Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Георгиевск 13 октября 2011 г.

Георгиевский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи - Ивахненко Л.С.,

при секретаре – Ивановой Н.Н.,

с участием истца Рожковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рожковой Н.А. к ООО «ХКФ Банк» о возврате комиссии и иных сумм по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Рожкова Н.А. обратилась в суд с иском ООО «ХКФ Банк» о возврате комиссии и иных сумм по кредитному договору.

В судебном заседании истец Рожкова Н.А. поддержала исковые требования и в их обоснование суду пояснила, ДД.ММ.ГГГГ она с ООО «ХКФ Банк» заключила кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей, в том числе : стоимость доставки почтового перевода в размере <данные изъяты> рублей и страховой взнос в размере <данные изъяты> рублей. Сумма к выдаче составила <данные изъяты> рублей.

Согласно кредитному договору она как Заемщик ежемесячно Кредитору помимо процентов за пользование кредитом комиссию за предоставление кредита в размере № от размера кредита. Согласно графику погашения задолженности ежемесячная комиссии банка составила <данные изъяты> рублей.

Кроме того, согласно п.42 кредитного договора она обязана оплатить стоимость доставки почтового перевода в размере <данные изъяты> рублей и страховой взнос в размере <данные изъяты> рублей.

Условия кредитного договора е. были выполнены полностью в размере <данные изъяты> рублей в том числе в течении 24 месяцев оплачена сумма комиссии за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей, стоимость доставки почтового перевода в размере <данные изъяты> рублей и страховой взнос в размере <данные изъяты> рублей. Погашение кредита она осуществляла через почтовое отделение по <данные изъяты> рублей, за исключение в ДД.ММ.ГГГГ года <данные изъяты> рублей.

Считает, что дополнительные затраты которые она понесла при выдаче ей кредита законодательством не предусмотрены. Кроме того ущемлены ее права как потребителя. Банк ограничил ее гражданские права на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации.

ДД.ММ.ГГГГ она направила претензию о возврате сумм, но Банк отказал ей добровольно оплатить взыскиваемые ею суммы.

Просит суд признать недействительным п. 42,43,52 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, применить последствия недействительности ничтожных условий Кредитного договора, обязать ООО «ХКФ Банк» возвратить комиссию за предоставление кредита в размере <данные изъяты> рублей (квитанции ДД.ММ.ГГГГ утрачены), страховой взнос в размере <данные изъяты> рублей, стоимость за доставку почтового перевода в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с ООО ««ХКФ Банк» в ее пользу расходы на оплату изготовления иска в суд в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с ООО ««ХКФ Банк»50% от суммы иска в доход государства, за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

Ответчик представитель ООО«ХКФ Банк» в судебное заседание не явился в отзыве на исковое заявление просил дело рассмотреть в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований Рожковой Н.А. просил отказать.

Выслушав истца, исследовав предоставленные суду доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Рожковой Н.А. подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом, и подтверждено письменными материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между Рожковой Н.А и ООО « ХКФ Банк» заключен Кредитный договор ( Заявка на открытие банковских счетов) на сумму <данные изъяты> рублей. Банк предоставил Рожковой Н.А. кредит <данные изъяты> рублей на срок под 18,90% годовых, а Рожкова Н.А. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты на него в порядке, предусмотренного договором.

Согласно договора( заявки на открытие банковских счетов) Заемщик согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Подпись Заемщика в пункте 58 договора подтверждает заключение договора о предоставлении кредита и ведение банковских счетов.

Согласно условиям кредитного договора, комиссии за предоставление Кредита составляет № ежемесячно от размера Кредита.

Согласно графику платежей ежемесячная комиссия банка составила <данные изъяты> рублей.

Согласно п. 42, 43,52 договора (заявка на открытие банковских счетов) Рожкова Н.А. обязана оплатить страховой взнос в размере <данные изъяты> 00 рублей,

доставку почтового перевода в размере <данные изъяты> рублей и комиссию за предоставление кредита № ежемесячно от размера Кредита.

Указанные суммы Рожковой Н.А. были уплачены.

Согласно условиям договора все средства, поступившие на счет Рожковой Н.А. не в качестве выданных банком кредитов списывались в счет исполнения обязательств в соответствии с условиями договора в пользу банка, в связи, с чем Рожковой Н.А. получены кредитные средства в размере <данные изъяты> рублей.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк вправе взимать плату только за предоставляемые им услуги, что следует из положений ст. 307 и ч.2 ст. 308 ГК РФ, поскольку обязательство может возникнуть только в силу обязанности одной стороны совершить в пользу другой определенное действие.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П « О порядке предоставления ( размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата.

