2-419/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    г.Железногорск                                                                                                15 июля 2011 года

    Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Костенко С.Н., при секретаре Ивановой Е.В., с участием ответчика Караульщикова Л.М., третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора Караульщиковой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Р-банк» к Блисковка Г.П., Караульщикову Л.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, -

УСТАНОВИЛ:

    Обществос ограниченной ответственностью «Р-банк»(далее Банк) обратилось в суд иском с требованием к Блисковка Г.П. о взыскании денежных средств по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком Блискова Г.П. был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере (...) рубля 06 копеек на срок до 26.05.2011г. на приобретение автотранспортного средства ВАЗ-1111, 2003 года выпуска. В целях обеспечения выданного кредита ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и Банком был заключен договор залога приобретаемого имущества. В нарушение условий кредитного договора ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору.

    Банк просил взыскать с ответчика Блисковка Г.П. сумму задолженности по кредитному договору в размере (...) рубль 06 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере (...) рубля 71 копейки, обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль ВАЗ-1111, 2003 года выпуска, идентификационный номер №..., двигатель №..., кузов №..., цвет светло-серебристый металл.

    Впоследствии Банк уточнил исковые требования, просил определить начальную продажную цену предмета залога при реализации заложенного имущества с торгов в размере (...) рублей.

    Определением Железногорского городского суда от 27.10.2009г. в качестве соответчика по настоящему делу привлечен Караульщиков Л.М.

    Банк, извещен о времени и месте судебного заседания, однако представитель Банка на судебное разбирательство не явился. В суд адресовано ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

    Ответчик Блисковка Г.П., извещенная о времени и месте судебного заседания, на судебное разбирательство не явилась. Уважительных причин неявки в суд не представлено.

    Ответчик Караульщиков Л.М. в судебном заседании не оспаривал кредитный договор и его условия, представленные расчеты Банка о задолженности, сумму задолженности ответчика Блисковка Г.П. перед Банком, представленную истцом стоимость заложенного автомобиля. В тоже время иск не признал, пояснив, что является добросовестным приобретателем, приобрел автомобиль на авторынке г.Красноярск у незнакомого мужчины, который представлял собственника автомобиля по доверенности, в день продажи ему был выдан подлинник ПТС, о том, что автомобиль находится в залоге ему не было известно. В настоящее время он владеет автомобилем, использует его в семейных нуждах.

    Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора Караульщикова А.В. просила в иске отказать, поддержав доводы ответчика Караульщикова Л.М.

    Выслушав стороны, изучив материалы гражданского дела и представленные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

    В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация(кредитор) обязуются предоставить денежные средства(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются привила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям(в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

    В силу ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству(залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество(залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

    Согласно ст.337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

    В соответствии с п.1 ст.341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге.

    Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя(кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее(п.1). Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна(п.3).

    В соответствии со ст.349 ГК РФ требования залогодержателя(кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда(п.1).

    Согласно п.п.1 п.1 ст.351 ГК РФ залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в случае, если предмет залога выбыл из владения залогодателя, у которого он был оставлен, не в соответствии с условиями договора о залоге.

    В соответствии с п.1 ст.353 ГК РФ в случае перехода права собственности на заложенное имущество либо права хозяйственного ведения или права оперативного управления им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу. Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.

    Из представленного в суд договора судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком Блисковка Г.П. заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме (...) рубля 06 копеек для приобретения автомобиля с уплатой 11% годовых за пользование денежными средствами, а заемщик обязался возвратить полученный кредит в срок до ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты, комиссию за пользованием им.

    Согласно п.п.1,10,18,19,20 кредитного договора предусмотрено гашение ежемесячной комиссии в размере (...) рубля 94 копеек, ежемесячных платежей в размере (...) рублей, повышенных процентов, неустойки.

    В соответствии с п.27 кредитного договора кредитор вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита, уплаты процентов и комиссии в случае ненадлежащего исполнения обязательств по договору по погашению части кредита и(или) уплате процентов за пользование кредитом, нарушение обязательств по договору залога автомобиля.

    Согласно п.21,23 договора исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом автомобиля, переданного кредитору.

    Согласно платежных поручений следует, что истец исполнил обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на приобретение автомобиля.

    Из договора залога имущества от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что между Банком и ответчиком Блисковка Г.П. заключен договор залога автомобиля ВАЗ-21103, 2003 года выпуска, идентификационный номер №..., двигатель №..., кузов №..., цвет светло-серебристый металл.

    Согласно п.10 договора залога залогодатель не вправе отчуждать имущество, передавать в аренду или безвозмездное пользование третьим лицам, совершать последующий залог имущества либо иным способом распоряжаться им без письменного согласия залогодержателя.

    Согласно п.15 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, если не будет удовлетворено его требование о досрочном исполнении залогодателем обязательств по кредитному договору, а также в случаях нарушения залогодателем прав, предусмотренных п.10 настоящего договора.

