Дело №2-1338/2010

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

г. Георгиевск 22 ноября 2010 года

Георгиевский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего - судьи Росиной Е.А.

при секретаре – Кутеповой М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Банка «ГПБ-Ипотека» (ОАО) к Харло Д.В., Харло О.А., Грекалову К.В. о взыскании задолженности по договору займа и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный Банк «ГПБ-Ипотека» (ОАО) обратился в суд с иском к Харло Д.В., Харло О.А., Грекалову К.В. о взыскании с ответчиков задолженности по договору займа в сумме 2374406,43 рублей; взыскании процентов за пользование кредитными средствами по ставке 14% годовых, начисляемых на сумму 1900130,56 рублей (сумму основного долга по займу) за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы займа включительно и обращении взыскания на заложенное имущество – жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, установив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации 2207000 рублей, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между Закрытым акционерным обществом «Регион Ипотека Ставрополь» и солидарными заемщиками Харло Д.В., Харло О.А., Грекаловым К.В. был заключен договор займа №, согласно которому ЗАО «Регион Ипотека Ставрополь» предоставило ответчикам заем в размере 1980000 рублей сроком на 180 месяцев, на приобретение жилого дома, под 14% годовых, путем безналичного перечисления средств на счет ответчика. В соответствии с условиями договора займа ответчики обязаны ежемесячно частями погашать сумму основного долга и выплачивать проценты в соответствии с информационным расчетом ежемесячных платежей к кредитному договору (договору займа). ДД.ММ.ГГГГ ответчиком Харло Д.В. был заключен договор купли-продажи жилого дома с земельным участком. ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком было зарегистрировано право собственности на указанное недвижимое имущество и его обременение (ипотека в силу закона) в Едином Государственном Реестре прав на недвижимое имущество.

В соответствии с условиями договора займа право ЗАО «Регион Ипотека Ставрополь» на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления каких-либо других доказательств существования этого обязательства и право залога приобретаемой ответчиком квартиры, обремененной ипотекой, удостоверено закладной от 17 октября 2007 года. В соответствии с разделом 5 закладной денежная оценка предмета ипотеки составляет 2207000рублей.

Первоначальным залогодержателем предмета ипотеки и кредитором по договору займа являлось ЗАО «Регион Ипотека Ставрополь», права которого как залогодержателя и кредитора удостоверены в соответствии с положениями ст.ст. 13, 14 Закона об ипотеке, Закладной, выданной ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Регион Ипотека Ставрополь» передало права по закладной Акционерному Коммерческому Банку «СОВФИНТРЕЙД» (ЗАО) на основании договора купли-продажи закладных № № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Акционерный Коммерческий Банк «СОВФИНТРЕЙД» (ЗАО) передал свои права по закладной «Газпромбанк Моргидж Фандинг 2 С.А.», акционерная компания, которая ДД.ММ.ГГГГ передала свои права по закладной Обществу с ограниченной ответственностью «Русский Капитал Паевые Фонды» Д.У. Ипотечного закрытого паевого инвестиционного фонда «Третий Объединенный».

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русский Капитал Паевые Фонды» Д.У. ИЗПИФ «Третий Объединенный» передало свои права по закладной ООО «Регион Ипотека», которое ДД.ММ.ГГГГ передало права по закладной Акционерному банку «ГПБ-Ипотека» (ОАО), что подтверждено отметками о передаче прав на закладной, оформленными в соответствии с п.1 ст.48 Закона об ипотеке.

В соответствии с п.2 ст.48 Закона об ипотеке законному владельцу Закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.

Таким образом, кредитором заемщика и залогодержателем предмета ипотеки в настоящее время является Акционерный банк «ГПБ-Ипотека» (ОАО).

В соответствии с п.п.3.1., 3.2., 4.1.1. Договора займа, разделом 4 Закладной заемщики обязались возвращать заем и выплачивать проценты из расчета процентной ставки в размере 14% годовых путем осуществления ежемесячных платежей. При этом уплата процентов производится по день окончательного возврата займа включительно.

