд.мм.гг. г. в солидарном порядке и обратить взыскание на заложенное имущество - тягач седельный №..., выпуск - дд.мм.гг. год, госномер №..., ПТС - №..., и полуприцеп №..., выпуск - дд.мм.гг. года, госномер - №..., ПТС - №..., принадлежащие на праве собственности ФИО9.

Ответчики ФИО9, ФИО4 в судебном заседании подтвердили, что дд.мм.гг. г. ФИО9 заключил с ФИО11 кредитный договор №... на сумму №... рублей на неотложные нужды и получил указанную сумму денег под 17% годовых. дд.мм.гг. года были заключены и договора поручительства №... и №... с ФИО4 и ФИО3, согласно которым поручитель и заёмщик несут солидарную ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора №... от дд.мм.гг. г.. Заёмщик обязался выплачивать кредит частями ежемесячно согласно графика платежей. Однако свои обязательства по кредитному договору в дд.мм.гг. году стал исполнять ненадлежаще. Однако они не согласны с требованиями банка по следующим основаниям: дд.мм.гг. года ФИО9 из банка получено требование о возврате кредита, согласно которого сумма просроченной задолженности составила №... рублей, в том числе сумма по основному долгу №... рублей, что менее 5 процентов от суммы взятого кредита (№... рублей). Считают, что суммы неустойки и процентов явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства. В период допущенных им просрочек ставка рефинансирования Банка России колебалась от 9,5% до 10,5% годовых. В то же время согласно договору неустойка за просрочку внесения платы за пользование кредитом 34% годовых. При этом банк продолжает начислять плату за пользование кредитом по ставке 17% до дня фактического возврата кредита. В информационном письме от 14.07.1997 N 17 "Обзор применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации" Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации указал, что критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения договорных обязательств и др. В соответствии с пунктом 7 Постановления пленума и Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», суд учитывая компенсационную природу процентов, вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства. В связи с вышеизложенным ходатайствовали о применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижении сумм исчисленных штрафов, пеней, процентов за весь период пользования кредитом. Кроме того, не согласны с суммой предъявляемых требований. Ими произведен перерасчет, исходя из оплаченной суммы кредита. Согласно данного расчета, на дд.мм.гг. сумма невозвращенного основного долга составляет №... рублей и сумма процентов №... рублей. Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, удовлетворение требований залогодержателя может быть произведено путем обращения взыскания на заложенное имущество. Стоимость заложенного имущества в два с лишним раза превышает размер имущественных притязаний Сбербанка, (оценочная стоимость Рено - №... рублей, оценочная стоимость полуприцепа -№... рублей, всего №... рублей). В соответствии с ч. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Таким образом, в силу названной нормы просили суд при обращении взыскания на заложенное имущество учесть явную несоразмерность размера требований залогодержателя и стоимости заложенного имущества и обратить взыскание на автомобиль Рено. И соответственно не согласны с ценой имущества, определенной в исковых требованиях банка, в связи с тем, что рыночная и оценочная цена превышает намного залоговую цену. ФИО9 в настоящее время принимаются все усилия по истребованию суммы ущерба и восстановлению автотранспорта для дальнейшего осуществления предпринимательской деятельности. Просили обратить взыскание задолженности в сумме №... рублей на заложенное имущество автомобиль №..., снизить сумму исчисленных штрафов, пеней, процентов за весь период пользования кредитом согласно ставке рефинансирования Банка России, не взыскивать в солидарном порядке сумму долга с поручителей - ФИО4, ФИО3.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования ФИО11 к ФИО9, ФИО4, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в солидарном порядке и обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст.810 заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По делу установлено, что дд.мм.гг. г. между ФИО11 и ФИО9 был заключен кредитный договор №... от дд.мм.гг. г. на сумму №... рублей на неотложные нужды сроком до дд.мм.гг. г. под 17% годовых, по которому ФИО9 взял на себя обязательство ежемесячно частями погашать сумму основного долга и уплачивать проценты в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с п.п.2.4, 2.5 кредитного договора №... от дд.мм.гг. года, погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с первого числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным. Последний платеж производится не позднее дд.мм.гг. года. Уплата процентов производится заемщиком ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным одновременно с погашением основного долга по кредиту.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им были заключены договора поручительства №... от дд.мм.гг. года и №... от дд.мм.гг. года с ФИО4 и ФИО3, а также договора залога транспортных средств №... и №... от дд.мм.гг. г., по которым заемщик также представил в залог транспортные средства: тягач седельный №..., выпуск - дд.мм.гг. год, госномер №..., ПТС - №..., полуприцеп №..., выпуск - дд.мм.гг. года, госномер - №..., ПТС - №..., принадлежащие ему на праве собственности.

В соответствии с п.2.1, 2.2 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиками обязательств по кредитному договору поручитель и заемщики отвечают перед кредитором солидарно.

В соответствии с п.4.2 договора залога в случае нарушения условий кредитного договора залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога.

Согласно ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что ответчик ФИО9 свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, возврат кредита и уплату процентов в порядке, предусмотренном кредитным договором, не производит, требования истца о погашении задолженности по кредитному договору игнорирует.

С момента заключения договора у ФИО9 перед ФИО11 вследствие систематического нарушения сроков уплаты кредита и процентов за пользование им на дд.мм.гг. образовалась задолженность в виде неоплаченного текущего основного долга в размере №... и процентов в сумме №... что свидетельствует о грубом нарушении им сроков погашения кредита и уплаты процентов, то есть фактически об отказе от надлежащего исполнения обязательств.

