ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
РЕШЕНИЕ
г. Георгиевск 16 августа 2010 года
Георгиевский городской суд Ставропольского края в составе:
председательствующего - судьи Росиной Е.А.
при секретаре – Кутеповой М.В.
с участием:
истца - представителя Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) Ищук Н.Я.
ответчиков – Погореловой Н.Г., Погорелова А.И., Лебедевой Н.И., Меликовой Л.М., Рябковой Е.В.
представителя ответчика Погореловой Н.Г. – Сигаревой Т.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Георгиевского отделения № 1811 к Погореловой Н.Г., Погорелову А.И., Лебедевой Н.И., Меликовой Л.М., Рябковой Е.В. о взыскании долга,
У С Т А Н О В И Л:
Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (ОАО) в лице Георгиевского отделения № 1811 обратился с иском к Погореловой Н.Г., Погорелову А.И., Лебедевой Н.И., Меликовой Л.М., Рябковой Е.В. о взыскании долга в размере 482461 рубль 23 копейки по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что Дата обезличена года между АК СБ РФ (ОАО) в лице Георгиевского отделения № 1811 и Погореловой Н.Г. был заключен кредитный договор Номер обезличен на сумму 750 000 рублей «На неотложные нужды» сроком по Дата обезличена года под 17 % годовых. В соответствии с предметом кредитного договора заемщик обязался на условиях солидарной ответственности возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным. Уплата процентов производится заемщиком одновременно с погашением основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным. При несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им заемщиком предоставлены поручительства Лебедевой Н.И., Меликовой Л.М., Погорелова А.И., Рябковой Е.В., с которыми были заключены договоры поручительства. В соответствии с условиями договора поручительства, поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком. Установленных кредитным договором обязательств, ответчик Погорелова Н.Г. не исполняет. Дата обезличена года ответчиком Погореловой Н.Г. была допущена первая просрочка в погашении кредита. После чего в феврале 2010 года между банком и ответчиками заключено дополнительное соглашение, основным условием которого являлась оплата процентов, но ответчик Погорелова Н.Г. взятых на себя обязательств не исполнила и банк реализовал свое право взыскания суммы долга без расторжения кредитного соглашения. В связи с чем, за Погореловой Н.Г. числится задолженность в сумме 482461 рубль 23 копейки, состоящая из: основного долга в размере 457383,21 рублей, процентов в размере 25078,02 рублей.
В судебном заседании представитель АК СБ РФ (ОАО) в лице Георгиевского отделения № 1811– Ищук Н.Я., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала, указав, что до предъявления иска в суд Дата обезличена года Погорелова Н.Г. произвела погашение 56600 рублей и после предъявления иска Дата обезличена года 4000 рублей. Остаток задолженности составляет 421 861 рубля 23 копейки.
Ответчик Погорелова Н.Г. возражала против удовлетворения исковых требований АК СБ РФ (ОАО) в лице Георгиевского отделения № 1811 о взыскании долга по кредитному договору. При этом суду пояснила, что она регулярно погашала установленную графиком погашения сумму долга. После того, как у нее начались проблемы на работе в связи с незаконным увольнением, ей пришлось в судебном порядке восстанавливать нарушенные трудовые права. Несмотря на это, в течение 9 месяцев она продолжала ежемесячно погашать установленную графиком погашения сумму долга. После того, как средств для ежемесячного погашения долга у нее не осталось, она обратилась в банк с просьбой отсрочить выплату кредита. Банк заключил с ней и поручителями дополнительное соглашение к кредитному договору. От банка она никогда не скрывалась, старалась без задержек выплачивать сумму долга. Со своей стороны банк нарушил условия дополнительного соглашения и, не уведомив о решении досрочно взыскать с нее всю сумму долга, подал в суд. Дата обезличена года она оплатила часть долга и предупредила истца о том, что Дата обезличена года ею будет произведен платеж в размере 50 000 рублей.
Представитель ответчика Погореловой Н.Г. - Сигарева Т.А., действующая на основании доверенности, считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Представителем истца заявлено требование о взыскании суммы долга в размере 421 861,23 рублей. При этом истец ссылается на кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена года не принимая во внимание изменения в п.4.1 указанного договора, которые были внесены Дата обезличена года, что подтверждается дополнительным соглашением Номер обезличен от Дата обезличена года, дающим право отсрочки Погореловой Г.Г. в погашении кредита сроком на 6 месяцев при условии ежемесячного погашения процентов, начисленных за пользование кредитом. В соответствии с графиком платежей по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года Погореловой Н.Г. были уплачены начисленные проценты за пользование кредитом и сумма основного долга в размере 62200 рублей, что подтверждается приложенными к материалам дела чеками. В настоящее время у Погреловой Н.Г. не имеется просрочки по уплате начисленных процентов за пользование кредитом по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года и дополнительному соглашению к договору от Дата обезличена года.