Заемщики не исполняли надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату суммы займа и начисленных процентов. За нарушение сроков возврата займа и/или процентов пунктами 5.2., 5.3. договора займа, п. 6.1. закладной установлена неустойка в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В связи с просрочкой оплаты заемщиками очередного ежемесячного платежа по договору займа более чем на 30 календарных дней, владелец закладной, руководствуясь п.4.4.1. договора займа, п.5.1. закладной, п.2 ст.811 ГК РФ, ДД.ММ.ГГГГ предъявил заемщикам требование о полном досрочном исполнении обязательств по договору займа.

При предъявлении такого требования заемщики в силу п.4.1.14. договора займа были обязаны досрочно вернуть всю сумму основного долга, начисленных процентов и пени в течение 30 календарных дней с даты предъявления требования, что не было исполнено и не исполнено до настоящего времени.

Общая сумма задолженности ответчиков перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 2374406 рублей 43 копейки, в том числе: 1900130,56 рублей основного долга (займа); 404796,87 рублей процентов за пользование займом; 69479 рублей пени за просроченный к уплате основной долг.

Кроме того, в силу п. 3.2. договора займа, п.2 ст. 809 ГК РФ на сумму основного долга 1900130,56 рублей после составления расчета, то есть с ДД.ММ.ГГГГ и до полного возврата займа включительно продолжают начисляться проценты в размере 14 % годовых, установленные договором займа.

В подп.1 п.2 ст.54 Закона об ипотеке указано, что суд при принятии решения для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должен указать в решении сумму, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению. В соответствии с п.2ст.809 ГК РФ, п.3.2. договора займа проценты начисляются по дату возврата займа включительно.

Согласно п.4.4.3. договора займа, п.7.1. закладной, п.1 ст. 50, ст. 51 Закона об ипотеке, ст. 348 ГК РФ в связи с неисполнением заемщиками условий договора займа, в том числе, просрочке оплаты ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней и неисполнением в течение 30 календарных дней требования о досрочном исполнении обязательств владелец закладной вправе обратить взыскание на предмет ипотеки.

В соответствии с п. 7.2. закладной, ст. 3 Закона об ипотеке требования владельца закладной из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая сумму обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, пеню, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиками своих обязательств по закладной, проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и отселению заемщика и членов его семьи (залогодателя).

В соответствии с п.1 ст.56, ст.78 Закона об ипотеке способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов.

Денежная оценка предмета ипотеки, согласованная сторонами, составляет 2207000 рублей, в том числе жилого дома 2035000 рублей и земельного участка 172000 рублей, что определено в разделе 5 закладной, в связи с чем, данная оценка устанавливается в качестве начальной продажной цены предмета ипотеки.

Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом.

Исследовав письменные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Закрытым акционерным обществом «Регион Ипотека Ставрополь» и солидарными заемщиками Харло Д.В., Харло О.А., Грекаловым К.В. заключен договор займа №, в соответствиями с условиями которого указанным заемщикам был предоставлен сроком на 180 месяцев заем в размере 1980000 рублей с целевым назначением - на приобретение в собственность заемщика Харло Д.В. жилого дома, одноэтажного, состоящего из четырех комнат, общей площадью дома 99,4 кв.м., в том числе жилой площадью 48,4 кв.м.; и земельного участка площадью 499 кв.м., кадастровый номер №; расположенных по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>.

Факт предоставления займа в сумме 1980000 рублей подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

Жилой дом с земельным участком были приобретены Харло Д.В. по договору купли-продажи жилого дома и земельного участка от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 77, ст. 64.1 Федерального закона «Об ипотеке(залоге недвижимости)» на домовладение была установлена и зарегистрирована ипотека (залог) в обеспечение исполнения обязательств Заемщика.