В соответствии с п.4.6 кредитного договора Кредитор имеет право
потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю
сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом,
неустойку, предусмотренные условиями настоящего договора, при этом
Кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и
обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или
ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению
кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по настоящему
договору, образования необеспеченной задолженности, отсутствия продления
страхования имущества, переданного в залог в обеспечение по настоящему
договору в соответствии с п.5.2 настоящего договора, неисполнение
заемщиком обязательств, предусмотренных п.п.5.7, 5.12, кредитного договора.

Аналогичное право банка закреплено в п.2.3 договора поручительства, в
соответствии с которым поручитель согласен на право кредитора потребовать
как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы
кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по
кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором.

дд.мм.гг. года ответчикам банком предъявлено письменное требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов, неустойки в течении 15 дней со дня получения указанного требования.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено право кредитора требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, что является правом одностороннего отказа от исполнения договора.

В соответствии с п. 3 ст. 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Учитывая изложенное, суд считает, что действия банка по предъявлению заемщику требования о досрочном погашении в полном объеме всей суммы займа с указанием срока добровольного погашения, свидетельствуют об одностороннем отказе банка от исполнения договора.

Сам факт осуществления кредитором указанных действий, направленных на односторонний отказ от исполнения договора, в силу вышеизложенных норм права влечет расторжение договора.

Согласно расчета задолженности заёмщика ФИО9 по состоянию на дд.мм.гг. г. по кредитному договору №..., задолженность по кредиту составляет №... руб., из них: просроченный основной долг - №... рублей, просроченные проценты - №... рублей, неустойка за просроченный основной долг - №... рублей, неустойка за просроченные проценты – №... рублей, которая подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке

Принимая во внимание условия кредитного договора и договора
поручительства, указанная выше сумма задолженности подлежит взысканию
с ФИО9, ФИО4, ФИО3 в солидарном порядке.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное
имущество, суд считает его подлежащим удовлетворению по следующим
основаниям.

В силу ст. 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству
(залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого
обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества
преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это
имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Судом установлено, что в обеспечение обязательств по заключенному
кредитному договору заемщиком представлены: договора залога
транспортных средств №... и №... от дд.мм.гг. г., согласно которым заемщиком представлен залог транспортных средств: тягача седельного №..., выпуск - дд.мм.гг. год, госномер №..., ПТС - №..., полуприцепа №..., выпуск - дд.мм.гг. года, госномер - №..., ПТС - №..., принадлежащих на праве собственности ФИО9

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 348 - 350 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Согласно отчетов №... и №... от дд.мм.гг. г. о рыночной стоимости транспортных средств, оценочная стоимость тягача седельного №... - №... рублей, оценочная стоимость полуприцепа №... - №... рублей;

В соответствии с п.1.3 договора залога транспортного средства №... от дд.мм.гг. г., согласно которому предметом залога в обеспечение обязательства по кредитному договору является тягач седельный №..., выпуск - дд.мм.гг. год, госномер №..., ПТС - №... начальная продажная цена залогового имущества, установленная на основании отчета №... от дд.мм.гг. г. с применением поправочного коэффициента в размере 0,6, составляет №... руб..

В соответствии с п.1.3 договора залога транспортного средства №... от дд.мм.гг. г., согласно которому предметом залога в обеспечение обязательства по кредитному договору является полуприцеп №..., выпуск - дд.мм.гг. года, госномер - №... ПТС - №... начальная продажная цена залогового имущества, установленная на основании отчета №... от дд.мм.гг. г. с применением поправочного коэффициента в размере 0,6, составляет №... руб..

Суд считает необходимым установить начальную продажную стоимость залогового имущества в размере, указанном в договорах залога транспортных средств, так как доказательств необходимости установления иной цены суду не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Истец настаивает на взыскании с ответчиков неустойки за просроченный к уплате основной долг в размере №... руб., за просроченные к уплате проценты в размере №....

Ответчик ФИО9 просит уменьшить размер неустойки, как явно несоразмерный нарушенным обязательствам.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения обязательств.

Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая к уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Однако, суд не находит доводы ответчика заслуживающими внимания и приходит к убеждению о необходимости взыскания неустойки за просроченный к уплате основной долг в размере №... руб., за просроченные к уплате проценты в размере №... руб., поскольку не находит, что данная неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства, которое не исполняется заемщиком более полугода.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Таким образом с ответчиков в равных долях подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО11 к ФИО9, ФИО4, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в солидарном порядке и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать солидарно с заемщика ФИО9 и его поручителей ФИО4, ФИО3 в пользу ФИО11 сумму задолженности по кредитному договору №... от дд.мм.гг. г. в размере №... рублей, из них: просроченный основной долг - №... рублей, просроченные проценты - №... рублей, неустойка за просроченный основной долг - №... рублей, неустойка за просроченные проценты – №... рублей, а всего №... рублей.

Взыскать с ФИО9, ФИО4 и ФИО3 в пользу ФИО11 государственную пошлину в размере №... рублей в равных долях с каждого, а именно по №... рублей с каждого.

Обратить взыскание на заложенное имущество - тягач седельный №..., выпуск - дд.мм.гг. год, госномер №..., ПТС - №..., и полуприцеп №..., выпуск - дд.мм.гг. года, госномер - №..., ПТС - №..., принадлежащие на праве собственности ФИО9.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение 10 суток.