Ответчик Меликова Л.М. исковые требования о взыскании долга не признала, возражала против их удовлетворения. При этом суду пояснила, что по кредитному договору она является поручителем, считает, что оплачивать сумму займа обязана Погорелова Н.Г., которая является основным заемщиком. Ей известно о том, что она несет солидарную ответственность с основным заемщиком, но при заключении договора поручительства Погорелова Н.Г. заверила ее, что не допустит просрочки в оплате кредита.
Ответчик Погорелов А.И. исковые требования не признал, считает, что ежемесячные выплаты долга по кредитному договору являются обязанностью заемщика.
Ответчик Лебедева Н.И. исковые требования не признала. При этом суду пояснила, что договор поручительства ею был заключен по просьбе Погореловой Н.Г., которая уверяла, что ежемесячно будет погашать сумму долга в соответствии с условиями кредитного договора. Также при подписании дополнительного соглашения представители банка уверяли ее и остальных поручителей в том, что в дальнейшем у них не возникнет никаких проблем, нести полную ответственность за выплату кредита будет Погорелова Н.Г., и что данное соглашение для поручителей является приемлемым и оптимальным в сложившейся ситуации.
Ответчик Рябкова Е.В. исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении. При этом суду пояснила, что при подписании кредитного договора и договоров поручительства ответчик Погорелова Н.Г. уверила их в своей порядочности и платежеспособности.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям:
Дата обезличена года между АКСБ и Погореловой Н.Г. был заключен кредитный договор, по которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 750000 рублей на цели личного потребления сроком до Дата обезличена года под 17% годовых.
По условиям договора погашение кредита и процентов должно производиться ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.
Дата обезличена года между АКСБ и Погореловой Н.Г. заключено дополнительное соглашение Номер обезличен к кредитному договору, по условиям которого заемщику предоставлена отсрочка в погашении кредита сроком на 6 месяцев, при условии ежемесячного погашения начисленных процентов за пользование кредитом. Пункт 4.1. кредитного договора изложен в следующей редакции: «Погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с Дата обезличена года, но не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем. Последний платеж производится не позднее Дата обезличена года».
Согласно расчету л.д. 76), с момента подписания дополнительного соглашения, Погореловой Н.Г. начислены проценты по кредиту:
С Дата обезличена года по Дата обезличена года – 5695 рублей 57 коп.
С Дата обезличена года по Дата обезличена года – 6240 рублей 25 коп.
С Дата обезличена года по Дата обезличена года - 6038 рублей 96 коп.
Указанные проценты в общей сумме 17974 рубля 78 коп., в установленный соглашением срок заемщиком не погашены.
Дата обезличена года в счет погашения долга Погорелова Н.Г. произвела платеж на сумму 6600 рублей, а Дата обезличена года в сумме 56600 рублей, погасив тем самым просроченную задолженность по процентам в сумме 17974 рубля 96 коп., а также просроченную задолженность, имеющуюся на Дата обезличена года в сумме 22821 рубль 17 копеек. Оставшаяся сумма направлена на досрочное погашение основного долга.
Таким образом, судом установлено, что на день предъявления иска Дата обезличена года, заемщик Погорелова Н.Г. просроченной задолженности перед банком по уплате процентов и кредита не имела. Более того, произведено досрочное погашение основного долга.
В обоснование своих требований о досрочном взыскании долга, представитель банка Ищук Н.Я. в судебном заседании сослалась на п. 5.2.4. кредитного договора, в соответствии с которым банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и\или уплате процентов за пользование кредитом.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Под ненадлежащим исполнением обязательства понимается, в частности, просрочка исполнения обязательства, на которую ссылается истец в обоснование заявленных требований.
Однако, судом установлено, что на момент предъявления банком заемщику требования о досрочном взыскании суммы долга Дата обезличена года просрочки в погашении основного долга и процентов по условиям кредитного договора и дополнительного соглашения к нему, у Погореловой Н.Г. не имелось.
Довод представителя истца о том, что банк реализовал свое право на досрочное взыскание всей суммы долга Дата обезличена года, путем выноса всей суммы кредита на счет просроченной задолженности, надлежащими доказательствами не подтвержден. Суду не представлено как доказательств обоснованности принятого решения, так и доказательств соблюдения процедуры досрочного отнесения всей суммы долга на счета просроченных ссуд, доказательств извещения заемщика о намерении банка по досрочному взысканию кредита.
В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает право банка на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий только в случае нарушения заемщиком срока для возврата очередной части займа, а п. 5.2.4. кредитного договора данным требованиям закона не соответствует.
Как следует из материалов гражданского дела, сторонами Дата обезличена года подписано дополнительное соглашение, по условиям которого по погашению основного долга Погореловой Н.Г. была предоставлена отсрочка до августа 2010 года. Следовательно, просрочки в погашении основного долга после подписания дополнительного соглашения у Погореловой не имелось.
