№ 2-77/2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 января 2011 года г. Железногорск
Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующей: судьи Подъявиловой Т.В., при секретаре Погребной И.П., с участием истца Лучиной Л.Н, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лучиной Л.Н. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
Лучина Л.Н. обратилась в суд с иском к ответчику ОАО «Восточный экспресс банк» и просила взыскать уплаченную банку сумму единовременного платежа и комиссии за обслуживание ссудного счета в общей сумме 55 080 рублей, проценты за пользование чужим денежными средствами в сумме 13 589 рублей 34 копейки, а всего 68 669 рублей 34 копейки.
В обоснование исковых требований указывала на то, что ею с ответчиком был заключен кредитный договор №... от 12 сентября 2007 г. на получение кредита. Согласно п. 1 ст. 2 договора ею в пользу ответчика был уплачен единовременный платеж в сумме 4000 рублей за открытие ссудного счета, а также за период с 13.09.2007 года по 29.04.2010 года ежемесячно по 1596, 25 рублей уплачена комиссия за ведение ссудного счета в общей сумме 51 080 рублей. Полагала условие договора об уплате комиссии незаконным, ущемляющим ее права как потребителя, просила взыскать с ответчика уплаченную сумму 55 080 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 19.09.2007 года по 31 мая 2010 года в сумме 13 589 рублей 34 копейки.
Истцом Лучиной Л.Н. 17 декабря 2010 года исковые требования были изменены.
Истец просила суд взыскать с ответчика уплаченную ежемесячно банку сумму комиссии за обслуживание ссудного счета за период с ноября 2007 года по май 2010 года (31 месяц) в общей сумме 49 483 рублей 75 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 01 ноября 2007 года по 31 мая 2010 года за 942 дня в сумме 9 577 рублей, а также компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей.
Ответчик ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлялся надлежащим образом, о чем свидетельствует вернувшееся в суд уведомление о вручении заказного письма.
Из отзыва на исковое заявление представителя ответчика Ахметгариевой Е..Р. (полномочия по доверенности) следует, то ответчик не признает исковые требования, просит суд применить срок исковой давности по спору, поскольку кредитный договор подписан сторонами 12.09.2007 года, иск подан только 27.10.2010 года, годичный срок исковой давности в соответствии с ч.2 ст. 181 ГК РФ истек. Представитель ответчика просила отказать в удовлетворении иска в связи с пропуском срока исковой давности и рассматривать дело в отсутствие представителя ответчика.
В силу ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие ответчика.
Выслушав истицу, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 12 сентября 2007 года Лучиной Л.Н. у ответчика в гор. Железногорск оформлено заявление на получение кредита №... (оферта), в которой содержится просьба к банку приять решение о заключении кредитного договора, в случае согласия ответчика открыть специальный банковский счет для выдачи кредита, перечислить ей сумму кредита.
Из содержания подписанного сторонами 12.09.2007 года договора следует, что истица обязана выплачивать задолженность по кредиту ежемесячно равновеликими платежами, которые включает в себя часть суммы основного долга, процентов (аннуитет) и комиссию за ведение ссудного счета.
При этом сумма выданного истице кредита составляет 116 000 рублей 67 копеек, кредит выдан истице на 60 месяцев до 12.09.2012 года, под 20 % процентов годовых, сумма ежемесячного платежа составляет 4 416 рублей, дата платежа - 12 число каждого месяца.
Ежемесячная сумма комиссии согласно графику гашения кредита - приложению к договору №... составляет 1596,25 рублей.
Истец, ссылаясь на нарушение своих прав как потребителя финансовых услуг, указывала на недействительность условия договора, предусматривающие уплату ею комиссии за обслуживание ссудного счета, ущемляющие ее права как потребителя. Просила суд взыскать сумму комиссии за обслуживание ссудного счета за период с ноября 2007 года по май 2010 года, проценты за пользование чужими денежными средствами за указанный период, компенсацию морального вреда
Ответчиком не оспаривалось, что истцом во исполнение условий договора уплачена комиссия за период с ноября 2007 года по май 2010 года в размере 49 483 рублей 75 копеек - за 31 месяц.
Данные обстоятельства подтверждены также представленными истицей приходными кассовыми ордерами об уплате ежемесячной суммы за указанный период, включающей в себя согласно условиям договора сумму основного долга, проценты и комиссию за обслуживание ссудного счета.