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банку.

При этом, указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п.2 ст. 5 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 « О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в идее кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

Таким образом, дополнительные затраты заемщика на получение денежных средств при выдаче кредита нормами гражданского законодательства не предусмотрены, данные затраты не являются платой за какую-либо самостоятельную возмездную услугу Банка, оказываемую потребителю в связи с заключением им кредитного договора.

Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 указанной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров ( работ, услуг).

Ссудные счета, как отметил ЦБ РФ в Информационном письме от 29 августа 2003 года № 4, не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Ч. 9 ст. 30 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 « О банках и банковской деятельности» ( введена ФЗ от 08 апреля 2008 года № 46- ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 вышеуказанного Федерального закона Банк России указанием от 13 мая 2008 года № 2008-У « О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность из взимания этим указанием не определяется.

Между тем, плата за обслуживание ссудного счета по условиям кредитного договора в нарушение приведенных положений возложена на потребителя услуг- Рожкову Н.А.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор обязан оплачивать комиссию за предоставление кредита № ежемесячно от размера Кредита, не основано на законе и является нарушением прав потребителя

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями ст. 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Пунктом 1 ст. 450 ГК РФ определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как указано в ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Статьей 9 ФЗ от 26 января 1996 года № 15-ФЗ « О введении в действие части второй Гражданского Кодекса РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары ( работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами, предоставленными потребителю Законом РФ « О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Как указано в постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П « по делу о проверке конституционности положения ч.2 ст. 29 ФЗ от 03 февраля 1996 года « О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Таким образом, Банк не вправе возлагать на Заемщика расходы по соблюдению установленных для кредитной организации внутренних правил даже в целях компенсации возможно понесенных им расходов.

Договор (заявка от открытие банковских счетов) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с Рожковой Н.А. и ООО «ХКФ Банк», является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, Рожкова Н.А. как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для ее обращения за защитой ее нарушенных прав.

ДД.ММ.ГГГГ Рожковой Н.А.была направлена претензия о возврате незаконно удержанных в нее сумм. Но Банк добровольно возвратить требуемые денежные средства отказался.

Кроме того, согласно п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда Обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно условиям договора с Заемщика Рожковой Н.А. предусмотрено взыскание платы за подключение к программе страхования, включающей компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий страховщику, в соответствии с тарифами банка за весь срок кредитования с включением суммы оплаты в размере <данные изъяты> рублей в сумму выдаваемого кредита.

В соответствии с п.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

При этом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином условий, что в сумме кредита включается сумма страхового взноса за подключение к программе страхования, включающую компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, ущемляет установленные законом права потребителя.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку Гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

Таким образом, учитывая факты нарушения со стороны ответчика прав потребителя, имеются основания для признания недействительными условия кредитного договора, в соответствии с которыми на истца возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за предоставление кредита, страхового взноса и стоимости за доставку почтового перевода.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре( в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах- если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В связи с этим суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с банка в пользу истицы заявленных ею денежных средств.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрение дела.

В связи с данной нормой закона суд считает законным и обоснованным взыскание с ООО «ХКФ Банк» в пользу Рожковой Н.А. расходы, понесенные в связи с изготовлением иска в суд в сумме <данные изъяты> рублей.

Поскольку в соответствии со ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец освобождена от уплаты государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей, то указанная сумма в виде государственной пошлины подлежит взысканию с ответчика в доход государства.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования иску Рожковой Н.А. к ООО «ХКФ Банк» о возврате комиссии и иных сумм по кредитному договору удовлетворить.

Признать недействительными пункты 42,43, 52 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ООО «ХКФ Банк» в пользу Рожковой Н.А. комиссию за предоставление кредита в размере <данные изъяты> рублей, страховой взнос в размере <данные изъяты> рублей и стоимость за доставку почтового перевода в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ООО «ХКФ Банк» в пользу Рожковой Н.А. в счет возмещения судебных издержек в сумме <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ООО «ХКФ Банк» 50 % от суммы иска в доход государства в размере <данные изъяты> рублей, за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

Взыскать с ООО «ХКФ Банк» в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, государственную пошлину в сумме <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

( Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ).

СУДЬЯ ИВАХНЕНКО Л.С.