Суду представлено свидетельство о государственной регистрации права <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, из которого усматривается, что за Харло Д.В. зарегистрировано право собственности на жилой дом, площадью 99,40 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>.

Первоначальным залогодержателем предмета ипотеки и кредитором по договору займа являлось ЗАО «Регион Ипотека Ставрополь», права которого как залогодержателя и кредитора удостоверены в соответствии с положениями ст.ст. 13, 14 Закона об ипотеке, закладной, выданной ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Акционерный Коммерческий Банк «СОВФИНТРЕЙД» (ЗАО) передал свои права по Закладной «Газпромбанк Моргидж Фандинг 2 С.А.», акционерная компания, которая ДД.ММ.ГГГГ передала свои права по закладной Обществу с ограниченной ответственностью «Русский Капитал Паевые Фонды» Д.У. Ипотечного закрытого паевого инвестиционного фонда «Третий Объединенный».

В соответствии с п.2 ст.48 Закона об ипотеке законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.

В соответствии с пп.3.1., 3.2., 4.1.1. договора займа, разделом 4 закладной Заемщик обязался возвращать займ и выплачивать проценты из расчета процентной ставки в размере 14 % годовых путем осуществления ежемесячных платежей. При этом уплата процентов производится по день окончательного возврата кредита включительно.

Вместе с тем, Заемщик не исполнял надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату суммы займа и начисленных процентов. За нарушение сроков возврата займа и/или процентов пунктами 5.2., 5.3. договора займа, п. 6.1. закладной установлена неустойка в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Судом установлено, что на первоначальном этапе Харло Д.В. производил платежи по договору займа, однако в последствии свои обязательства по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом не исполняются, на неоднократные предупреждения банка ответчики не реагируют, требования истца о погашении задолженности по договору займа игнорируют, что свидетельствует о грубом нарушении ими сроков погашения займа и уплаты процентов, то есть фактически об отказе от надлежащего исполнения обязательств.

ДД.ММ.ГГГГ, согласно п.4.4.1. договора займа, п.4.1. закладной, п.2 ст.811 ГК РФ, в связи с просрочкой оплаты Заемщиками очередного ежемесячного платежа по договору займа более чем на 30 календарных дней, Владельцем закладной было направлено заемщикам требование о полном досрочном исполнении обязательств по договору займа.

Данное требование удовлетворено ответчиками не было, и по истечении 30 дней банком весь остаток основного долга был отнесен к просроченной задолженности, что подтверждается расчетом взыскиваемой суммы.

В соответствии со ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующего законодательства.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено право кредитора требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, что является правом одностороннего отказа от исполнения договора.

В соответствии с п. 3 ст. 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Учитывая изложенное, суд считает, что действия банка по предъявлению заемщику требования о досрочном погашении в полном объеме всей суммы займа с указанием срока добровольного погашения, а также действия банка по истечении указанного срока по отнесению всей суммы основного долга к просроченной задолженности, свидетельствуют об одностороннем отказе банка от исполнения договора.

Сам факт осуществления кредитором указанных действий, направленных на односторонний отказ от исполнения договора, в силу вышеизложенных норм права влечет расторжение договора.

Оценив представленные истцом доказательства, суд приходит к выводу, что договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ считается расторгнутым.

Согласно представленному истцом расчету, общая сумма задолженности заемщиков перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 2374406 рублей 43 копейки, в том числе: 1900130,56 рублей основной долг (заем); 404796,87 рублей проценты за пользование займом; 69479 рублей пени за просроченный к уплате основной долг.

Указанная сумма подлежит взысканию в соответствии со ст.322-323 ГПК РФ с ответчиков в солидарном порядке.

В части взыскания с ответчиков суммы процентов за пользование кредитными средствами по ставке 14% годовых, начисляемых на сумму основного долга 1900130,56 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы займа включительно, суд находит требования АБ «ГПБ-Ипотека» (ОАО) также подлежащими удовлетворению, поскольку согласно п.3.2 договора займа проценты по займу начисляются займодавцем на остаток суммы займа (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления займа и по день окончательного возврата займа включительно.