Таким образом, уплаченная истицей сумма комиссии за период с ноября 2007 года по май 2010 года составила 1596,25 рублей х 31 месяц = 49 483, 75 рублей.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. №2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Пунктом 1 статьи 450 ГК РФ определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422 ГК РФ).
В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 27.12.2009) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Из п. 2 ст. 5 этого же Федерального Закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» от 10.07.2002г. №86-ФЗ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Кроме того, статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.
Из содержания договора и приложение к нему графика гашения кредита следует, что на заемщика возложено обязательство по оплате комиссии по ведению банком ссудного счета.
Действия банка по ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.
Таким образом, в договоре Банк фактически предусмотрел обязанность клиента платить расходы по ведению ссудного счета, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения кредитного договора.
Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате единовременного платежа за открытие и ведение судного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.
Указанный вид платежа нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.
Представитель ответчика просила суд применить срок исковой давности, указывая на пропуск истицей срока для защиты ее нарушенного права, ссылаясь на положения п.2 ст. 181 ГК РФ предусматривающий срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и применении ее последствий.
В соответствии с положениями ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Согласно положениям ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Согласно положениям ч.1 ст. 181 ГК РФ, срок давности о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Истицей заявлены требования о взыскании уплаченной ежемесячными платежами суммы комиссии за обслуживание ссудного счета по кредитному договору с ответчиком №... от 12 сентября 2007 года за период с ноября 2007 года по май 2010 года.
Исковое заявление согласно штампу почтового отправления сдано истицей на почту 27.10.10 года, поступило в суд 02.11.2010 г. (вх. № 1737 от 02.11.2010 г).
С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по указанным требованиям о взыскании уплаченных истицей за период с ноября 2007 года по май 2010 года суммы комиссии за ведение ссудного счета не пропущен, ссылку ответчика на пропуск срока исковой давности в соответствии с п.12 ст. 181 ГК РФ, суд находит несостоятельной.
В связи с чем, требования о взыскании с Банка суммы за обслуживание ссудного счета за период с ноября 2007 года по май 2010 года - за 31 месяц в размере 49 483, 75 рублей (1596,25 рублей х 31 месяц) подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В силу вышеизложенного, суд соглашается с требованиями истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения или сбережения.
Процентная ставка рефинансирования (учетная ставка) Центрального банка РФ с 01.06.2010г. составляет 7, 75% годовых (Указание Центрального Банка РФ от 31.05.2010 года № 2450-У),, 0,021% в день
49 483,75 рублей х 0,021% = 10,39 рублей в день
10,39 рублей х 900 дней (с 13.11.2007 года по 31.05.2010 года) = 9 351 рубль - проценты за пользование чужими денежными средствами.
Истец просила суд взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей.
В соответствии с положениями ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Учитывая обстоятельства дела, а также требования разумности и справедливости, на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежащим к взысканию с ответчика компенсацию морального вреда суд определяет 1000 рублей.
Кроме того, на основании п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию с ответчика штраф в размере 50 % от присужденной в пользу потребителя суммы, что составляет 29 917 рублей 38 копеек, а также в соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 1 995 рубля 07 копеек.
Расчет размера государственной пошлины:
58834,75 рублей - размер удовлетворенных требований имущественного характера госпошлина составляет 1 965 рублей 04 копейки (58 834,75 - 20 000 рублей х 3% +800 рублей)
1000 рублей - требования неимущественного характера размер госпошлины составляет 200 рублей
Общая сумма подлежащей уплате государственной пошлины по требованиям имущественного и неимущественного характера составляет - 2165 рублей 04 копейки
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования Лучиной Л.Н. удовлетворить частично.
Взыскать с ответчика Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу истца Лучиной Л.Н. уплаченную за ведение ссудного счета денежную сумму 49 483 рублей 75 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 9 351 рубль, компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, а всего взыскать 59 834 (пятьдесят девять тысяч восемьсот тридцать четыре) рубля 75 копеек.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход федерального бюджета штраф в размере 29 917 (двадцать девять тысяч девятьсот семнадцать) рублей 38 копеек.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета муниципального образования ЗАТО г. Железногорск государственную пошлину по иску в общей сумме 2 165 (две тысячи девятьсот сто шестьдесят пять) рублей 04 копейки.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Красноярский краевой суд через Железногорский городской суд Красноярского края в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме, т.е. с 24 января 2011 года.
Судья Железногорского городского суда Т.В. Подъявилова