Погорелова Н.Г. своевременно не произвела уплату процентов по кредитному договору за март, апрель, май 2010 года, однако, действующим законодательством не предусмотрено право банка на односторонний отказ от исполнения договора и досрочное взыскание суммы кредита при просрочке в погашении процентов по кредиту.
Иных обстоятельств, явившихся основанием к досрочному взысканию всей суммы долга, представителем банка в судебном заседании не приведено, из искового заявления не усматривается.
Истцом также не представлено доказательств, подтверждающих, что решение о досрочном взыскании кредита было принято уполномоченным органом.
В соответствии с Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным банком РФ 31 августа 1998 года п. 3.2. в установленный договором / соглашением день (являющийся датой уплаты процентов по размещенным средствам и / или погашения (возврата) основного долга по ним) работник бухгалтерии, ответственный за ведение счета клиента - заемщика, на основании соответствующего распоряжения, подписанного уполномоченным должностным лицом банка, производит либо оформление бухгалтерскими проводками факта уплаты процентов по размещенным средствам и / или погашения основного долга по ним, либо при неисполнении (ненадлежащем исполнении) клиентом - заемщиком своих обязательств по договору переносит задолженность по начисленным, но не уплаченным (просроченным) процентам и / или по основному долгу по размещенным средствам на соответствующие счета по учету просроченной задолженности по основному долгу и / или просроченных процентов.
Доказательств, подтверждающих выдачу распоряжения, подписанного уполномоченным должностным лицом банка на оформление всей суммы долга Погореловой Н.Г. на счетах просроченной задолженности, суду не представлено. Других доказательств, подтверждающих отнесение всей суммы долга Погореловой Н.Г. к числу просроченной и основания совершения такого действия, банком не представлено.
Решение кредитного комитета от Дата обезличена года, на которое ссылается истец, в обоснование досрочного взыскания всей суммы долга, не соответствует требованиям Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным банком РФ 31 августа 1998 года N 54-П правила которого, направленные на регламентацию порядка оформления и учета банком-кредитором действий заемщика по исполнению обязательств либо нарушений кредитного договора.
Кроме того, указанное решение состоялось Дата обезличена года, т.е. до образования просроченной задолженности по процентам за март-май 2010 года. Пунктом 3 решения комитета по предоставлению кредитов частным лицам от Дата обезличена года предусмотрено, что при непогашении просроченной задолженности в срок до Дата обезличена года, должнику в срок до Дата обезличена года направляется требование о досрочном возврате кредита.
Вместе с тем, срок до Дата обезличена, установленный решением комитета для погашения просроченной задолженности, образовавшейся до Дата обезличена года, сторонами кредитного договора в дополнительном соглашении от Дата обезличена года не согласован. Доказательств тому, что решение комитета от Дата обезличена года Погореловой Н.Г. было направлено, либо иным образом данное условие было доведено до ее сведения, истцом не представлено.
В связи с чем, довод истца о допущенной ответчиком просрочке в погашении задолженности, образовавшейся до подписания дополнительного соглашения, является несостоятельным, поскольку данный срок Дата обезличена года в установленном законом порядке сторонами не согласовывался.
Судом также учтено, что представленное банком в обоснование иска требование о досрочном возврате кредита направлено должнику Погореловой Н.Г. не по месту ее жительства – ..., ... ..., что также свидетельствует о нарушении прав заемщика.
Довод представителя банка о том, что этот адрес указан в кредитном договоре, является несостоятельным, так как в дополнительном соглашении к кредитному договору от Дата обезличена года Погорелова Н.Г. указывает иной адрес регистрации и фактического проживания – ..., ... ... и ..., ..., по которому требование о досрочном возврате кредита ей не направлялось. Новые адреса заемщика указаны банком и в исковом заявлении.
Учитывая изложенное, банком не представлено доказательств наличия предусмотренных законом оснований к досрочному взысканию суммы долга.
Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П при правовом регулировании отношений между банками и гражданами необходимо учитывать, что гражданин в этих отношениях является экономически слабой и зависимой стороной, в связи с чем, требования банка о досрочном взыскании кредита при отсутствии просроченной задолженности на момент предъявления такого требования в установленном законом порядке, суд рассматривает как злоупотребление правом, что в соответствии со ст. 10 ГК РФ также влечет отказ в иске.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) в лице Георгиевского отделения № 1811 к Погореловой Н.Г., Погорелову А.И., Лебедевой Н.И., Меликовой Л.М., Рябковой Е.В. о взыскании долга в сумме 482461 рубль 23 копейки отказать.
Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме 20 августа 2010 года путем подачи кассационной жалобы через Георгиевский городской суд.
Судья: Е.А. Росина