Дело №2-1869/2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 ноября 2010г. Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего: судьи Морозовой Г.В.,
при секретаре Долговой О.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Шестову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее - ОАО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к Шестову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 20.06.2008г. между истцом и ответчиком заключено Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита, которое заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 51500 рублей.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления персонального кредита - сумма кредитования составила 51500 рублей, проценты за пользование кредитом - 20% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 20 числа каждого месяца в размере 2630 руб.
Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами п.п. 4.1-4.4 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения должником Графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по Кредиту от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 рублей.
Согласно расчету задолженности сумма задолженности составляет 57804, 39 руб., а именно: просроченный долг - 46162, 13 руб., начисленные проценты - 3409, 52 руб., штрафы и неустойки - 8232, 74 руб.
Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности и судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины, в размере 1934, 13 руб.
В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, не явился, в своем заявлении, адресованном суду, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал.
Ответчик, надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, о причине неявки суд не уведомил, об отложении слушания дела не ходатайствовал. В предыдущем судебном заседании ответчик исковые требования не признавал, указывая, что Банк выдал ему кредит в размере 50000 рублей. Следовательно, расчет начисленных из суммы 51500 рублей процентов и неустойки является неверным. 1500 рублей - комиссию за выдачу кредита считал незаконной и необоснованной, предложил Банку заключить с ним новый кредитный договор с учетом просроченного основного долга по действующему кредитному договору и начисленных на него процентов. Вместе с тем, в судебном заседании ответчик не отрицал факт задолженности, указывая, что внес платежи по кредиту всего два-три раза, а затем перестал вносить какие-либо платежи.
Выслушав доводы ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям:
20 июня 2010г. между ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Банк) и Шестовым А.А. (Заемщик) заключено Соглашение о кредитовании, согласно которому Банком ответчику предоставлена денежная сумма в общем размере 51500 рублей.
Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотренном договором займа.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 309, 310 ГК РФ).
Из документов, представленных истцом и пояснений ответчика, усматривается, что 20 июня 2008г. заемные денежные средства в сумме 50000 рублей заемщиком Шестовым А.А. были получены. Из расчета задолженности следует, что платежи за полученный кредит вносились в нарушение кредитного обязательства и несвоевременно, меры к надлежащему исполнению обязательства не принимались, с 20.10.2008г. платежи в погашение кредита не вносятся. Указанное обстоятельство, а равно размер внесенных в погашение кредита сумм, ответчиком в судебном заседании не оспаривались.
Судом ответчику по его ходатайству была предоставлена возможность представить суду доказательства своих возражений и расчет имеющейся по его мнению задолженности по кредиту. Ответчик в судебное заседание не явился, доказательства своих возражений не представил, ответчику были разъяснены последствия уклонения от предоставления доказательств.
Суд обосновывает свои выводы представленными суду истцом доказательствами.
Исследовав представленные суду документы, суд соглашается с доводами ответчика о том, что фактически ему была предоставлена сумма кредита в размере 50 000 рублей.
Указанное обстоятельство следует: из анкеты-заявления, заполненной и подписанной Шестовым А.А. 19.06.2008г., согласно которой запрашиваемая им сумма кредита составляет 50000 рублей, сумма предоставляемого кредита - 51500 руб., комиссия за выдачу кредита - 1500 руб., а также из расчета задолженности, составленного Банком, согласно которому в день предоставления кредита 20.06.2008г. из предоставленной суммы 51500 рублей удержано 1500 рублей - взимание комиссии за предоставление кредита.
Из анкеты-заявления, сведений, содержащихся в общих условиях предоставления персонального кредита, следует, что проценты за пользование кредитом составляют 20% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 20 числа каждого месяца в размере 2630 руб.
Согласно п.п. 4.1-4.4 Общих условий в случае нарушения должником Графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по Кредиту от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 рублей.
Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. №2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 27.12.2009) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Из п. 2 ст. 5 этого же федерального Закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» от 10.07.2002г. №86-ФЗ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Кроме того, статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.
Условиями договора на заемщика было возложено обязательство по оплате комиссии по открытию и ведению банком ссудного счета (п.1.2 Общих условий).
Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.
Таким образом, в договоре Банк фактически предусмотрел обязанность клиента платить расходы по ведению ссудного счета, а также платить проценты и неустойку с указанной суммы, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения кредитного договора, а также дополнительной мерой ответственности.
Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение судного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.
При указанных обстоятельствах суд полагает необоснованным расчет суммы задолженности исходя из суммы кредита в размере 51500 рублей, поскольку фактически ответчику был предоставлен кредит в размере 50000 рублей.
Из представленных суду данных следует, что истцом вносились платежи, которые относились банком на уплату суммы долга и процентов: 15.07.2008г. - 2650 руб. (соответственно: 1757, 60 руб. и 872, 40 руб.), 20.08.2008г. - 3000 руб. (1814, 55 руб. и 815, 45 руб.),20.09.2008г. - 2600 руб. (1765, 72 руб. и 947, 24 руб.).
Таким образом, сумма просроченного основного долга, подлежащего взысканию, составляет: 50 000 руб. - 1757, 60 руб. - 1814, 55 руб. - 1765, 72 руб. = 44662, 13 руб.
По смыслу ст. 809 ГК РФ истечение срока договора займа не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из договора займа, как по уплате основной суммы долга, так и процентов по нему.
Проценты по договору займа являются элементом главного обязательства по договору займа. После окончания срока договора в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право в соответствии с ч.2 ст. 809 ГК РФ требовать исполнения главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов.
Согласно кредитному договору должник обязался уплачивать за пользование займом 20% годовых.
Ответчик с 20.10.2008г. по день рассмотрения дела в суде проценты за пользование денежными средствами по кредитному договору не уплачивал.
Расчет процентов за пользование займом 44662, 13 руб. х 730 дней пользования (с 20.10.2008г. по 20.10.2010г.г.) х 20% годовых : 360 : 100% = 18112, 97 руб.
Истец просит взыскать с ответчика только начисленные им проценты в размере 3409, 52 руб.
Суд разрешает исковые требования исходя из размера заявленных, и взыскивает с ответчика проценты в размере 3409, 52 руб.
В части требований истца о взыскании пени за просрочку уплаты процентов и основного долга, о взыскании штрафа суд приходит к следующему:
Истец требует взыскания пени в размере 8232, 74 руб., в том числе: 5609, 62 руб. - пени за просроченный долг, 2023, 12 руб. - пени по просроченным процентам, 600 руб. - штраф за образование просроченной задолженности.
В силу ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Условиями кредитного договора при несвоевременном внесении платежей в уплату основного долга и процентов за пользование кредитом предусмотрена уплата неустойки в размере в размере, равном процентной ставке по кредиту, за каждый день просрочки.
Стороны при заключении указанного договора действовали добровольно, осуществляя принадлежащие им права и обязанности, вместе с тем, суд не соглашается с требованиями истца в части размера требуемых ко взысканию сумм неустойки, полагает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ.
В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (часть первая); при этом правила о возможности уменьшения неустойки не затрагивают права кредитора на возмещение убытков (часть вторая).
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а снижение размера неустойки является обязанностью суда в целях установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.
Исходя из анализа спорных правоотношений и обязательств сторон, суд приходит к выводу о том, что сумма заявленной истцом неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
При решении вопроса об уменьшении неустойки суд учитывает обстоятельства дела, в том числе наличие в договоре высокого процента неустойки (20% за каждый день просрочки), учитывает, что взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму проценты, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств.
Суд принимает также во внимание, что сумма в размере 600 рублей - это сумма штрафа (пени), исчисленная истцом за образование просроченной задолженности, что, по сути, является применением двойной меры ответственности.
В силу положений ст. ст. 330, 394, 395 ГК РФ за одно и то же нарушение кредитор вправе применить одну из мер ответственности, не доказывая факта и размер убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.
В целях установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, суд, исходя из изложенного, снижает размер неустойки и взыскивает ее в пользу истца в размере 3 000 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд также удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика понесенных им судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям - в размере 1732, 15 руб.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.
Взыскать Шестова А.А. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» сумму задолженности по кредитному договору - 51 071, 65 руб. (в том числе: основной долг - 44662 13 руб., проценты - 3409, 52 руб., неустойку - 3000 руб.), расходы, понесенные на уплату государственной пошлины, в размере 1732, 15 руб., а всего взыскать 52 803 (пятьдесят две тысячи восемьсот три) рубля 80 коп.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 суток со дня вынесения путем подачи жалобы в Железногорский городской суд.
Судья Железногорского городского суда Г.В. Морозова