    Из представленных в суд сведений РОИО ГИБДД ГУВД по Красноярскому краю следует, что собственником автомобиля ВАЗ-21103, 2003 года выпуска, идентификационный номер №..., двигатель №..., кузов №..., цвет светло-серебристый металл является Караульщиков Л.М.

    В судебном заседании ответчик Караульщиков Л.М. признал факт владения на праве собственности указанным автомобилем и его приобретение по договору купли-продажи.

    Согласно истории погашения кредита следует, что ответчик Блисковка Г.П. ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору, несвоевременно производила гашение кредита, процентов, а с декабря 2008 года перестала производить выплату кредита, процентов.

    Проверив представленные Банком расчеты, которые не оспаривались ответчиками, с условиями кредитного договора в части задолженности по выплате основного долга, процентов, суд находит их правильными и обоснованными, соответствующими условиям кредитного договора.

    Задолженность ответчика Блисковка Г.П. по кредитному договору составляет (...) рублей 42 копейки, из которых (...) рублей 18 копеек основной долг, (...) рубль 04 копейки срочные проценты на сумму текущего долга, (...) рублей 20 копеек долг по погашению кредита, (...) рублей 10 копеек долг по неуплаченным в срок процентам, (...) рубля 31 копейка повышенные проценты за просрочку погашения долга по кредиту, (...) рубля 59 копеек повышенные проценты за просрочку по уплате процентов.

    В тоже время суд считает ничтожными условия кредитного договора в части возложения на ответчика Блисковка Г.П. обязанности по уплате комиссии и как следствие необоснованными требования Банка о взыскании с ответчика Блисковка Г.П. задолженности по уплате комиссии в размере (...) рубля 64 копеек.

    Согласно п.п.«г» п.1 кредитного договора на заемщика Блисковка Г.П. возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере (...) рубль 94 копейки.

    В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

    В силу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

    В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

    Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

    Согласно п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

    Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

    В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора(п.1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422)(п.4).

    Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

    Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

    Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

    Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 27.12.2009) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

    Из п.2 ст.5 этого же федерального Закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

    Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ.

    В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

    Кроме того, статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

    В тоже время Банк при заключении кредитного договора возложил на заемщика дополнительную обязанность производить уплату комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, что нарушает права потребителя.

    Указанный вид услуги нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

    В силу ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

    Определяя сумму повышенных процентов, подлежащую взысканию, суд учитывает, что взыскание повышенных процентов по заявленным представителем истца требованиям явно несоразмерно последствиям нарушения обязательства, требования разумности и справедливости и конкретные обстоятельства данного дела и полагает соразмерным установление подлежащих ко взысканию повышенных процентов за просрочку погашения долга по кредиту в размере (...) рублей, повышенных процентов за просрочку уплаты процентов в размере (...) рублей.

    Общая сумма задолженности ответчика Блисковка Г.П. перед Банком по кредитному договору составляет (...) рублей 42 копейки.

    Из представленной в суд справки ООО «А» усматривается, что среднерыночная стоимость автомобиля ВАЗ-21103, 2003 года выпуска, составляет (...) рублей.

    Иных доказательств о среднерыночной стоимости указанного автомобиля со стороны ответчиков не представлено.

    Судом установлено, что ответчик Блисковка Г.П. нарушила принятые обязательства по кредитному договору и договору залога, не производила оплату кредита и процентов, распорядилась предметом залога.

    В силу приведенных норм законов и исследованных доказательств суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика Блисковка Г.П. задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на автомобиль ВАЗ-21103, 2003 года выпуска, являющийся предметом залога, являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

    Доводы ответчика Караульщикова Л.М. о том, что он не знал о нахождении автомобиля в залоге и является добросовестным приобретателем не могут служит основанием для отказа в исковых требованиях об обращении взыскания на автомобиль, поскольку противоречат требованиям закона.

    В силу ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика Блисковка Г.П. пользу Банка расходы по уплате государственной пошлины в размере (...) рубля 71 копейка.

    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд,-

РЕШИЛ:

    Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Р-банк» к Блисковка Г.П., Караульщикову Л.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

    Взыскать с Блисковка Г.П. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Р-банк» основной долг в размере (...) рублей 18 копеек, срочные проценты на сумму текущего долга в размере (...) рубль 04 копейки, долг по погашению кредита в размере (...) рублей 20 копеек, долг по неуплаченным в срок процентам в размере (...) рублей 10 копеек, повышенные проценты за просрочку погашения долга по кредиту в размере (...) рублей, повышенные проценты за просрочку по уплате процентов в размере (...) рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере (...) рубля 71 копейки, а всего (...) рублей 23 копейки.

    Обратить взыскание путем реализации с публичных торгов на заложенное имущество, принадлежащее Караульщикову Л.М.: автомобиль ВАЗ-21103, 2003 года выпуска, идентификационный номер №..., двигатель №..., кузов №..., цвет светло-серебристый металл, установив начальную продажную цену в размере (...) рублей.

    Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Красноярский краевой суд через Железногорский городской суд Красноярского края в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.

    Красноярского края                                                                                           С.Н.Костенко