В соответствии с ч.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В подп.1 п.2 ст.54 Закона «Об ипотеке» указано, что суд при принятии решения для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должен указать в решении сумму, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

В соответствии с ч.1 ст.3 ФЗ «Об ипотеке» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п.4.4.2. договора займа, п.7.1. закладной, п.1 ст. 50, ст. 51 Закона «Об ипотеке», ст. 348 ГК в связи с неисполнением заемщиками условий договора займа, в том числе, просрочки оплаты ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней и неисполнением в течение 30 календарных дней требования о досрочном исполнении обязательств, владелец закладной вправе обратить взыскание на предмет ипотеки.

Обращение взыскания на предмет ипотеки, даже в случае если предмет ипотеки является единственным пригодным для постоянного проживания должников и членов их семей помещением допускается в силу ст.446 ГПК РФ, так как на данный предмет ипотеки в соответствии с законодательством об ипотеке (Глава IX, ст.78 Закона об ипотеке) может быть обращено взыскание.

В соответствии с ч.2 ст.50 ФЗ «Об ипотеке», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Как следует из материалов дела, обязательства по договору в течение 30 календарных дней с даты предъявления займодавцем письменного уведомления с требованием о досрочном возврате займа и уплате процентов за пользование ответчиками не исполнены, срок внесения платежей по договору займа ответчиками нарушался в течение 12 месяцев более трех раз, в связи с чем, требование Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» об обращении взыскания на заложенное имущество – жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес> подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд должен определить и указать в нем: имущество, являющееся предметом ипотеки, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

В соответствии со ст.56 ФЗ «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст.54 ФЗ «Об ипотеке» и ст.350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодателя с залогодержателем в остальных случаях.

В соответствии с разделом 5 Закладной денежная оценка предмета ипотеки составляет 2207000 рублей. Суд считает необходимым установить начальную продажную стоимость залогового имущества в размере, согласованном сторонами, так как доказательств, подтверждающих необходимость установления иной цены, сторонами не представлено.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного и руководствуясь 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (ОАО) к Харло Д.В., Харло О.А., Грекалову К.В. о взыскании задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании процентов за пользование заемными средствами и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с Харло Д.В., Харло О.А., Грекалова К.В. в солидарном порядке в пользу Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (ОАО) задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2374406 (Два миллиона триста семьдесят четыре тысячи четыреста шесть) рублей 43 копейки, в том числе: основной долг – 1900130 (Один миллион девятьсот тысяч сто тридцать) рублей 56 копеек; проценты за пользование займом – 404796 (Четыреста четыре тысячи семьсот девяносто шесть) рублей 87 копеек, пени за просроченные проценты – 69479 (Шестьдесят девять тысяч четыреста семьдесят девять) рублей.

Взыскать с Харло Д.В., Харло О.А., Грекалова К.В. в солидарном порядке в пользу Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (ОАО) сумму процентов за пользование кредитными средствами по ставке 14% годовых, начисляемых на сумму 1900130,56 рублей (сумму основного долга по займу) за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы займа включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом, кадастровый номер № и земельный участок, кадастровый номер №, расположенные по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации 2207000 рублей (Два миллиона двести семь тысяч) рублей, в том числе жилого дома – 2035000 (Два миллиона тридцать пять тысяч) рублей, земельного участка – 172000 (Сто семьдесят две тысячи) рублей.

Взыскать с Харло Д.В., Харло О.А., Грекалова К.В. в пользу Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (ОАО) государственную пошлину в сумме 24072 рубля 03 копейки в равных долях по 8024 рубля 01 копейку с каждого.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме 26 ноября 2010 года, путем подачи кассационной жалобы через Георгиевский городской суд.

Судья: Е.А. Росина